个人信用报告解读

1、1,个人信用报告解读,张翼 2010年5月,2,提纲,信用报告概述 概念 结构 版本 信用报告详细说明 信用报告主体,3,第一节 信用报告概述,一、基本概念： 个人信用报告-是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。 段-根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段。 子段-根据信息类别不同对段的内容进一步划分为多个部分，每个部分为一个子段。,4,第一节 信用报告概述,二、信用报告的结构 信用报告名称 信用报告内容 信用报告头 信用报告主体 信用报告说明,5,信用报告概述信用报告头,信用报告头 报告编号 查询时间 报告时间 查询信息,

2、6,信用报告概述信用报告主体,信用报告主体 个人基本信息 信用交易信息 特殊交易 特别记录 个人结算账户信息 本人声明 查询记录,7,信用报告概述信用报告说明,信用报告说明 -对信用报告内容的一些解释信息和征信中心对信用报告所涉及的权利和责任的说明,8,第一节 信用报告概述,三、信用报告的版本 银行标准版 -是提供给商业银行的一个通用版本，个人信用报告中的数据项如在数据发布格式正文中出现，以数据发布格式的解释为准。包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版本，包含所有段和子段。 用户自定义版 -用户按照自己的需要且根据系统提供的可选方式定制的信用报告版式。提供给用户选择的最小单位为子段，基本信息中

3、的个人身份信息为必选的部分，其他所有段及子段都为可选部分。,9,信用报告的版本用户自定义版,贷款定制版 -专为贷款业务定制的版式，和银行标准版相比不包含信用卡汇总信息和信用卡明细信息。 信用卡定制版 -专为信用卡业务定制的版式，和银行标准版相比不包含贷款汇总信息和贷款明细信息。 汇总信息定制版 -信用交易信息只有汇总信息，和银行标准版相比不包含贷款明细信息、信用卡明细信息和为他人贷款担保明细信息。,10,第二节 个人信用报告详细说明,信用报告头说明 信用报告主体部分说明,11,信用报告详细说明信用报告头,报告编号 查询时间 报告时间 被查询者姓名 被查询者证件类型 被查询者证件号码 查询者 查

4、询原因,12,信用报告详细说明信用报告主体,基本信息-个人身份信息 姓名、证件类型、证件号码-标识信息 性别、出生日期-辅助识别信息 最高学历和最高学位 通讯地址、电话、电子邮箱等 户籍地址 婚姻状况 配偶信息 信息获取时间,13,信用报告详细说明信用报告主体,基本信息-居住信息 居住地址、邮政编码 居住状况,14,信用报告详细说明信用报告主体,基本信息-职业信息 工作单位名称、地址、邮编、所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份 年收入,15,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息-信用卡明细信息 卡类型 业务号 发卡法人机构名称 担保方式 币种 开户日期,16,信用报告详细说明信

5、用报告主体,信用交易信息-信用卡明细信息 授信额度 共享授信额度 最大负债额 透支余额/已使用额度 账户状态 本月应还款金额 本月实际还款金额,17,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-信用卡明细信息 最近一次实际还款日期 当前逾期期数 当前逾期总额 准贷记卡透支180天以上未付余额 贷记卡12个月内未还最低还款额次数 信用卡最近24个月每个月的还款状态记录 结算年月,18,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-信用卡汇总信息 账户数 发卡法人机构数 发卡机构数 信用额度 透支余额/已使用额度 准贷记卡透支180天以上未付余额,19,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息

6、段-贷款明细信息 贷款种类 业务号 贷款法人机构名称 担保方式 币种 账户状态,20,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-贷款明细信息 还款频率 还款月数 贷款发放日期 贷款到期日期 贷款合同金额 贷款余额,21,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-贷款明细信息 剩余还款月数 最近一次实际还款日期 本月应还款金额 本月实际还款金额,22,信用报告详细说明信用报告主体,B信用交易信息段-贷款明细信息 当前逾期期数 当前逾期总额 累计逾期次数 最高逾期期数 注：校验规则说明,23,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-贷款明细信息 逾期31-60天未归还贷款本金 逾期6

7、1-90天未归还贷款本金 逾期91-180天未归还贷款本金 逾期180天以上未归还贷款本金 注：如果以资抵债且资不抵债，数据项继续累计,24,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-贷款明细信息 结算年月 贷款最近24个月还款状态记录,25,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-贷款汇总信息 笔数 贷款法人机构数 贷款机构数 贷款合同金额 最高贷款余额 贷款余额 当前逾期总额,26,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-为他人贷款担保明细信息 为他人贷款合同担保金额 被担保人实际贷款余额,27,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-为他人贷款担保汇总信息 为他人贷

