2024年健康险行业报告-动脉网

前言4000化严重、中端医疗险种类不够、客户的理赔和健康管理服务等体验待改善。服务智能化、服务责任化的尝试等。1220的挑战和创新解决方案展开分析，并得出以下结论：条件看，健康险的发展经历了“严格核保－宽松核保－特定核保”的阶段。20248317422亿元，按月平均保费预测，2024年的健康险保费收入将超过万亿元，健康险市场或将实现首次突破万亿大关。“保险+健康管理服务+科技”已成标配，主动管理、专病管理、一站式服务、重体验成为保险公司新风尚。数据共享的支持外，对商保提供营销背书或研究支持也是必要的。逐步惠及非标体；个性化保费牵涉到保险评估和销售流程，或暂不能实现。户在住院期间体验更好、享受更及时，如此市场将得到极大扩容。目录第一章概况：市场规模或将破万亿，政策支持达新高度 2阶段：产品消费属性凸显，科技和服务助力资源整合 2政策：近年愈加密集，力度达到新高度 4市场：规模或将突破万亿，带病体是增长强动能 6第二章创新：产品愈加多元，支付撬动产业 10现状：供需矛盾凸显，产品开发和推广面临挑战 10产品：需多方合力解决，范式尚远、创新涌现 13服务：进入深水区，理念更新、体验为王 17科技：AI拓宽健康险边界，助力保险公司价值链 192.5支付：多元支付推动产业创新，上海的示范效应逐步显现 21第三章企业案例 27太医管家：为中老年和专病保险提供专业健管服务 27华美浩联：一站式人工智能医疗健康服务平台 29远盟康健：基于科技和支付创新，打造智慧健康管理 31第四章趋势：社商融合进一步推进，服务责任化或是方向 34社商融合需突破数据共享、医险合作需有制度平衡 34产品趋向个性化，中端医疗险或惠及非标体 36服务责任化改善客户体验，现阶段难大力实践 37图表目录图表1 健康险的构成 2图表2 健康险的产品定位和核保条件演变 3图表3 近年健康险政策内容重点 4图表4 近年健康险相关政策梳理 4图表5 2018—2023年健康险原保费收入情况 6图表6 不同业务类型公司保费收入增速 6图表7 人身险公司分期限分险种保费增长结构 7图表8 健康体与带病体购险考虑因素 11图表9 带病体保险发展面临的挑战 12图表10 带病体产品开发流程 14图表11 产品设计各环节的难点和方案 14图表12 健康险供给由销售驱动向服务驱动转变示意图 17图表13 健康险在传统模式下发展面临的挑战 19图表14 AI赋能保险公司价值链 20图表15 上海市努力推进多元支付机制落地 23图表16 太医管家带病体保险产品——肺康宝 27图表17 华美浩联人工智能数字化管理流程图 29图表18 远盟康健针对老年人的保险产品——孝心安 31图表19 社商融合中政府可做出的举措 34图表20 健康险产品未来趋势 36140页PAGE240页第一章概况：市场规模或将破万亿，政策支持达新高度健康险是指由保险公司对被保险人因健康原因或医疗医护行为的发生给付保险金的保95%，是我国主要商业健康保险产品类型。图表1健康险的构成图片来源：蛋壳研究院品在消费定位的进展看，主要分为“不含消费属性－消费属性局限－消费属性明显这三个阶段”。第一个阶段是重疾险阶段，此时健康险产品和消费并不直接相关，类似寿险就更明显，包括在特定人群的病前院后、诊中等环节。从核保条件看，健康险的发展经历了“严格核保－宽松核保－特定核保”的阶段。第一个如普惠险惠民保，在深圳市不用健康告知都可以投保。另外，目前，不少保险公司针对有结节、慢病的患者也有相应的产品，这说明其对经营高风险人群的产品开发有了一定的突破，但是一般会采用高免赔额或缩小保障责任等风控措施；第三个阶段就是特定人群的专属保险，这类保险的风险逆选择等各方面更严格，会使用更多保险技术如道具核保、交互式保单，另外，这类险种往往会围绕细分医疗健康消费生态运营。具体来看，健康险产品的定位阶段和核保条件发展阶段如下图：图表2健康险的产品定位和核保条件演变图片来源：蛋壳研究院补偿。的健康管理服务。险评估和定价的精准度。