小额贷款公司专题讲座

1、小额贷款公司专题讲座,讲 座 内 容 提 要,报告一：宏观形势与政策解读（2小时） 1.我国当前小额贷款公司（改革试点）发展现状及特点； 2.国家对小额贷款公司的最新政策及其要义解析。 -形势要求我们怎么做？ 报告二：案例分析与经验借鉴（3小时） 1.国内外小额贷款公司业务运营案例分析； 2.国内外小额贷款公司成功发展经验借鉴。 -别人都是怎么做的？ 报告三：前景展望与路径探寻（3小时） 1.小额贷款公司发展目标与努力方向； 2.小额贷款公司发展路径与操作对策。 -我们现在应该怎么做？,报告一：宏观形势与政策解读,（一）发展小额贷款公司的经济背景 （二）我国当前小额贷款公司发展现状 （三）我国

2、当前小额贷款公司发展特点 （四）我国当前小额贷款公司发展问题 （五）现阶段有关小额贷款公司的政策 （六）小额贷款公司相关政策要义解析 （七） 本讲小结及形势带给我们的思考,报告一：宏观形势与政策解读,（一）发展小额贷款公司的经济背景 1.“小额信贷”及其起源 2.国际上“小额信贷高峰会议运动”的兴起； 3.国际“普惠金融体系”与农村金融“新方法”的形成； 4. 2004年中央1号文件的颁布； 5. 2005年“小额信贷组织”试点工作启动。,报告一：宏观形势与政策解读,小额信贷、小额信贷机构与小额信贷运动 （1）小额信贷的内涵 （2）小额信贷机构的性质及种类 （3）小额信贷运动的起源,报告一：宏

3、观形势与政策解读,“小额信贷高峰会议运动” 是指1997年由世界银行倡导成立的一个国际性小额信贷领导机构，即定期在美国华盛顿举行“高峰会议”，参加人包括国家政府领导、大型小额信贷机构总裁，也包括三五个工作人员的小额信贷机构负责人。 “小额信贷高峰会议运动”的宗旨是推动全世界小额信贷的发展。该运动已经召开了六次会议，其中前三次是世界性的高峰会议。截止2000年底，报名成为该运动成员的小额信贷机构有1065个，共为1380万个贫困家庭提供了信贷帮助。而在1997年第一次高峰会议时，成为该运动的成员机构只有553个，服务于800万个贫困家庭。 联合国“千年发展目标”与“国际小额信贷年”的形成。,报告

4、一：宏观形势与政策解读,“普惠金融体系” 顺应世界潮流，自20世纪70年代以来，规模不一的小额信贷机构已在亚、非、拉洲、加拿大乃至美欧多国迅速发展起来，到目前已演变成为一场声势浩大的国际运动。在有些国家，小额信贷机构已经具备能够为农村人口提供系统性金融服务的可持续的制度体系，即所谓的“普惠金融体系”。这实际上强调了应把具有可持续发展潜力的小额信贷机构纳入正规金融体系，从而把那些被排斥于传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低收入人口，纳入农村金融服务范围，使他们能够分享到本国经济增长所带来的福利改善。,报告一：宏观形势与政策解读,农村经济发展政策的“新方法” 从理论上讲，从20世纪80年代开

5、始，强调政府作用的传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学所取代。也就是从这时起，农村经济发展政策的“新方法”逐渐兴起。“新方法”提供了有关农村金融问题的系统解决方案，其内容包括：微观层面上具有活力的民营农村金融机构以及适当的金融工具；中观层面上有序竞争并高效运行的农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面上的稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预。而微观层面上完善的金融机构及其基于金融创新的高效服务，实际上构成了这一所谓“新方法”政策体系的核心。 中国农村金融体制改革以及“小额信贷”、“微型金融”与“草根金融”概念的出现。,报告一：宏观形势与政策解读,中国小额信贷发展之

6、路 第一阶段：（1993-1996）-以国际援助资金为来源，由国内政府组织操作，以非政府组织形式运行，以“团体联保贷款”形式发放，由“乡村发展协会”管理和实施的“扶贫项目”开始启动； 第二阶段：（1996-2000）-以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，由政府机构和农业银行及农发行主导的“政策性小额信贷扶贫项目”开始启动； 第三阶段：（2000-2005）-正规农村金融机构设置小额信贷种类并发放小额信用贷款； 第四阶段：（2005-2010）-小额贷款公司试点到转制村镇银行，结合规范其他三类农村小额信贷机构，形成完善的农村小额信贷组织体系。,报告一：宏观形势与政策解读,3. 2004年中央

