初级银行业专业人员职业资格重点考点大全2024

初级银行业专业人员职业资格重点考点大全2024一、《银行业法律法规与综合能力》考点1.商业银行经营的“三性”原则是安全性、流动性和效益性。安全性是前提，流动性是条件，效益性是目的。例如，银行在发放贷款时，要评估借款人的信用状况以保障资金安全（安全性），同时要合理安排资产结构，确保有足够资金满足客户提现需求（流动性），最终实现盈利目标（效益性）。2.货币政策工具包括一般性货币政策工具（法定存款准备金、再贴现、公开市场业务）和其他政策工具（选择性货币政策工具、补充性货币政策工具等）。法定存款准备金率提高，银行可贷资金减少，货币供应量下降；再贴现政策通过调整再贴现率影响商业银行的融资成本和信贷规模；公开市场业务是央行在金融市场买卖有价证券来调节货币供应量。3.金融市场按交易工具期限可分为货币市场和资本市场。货币市场是短期资金融通市场，如同业拆借市场、票据市场等，具有期限短、流动性强、风险小等特点；资本市场是长期资金融通市场，如股票市场、债券市场等，期限长、风险较大。4.巴塞尔协议Ⅲ进一步提高了资本充足率监管标准，明确了三个层次的最低资本要求：核心一级资本充足率为4.5%，一级资本充足率为6%，总资本充足率为8%。此外，还引入了2.5%的储备资本要求和02.5%的逆周期资本要求。5.银行主要的负债业务包括存款业务和借款业务。存款业务是银行最主要的资金来源，按存款期限可分为活期存款、定期存款等；借款业务包括同业拆借、向央行借款、金融债券发行等。6.银行的资产业务主要有贷款业务、债券投资业务和现金资产业务。贷款是银行最重要的资产，按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；债券投资可以增加银行收益、分散风险等；现金资产包括库存现金、存放中央银行款项、存放同业及其他金融机构款项等，是银行流动性最强的资产。7.支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。例如，支票是一种常见的票据结算方式，具有见票即付的特点。8.银行卡按清偿方式可分为信用卡和借记卡。信用卡具有透支功能，按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡；借记卡不具备透支功能，先存款后使用。9.银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。信用风险是指借款人或交易对手不能按照事先达成的协议履行义务的可能性；市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险；操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险；流动性风险是指商业银行无法及时获得或以合理成本获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务或满足正常业务开展需要的风险。10.商业银行的公司治理是指股东大会、董事会、监事会、高级管理层、股东及其他利益相关者之间的相互关系，包括组织架构、职责边界、履职要求等治理制衡机制，以及决策、执行、监督、激励约束等治理运行机制。11.金融创新的基本原则包括合法合规原则、公平竞争原则、知识产权保护原则、成本可算原则、风险可控原则、信息充分披露原则、维护客户利益原则、四个“认识”原则（认识你的业务、认识你的风险、认识你的客户、认识你的交易对手）。12.金融许可证是指中国银行业监督管理委员会（现为中国银行保险监督管理委员会）依法颁发的特许金融机构经营金融业务的法律文件。金融机构应在营业场所的显著位置公示金融许可证原件。13.反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照法律规定采取相关措施的行为。银行等金融机构有义务建立健全反洗钱内部控制制度，履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等反洗钱义务。14.金融消费者的八大权利包括财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。例如，银行在销售理财产品时，要充分向消费者披露产品信息，保障消费者的知情权。15.《银行业从业人员职业操守和行为准则》规定了银行业从业人员应遵守的职业操守，包括爱国爱行、诚实守信、依法合规、专业胜任、勤勉履职、服务为本、严守秘密等。二、《个人理财》考点1.生命周期理论将个人的生命周期分为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期和退休期。不同阶段的理财目标和策略不同，如探索期主要是学习理财知识，合理规划消费；建立期要开始积累资产，可适当进行风险投资。2.