退保费缘何而来

1、,退保费缘何而来？,我们的心声,退保是令保险公司和代理人颇为头疼的一件事情，而更令人头疼的是保险公司一般要从退还给投保人的退保金中扣除一笔价值不菲的退保费，客户一般会对此大为不满，甚至认为保险公司是商业欺诈，而迁怒于更加无辜的保险代理人。而此时，如果代理人不能对收取退保费的原因说出个“所以然”来，很可能会使代理人付出巨大代价和客户之间建立起来的友好关系毁于一旦。,八大因素影响退保费,1. 手续费用。,无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。,2. 佣金成本。,一般而言，保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向

2、代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。,3. 保障扣除。,保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。,4. 投资折价。,保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望收益的大小。保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市

3、场上的折价也需要退保的客户来承担。,5. 利率调整。,保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期利率计息。同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。,6. 总体风险。,一般而言，低风险的投保人/被保险人更容易退保，当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收支相抵。,7. 已付金额。,有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成

4、支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。,8. 其他因素。,有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。此外，保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。,现金价值 投保人已缴纳的保费（保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额）（保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金）（保险公司已承担该保单保险责任所需要的纯保费）（剩余保费所生利息）,如何将退保率降至最低,如何将退保率降至最低,国内保险公司都为客户签约设定了一个10天左右的犹豫期，一旦客户在签约后的10天内反悔，保险公司将全额退款，不收

5、取退保费，代理人在促成签约时应把这样的犹豫期条款明确告知投保人，使其心中有数。 利用宽限期适当地推迟交费日期。长期寿险产品，都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。,如何将退保率降至最低,其二，利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的0%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。签约之前和客户退保之时，向客户耐心解释保险

6、公司收取退保费的以上8大因素，让客户感到保险公司既诚信待人，又有理有据；让客户认识到“盲目退保”比“盲目投保”更不可取。,如何将退保率降至最低,其三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。努力提高自己的理财规划水平，为客户设计选择最适合其需要的产品，将退保率降为最低。,如何将退保率降至最低,其四，办理减额交清保险。将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。 系统地学习或注意日常积累经济学和保险知识，比如，在经济过热、证券市场向好的背景下，要注意中央银行频繁升息所引起的利率固定型保险产品回报率相对下降的问题，注重保险产品组合，尽量为客户避免不必要的损失，也免去了客户退保的麻烦。,总结,实际上，从退保金中扣除一定数额的退保费是非常正常的，