7、1号文件的主要精神： 提出“要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务的多种所有制的金融组织。”,报告一：宏观形势与政策解读,4.2005年中央1号文件精神： 提出：“培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。” 从此，我国启动了“小额信贷组织”

8、试点。,报告一：宏观形势与政策解读,5. 2006年中央1号文件精神： 提出：“鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。” 从此，我国 “小额信贷组织”试点实施工作正式启动，小额贷款公司在试点县设立。,报告一：宏观形势与政策解读,“小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包括： （1）小额贷款公司 （2）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社） （4）乡镇银行（村镇银行） 其实，在此之前，我国农村广大地区特别是南方村镇早已有许多非规范的借款机构出

9、现（创新研究第6-7页案例）。,报告一：宏观形势与政策解读,（二）我国当前小额贷款公司发展现状 1、小额贷款公司的五省份试点 05年在陕西、山西、内蒙、四川、贵州五省择县试点 2、小额贷款公司的全方位推广 08年在全国绝大部分省份推广试点 3、当前小额贷款公司发展状况,报告一：宏观形势与政策解读,总体情况： 截止2010年一季度末，我国小额贷款公司发展数据统计： 公司数量：1334家 资金来源：超过940亿元 贷款余额：09年末766.41亿元 从业人员：超过1.4万人,报告一：宏观形势与政策解读,分布情况： 截止2010年一季度末，全国范围内除西藏、海南、湖南三省外，其他各省区均有发展。,报

10、告一：宏观形势与政策解读,企业数量统计： 截止2010年一季度末，公司数量排前五位的省区分别为：内蒙古、河北、安徽、浙江和山西。（其中内蒙149家，居全国之首；河北123家，居东北之首；安徽115家，居中部之首；浙江93家，山西81家？紧随其后的是重庆、宁夏和陕西；重庆80家，居西部之首；宁夏 67家，居西北之首；陕西54家。 另有报道，截止09年9月，云南已有110家小额贷款公司，但只有50家开业。,报告一：宏观形势与政策解读,一篇报道： 截至2008年8月，宁夏小额贷款公司已经达到33家，实际到位资金15亿元，累计发放贷款35亿元。小额贷款公司做到了三个100%，即小额贷款公司在所有市县区

11、覆盖率达到100%，贷款收息率达到100%，贷款回收率100%。截止2008年8月以前，宁夏小额贷款机构数量、实际到位资金都相当于全国的总和，是名副其实的全国之最。,报告一：宏观形势与政策解读,（三）我国当前小额贷款公司发展特点 1、总体贷款规模有限 贷款总余额766.41亿元，仅占整个正规金融机构人民币贷款的0.19%； 主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比为98.63%。,报告一：宏观形势与政策解读,2、营运资金主要为股权资本 全国的小额贷款公司注册资本金总额为821.98亿元，实收资本为817.2亿元；公司资金总来源为940亿元；实收资本占总来源的86.85% 小额贷款公司从商业银行

12、融入资金余额仅为63.2亿元，仅占总来源的6.71%。,报告一：宏观形势与政策解读,3、贷款投向有待优化 贷款投向主要集中在私营企业、个体经济、工业和商业，仅有 20% 左右的贷款投向了农业领域。,报告一：宏观形势与政策解读,小额贷款公司“净资产债务比率”比较： （1）全球平均水平为3.2； （2）亚洲地区最高，达4.9； （3）国内银行机构超过30； （4）农村信用社超过20； （5）国内小额贷款公司仅为0.01. 表明国内小额贷款公司融资能力和水平过低，可持续发展的能力十分有限。,报告一：宏观形势与政策解读,（四）当前小额贷款公司发展面临 的主要问题 1.外源融资困难，规模扩张受阻； 2.