进入服务整合与科技驱动创新阶段后，健康险行业开始注重构建完善的健康服务体系，整合医疗、健康管理、保险等多方资源，为消费者提供一站式的健康管理解决方案。随着老龄化的加剧和国家保障制度的推进，近年针对健康险的政策愈加密集。我们梳理621及商保的供给侧改革，这里主要涉及三个方面，包括产品和服务、养老、重疾。其中，重疾上主要针对癌症防治，鼓励健全重疾险和救助。具体如下：图表3近年健康险政策内容重点图片来源：蛋壳研究院从时间区间上看，2022年以来政策上对商保的重视度加强且内容更具体。从政策的发布时间看，2022年来针对商保的支持政策密集度提升，除了支持商保发展、要求医保和商保协同发展外，也给出定制化健康服务包的方向。20249务机构“黑名单”制度等，引导商保高质量发展。具体来看，近年健康险相关政策如下：图表4近年健康险相关政策梳理图片来源：蛋壳研究院4.4%，已2024831过万亿元。图表52018—2023数据来源：国家金融监管总局2023年，从各类型公司的保费增速看，专业健康险公司保费规模有较为显著的增长，比2022年提高超过3%，专业养老险和财产险公司相对平稳，而寿险公司则出现负增2021—202313781580175210.1%、10.6%、11.1%。图表6不同业务类型公司保费收入增速数据来源：中国保险行业协会2023年，人身险公司实现原保险保费收入3.5410.25%，其中，增速最快的是寿险业务，原保险保费收入达到2.76万亿元，同比大增12.75%。此外，健收入均有提高，相比之下，人身险公司的健康险保费提升较大。具体到人身险公司的不同类别保险在2022和2023年的增速，护理保险的整体增速最和短期差异最大。具体如下表：图表7人身险公司分期限分险种保费增长结构数据来源：中国保险行业协会新将是市场增长的强劲动力。4000我国带病体人群规202146560410004000另据麦肯锡数据显示，20205006%。带病体保险保费主要来源为惠民保、团险性质的企业补充医疗险和高端医疗险此，带病体保险未来还有很大的增长空间。新技术的发展，AIGC（生成式人工智能）技术提高了健康险理赔服务的效率和质量，还为保险公司降低了成本、提升了竞争力。另一方面，政府对于商业健康险市场的支持力度增加。近年来，国家通过制定和实施相关政策，鼓励更多人购买商业健康险，如提高健康险保费补贴标准、扩大健康险税收优惠范围等，不断从方方面面对商保作出支持。如何建设多层次医疗保障体系、推动商业且就实践来看，不断有城市进行创新。方向上愈加具体。市场规模上，按月平均保费预测，2024年的健康险保费收入或将突破万亿，带病体的需求或将是健康险行业市场增长的新动能。条件看，健康险的发展经历了“严格核保－宽松核保－特定核保”的阶段。从2019年开始，据不完全统计，近年健康险行业的政策愈加密集，近6年的21防治，鼓励健全重疾险和救助。20248317422亿元，按月平均保费预测，2024年的健康险保费收入将超过万亿元，健康险市场或将实现首次突破万亿大关。4000940页PAGE1040页第二章创新：产品愈加多元，支付撬动产业病体的大基数，业内人士普遍认为，针对带病体的健康险产品将是下一个增长极。的解决方案，产品上重点针对特定病种的带病体健康险产品展开分析。近国外带病体市场发展后期的产品；二是以费率可调长期医疗险为代表的“提前上车”逻辑；三是为疾病进展、复发提供保障的慢病险/复发险。然而，目前的产品对带病体的保障并不充分，大多仍有限制条件，导致出险后存在难以续保、可保不可赔、赔付比例打折等情况，保障人群和水平依然不足。举例来说，百万医疗险是近年健康险发展的重要方向，虽然覆盖了部分慢病人群，但数量十分有限，且多为一年期的非保证续保产品，出险后难以续保，带病人群后续的医疗费用无法得到补为，此外，对于消费者来说，核保放开的慢性病范围与预期通常也不一致。因此，针对带病人群的专业保险产品亟待出炉。带病体人群的健康需求旺盛，比健康体付费的意愿更强。而暴露的最常见问题是可购买保险产品较少，带病体保险的可及性较差，“投保无门”、“保障内容不足”等，仍面临“保短期不保长期”、理赔金额不满足带病体人群保障需求、健康管理融合不深等挑战。