存款保险制度

1、存款保险制度,目录：1、新闻简介2、偿付金额3、三种影响4、无风险利率简介5、优化金融生态6、存款保险国际比较7、简要总结8、参考文献,存款保险条例自今年5月1日起施行,近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布存款保险条例，存款保险条例自2015年5月1日起施行。存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。建立存款保险制度，有利于维护公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。存款保险条例的出台，为建立和规范存款保险制度提供了明确的依据。,限额偿付，最高达50万元,存款保险条例规定，存款

2、保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元（包含外币存款）。这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63%的存款人提供全额保护。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。,50万！？,条例落地，影响不少,首先，对多数企业，尤其是中小企业的理财方式造成冲击。不少企业投放至银行理财产品的金额相当巨大，更有甚者高达上亿元之巨。对此，因银行赔付最大限额仅有50万元

3、，则一旦其所在的银行发生倒闭的风险，则意味着企业将面临巨额的损失。由此一来，也直接导致企业存款大搬家的结果。再者，存款保险制度的落地，实质上从中长期压低了社会无风险利率水平。显然，存款保险制度的出台，一方面将履行银行最高赔付50万元的责任，另一方面则预示着国家的兜底责任将进一步降低，以释放国家背负的沉重包袱。从中长期的角度看，存款保险制度的落地，实则压低了社会无风险利率的水平，间接缓解中小企业的融资压力。,利率是对机会成本及风险的补偿，其中对机会成本的补偿部分称为无风险利率。无风险利率是指将资金投资于某一项没有任何风险的投资对象而能得到的利息率。这是一种理想的投资收益，一般受基准利率影响。而为

4、什么有了存款保险，会使社会无风险利率水平降低呢？在我自己看来，有了存款保险，使得更多投资者的投资资金得到了保障，也就是他们的投资没有了风险，无风险投资的利率水平随着无风险投资对象的增多而相应减小。由于中小企业信息不对称问题比较严重，而我国资本市场不仅服务中小企业的机构数量较少，并且市场风险和收益匹配度较低，无风险利率偏高直接降低了投资者的风险偏好，进而影响了投资者对中小企业的投资意愿，相反，无风险利率水平的压低，间接缓解了中小企业的融资压力。,无风险利率,此外，存款保险制度利于破除传统银行的垄断局面，提升优胜劣汰功能。一直以来，传统银行业具有足够的垄断特权，而凭借这一优势，往往给传统银行带来丰

5、厚的利润。然而，随着民间资本的准入，银行业的竞争压力也日趋明显。而存款保险制度的落地，实则提升了市场的优胜劣汰功能，为利率市场化的深入推进创造了有利的条件。可以预期，传统银行的垄断优势或将逐步降低，而以服务为主导的发展意识将会成为未来银行业竞争的主要方向，同时也加速了银行业的转型与发展。由此一来，会造成两种结果，一种是企业的部分资产或将得到进一步地增值，直接给企业带来更高的投资回报率。但另一种却是企业需要承受更大的投资风险。换言之，一旦其所投资的投资渠道发生风险危机，则企业所承受的损失也是不可忽视的。,优化金融生态,存款保险制度建立后，可以为其创造稳定的经营环境，使大、中、小银行公平竞争和共同

6、发展。另外，利率市场化赋予了市场主体更多自主权，在提高金融资源配置效率的同时，对金融机构完善运行机制和风险管理提出了更高的要求。存款保险通过为大、中、小银行创造一个公平竞争的市场环境，可以推动形成有效竞争、多层次、广覆盖的中小金融机构体系，丰富金融服务和供给，提升金融普惠性水平。同时，存款保险有利于强化市场约束和风险的及时校正，对风险早发现、早纠正、早处置，防止金融体系风险的累积，促进金融生态环境的改善。,存款保险国际比较,推行时间：中国是在正常时期推行，而国外大多是在出现金融问题后推行存款保险制度。推行目的：中国设立存款保险制度是为了未雨绸缪，欧美和香港设立存款保险制度则是因吃尽苦头。保险额度：在最高保障限额方面，大多数国家和地区都定在其人均GDP的1至6倍之间，中国偿付限额设定在50万元人民币，是人均GDP的12倍左右，这个水平已远远高于国际的一般水平，也足以为中国超过99%的存款人提供100%的全额保护。推行方式：中国存款保险制度将于5月1日正式推行，具体方式拭目以待。,简要总结,我国存款保险制度的推出，顺应了国际金融的潮流，体现了大国的姿态，保障了民众的存款安全，使金融业更加的市场化，进一步完善了金融安全网，建立了金融稳定的长效机制，促进了银行业的健康发展，保持了金融服务不中断，维护了银行体系的稳健性。让我们共同期待中国存款保险制度的正式推出。,参考文献：存款保险：让银