13、经营成本过高，收益利润偏低； 3.专业人才缺乏，管理能力低下； 4.贷款审查偏松，风险控制不严； 5.监管体制缺位，公司治理欠佳； 6.政策限制过严，发展前景不明； 7.“金融生态环境”建设任务艰巨。,报告一：宏观形势与政策解读,（四）当前小额贷款公司发展面临的问题 1.外源融资困难，规模扩张受阻： 案例： （1）云南2008年首批试点的10家公司现均面临“无钱可贷”的困境； （2）浙江省瑞丰公司1亿元注册资本，开业一个月不到贷出8000多万，实际资金回报率不足6%； （3）陕西户县06年试点设立的两个小额贷款公司均维持用注册资本运营的局面。,报告一：宏观形势与政策解读,（四）当前小额贷款公司

14、发展面临的问题 2. 经营成本过高，收益利润偏低； 原因：（1）赋税重：营业税5%； 所得税25%； 其他税3%左右。 （2）拨备高：损失准备金率不低于100%； 发起人保证金10%； 委托机构保证金6%。 （3）经营成本：场所租金、设备折旧、职工工资、管理费用。,报告一：宏观形势与政策解读,（四）当前小额贷款公司发展面临的问题 3.专业人才缺乏，管理能力低下； （参资料）,报告一：宏观形势与政策解读,（四）当前小额贷款公司发展面临的问题 4.贷款审查偏松，风险控制不严； （参资料）,报告一：宏观形势与政策解读,（四）当前小额贷款公司发展面临的问题 5.监管体制缺位，公司治理欠佳； （参资料）

15、,报告一：宏观形势与政策解读,（四）当前小额贷款公司发展面临的问题 6.政策限制过严，发展前景不明； （参资料）两限定：融资渠道限定 投资方向限定 两灵活：利率定价灵活 业务形式灵活,报告一：宏观形势与政策解读,（四）当前小额贷款公司发展面临的问题 7.“金融生态环境”建设任务艰巨。 （参资料）,报告一：宏观形势与政策解读,（五）现阶段有关小额贷款公司的政策 1.2010年以来的重要政策 2.2009年间的重要政策 3.2008年间的重要政策 4.2005-2007年间的重要政策,报告一：宏观形势与政策解读,1、今年以来的两个重要政策 （1）关于农村金融有关税收政策的通知-财政部国家税务总局

16、2010年5月13日 （2）国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见2010年5月7日（简称“36条”）,报告一：宏观形势与政策解读,2、2009年有关小额贷款公司的相关政策： （1）小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定-中国银监会 2009年6月9日 （2） 2009年西安金融发展报告,报告一：宏观形势与政策解读,3、2008年有关小额贷款公司的相关重要政策： （1）关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 -中国人民银行 中国银监会 2008.4.24 （2）关于小额贷款公司试点的指导意见 -中国人民银行 中国银监会 2008.5.4,报告一：宏观形势与政策

17、解读,4、2005-2007年间的相关政策 （1）中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见2007.08.06 （2）中国银监会关于印发贷款风险分类指引的通知2007.07.03 （3）中国银行业监督管理委员会关于修改金融许可证管理办法的决定(2007) 2007.07.03 （4）金融许可证管理办法（2007修正）2007.07.03 （5）中国银行业监督管理委员会关于印发贷款公司组建审批工作指引的通知2007.01.22 （6）中国银行业监督管理委员会关于印发贷款公司管理暂行规定的通知2007.01.22,报告一：宏观形势与政策解读,5、地方性关于小额贷款公司的相关政

18、策 （1）浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法 2008.05.24 （2）鄂尔多斯市人民政府关于促进金融业快速发展的若干意见2008.04.29 （3）福建省人民政府关于进一步支持中小企业融资的若干意见(试行) 2007.11.13 （4）石家庄市人民政府办公厅转发市工商局关于支持新农村建设实施意见的通知2007.11.02 （5）宁夏回族自治区党委、人民政府关于加快金融业发展的实施意见2007.07.05 （6）内蒙古自治区人民政府办公厅转发自治区人民政府金融工作办公室等部门关于开展小额贷款试点工作意见的通知2006.09.08,报告一：宏观形势与政策解读,（六）相关政策解析 1、 关于农村