另外，据《带病体保险创新研究报告》，不同于健康体更关注体验如理赔更便捷的增值在问题“购买保险时，您主要考虑哪些方面”时，健康体和带病体最关心的都是“理赔是否方便”，“价格是否划算”是健康体和带病体差别最大的考虑因素，健康体的价格敏感性更高，具体如下：图表8健康体与带病体购险考虑因素数据来源：水滴保关系的慢病患者，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节、乙肝、肾病等慢病患者。另外，不少险企开发针对带病体人群的专属普惠险产品，聚焦我国发病率最高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌保证产品的可赔付可持续；在风控方面，需根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。险市场的发展还处在早期阶段。这两方面恰恰是保险公司在这类产品的开发中最为薄弱的环节。创新的基础，但由于我国是以医院为主的医疗体系和以医保为主的社会保障体系，患病人群的医疗数据不足，单独开发带病体保险产品难度较大。精细化和差异化，尤其是创新型健康险产品的发展。28发具有一定的标准化和简化性。在定价和风控上很难操作。险。但目前，这些情况屡屡存在，DRG不同于以往客户，要找到某个病种的患者进行推广着实困难，当然，医院是理想的精准推广场景，但是，国内医生推广基本不可行，保险经纪人推广则会让客户不够信任；另一方面，固定病种的人群量有限，大多病种难以起量，难以产生规模效益。如此，保险公司或缺乏持续的动力进行带病体健康险产品的研发。具体来看，带病体保险面临的挑战如下图：图表9带病体保险发展面临的挑战图片来源：蛋壳研究院在销售过程中，需要代理人具备更专业的知识和对产品更全面的了解；在售中和售后，需要核保核赔的专业判断与贴心的健康管理服务。各方团结协作，联动配合，才能为带病体人群带来更好的健康保障与更优质的服务。求空间，通过差异化竞争可以提高利润，进而提升公司竞争力。数据上，如果人受惠。相较于常规健康险而言，带病体健康险的风控措施更加重要与精巧，往往综合利用渠道、核保、内部“黑名单”与量较大，且需要在产品上线后不断进行回溯，对风控措施甚至是定价基础进行优化。图表10带病体产品开发流程图片来源：蛋壳研究院（一）产品调研险，则会导致保费过低，产品无法长期可持续运行。据论证环节，定量数据与定性资料都是重要信息，对精算定价都有不可替代的影响。（二）产品设计下图：图表11产品设计各环节的难点和方案图片来源：蛋壳研究院风控方案设计风控方案的设计主要包括两核风控和健康干预。“两核”风控指核保、核赔规则的设定，健康干预在促进客户健康的同时，可以降低保险赔付的压力，推动健康险从理赔型向管理型转变。励机制，如费率优惠。责任设计和费率厘定病可能造成的影响。较为简单，对可保人群采取均一费率，客户体验更优。交互设计计涉及UI设计与系统人员，应当尽早使相关人员加入项目组，使其充分了解产品的特点，完善交互设计工作。健康管理服务新投保费率优惠，帮助用户养成健康的生活习惯，从而降低疾病的发生率。（三）产品迭代条件、保险责任、产品费率、健康管理服务、用户体验等方面进行优化。（多病种人群可投保、最高投保年龄扩大等）、更精准（只针对疾病复发等），并且在医药健险产业融合方面做出更多努力，一揽子解决消费者多元化需求。同时，不断有创新产品出现。71-37702.0A、BA龄更宽、投保条件更简单、保障时间更长、健康服务更贴心。此外，“家安芯”新增了居管理、便秘管理）、一站式重疾管理、重疾就医陪诊等服务。20244国60岁以上失能老人已达到4654万人，且仍有上升趋势，另外，近年阿尔茨海默症4阿尔茨海默症、脑卒中、其他原因，分别占比24%、18%、17%、41%。结合这些因素，针对老年人的创新综合保险产品亟待出炉，有企业已针对这一需求展开探索。50-85康护关怀计划。