货币的时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值。影响货币时间价值的主要因素有时间、收益率或通货膨胀率、单利与复利等。计算货币时间价值常用的公式有复利终值公式\(FV=PV(1+r)^n\)（其中\(FV\)为终值，\(PV\)为现值，\(r\)为利率，\(n\)为期数）和复利现值公式\(PV=FV/(1+r)^n\)。3.风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。根据风险偏好，可将投资者分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。不同风险偏好的投资者适合的投资产品不同，保守型投资者适合投资国债、货币基金等低风险产品；进取型投资者可适当投资股票、股票型基金等高风险产品。4.理财产品按照投资性质可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。固定收益类理财产品主要投资于存款、债券等债权类资产；权益类理财产品主要投资于股票、未上市企业股权等权益类资产。5.银行理财产品销售的适当性原则是指银行在销售理财产品时，应根据客户的风险承受能力销售不同风险等级的产品，把合适的产品卖给合适的客户。银行要对客户进行风险评估，确定客户的风险承受能力等级，并将理财产品进行风险评级，然后进行匹配销售。6.个人理财规划的流程包括明确客户的理财目标、收集客户信息、分析客户财务状况、制定理财规划方案、执行理财规划方案和监控与调整理财规划方案。例如，在收集客户信息时，要收集客户的收入、支出、资产、负债等财务信息，以及客户的风险偏好、理财目标等非财务信息。7.保险规划的主要功能包括风险转移、资产传承和强制储蓄等。在制定保险规划时，要遵循转移风险、量力而行、分析客户保险需要等原则。常见的保险产品有人寿保险、健康保险、财产保险等。8.税务规划是指在遵循税收法律、法规的情况下，个人通过对经营、投资、理财等活动的事先筹划和安排，尽可能减轻税收负担，实现税后收益最大化的一种经济行为。税务规划的方法包括利用税收优惠政策、合理安排收入和支出的时间、选择合适的投资方式等。9.退休养老规划的原则包括尽早性原则、谨慎性原则、平衡性原则等。在进行退休养老规划时，要考虑退休后的生活费用、通货膨胀等因素，可通过储蓄、投资、购买养老保险等方式为退休生活做准备。10.遗产规划是指当事人在其活着时通过选择遗产规划工具和制定遗产计划，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，从而保证在自己去世或丧失行为能力时尽可能实现个人为其家庭所确定目标的安排。常见的遗产规划工具包括遗嘱、遗产信托、人寿保险等。11.个人外汇市场按交易性质可分为外汇零售市场和外汇批发市场。个人外汇业务主要包括结售汇业务、外汇买卖业务等。银行在办理个人外汇业务时，要遵循相关的外汇管理规定。12.黄金市场的投资方式主要有实物黄金、纸黄金、黄金期货、黄金期权等。实物黄金适合长期投资和收藏；纸黄金交易方便，不涉及实物交割；黄金期货和黄金期权具有杠杆效应，风险相对较大。13.房地产投资的特点包括价值升值效应、财务杠杆效应、变现性相对较差等。房地产投资的方式有直接投资（购买房产）和间接投资（投资房地产信托基金等）。14.信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。信托具有财产隔离、风险隔离、专业管理等特点。15.基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，由基金托管人托管，基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。基金按投资对象可分为股票基金、债券基金、混合基金、货币市场基金等。三、《风险管理》考点1.风险管理的三道防线是前台业务部门（第一道防线）、风险管理部门和合规部门（第二道防线）、内部审计部门（第三道防线）。前台业务部门负责识别、评估和管理本部门的风险；风险管理部门和合规部门负责制定风险管理政策和制度，对风险进行监测和控制；内部审计部门负责对风险管理体系的有效性进行审计和评价。2.信用风险计量方法包括专家判断法、信用评分模型和违约概率模型等。专家判断法主要依赖专家的经验和判断；信用评分模型通过对借款人的各种特征进行量化评分来评估信用风险；违约概率模型则是通过建立数学模型来预测借款人的违约概率。3.市场风险计量方法有缺口分析、久期分析、外汇敞口分析、风险价值（VaR）方法等。缺口分析衡量利率变动对银行当期收益的影响；久期分析衡量利率变动对银行经济价值的影响；外汇敞口分析衡量汇率变动对银行外汇资产和负债的影响；风险价值（VaR）方法是指在一定的持有期和给定的置信水平下，利率、汇率等市场风险要素发生变化时可能对某项资金头寸、资产组合或机构造成的潜在最大损失。4.