19、金融有关税收政策的通知给小额贷款公司带来了尴尬： 尴尬首先来自身份和定位。小额贷款公司属于工商企业，并非真正意义上的金融机构。因此，目前银监会并未将小额贷款公司纳入监管范围，而当年极力推动小额贷款试点的央行也只将它们定义为 “非正规的金融机构”。 其次，这种身份带来了小额贷款公司的非国民待遇。表现在10年5月出台的 关于农村金融有关税收政策的通知中有关“对金融机构5万元以下农户小额贷款的利息收入，免征营业税”的规定，却将民间资本组建的小额贷款公司排除在外。,报告一：宏观形势与政策解读,2.国家发改委负责人就国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见（简称“36条”）答记者问（节录） （1）

20、为小额贷款公司的可持续发展建立内生机制； （2）鼓励和引导民间投资（小额贷款）健康发展； -相关内容见材料（13-17页）,报告一：宏观形势与政策解读,3. 小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定解读： （1）准入条件中的第四条：（一）-（六）； （2）程序和要求中的第七条、第十条和第十一条； （3）监督和管理； （4）核资结果和审计结果的验收。 （具体内容参资料27页） 4.村镇银行管理暂行规定解读 （参考资料30页）,报告一：宏观形势与政策解读,5.相关金融法规指引 （1）贷款风险分类指引； （2）金融许可证管理办法； （3）金融许可证管理办法（2007修正）； （4）贷款通则。,报告一：宏

21、观形势与政策解读,6、浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法 解读 参见“参考资料”6-7页 7、小额信贷扶贫项目信息管理系统 （CPO）-内部控制制度 -小额贷款公司指导手册 144页起,报告一：宏观形势与政策解读,（七）本讲小结及相关启示 1、本讲小结 报告一在全面总结我国小额贷款公司发展基本状况和特点及存在问题的基础上，对当前国家关于小额贷款公司可持续发展的一些重要政策进行了解析。通过报告一我们可得出几方面的启示。,报告一：宏观形势与政策解读,2、相关启示： （1）发展小额贷款公司并非中国的独创，而是一场国际运动；在世界范围内建立“普惠金融体系”已是不可逆转的一种发展趋势，中国作为世界上最大

22、的发展中国家自然不可例外。,报告一：宏观形势与政策解读,（2）小额贷款公司在我国（试点）发展已进入关键阶段；国家在大力支持小额贷款公司发展的同时，对其规范营运提出了更高的要求，并为其可持续发展给予高度关注。,报告一：宏观形势与政策解读,（3）要大力发展小额贷款公司，地方政府的作用不可小视；政府除了积极制定政策予以规范现有公司的经营之外，如何为新公司的设立、老公司的转制及其他们的长远发展创造良好的宏微观环境则显得至关重要。,报告一：宏观形势与政策解读,（4）着力解决小额贷款公司发展中自身存在的问题是可持续发展的根本出路。不应怨天尤人，更不用担心国家对企业的规范和限制政策会阻碍自身的发展，重要的是

23、要及时抓住难得的机遇，为长远发展创造条件并奠定基础。,一篇评论（节录）,3、非政府小额信贷既然不被纳入监管，意味着他们没有条条框框，在不干扰大的金融环境的前提下，小额信贷机构可以继续发挥创新和示范的作用，帮商业金融机构开发更低端的市场，一旦成熟，可以被商业化或被商业金融机构购买。 对于现存的非政府的小额信贷机构来说，其前途有两条道路： 1、根据商业可持续原则和有关监管办法改制成商业性小额信贷组织（村镇银行）； 2、继续保持非政府组织的身份和本色，但尽量完善治理结构，提高管理水平，并争取获得捐助人的信任，在有限的条件最大限度地获得发展空间。,2010年中央1号文件（节录）,积极推广农村小额信用贷

24、款。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。抓紧制定对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法，确保3年内消除基础金融服务空白乡镇。针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式，搞好农村信用环境建设，加强和改进农村金融监管。建立农业产业发展基金。,报告一结束！,报告二：案例分析与经验借鉴,（一）国际案例分析与经验借鉴 1、国际小额信贷的起源及发展阶段 2、国际上小额信贷机构发展现状 3、国际上小额信贷机构发展模式 4、孟加拉“乡村银行”案例介绍 5、国际上小额信贷机构成功经验总结,报告二：案例分析与经验借鉴,1、小额信