“孝心安”审核设定较宽，患有高血压或糖尿病等基础慢性病的老年人也可购买此保险，从而使其适用范围更广。“孝心安”创新性地将健康服务与保险保障相结救治、事后护理与康复，全面解决老年人的健康问题。产品+服务+体验、进行深度运营，在服务上实现一站式和专病管理等。具体如下图：图表12健康险供给由销售驱动向服务驱动转变示意图图片来源：蛋壳研究院服务。疗费用补偿，而是更加注重疾病的预防、健康维护和医疗服务的质量。也能够帮助保险公司更好地进行风险控制和预防，通过提前介入客户的健康状况管理，降低疾病发生率，从而减少赔付支出。需求具有个性化特点，不同年是服务，还没有真正做到个性化。之一，在国内正积极寻求从‘被动理赔’到‘全流程主动管理’的角色转变，从单纯的支付方转变为健康管理一体化服务的管理，保险公司也愈加注重客户的体验，服务愈加完善、产品越来越多元化。服务及可能会发生的风险都进行沟通，从而提升客户对保险公司的信任感。一站式健康管理服务通过整合多种资源和服健康干预、健康监督和回访等。100为客户提供更全面、专业和贴心的保障与服务方案，满足其个性化需求，帮其降低患病风险、提高就医体验和健康生活质量。最终形成多方互利共赢的合作网络。当然，链接并非简单进行1+1=2的组合，而是需要对各方资源进行深度整合，持续输出产品，并满足各方利益，形成互利共赢的业务生态。除此之外，有些健康管理公司围绕保险产品全生命周期，对合作伙伴进行“业务陪跑”，包括产品开发设计、核保核赔风控、销售体系搭建、健康管理等一体化咨询+落地解决方案，为保险公司提供全方位的赋能支持，帮助保险公司实现差异化和创新发展。同时，健康管理公司更是可以结合自身的优势打造有竞争力的“专病管理”，深耕专病，提高客户的价值感，通过差异化的服务，帮助保险公司树立“专业健康管理”的形象。比如，在专病管理上，太医管家为“家安芯”定制十大专病中心，在糖尿病、高血压、结重，让中老年人群得到专业的专病管理服务。赔、保险服务等方面均存在挑战，具体如下：产品创新方面，健康险产品存在同质化严重，同类产品价格竞争激烈；产品服务偏向健康人群，非标体存在加费承保、除外承保、延期赔付或直接拒保等现象。营销获客方面，健康险销售依赖传统代理人销售模式，存在代理佣金高、代理人留存率低，且消费者信任不足等挑战。核保理赔方面，健康险两核及风控依赖人力经验判断，漏核风险高；核保理赔流程冗长，材料繁琐，审批耗时长，导致客户投诉概率增加。保险服务方面，保险公司与医疗机构存在信息断层，医药费用难以控制；投保客户健康管理意识薄弱，产品服务与健康管理缺乏联动，导致赔付率居高不下。图表13健康险在传统模式下发展面临的挑战图片来源：蛋壳研究院的路径上迎来了新的机遇。医疗大数据公司与部分保险公司开始合作，基于保险公司内部信息及医院、药企等外部厂商的脱敏信息建立风控模型，辅助保险机构走向数字化风控转型；通过构建知识图谱、结合计算机视觉、OCR、NLP等智能技术对数据进行分析，输出智能化风控能力。技术能机构、保险公司、科技公司等企业间的跨界合作将加速AI技术的应用和推广；其四，用户体验和服务质量将是AI在健康险方面，AI应用于保险价值链各个环节。AI可赋能健康险的诸多环节，从前端度和客户黏性、有效控制疾病风险及降低赔付。图表14AI图片来源：蛋壳研究院AI验、提高投保人身体素质，强化医疗服务等多个维度降低理赔风险。另外，健康管理企业也可以帮助保险公司建立客户数据分析系统，深入了解客户需求和务的效能。比如，华美浩联开发了“AIAIAI精准就医”、“AI告解读”等智能化服务产品，将人工智能技术从后台服务支持和理论基础转化为前台实AI实现早发现、早治疗；诊中的数字病例管理平台、标准化分诊系统、量化质控指标等技术中台，实现分诊管理、合理用药，避免过度医疗；诊后的AI智能随访系统、全国医疗网络、线下500+医护团队，做好定期随访，降低复发率，风控诊前、诊中、诊后各个环节，从而降低整体赔付率。“多方共担、多元支付”的体制一直备受关注。目前，我国仍以基本医保为主体，多层次动商业健康保险发展，从支付端形成“多方共担、多元支付”的体制一直是国家重点关注的问题。