保险学第一章风险与保险

1、2020/7/29，保险，1。第1章风险与保险，2020年7月29日，保险，2。本章的教学目的是介绍风险的概念、特征和分类，使学生在理解风险的概念、基本程序和基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要素。2020/7/29，保险，3，第1节风险及其特征，1。风险的概念风险的真正含义是指事件造成损失的可能性。这一风险定义首先强调了“损失事件”的存在。其次，“事件”的定义并不具体指“不幸事件”。第三，“可能性”的定义不同于意义上的不确定性。2020/7/29，保险，4，第1节风险及其特征，2。风险特征(1)客观性(2)损害(3)不确定性1。空间不确定性。2.时间的不确定性。3.损失程度的不确定性

2、。(4)可测量性(5)发展，2020/7/29，保险科学，5。第一节风险及其特征。风险因素、风险事故和损失(1)危害，也称为风险条件，是指风险事故发生时导致风险事故或增加损失的条件。因此，风险因素是指损失频率和损失严重程度的发生或增加。风险因素通常可分为三类：实体风险因素、道德风险因素、心理风险因素，2020/7/29，保险科学，6，第1节风险及其特征，3，风险因素，风险事故和损失(2)风险事故(Risk)，也称为风险事件，是指直接或外部的损失原因，也就是说，风险可能成为现实甚至造成损失的结果。风险因素是造成损失的间接原因，因为风险因素只有通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介。

3、有时风险事故和风险因素之间的区别不是绝对的。判断的标准是它是否直接造成损失。2020/7/29，保险科学，7，第1节风险及其特征，3。风险因素、风险事故和损失(3)损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，损失是指非故意、计划外和意外的经济。这一定义包含两个重要因素：一是“无意的、无计划的和意外的”；第二，“经济价值的降低”。两者缺一不可，否则不会构成损失。损失通常分为两种形式，即直接损失和间接损失。前者是指风险事故直接造成的有形损失，即有形损失；后者是由直接损失造成或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。2020/7/29，保险，8，第1节风险及其特征，3。风险因素、风险事故

4、和损失(4)风险因素、风险事故和损失之间存在因果关系，即风险因素导致风险事故，而风险事故导致损失。风险因素、风险事故、损失可能性、风险、2020/7/29，保险科学，9，第2节风险分类，一、按风险环境分类(1)静态风险静态风险是指由于自然力量的不规则变化或人们行为的错误或不当所导致的风险。静态风险与社会经济和政治变化无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。(2)动态风险动态风险是指社会经济或政治变化引起的风险。(3)静态风险与动态风险的区别：损失与否；不同的影响范围；不同的发生特点；2020/7/29；保险科学；10；第二节：风险分类；2.根据风险的性质进行分类；(1)纯风险是指那些只失去机

5、会而不可能获利的风险。(二)投机风险投机风险是指既有亏损机会又有盈利可能性的风险。与投机风险相比，纯风险只有净亏损的可能，所以人们必须规避它。而后者有盈利的可能，甚至可以赚很多利润，人们会为他们的利润而冒险。2020/7/29，保险，11，第2节，风险分类，三。按风险对象分类(1)财产风险是指造成所有有形财产损坏、损失或贬值的风险。(二)责任风险责任风险是指个人或群体因行为上的过失或疏忽，造成他人财产损失或人身伤害，依照法律、合同或道德应承担经济赔偿责任的风险。(三)信用风险信用风险是指在经济交往中，因一方违约或债权人与债务人之间的违法行为造成经济损失的风险。(4)个人风险个人风险是指可能导致

6、残疾、死亡或丧失劳动力的风险。2020/7/29，保险，12，第2节，风险分类，4。按风险成因分类(1)自然风险是由于自然力量的不规则变化所导致的各种现象，对人们的经济生活、物质生产和生活造成的损失和损害，属于自然风险事故。自然风险具有以下特征：第一，自然风险的形成是不可控的。第二，自然风险形成的周期性。第三，自然风险事故后果的共同性质。(二)社会风险社会风险是指个人或群体的行为给社会生产和人民生活造成损失的可能性，包括过失、不当行为和故意行为。2020/7/29，保险，13，第2节，风险分类，4。(3)政治风险，又称国家风险，是指债权人在对外投资和贸易过程中，由于政治原因或双方无法控制的原因

7、而遭受损失的风险。(四)经济风险经济风险是指市场供求关系、经济贸易条件等生产和销售因素发生变化，或者经营者决策失误、前景出现偏差而造成经济损失的风险。2020/7/29，保险，14，第3节风险管理，I .风险管理的概念风险管理是指人们认识、控制和处理各种风险的积极行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估计风险对社会和经济生活可能造成的损害程度，选择有效的手段有计划、有目的地应对风险，以最小的成本获得最大的安全。作为人类社会对客观风险的主观能动行为和经验的总结，它自古就有。作为一种独立的管理体系，它已经成为一门新兴学科，并于20世纪50年代在美国兴起。到目前为止，风险管理的科学方法还没有完全