25、贷的起源及发展阶段 （1）小额信贷的起源35-36 （2）小额信贷的发展阶段 （3）“国际小额信贷年”的形成94- （4）“千年发展目标”中的“小额信贷发展目标” 95,报告二：案例分析与经验借鉴,2、国际上小额信贷发展现状 （1）发展成功的国家-主要是第三世界的国家，同时包括欧美的一些发达国家：亚洲主要有孟加拉、印尼、印度、菲律宾、尼泊尔和柬埔寨；非洲主要有南非、乌干达和坦桑尼亚等；拉丁美洲主要有玻利维亚、墨西哥和秘鲁等；南美主要有巴西、智利和萨尔瓦多等；美国和德国是发达国家中小额信贷发展最为成功的典范。,（2）发展中国家经营成功的机构及模式 A.孟加拉的乡村银行-典型的小额贷款公司，以机构

26、遍及全国乡镇而著名； B.玻利维亚的阳光银行-典型的非政府性小额贷款机构； C.印尼的人民银行-典型的贷款公司型小额贷款机构； D.乌干达的国际社会资助基金会-典型的非营利性小额信贷组织。,（3）发达国家的成功小额信贷机构及运作模式 -集中介绍美国的房利美和房地美机构及其运作模式。,报告二：案例分析与经验借鉴,3、国际上小额贷款管理模式 （参指导手册34页 ） （1）小组贷款模式 （2）动态激励机制 （3）分期还款制度 （4）担保抵押替代,报告二：案例分析与经验借鉴,4、孟加拉“乡村银行”案例介绍 创新研究192-196,报告二：案例分析与经验借鉴,5、国际上小额信贷机构经营成功经验总结 -业

27、务经营和风险管理技术之精华： （1）小组贷款模式，有效防范风险； （2）动态激励机制，确保贷款偿还； （3）定期还款计划，加速资金周转； （4）担保替代制度，建立补偿基金。 中国金融46,报告二：案例分析与经验借鉴,5、国际上小额信贷机构经营成功经验总结 -社会资本为基础的高效运作之途径： （1）信任关系的创造； （2）规范关系的创造； （3）网络关系的创造。 （参中国农村金融创新研究192-206页）,报告二：案例分析与经验借鉴,（二）国内案例分析与经验借鉴 1、浙江省发展之道 2、山西平遥发展模式 3、山西永济市富平公司经验总结 4、陕西户县之成功与教训 5、内蒙古的成功之路,报告二：案例

28、分析与经验借鉴,1.浙江省发展之道 （1）优越条件： （参专题资料41页） A.民间资本富裕 B.民营企业发达 C.资金需求量大,报告二：案例分析与经验借鉴,（2）发展现状： （参专题资料41-42页）,报告二：案例分析与经验借鉴,（3）经验总结： A.注重企业质量和规范运营 B.注重机制创新和工作效率 C.注重贷款普惠和方式灵活 D.注重杠杆调节和股东控制,报告二：案例分析与经验借鉴,（4）发展特点： A.组织有序，不“一哄而上”； B.机构股权结构合理； C.坚持“小额、分散”贷款原则； D.客户信任，贷款规范； E.风险可控，责任落实到位； F.管理先进，建立“协会”和风险监测体系。,报

29、告二：案例分析与经验借鉴,2.山西平遥发展模式 （1）日升隆小额贷款公司目前发展现状 （参专题资料44页）,报告二：案例分析与经验借鉴,（2）发展经验总结 A、十户联保贷款制度； B、探索跨域经营与产品创新之路； C、建立国际合作，为可持续发展创造条件。,报告二：案例分析与经验借鉴,3、山西永济市富平公司经验总结 （1）发展现状 （参资料17-20页）,报告二：案例分析与经验借鉴,（2）经验总结 A.职工来自当地，既降低成本，又便于了解客户； B.网点设在村庄，既避开竞争，又便于开展业务； C.业务遍及片区，既服务三农，又坚持小额分散； D.贷款上门服务，既便于宣传，又易得客户信任； E.工作

