对当前农信社支持三农现状的调查及建议

1、对当前农信社支持三农现状的调查及建议农信社是支持三农的主力军，全力服务三农，既是农信社的核心竞争力所在，也是国家赋予农信社的职责所在。目前，农信社服务三农的现状如何？存在哪些困难？笔者以*农社社为例，对这些问题进行了调查研究，探索农信社支农新途径。 一、*农信社信贷支农情况近年来，*农信社在县委、县政府及省市联社的正确领导下，认真贯彻中央农村经济工作会议精神和中央“一号”文件精神，坚持“以农为本，为农服务”的宗旨，强力推动农户小额信用贷款“扩面增量”。截止2013年3月末，该县农信社各项贷款余额60443万元，较年初增加2530万元；涉农贷款余额达到57361万元,占各项贷款的94.9%。 （

2、一）强化资金组织，提升了支农能力。 2013年，该县农信社以规范运营、壮大实力、提升形象为发展主线，提早筹措支农资金，制定信贷支农大计。在“首季开门红”活动中，广大员工通过提升柜台服务，散发春联、回访客户、拜访回乡农民工等，组织资金1.68亿元，其中对公存款较去年同期多增加1亿多元，壮大了支农实力。 （二）创新服务方式，推行了阳光办贷。 按照县委、县政府农村工作思路，该县联社始终把支持三农和中小企业发展作为信贷工作的重心来抓。一是把农户建档、评级作为改进支农服务、提高信贷管理水平的一项基础工作，强力推进农户小额信用贷款的“扩面增量”。在具体工作中，实行领导班子包片、包村，全县30多名客户经理每

3、人包五个行政村，逐户认真开展评级授信工作。通过深入村组，召开支农座谈会60多次，共为15276户村民建立了农户摸底档案，占总农户的76%，对2303户农户进行了评级授信。二是切实转变工作作风，强化服务意识和营销意识，发挥背包银行优势，深入村巷院落，田间地头上门服务，使讲诚信，有信贷需求的农户都能贷到款。楼沟信用社先后在西寨、曹家村、杨家窑召开了信贷支农座谈会，认真听取农户意见和资金需求情况，研究确定支农工作重点，及时解决农户资金需求。一季度累计发放小额农贷达1477笔7652万元，有效的满足了当地农民的信贷资金需求。三是积极推行“阳光办贷”，首先明确客户经理工作范围与职责，增强工作责任心和信贷

4、服务的透明度，县联社根据客户经理包村范围制作了公示牌，向社会公布了贷款程序和包村客户经理的姓名、电话号码、举报电话等接受群众监督，杜绝贷款中“吃、拿、卡、要”等不良行为发生，从而有效地杜绝了人情贷款、关系贷款。四是推行限时办结、承诺服务，要求各包村客户经理每月下乡不得少于15天，对包村农户的贷款申请，限定三日必须答复，符合条件的五天办妥的承诺，切实方便群众，基本上做到了让群众满意。 （三）扩大信贷范围，增强了支农力度。 2013年，该县联社在支持春耕备耕生产的同时，大力扶持特色农业项目。一是通过“三早”，早计划、早行动、早部署，确保了当地农民包地、购置化肥、农药、籽种、地膜不误农时。至一季度末

5、，全辖累计投放春耕备耕贷款4955万元。二是抓住县委政府大力发展特色高效农业，积极扶持舍饲养羊、蔬菜大棚等项目。据调查，*县辖内有4067个种养殖大户，其中从事特色种植业的有1910个，从事养殖业的有1727个，从事种养结合的有430个。种养殖大户的经营土地面积为9万亩，其中50亩以下有1350个，50-100亩有518个，100-500亩的有42个。主营业务范围为种大棚蔬菜、养羊、养牛，全年经营收入为33939万元，其中收入在10万元以下的为3520个，10-50万元的为547个。截止目前，该县联社支持特色高效农业项目贷款余额达到5000多万元，其中10万元以下的为320个，10-50万元的

6、为122个。 二、存在的困难经调查，在支农工作中主要困难有： 第一，农民专业合作社融资难。目前，在*县工商局登记各类种养殖合作社有2180户，但正常经营生产的合作社不足5%，且大部分是单个社员自主经营，且流动性资金不足，经营规模和发展潜力受到限制，合作社盈利和积累能力较弱。经调查，有部分合作社贷款需求较大，但因无合适的担保，致使农民专业合作社融资难。 第二，抵押物不足成为制约养殖业信贷支持的瓶颈。*县养殖户有1727户，是全省的养羊大县，养羊业是全县农民创收的重要渠道，也是省政府确定的“一县一业”重点扶持县，截止2012年全县养羊达到46.8万只。2013年该县要完成6个标准化养殖小区和5个示

7、范养殖场的任务，新发展舍饲养殖示范户100户，规模养殖户要达到3500户。养殖贷款需求很大，但农户小额信用贷款最高限额8万元，养殖户又无法提供有效的抵押或其它担保，农信社无法进行大规模的信贷支持。若采取活禽抵押，一旦出现疫情或市场波动，就会形成风险。如该县联社城关信用社支持的养殖户武新华，目前羊存栏600多只，每年销售羊1500只，每只羊纯利润280元，每年纯收入超过40万元，下一步拟扩建养殖场，计划存栏羊达到3000只，总投资150万元，资金缺口50万元。因该客户现有贷款30万元，且没有有效抵押物，农信社暂时无法给予50万元信贷支持。 第三，贷款利率、期限不合理。种养殖户贷款需求期限应在2至

8、3年期间，一年根本无法归还。而贷款利率本身高，期限长则利率更高，增加养殖成本。而频繁的还旧借新贷款既浪费了人力和公共资源又增加了农信社和养殖户的成本。 三、建议及对策 （一）完善信贷管理机制。针对种植业、养殖业专业合作社社员生产周期的特点，建议上级联社根据专业合作社的生产经营特点，合理确定贷款种类和期限，并降低专业合作社使用流动资金循环贷款条件，妥善解决养殖专业合作社续贷问题。同时建议政府建立专业合作社专项扶持资金，解决专业合作社发展初期没有资本金或资本金比例偏低、抗风险能力弱的问题，使农民专业合作社具备农信社贷款条件，促进合作社健康发展。另外，各级政府要积极鼓励和支持各担保机构为农民专业合作

9、社提供贷款担保，运用政府风险金担保方式给予资金支持，采取市场化运作方式建立农民专业合作社贷款担保机构，引导实现对农民专业合作社信贷投入的持续增加和金融服务的持续改善（二）建立有效的风险分担机制。大力开发养殖业保险市场，鼓励和支持保险公司积极开发养殖业保险市场，发展多种形式、多种渠道的养殖业保险，加快养殖业政策性保险试点工作，探索建立适合不同地区、不同品种的政策性保险制度化，增强养殖业抵御市场风险、疫病风险和自然灾害的能力。建立养殖业贷款风险损失补偿机制，成立由政府部门牵头、养殖户、农信社、保险公司共同参加的评估小组，对被认定风险和损失的贷款及时予以补偿，有效保全信贷资产安全，消除农信社发放养殖业贷款的后顾之忧。同时，要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围，大力推行农户联保贷款，专业合作组织联保贷款和专业协会成员联保贷款，积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作，组建信用共同体，分散农贷风险，切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。（三）拓展农信社支农服务功能。针对不同贷款对象确定贷款种类、利率标准、办理方式、审批程序，根据农村农时