8、款合同担保金额 被担保人实际贷款余额,28,信用报告详细说明信用报告主体,信用交易信息段-银行信贷信用信息汇总 账户数 法人机构数 机构数 授信额度 余额 为他人贷款合同担保金额,29,信用报告详细说明信用报告主体,特殊交易信息段 特殊交易类型 发生日期 变更月数 发生金额 明细记录,30,信用报告详细说明信用报告主体,D 特别记录段 特别记录信息 报送单位,31,信用报告详细说明信用报告主体,本人声明段 声明内容 声明日期,32,信用报告详细说明信用报告主体,查询记录信息段 查询日期 查询者 查询原因,33,特殊交易类型,展期（延期）； 担保人代还； 以资抵债； 其他。,34,发生金额,特殊

9、交易类型为展期（延期）时，表示展期（延期）时的贷款余额；特殊交易类型为担保人代还时，表示担保人还款金额；特殊交易类型为以资抵债时，表示以资抵债金额；特殊交易类型为其他时，填相应发生金额。,35,信用报告详细说明形成规则一,规则一 信息获取时间是指该信息被加载入个人信用信息基础数据库的时间。反映个人信用报告信息的可参考性。,36,信用报告详细说明形成规则二,规则二 个人身份信息以一家商业银行上报的为准，显示所属账户的开户日期最新的信息（当开户日期相同时，显示信息获取时间最新的信息）。,37,信用报告详细说明形成规则三,规则三 居住信息最多提供最新的5条不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同。

10、信息的新旧按照所属账户的开户日期由新到旧排序（当开户日期相同时，按信息获取时间由新到旧排序）。,38,信用报告详细说明形成规则四,规则四 职业信息最多提供最新的5条不同的信息。不同的信息是指就业单位名称不同。信息的新旧按照所属账户的开户日期由新到旧排序（当开户日期相同时，按信息获取时间由新到旧排序）。,39,信用报告详细说明形成规则五,规则五 信用卡明细信息显示首先按照卡类型（升序）排序，其次按照各账户所在行(升序)排序，对同一个行的账户，按照共享授信额度（降序）排序，再次按照币种（升序）排序，最后按照开户日期（升序）排序。对于非销户/非结束的账户，展示当前月的数据；对于销户/结束的账户，展示

11、最后一次上报的数据。,40,信用报告详细说明形成规则六,规则六 在查询者为商业银行时，为了保护商业银行的商业秘密，在信用报告信用交易明细信息中将和查询者所属的法人机构名称不同的记录中的部分信息以“*”号显示，包括业务号、贷款/发卡法人机构名称。,41,信用报告详细说明形成规则七、规则八,规则七 个人信用报告中的币种是指账户开立时所使用的币种。 规则八 无论账户以何币种开立，信用报告中金额类数据均是各上报单位按照离报文记录产生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币基准汇价折算成人民币所得的数据。所有数值型数据都为各上报单位上报时取整所得，金额精确到元。,42,信用报告详细说明形成规则九,规则九 银

12、行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息和贷款汇总信息是由征信机构根据各家金融机构上报的数据按照一定的规则汇总形成的，仅包括非销户/非结束账户的汇总，销户/结束账户不再汇总；为他人贷款担保汇总信息的数据是由征信机构根据明细信息累加形成的，仅包括他人的贷款账户为非销户/非结束账户的汇总。,43,信用报告详细说明形成规则十,规则十 贷款明细信息显示首先按照贷款种类排序，其次按照币种排序，最后按照开户日期（升序）排序。对于非销户/非结束的账户，展示当前月的数据；对于销户/结束的账户，展示最后一次上报的数据。,44,信用报告详细说明形成规则十一,规则十一 为他人贷款担保明细

13、信息是根据被征信人为被担保人担保的那笔贷款的数据生成，信息显示按照为他人贷款合同担保金额（降序）排序。他人的贷款账户为销户/结束账户和非销户/非结束账户的都要展示。,45,信用报告详细说明形成规则十二,规则十二 特殊交易信息显示按照发生日期（降序）排序。销户/结束账户和非销户/非结束账户都要展示。,46,信用报告详细说明形成规则十三,规则十三 特别记录信息显示按照信息获取时间（降序）排序。销户/结束账户和非销户/非结束账户都要展示。,47,信用报告详细说明形成规则十四,规则十四 核销后还款内容在特别记录段展现。,48,信用报告详细说明形成规则十五,规则十五 本人声明信息显示按照信息获取时间（降