新药保障供给有待提升。她认为，如果能从支付端形成“多方共担、多元支付”的机制，则有望为民众用上“新药、好药、特药”提供有力保障，同时促进保险行业有效进行产品与服务的创新，促进医疗行业进入“高研发投入－高市场回报－高研发投入”的良性创新循环。上海率先破冰，对商保的支持政策前所未有。2023年7月底，《上海市进一步完善多类、28条重点支持措施，建立完善多元支付机制，推动将更多优质的创新药械纳入基局支持医药产业创新的当前做法与未来规划，向市场和社会释放出了积极信号。例如，符合条件的商业保险公司可在合规、安全基础上依法利用医疗、医保大数据开展测算，开发适销对路的产品，实现科学精准定价，有效减少风控成本、降低产品价格。10新的“大动作”，文件一问世便在医药圈掀起热议，而在之后，上海市更是努力推进各项快速进入临床应用、创新药械医保支付力度等方面取得了重大成效。2023年10月，上海保险码二期功能发布，在随申办正式上线“医保个账专区”和“一码通赔”两项服务，这是该平台上线以来的首次重大升级。2024年1月，“上海市医保大数据创新实验室（商业保险）”成立，在全国范围内首次大数据测算。如平安保险基于这些数据设计的首款“沪儿保”医疗险，已经在“随申办”APP设计的“沪享保”，则首次将投保人的年龄，放宽到65岁，部分有结节和三高人群，也被考虑在内，同时还在争取将一些未纳入基本医保的创新药械，也纳入进来。另外，商业险理赔效率和沪惠保的影响力有提升。20243布会，多家保险公司的商保产品实现“快赔”，266123641152823图表15上海市努力推进多元支付机制落地图片来源：蛋壳研究院创新药械入院机制畅通且医保支付力度持续加大。2023年，上海医疗机构采购国谈创3优药械”目录内产品已实现全覆盖，创新药械入院更加畅通。新版国家药品目录中，上38106010新药、好药被纳入以“沪惠保”为代表的商业健康保险，即使参保人受益，也给予相关创其示范效应正逐步显现。即时垫付服务来解决他们的经济难题。用户通过远盟“公付通”出示付款码，即可完成指平台上线，为用户带来安全、便捷、高效的就医支付体验。从目前的结果看，上海的举措无疑是成功的：2023年，上海市医疗机构采购国谈创新药金额亿元，同比增长满意度自然加强；于企业而言，上海市更是推出诸多支持政策，鼓励购买商业健康保险氛围逐步形成。当然，上海市形成“示范”的根本原因，一方面是上海市医保局经费充足，另一方面则是政府开放的态度，寻求解决方案且严格贯彻实施。医保经费上，据上海市医保局数据，累计结余662.35亿元。一方面保证上海市“大数据实验室”的巨大资金投入，另一方面也对企业采取了诸多补助，如税优政策的实施。解决方案，并定期公布各项成果，让企业和用户看到政府贯彻执行的决心。些均是上海市政府从企业、用户、药企出发的落地实践，也将很好地起到示范作用。AI赋能及上海对多元支付和数据共享的破冰，健康险的供给侧正迎来改革。战。一方面，数据匮乏是定价和风控的“拦路虎”，阻碍产品开发；另一方面，带病带病体产品的发展需多方努力，顶层设计上，需要打通医院、医保、商业健康险的“保险+健康管理服务+科技”已成标配，主动管理、专病管理、一站式服务、体验为王已成为保险公司新风尚。险行业中的科技新角色。上海率先破冰，对商保的支持政策前所未有，努力推进各项实施落地，并在数据共创新药械医保支付力度等方面取得了重大成效。2640页PAGE2740页第三章企业案例理式医疗服务平台，旨在推动管理式医疗走向“科学化”、“数据化”、“智能化”。公司不202252.020238便捷的医疗健康服务权益。“家安芯”迭代升级，十大专病中心提供专业管理服务。2.0”分为A、BA体定制，其投保年龄更宽、投保条件更简单、保障时间更长、健康服务更贴心。在专病管理上，太医管家为“家安芯”定制十大专病中心，在糖尿病、高血压、结节基础上，新风险评测、生活健康指导等服务，帮助用户控制疾病、预防病情加重。