第五章对付风险的方法..ppt

1、第五章 对付风险的方法,第一节 避免风险 在风险识别和分析、风险衡量工作完成以后，若风险管理人员发现某些风险发生损失的可能性很大，或者一旦发生损失且损失的程度很严重时，可以采取主动放弃原先承担的风险或完全拒绝承担该种风险的行动方案，这就是避免风险。,案例：美国联合碳化物公司建立的印度博帕尔农药厂因发生毒气泄漏事故造成2万人死亡，20万人中毒的惨剧。后来的调查发现，把生产剧毒化学品工厂建在人口稠密的地区本身就是个重大的决策错误。 又如，在城市规划中，避免将加油站、液化气站、化工厂建在人口稠密的市中心区域，不要在行洪区内建造大型工厂、房屋等，我国一直不在福建省内大量投资这原因就是要避免台海战争的风

2、险。,避免风险的局限性,1）某些风险是无法避免的，如地震、海啸、暴风等自然灾害对人类来说是不可避免的。 2）风险的存在往往伴随着收益的可能，避免风险就意味着放弃收益。 3）避免某种风险的同时，很可能产生另一种风险。,第二节 损失管理,损失管理是指有意识地采取行动防止或减少灾害事故的发生以及所造成的经济及社会损失。 损失管理的目标分为两种： （1）损前目标。旨在全面地消除损失发生的根源，尽量减少损失发生频率； （2）损后目标。旨在努力减轻损失的程度。,一、损失管理的理论,（一）海因里希的人为因素管理理论 该理论认为，损失管理应重视人为因素管理，即加强安全规章制度建设，向员工灌输安全意识，以杜绝容

3、易导致事故的不安全行为。其代表人物是美国人海因里希（H.W.Heinrich)。他研究了在20世纪20年代发生在美国的许多工业事故，发现其中80%的意外事故都是由于工人的不安全行为导致的。他把意外事故的发生图解为一系列因素的连续作用，提出了著名的多米诺骨牌理论（见图5-1）。,社 会 环 境,人 的 过 失,不 安 全 行 为,意 外 事 故,伤 害,图5-1 多米诺骨牌理论,图5-1中的五张骨牌分别代表构成意外伤害的五个关键阶段。社会环境可能影响一个人的性格、工作态度及工作方式；人的过失是指因人的工作态度、认识能力局限可能造成的不安全行为；不安全行为则是人的过失的直接表现，也是意外事故的直接

4、原因，最终导致伤害的后果。以上五个阶段的连续作用和相继发生是造成意外伤害的整个过程，缺一不可。如果消除前面几环中的任何一个，伤害即可避免。,（二）能量破坏性释放理论,该理论认为，损失管理应重视机械或物的因素的管理，即为人们创造一个更为安全的物质环境。1970年，美国公路安全保险学会会长哈顿(W.Haddon)提出了一种能量破坏性释放理论，他认为人员或财产损失基本上都是能量的意外破坏性释放的后果，如飓风、闪电、火灾、车祸等。为了预防或减少意外伤害，他列举了10种控制能量破坏性释放的策略：,1）防止能量的聚集，如禁止工人爬到可能摔伤的高度。 2）减少已聚集的可能引发事故的能量，如减少被允许爬到高处

5、的工人的人数。 3）防止已聚集能量的释放，如安装护栏防止从高处坠落。 4）减慢能量释放的速度，如想办法降低工作位置的高度，使用限制能量释放速度的缓冲装置。,5）从时间或空间上把释放的能量与易损对象隔离开，如用道路护栏分隔行人与机动车辆，遇大雾天气时关闭机场和高速公路。 6）用物质屏障达到能量与易损对象的隔离，如要求工人穿戴安全靴、护目镜。 7）改变接触面的物质以减少伤害，如打磨毛边、尖点等。,8）加强易损对象对所释放能量的抗护能力，如提高建筑物的防火性能，接种疫苗以增强人体的抵抗能力。 9）减轻发生的事故的损害，如安装自动喷水灭火系统，配备紧急医疗救护设备。 10）事故后的恢复或复原措施，如残