8、发展起来。20世纪末，出现了一种全新的综合风险管理概念，即纯粹风险和金融风险(价格风险、利率风险、汇率风险等)。)一起研究和管理。2020/7/29，保险，15，第3节，风险管理，2。风险管理的基本程序(1)风险识别风险识别是风险管理的第一步，是指对企业面临的风险和潜在风险的性质进行判断、分类和识别的过程，主要包括风险感知和风险分析。(二)风险估计风险估计是指通过分析在风险识别的基础上收集的大量详细的损失数据，运用概率论和数理统计的方法，估计和预测风险发生的概率和损失的程度。(三)风险评估风险评估是指在风险识别和风险估计的基础上，考虑风险发生的概率、损失的严重程度等因素，获得系统中风险发生的可

9、能性及其危害程度，与公认的安全指标进行比较，确定系统的风险等级，然后根据系统的风险等级决定是否采取控制措施以及采取控制措施的程度。2020/7/29，Insurance，16，Section 3，Risk Management，2，Basic Procedures of Risk Management(4)选择风险管理技术根据风险评估的结果，为了实现风险管理的目标，选择并实施最佳的风险管理技术是风险管理的第四步。风险管理技术分为控制型和金融型。前者的目的是减少损失的频率和程度，重点是改变导致事故和扩大损失的各种条件。后者的目的是通过提供资金和签订保险合同来吸收损失成本，即无法控制的风险的财务安

10、排。(五)风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术的适用性和盈利性进行分析、检查、修正和评价。风险管理的好处取决于能否以最小的风险成本实现最大的安全性。同时，在实践中，要考虑是否与总体管理目标相一致，以及具体实施的可行性、可操作性和有效性。2020/7/29，保险科学，17，第3节，风险管理，和3。风险处理方法和比较风险处理是指通过采取不同的措施和手段，以最小的成本实现最大安全的经济运行过程。(一)回避是指试图避免损失的可能性，即从根本上消除特定的风险单位，中途放弃一些现有的风险单位。这是一种应对风险的被动技术。回避技术的采用通常在两种情况下进行：(1)特定风险造成损失的频率和程度相

11、当高。(2)处理风险时成本大于收益。规避风险是容易的，但这意味着利润的损失，而采取规避通常是有限的。2020/7/29，保险，18，第3节，风险管理，三，风险处理方法和比较(2)保留风险是指风险的自我承诺，即企业或单位自行承担风险损害后果的方式。有两种类型的保留风险：主动保留和被动保留。通常情况下，当风险造成损失的频率和程度较低，损失可以在短时间内预测，且最大损失不影响企业或单位的财务稳定性时，采用保留风险。2020/7/29，保险，19，第三节风险管理，第三节。风险处理方法与比较(三)损失预防是指在风险损失发生之前，为消除或减少可能造成损失的各种因素而采取的应对风险的具体措施。其目的是通过消

12、除或减少风险因素来减少损失的频率。当损耗频率高、损耗程度低时，通常采用防损措施。防损措施可分为两种类型：一是工程物理方法，即防损措施侧重于风险单元的物质因素，这种方法适用于哈顿的能量释放理论；第二是人类行为法，这意味着损失预防侧重于人们的行为教育。这种方法适用于屈的多米诺骨牌理论。2020/7/29，保险，20，第3节风险管理，三。风险处理方法与比较(4)损失抑制是指在损失发生时或发生后，为降低损失程度而采取的各种措施。损失抑制通常用于损失程度高且风险无法避免或转嫁的情况。抑制损失的一种特殊形式是切断，它是指将风险单元切断成许多独立的小单元以降低损失程度的方法。2020/7/29，保险，21，

13、第3节风险管理，三。风险处理方法与比较(5)风险转移是指一些单位或个人为了规避风险和损失，有意识地将损失或与损失相关的财务后果转移给另一个单位或个人的风险管理方法。转移风险主要有两种方式，即保险转移和非保险转移。保险转移是指为保险公司投保，并以支付保险费为代价将风险转移给保险人。如发生风险损失，保险人应按合同约定的责任给予经济赔偿。非保险转移具体分为两种方式，一种是转移转移；首先是合同转让。前者一般适用于投机风险。后者适用于企业将有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定对方应承担风险损失赔偿责任。，2020/7/29，保险科学，22，第4节可保风险，可保风险的概念可保风险是保险公司可以接受或传递给保险公司的风险。可保风险必须是纯风险，即危险。但不是所有的风险都可以转嫁给保险公司，也就是说，保险公司承保的风险是有条件的。第二，可保风险的要素(1)风险不是投机性的(2)风险必须是偶然的。风险的偶然性是针对个体主体的，偶然性包括两层含义：第一，发生的可能性，不能发生的风险不存在。第二，发生的不确定性，即对象、时间、地点、原因和损失程度都是不确定的。2020/7/29，保险科学，23，第4节可保风险，2。可保风险的要素(3)风险必须是意外的。风险的偶然性有两层含义：第一，风险的发生或风险损害后果的扩大不是被保险人的故意行为。被保险人的故意行为造成的风险