14、序）排序。销户/结束账户和非销户/非结束账户都要展示。,49,信用报告详细说明形成规则十六,规则十六 查询记录显示按照查询时间（降序）排序。,50,信用报告详细说明形成规则十七,规则十七 在查询者为商业银行时，为了保护商业银行的秘密，在查询记录中将和查询者所属的法人机构名称不同的查询记录中的查询者以“*”号显示。,51,授信额度,指信用额度,52,共享授信额度,对于存在额度共享的情况，在共享同一授信额度的账户记录中选择一条记录，填写共享授信额度，在其他共享同一授信额度的账户记录中共享授信额度填写0。对于不存在额度共享的情况，必须将共享授信额度填写为与授信额度相同的值。,53,最大负债额,信用卡

15、的实际使用额度（透支）最高值，包括利息甚至罚息。,54,透支余额/已使用额度,为准贷记卡时，此数据项是指透支余额；为贷记卡时，此数据项是指已使用额度。 校验规则：= 最大负债额,55,账户状态,反映金融机构对该贷款或信用风险程度的评估。一个账户只要有应还未还的情况，账户状态就算逾期。一次还本，按期还息。利息未还，也算逾期。 正常、冻结、止付、销户、呆账,56,本月应还款金额,到期前：为准贷记卡时，此数据项是指累计透支额与利息之和，等于上月透支余额本月透支总额相应利息额；为贷记卡时，此数据项为上一结算周期计算出的最低还款额。 到期后：为所欠全部金额。,57,本月实际还款金额,为准贷记卡时，此数据

16、项是指累计还款额，即借款人在连续两个结算/应还款日期间偿还透支部分的金额合计。 为贷记卡时，此数据项是指借款人在连续两个结算/应还款日期间的实际还款金额总和。,58,贷款种类,个人住房贷款 个人商用房（包括商住两用）贷款 个人住房公积金贷款 个人汽车贷款 个人助学贷款 个人经营性贷款 农户贷款 其他,59,担保方式,质押（含保证金） 、抵押 、自然人保证 、 信用/免担保、组合（含自然人保证）、组合（不含自然人保证）、农户联保、其他 法人担保暂不考虑，填“其他”,60,账户状态,反映金融机构对该贷款或信用风险程度的评估。一个账户只要有应还未还的情况，账户状态就算逾期，而不是整个账户到期后未还清

17、才算逾期。一次还本，按期还息。利息未还，也算逾期。 正常、逾期、结清、呆账,61,还款频率,该笔贷款连续两次还款时间的间隔 日、周、月、季、半年、年、一次性、不定期、其他 “一次性还款利随本清”的还款频率为一次性。 “分次付息一次还本”还款频率为按利息的还款频率填，本月应还款金额填还款计划表的每月应还利息,62,还款月数,数据项为借款人的该笔贷款总期数折合的月数 不定期还款-用U填充 一次性还款-用O填充 其他类型还款-用X填充,63,贷款余额,指贷款剩余的本金，不含利息,64,剩余还款月数,借款人的该笔贷款剩余还款期数折合的月数。 不定期还款-用U填充 ；一次性还款-用O填充；其他类型还款-

18、用X填充。 对于非定期贷款，无论是否结清，其“剩余还款月数”都与“还款月数”相同。在计算定期贷款的“剩余还款月数”时，所使用的期数不包括至今仍拖欠未还的那些期数，专指按照还款计划表应该在当前结算/应还款日到到期日期之间偿还的贷款期数。,65,本月应还款金额,到期前：根据还款计划表，借款人应在连续两个结算/应还款日期间的归还的累计金额不包括该结算周期之外的未归还欠款。 按年、按季、按月、一次性还款，如果本月不需还款，用0填充。 到期后：为所欠全部金额。,66,本月实际还款金额,借款人在连续两个结算/应还款日期间的实际还款金额总和。实际还款金额反映的是该账户实际接收到的还款总额，在出现担保人代还和以资抵债情况时，“实际还款金额”包含担保人代还部分和以资抵债部分。,67,当前逾期期数,为当前应还未还的贷款期数。如果以资抵债且资不抵债，此数据项继续累计。,68,当前逾期总额,为当前应还未还的贷款本息之和。如果以资抵债且资不抵债，此数据项继续累计。,69,累计逾期次数,自贷款开立以来，当前逾期次数的总和。,70,最高逾期期数,表示当前逾期期数的历史最大值。