6、疾工人的康复，受损设施的修复或重置。,二、 损失管理的方法,（一）防损措施和减损措施并重 损失预防措施能够减少损失发生的频率，它可分为纯预防措施和保护措施，前者着重消除造成损失的原因，后者试图保护处于危险环境下的人或物。损失预防的措施多种多样，而且与所要防止的损失种类有关。,损失预防的观念应贯穿于一个企业生产经营活动的全过程，在项目的计划、试验、投产、销售各个环节都必须加强防损工作，以期投入较少的费用获得较大的安全效益和经济效益。 在意外事故发生后，需要采用减损措施，以减轻损失的程度和不利后果，即尽力保护受损财产的价值和受伤人员的身体机能。,（二）人为因素 和物质因素兼顾,经济活动的主体是人，

7、绝大多数意外事故损失都与人的行为过失有直接或间接的联系。工作人员的粗心大意、缺乏专业技术知识、责任心不强、缺乏防灾防损意识等，都构成意外事故损失的风险因素，直接导致损失发生或增加损失程度。,现代的损失管理愈来愈重视对人为因素的管理。其主要管理手段是加强对员工的安全教育，内容包括：安全法制教育，如宣传国家颁布的安全法规和企业自己制定的安全规章制度；风险知识教育，如讲解工作岗位上存在着哪些事故风险；安全技能教育，如通过实践掌握安全操作方法，养成良好和安全的作业习惯，掌握简单的施救技能。,风险的物质因素也不容忽视，这需要加强安全工程管理。如置换有缺陷的电线、淘汰性能差的汽车、改进公路交叉口的设计等。

8、,（三）加强系统安全的观念,在风险管理工作中，应用系统安全这种概念，可将一家企业视作一个完整的系统，而不是只把可能受损的标的物作为一个个割裂的分析对象。安全系统工程应用系统工程的原理的数理方法，如事故树、概率统计和运筹学等工具，分析潜在的缺陷之间的关系及后果，作出定量和定性分析，预测事故发生的可能性，然后采取相应的安全措施。,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移,一、分离风险单位 有两种分离风险单位的方法： （一）分割风险单位 分割风险单位（Separation of Exposure Units) 是将面临损失的风险单位分割，即“化整为零”，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点

9、。,（二）复制风险单位,复制风险单位（Duplication of Exposure Units）是通过复制的方法来增加风险单位数量，如企业设两套会计记录，储存设备的重要部件，配备后备人员等。 上述分离风险单位的两种方法一般都会增加企业费用开支，有时作业对付风险的方法并不实用。,二、非保险方式的转移,转移风险是将自己面临的损失风险转移给其他个人或单位去承担的行为，非保险方式的转移实现大多是借助于协议或者合同，将损失的法律责任或财务后果转由他人承担。主要有以下三种途径： （一）转移风险源 转移风险源的所有权或管理权就可以部分或全部地将损失风险转移给他人承担。主要有下面几种方式：,1）出售承担风险

10、的财产； 2）租赁承担风险的财产，可以部分地转移自己所面临的风险； 3）利用合同转移风险。如承包商等。 （二）签订免除责任协议 如医生在给病人施行手术之前会要求病人或病人家属签字同意：若手术失败，医生不负责任；使用软件时的签字等。,转移责任条款在运用中的灵活性要求风险管理人员谨慎对待，并重视以下几方面问题： 1）转移责任条款必须是一个合法、有效合同的组成部分。 2）可能的费用问题。 3）风险是否真能转移。,第四节 损失补偿的筹资措施,一、自留风险的特点和筹资措施 自留风险是指面临风险的企业或单位自己承担风险所导致的损失，并做好相应的资金安排。 （一）自留风险的特点 1）损失发生后自行提供财务保

11、障。 2）自留风险也许是无奈的选择。 3）自留风险有主动与被动之分。,（二）自留风险的筹资措施,1）现收现付。对较频繁的小额损失，可将其在一个较短时期内摊入生产或营业成本，用现有的收入来补偿损失，而不做专门的资金准备。 2）非基金制的准备金。通常采用预留或计提的方法。 3）专用基金。 4）专业自保公司。,（三）如何确定自留风险,自留风险与保险，各具特色，究竟选择哪种对策或者如何优化组合这两种方法，必须考虑以下因素： 1）成本与服务相比较。 2）期望损失与财务实力相适应。 3）机会成本的影响。,二、保险融资,（一）保险融资的步骤 1）确定投保方案。主要内容有：确定保险险种和投保时间，保险的资产和项目，保险的成本和代价等。 2）选择保险公司。主要考虑因素有