《商业银行》课件-第五章贷款业务管理

第五章

商业银行贷款业务与管理‹#›

本章目录

学习指引

§5.1商业银行贷款业务概述

§5.2商业银行贷款定价

§5.3商业银行贷款的种类和创新

§5.4商业银行贷款的信用分析

§5.5商业银行贷款的风险管理与分类

复习思考题

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主要内容：商业银行贷款政策、品种与程序；贷款定价的原理、影响因素、价格的构成与定价方法；贷款风险的种类、成因、识别与防范；贷款风险的控制；企业贷款业务管理。

学习重点：贷款品种与贷款程序;贷款定价的影响因素;贷款价格的构成;贷款定价方法;信用风险、市场风险、操作风险；贷款风险分类‹#›

§5.1商业银行贷款业务概述本节主要知识点：

商业银行贷款政策贷款程序‹#›

一、商业银行贷款政策

制定贷款政策应考虑的因素商业银行自身对待风险的态度资本充足性存款状况其他获取收益的机会商业银行自身的业务习惯和特点宏观经济状况地区经济环境贷款政策的内容贷款业务发展战略贷款工作规程及权限划分贷款的规模和比率控制贷款的种类及地区贷款的担保贷款定价贷款档案管理政策贷款的日程管理和催收制度不良贷款的管理二、贷款品种与贷款程序贷款程序贷款推销与申请—贷款准备—贷款谈判—贷款审批—贷款的执行与监督—贷款回收与评估‹#›

§4.2

商业银行贷款定价本节主要知识点：

贷款定价原则

贷款价格的构成影响贷款价格的主要因素

贷款定价方法一、贷款定价的原则需要考虑以下三个方面：信用风险利率风险搭配不当的风险‹#›

二、贷款价格的构成贷款利率承诺费（0.1-1%)补偿余额银行贷款的目标收益率隐含价格（非货币性条款）‹#›

三、贷款定价的影响因素借款人的信用状况借款人与银行的关系借款人的盈利能力‹#›

四、贷款定价方法贷款定价的一般原理贷款供给曲线是价格的增函数，需求曲线是价格的减函数；二者相交的均衡点是贷款价格的最佳点,可以表示为图5-1。L

L1

L0

L2

E2

DLSL0

0E0

E1

r1

r0

r2

SL1

SL2

图5-1贷款定价一般原理R‹#›

四、贷款定价方法贷款利率成本加成定价法这种方法下一笔贷款的利息收入都应包含：（1）资金利息成本（2）非资金经营成本（3）风险成本（4）预期利润价格领导模型定价法贷款利率=优惠利率或基准利率+非优惠利率借款人应支付的违约风险费率（0.25~0.75%）+长期贷款借款人应支付的长期风险金费率（1-2%）

成本收益贷款定价法基本计算步骤：1）在多种利率和费用的情况下估算贷款将产生的全部收入2）估算银行必须对借款人交付的可贷放资金净额，应扣除补偿余额，加上其法定存款准备金要求3）估算贷款的税前收益‹#›

§4.3

商业银行贷款的种类和创新本节主要知识点：

贷款的种类

贷款的创新‹#›

一、贷款分类按贷款期限分类

活期贷款定期贷款透支‹#›

贷款分类按贷款保障方式分类

信用贷款担保贷款票据贴现‹#›

贷款分类按贷款的偿还方式分类

一次性偿还贷款分期偿还贷款‹#›

贷款分类按贷款的对象分类

金融机构贷款消费者贷款工商业贷款农业贷款‹#›

贷款分类按银行发放贷款的自主程度分类

自营贷款委托贷款特定贷款‹#›

贷款分类按贷款风险程度分类

可疑类贷款损失类贷款正常类贷款关注类贷款次级类贷款‹#›

二、贷款创新贷款证券化保理业务贷款承诺票据发行便利贷款合同转让‹#›

§4.3

商业银行贷款的信用分析本节主要知识点：

信用分析概述

财务分析

非财务分析一、信用分析概述是指对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件进行系统分析，以确定是都给予贷款及相应的贷款条件。二、财务分析财务报表分析资产负债表分析损益表分析现金流量分析财务比率分析流动性比率盈利能力比率结构性比率经营能力比率三、非财务分析非财务分析的因素需重点分析的有行业分析、借款人经营管理分析、产品分析及自然社会因素分析‹#›

§5.5

商业银行贷款的风险管理与分类本节主要知识点：

贷款风险的风险管理

贷款五级分类的重要性

贷款五级分类的方法‹#›

一、贷款风险的风险管理贷款风险的概念是指银行不能按期收回贷款本息，造成信贷资金损失的可能性。

商业银行贷款风险的特征商业银行贷款具有客观性和普遍性商业银行贷款风险的作用力具有传导性商业银行贷款风险具有较强的隐蔽性和潜伏性商业银行贷款风险具有可测性商业银行贷款风险具有可控性‹#›

一、贷款风险的风险管理

贷款风险的种类

按贷款风险形成的原因划分

按贷款风险作用强度大小划分

按贷款风险本身的性质划分

一、贷款风险的风险管理

贷款风险管理

贷款风险估价

贷款风险处理

贷款风险识别二、贷款五级分类的重要性有利于摸清家底有利于全面提高风险管理水平有利于提高信贷人员的综合素质和能力‹#›