操作风险评估方法包括自我评估法、损失数据收集法、关键风险指标法等。自我评估法是指商业银行识别和评估操作风险的重要工具，通过全员参与和自上而下的方式，评估操作风险的可能性和影响程度；损失数据收集法是收集操作风险损失事件的数据，用于分析操作风险的特征和规律；关键风险指标法是通过设定关键风险指标来监测操作风险的变化情况。5.流动性风险的评估方法包括流动性比率/指标法、现金流分析法、缺口分析法、久期分析法等。流动性比率/指标法通过计算流动性比率和指标来评估银行的流动性状况，如流动比率、速动比率等；现金流分析法通过分析银行的现金流入和流出情况来评估流动性风险；缺口分析法通过分析银行资产和负债的期限错配情况来评估流动性风险；久期分析法通过分析利率变动对银行资产和负债久期的影响来评估流动性风险。6.压力测试是一种风险管理技术，用于评估金融机构在极端不利情况下的风险承受能力。压力测试的步骤包括确定压力测试的对象和范围、选择压力测试的情景和方法、实施压力测试、分析压力测试结果并制定应对措施等。7.风险分散是指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择。例如，银行可以将贷款发放给不同行业、不同地区的借款人，以降低信用风险；投资者可以投资不同类型的资产，如股票、债券、基金等，以降低投资组合的风险。8.风险对冲是指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在损失的一种风险管理策略。例如，银行可以通过外汇远期合约来对冲外汇汇率风险；投资者可以通过股指期货来对冲股票市场风险。9.风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理办法。常见的风险转移方式有保险转移和非保险转移。保险转移是指通过购买保险将风险转移给保险公司；非保险转移是指通过担保、备用信用证等方式将风险转移给第三方。10.风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。例如，银行拒绝向信用评级较低的借款人发放贷款，以规避信用风险。11.资本充足率是指商业银行持有的符合监管规定的资本与风险加权资产之间的比率。资本充足率的计算公式为：资本充足率=（总资本对应资本扣减项）/风险加权资产×100%。核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为5%、6%和8%。12.经济资本是指商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有的资本金。经济资本的计算方法有系数法、内部评级法等。经济资本的分配可以采用自上而下法和自下而上法。13.风险管理信息系统应具备数据收集、数据存储、数据处理、风险分析、报告生成等功能。风险管理信息系统的建设要遵循先进性、实用性、稳定性、安全性等原则。14.声誉风险管理的基本做法包括明确董事会和高级管理层的责任、建立清晰的声誉风险管理流程（声誉风险识别、评估、监测和控制）、采取适当的声誉风险控制措施（如制定声誉风险应急预案、加强媒体沟通等）。15.国别风险管理的主要措施包括明确董事会和高级管理层的责任、建立国别风险识别、评估和监测机制、制定国别风险限额、控制和缓释国别风险等。例如，银行可以根据国别风险评级来确定对不同国家的业务敞口和风险限额。四、《公司信贷》考点1.公司信贷的基本要素包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、还款方式、担保方式和约束条件等。信贷期限包括提款期、宽限期和还款期；贷款利率分为固定利率和浮动利率；担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金等。2.借款人应具备的基本条件包括依法设立、经营管理合规合法、信用状况良好、具有持续经营能力、有合法的还款来源等。银行在对借款人进行评价时，要考虑借款人的品德、能力、资本、担保和经营环境等因素（5C原则）。3.贷款申请受理的基本流程包括客户申请、资格审查、面谈访问、内部意见反馈、贷款意向阶段等。在面谈访问时，要了解借款人的基本情况、贷款用途、还款能力等信息。4.贷前调查的方法包括现场调研（实地考察、问卷调查等）、非现场调查（搜寻调查、委托调查等）。贷前调查的内容包括借款人的经营情况、财务状况、信用状况、担保情况等。5.财务分析是贷前调查的重要环节，主要包括资产负债表分析、利润表分析、现金流量表分析等。通过财务分析可以评估借款人的偿债能力、盈利能力、营运能力等。常用的财务比率有流动比率、速动比率、资产负债率、毛利率、净利率等。6.贷款担保的作用包括协调和稳定商品流转秩序、降低银行贷款风险、促进借款企业改善经营管理等。保证担保中，保证人要具备代为清偿债务的能力；抵押担保中，抵押物要符合法律规定且具有可变现性。7.贷款审批的流程包括贷款调查岗提交调查评价报告、贷款审查岗审查、贷款审批岗审批等。