30、规范高效，既有利运营，又便于强化管理； F.注重“三品”审查，既构筑了网络又防范了风险。,报告二：案例分析与经验借鉴,4、陕西户县之成功与教训 （1）现状： 06年9月通过媒体公告、对出资人实力考察及公开招标方式组建了“西安大洋汇鑫”和“西安信昌”两家小额贷款公司，注册资本分别为2100万和2200万人民币；截止09年4月末共累计放款311笔，贷款金额5832万，贷款余额2850万；截止09年10月末，全陕西省小额贷款公司发展到54家。,报告二：案例分析与经验借鉴,（2）经验与教训： A.小额贷款便捷高效（三天可放款）； B.“三农”贷款占比63.6%，个体工商户贷款占比96.4%； C.贷款

31、多以抵押担保方式为主，以防范风险； D.贷款利率较高：农贷平均11-14%；工商平均15-17% E.贷款集中度过高：10户大额贷款额占总贷款额的比重“信昌”公司为79%；“大洋汇鑫”公司为47%； F.后续资金匮乏，业务发展近两年几乎停顿：信昌公司注册资本2200万元，09年4月末贷款余额2126万，资金所剩无几。,报告二：案例分析与经验借鉴,5.内蒙古的成功秘诀 -地方政府在小额贷款公司发展过程中发挥了举足轻重的作用，主要表现在服务和管理两方面。 （报告三将有详细分析）,报告二：案例分析与经验借鉴,（三）国内外发展经验的启迪 1、社会资本的重要性（孟加拉）； 2、因地制宜的重要性（黑龙江）

32、； 3、产品创新的重要性（广州市）； 4、制度规范的重要性（沈阳市）； 5、政府尽责的重要性（内蒙古）。,报告二结束！,报告三：前景展望与路径选择,（一）小额贷款公司的发展目标 （二）小额贷款公司的主要任务 （三）小额贷款公司可持续发展的条件 （四）小额贷款公司可持续发展的政策设计 （五）小额贷款公司可持续发展的路径选择与对策思考 （六）相关问题探讨,报告三：前景展望与路径选择,（一）小额贷款公司的发展目标 1、社会目标 通过发展小额贷款公司及其业务，构建和完善农村“微型金融”体系，实现“普惠金融”目标。,报告三：前景展望与路径选择,2.企业目标-公司经营成功的五大标志： （1）资金入户率达1

33、00%；（来源和运用两方面） （2）贷款受益人主要是穷人；（帮助穷人脱贫致富） （3）贷款还款率不低于95%；（业务营运质量要高） （4）财务收支平衡且持续盈利；（维持可持续发展） （5）受益地区人口综合素质提高，收入水平整体上升。,报告三：前景展望与路径选择,（二）小额贷款公司当前的主要任务 1.明确本企业的长远发展目标是首要任务； 2.进行全方位的SWOT分析，摸清优劣势； 3.认真总结发展中存在的问题，排除障碍； 4.制定因地制宜并切实有效的可操作性发展规划，且付诸实施。,报告三：前景展望与路径选择,（三）小额贷款公司可持续发展的必要条件 1.有充实可到位的资金来源 （1）增资扩股是根本

34、； （2）寻求外源是关键； （3）加速周转是条件。,报告三：前景展望与路径选择,2、有需求旺盛且关系稳固的客户群基础 （1）目标客户应是穷人，贷款投向应符合穷人的需要； （2）贷款用途主要用于增强客户的自我发展能力； （3）客户的选择标准应是“自信、守信和信任”。,报告三：前景展望与路径选择,3、有完善、规范和高效的贷款运作机制 （1）积极创新并设计合理灵活的金融工具； （2）构建严格的查、审、批、收贷款机制； （3）建立完善的贷款风险防范和管理机制；,报告三：前景展望与路径选择,4、有宽松和谐的外部可持续发展环境 （1）规范经营，博取政府的政策支持； （2）优质服务，博取客户的充分信任； （3）平等竞争，为合作发展创造条件。,报告三：前景展望与路径选择,（四）小额贷款公司可持续发展的政策设计 1、定位公司性质，减少发展障碍 明确小额贷款公司是实质上的准银行性金融机构，应赋予其多渠道吸收社会资金的权利和职能。,报告三：前景展望与路径选择,2、明确发展目标，坚持服务“三农” -对真正的面向“三农”的贷款，政府应给予利息和税收方面的补贴和优惠。,报告三：前景展望与路径选择,3 、修订财税政策，加大扶持力度 -考虑到小额贷款公司的实际盈利