此外，“家安芯”新增了居家健康指标监测、五大基础健康管理（运动营养管理、疼痛管理、中医养生调理、皮肤管理、便秘管理）、一站式重疾管理、重疾就医陪诊等服务。图表16太医管家1+N+X图片来源：太医管家1+N+X步管理带病体和中老年群体常见的慢病和专病，防止其病情恶化，保障日常生活质量。直到院后远程康复指导，为用户的尽快康复提供全面支持。未来，太医管家将通过AI赋能双医工作模式，打造线上+线下无界医疗体验，持续引领中国“家庭医生+管理式医疗”的创新实践。以智能化为理念，为客户提供健康管理解决方案。华美浩联以智能化健康管理解决方案为核心竞争力，为保险、银行和企业以及个人客户提供医疗健康管理服务，通过整合和3000科技创新上，华美浩联利用大包括“AI医生助手”、“AI体检报告解读”、“AI数字全科医生”、“AI精准就医”等，这些产健康服务产品体系，助力改善用户医疗服务质量、体验和标准，降低医疗费用支出。图表17华美浩联人工智能数字化管理流程图图片来源：华美浩联71312（240）6000AI100%数字化。HaaS科技平台量身定制“健医救+保险”一体化方案。整合保险和服务，“孝心安”全面解决老年人健康问题。基于对市场需求的深入分析，远盟康健开发了一款专为失能和失智老年人设计的保险产品——「孝心安·老年综合保障50-85“孝心安”审核设定较宽，患有高血压或糖尿病等基础慢性病的老年人也可购买此保险，其适用范围更广。另外，“孝心安”创新性地将健康服务与保险保障相结合，除了覆盖紧急医疗费用外，还围绕老年人的失能和失智风险进行评估、预防、紧急救治、事后护理与康复，提供一整套解决方案，全面解决老年人的健康问题。图表18远盟康健针对老年人的保险产品——孝心安图片来源：远盟康健链接全球优质资源，探索发挥支付工具的作用。远盟康健成立十余年来，已链接中国300＋城市的医疗健康服务资源，覆盖全球200＋国家和地区的救援机构、专业医护团队2万＋人，目前已为超过1亿人身险客户、3100万车主和4000万智能设备用户提供优质的健康安全保障，为300余家保险公司、超30家车企和10余家科技平台提供定制化服务。未来，远盟康健将联合再保险、保险研究机构研发“交互式保单”的共性技术，将被保险人的医疗健康消费行为与保单权益相结合，发挥更多支付工具的作用。3340页PAGE3440页第四章趋势：社商融合进一步推进，服务责任化或是方向更加普适、大众的保障产品和线上直接理赔结算。特别高，目前已有不少险企根据脱敏数据开发了产品。粒度以及完整性，时效性越好，其价值就越高。各地的数据质量和数据资源发展不一致，数据共享在全国范围内实施在近年仍较困难，在商保推广的过程中，政府的营销背书尤为重要，这里，惠民保是成功案例。另外，如果政府鼓励相关机构如保险协会或者保监局发出优秀解决方案的年度课题招标，一起研究解决创新保险产品等，同样可以助推商保的发展。图表19社商融合中政府可做出的举措图片来源：蛋壳研究院各保障主体之间的有序衔接，形成政府和社会力量共同参与医疗保障的治理生态链。到多远也未可知，各地依然存在诸多问题，理想情况下，医险合作可提高客户的价值感。如果险企深度参与融入医疗健康系统，以“产品+服务”为组合拳，吸引客户购买与之绑定的保险产品，同时，保险产品引入优质对客户而言，则可进行实时的健康追踪和医疗干预，减少疾病发生、降低赔付支出，增加其价值感。目前的医险合作医院携手中国人保率先成立“中山一人保创新研究中心”，据报道，研究中心将开展包含并为医院下一步病种结构优化，疑难杂症的精准导流做准备。略合作协议，并成立“华西－太保联合创新中心”，根据合作协议，创新中心将围绕疾病障服务。利益分配上，医院和保险公司存在博弈，需有制度来平衡。在保险产品使用期间，保司医院的收入又是来源于就医，如果是民营医院，则希望医疗成本越高越好，而对于保司来讲，肯定不希望过度理赔，其中的相互制约目前并没有一个好机制，医院更多地希望保司为其引流，且消费得越高越好，而这需要靠保司的精算即风险管控。如此，医院和保司需有制度上的平衡，或者官方给出一定的解决方案。务，有些国外把部分的保险费用的结余进行再分配等。现