贷款审批应遵循审贷分离、分级审批的原则。8.贷款合同的签订应遵循平等、自愿、公平、诚实信用等原则。贷款合同的内容包括贷款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式、担保条款等。9.贷款发放的条件包括先决条件和持续条件。先决条件主要是指在贷款发放前应满足的条件，如落实担保手续、取得相关批准文件等；持续条件是指在贷款发放后借款人应满足的条件，如按约定用途使用贷款、按时报送财务报表等。10.贷后管理的主要内容包括贷后检查、贷款质量分类与风险预警、贷款本息回收、不良贷款管理等。贷后检查要关注借款人的经营情况、财务状况、信用状况等变化；贷款质量分类分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。11.不良贷款的处置方式包括现金清收、重组、核销等。现金清收是指通过催收、诉讼等方式收回贷款本息；重组是指对不良贷款的借款人、担保方式、还款期限、利率等要素进行调整；核销是指银行将无法收回的贷款从资产中剔除。12.固定资产贷款是指银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产贷款的项目评估包括项目建设的必要性评估、项目建设条件评估、项目技术评估、项目财务评估等。13.流动资金贷款是指银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。流动资金贷款需求量的测算方法有扩大指标法和分项详细估算法等。14.银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。银团贷款的成员包括牵头行、代理行、参加行等。15.并购贷款是指商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款和费用的贷款。并购贷款的风险管理要关注并购交易的合规性、并购方的还款能力、目标企业的经营状况等因素。五、《个人贷款》考点1.个人贷款的特征包括贷款品种多、用途广，贷款便利，还款方式灵活等。个人贷款按用途可分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等；按担保方式可分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款等。2.个人贷款的申请条件包括具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；贷款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种合理；借款人具备还款意愿和还款能力；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录等。3.个人贷款营销渠道包括合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销等。合作单位营销是指银行与房地产开发商、汽车经销商等合作单位合作，通过合作单位推荐客户来拓展业务；网点机构营销是指银行通过设立营业网点，直接为客户提供服务；网上银行营销是指银行通过互联网平台开展贷款营销活动。4.个人贷款的受理与调查环节包括贷款的受理、贷前调查等。在贷款受理时，要对借款人提交的申请材料进行初审；贷前调查可以采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法，调查借款人的基本情况、收入情况、信用情况等。5.个人贷款的审查与审批包括贷款审查和贷款审批。贷款审查主要审查调查人提交的调查意见、借款人的资格和条件、贷款的风险因素等；贷款审批要遵循审贷分离、分级审批的原则，根据贷款的风险程度和金额大小进行审批。6.个人贷款的签约与发放环节包括贷款合同的签订、贷款的发放等。贷款合同的签订要确保合同条款清晰、合法、有效；贷款发放要按照合同约定的方式和时间将贷款资金划转到借款人账户。7.个人贷款的支付管理包括自主支付和受托支付。自主支付是指借款人在符合合同约定的条件下，自主决定贷款资金的支付方式和用途；受托支付是指银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。8.个人贷款的贷后管理包括贷后检查、贷款质量分类与风险预警、贷款本息回收、不良贷款管理等。贷后检查要关注借款人的还款情况、信用状况、抵押物状况等；贷款质量分类与风险管理与公司贷款类似。9.个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款的还款方式主要有等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法每月还款额固定，但前期还款中利息占比较大；等额本金还款法每月还款本金固定，利息随本