电子支付基础课件

认识电子支付的概念一、电子支付的定义

电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。电子支付是电子商务活动中最核心和最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。没有它，电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者初始意义上的电子商务，离开了电子商务的电子支付就会变成单纯的金融支付手段。因此，将电子交易和电子支付相结合，才能形成完整的电子商务过程。二、电子支付的特点与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征。(1)电子支付是以计算机技术和网络技术为支撑，进行存储、支付和流通。(2)电子支付是集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。(3)电子支付可以广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。(4)电子支付使用简便、安全、迅速和可靠。(5)电子支付通常要经过银行的专用网络。任务二认识电子支付的方式【案例点击6-2】工行网上银行支付

李先生特别喜欢在网络上购物。用过多种支付方式后，现在他只对工行牡丹贷记卡这种支付方式情有独钟。这不，上周他参加同学聚会，又向那些为网上支付烦恼的同学推荐他认可的工行牡丹贷记卡——“网上购物最好办张工行的牡丹贷记卡，用牡丹贷记卡网上支付，既省心又方便，最重要的是还可以先消费后还款，而且不收手续费。”

“用工行网上银行就像把银行搬回了家，让咱们真正体验到了身边银行的超值服务。”李先生说。同学们一听，都非常有兴趣。但有好多人都说怕用网上银行支付不安全，容易被盗。“这个不用担心，工行还有一个安全卫士——U盾，就像U盘一样，携带方便，保证资金安全。同时，工行针对信用卡、贷记卡免费提供工行信使服务，实时监控卡上资金余额。”

“另外，在工商银行网上商城购物除享受一定折扣之外还可以分期付款。”李先生说，“不仅如此，通过工行网上银行还可以缴纳水、电、燃气、通信费，而且转账汇款手续费还可打折。”现在还可以通过工行门户网站或登录个人网上银行完成信用卡申办业务。您可通过在线选择申请卡片，实现一步到位，领卡启用的方便快捷，通过网络享受工行提供的7×24小时不间断服务。

【思考】除了网上信用卡支付外，你还了解哪些网上支付的方式呢？电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展要求资金快速流通的产物。电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的，它使纸币和金属货币在整个货币供应量所占的比例愈来愈小。电子货币的优点是明显的，它的使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大笔的资金流动。目前，电子货币己和人们的生活密切相关，银行的存款、贷款、汇款等柜台服务大都借助于计算机系统实现，代发工资、代收费、储蓄通存通兑、银行卡、电子支票、电子现金等多种银行业务就是电子货币的各种表现形式。电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一。而电子货币则不同，它是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘上存储时是磁信号，在网络中传播时是电磁波或光波，在CPU处理器中是电脉冲等。电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。电子货币的形式是多种多样的，主要有信用卡、电子支票和电子现金。一、掌握信用卡支付方式信用卡(CreditCard)就是一种常见的银行卡。信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可以采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等多种支付方式。信用卡交易的好处：1)携带方便，不易损坏。信用卡一般用塑料制成，小巧轻薄，便于携带，而且不容易损坏。而普通现金一般由纸制成，容易污损。此外，如果所需现金数量较多时，携带也不方便。2)安全性好。信用卡有账户和口令，丢失后可以挂失，而且还有口令这层保护。而普通现金丢失后，就很难找回了。3)可以进行电子购物。使用信用卡支付可以通过电话或网络进行，普通现金没有这样的功能。其他银行卡还有借记卡、灵通卡、专用卡等等。它们的基本功能都是用于电子支付，只是存在着一些业务范围的差异。信用卡与其他银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便。但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。二、理解电子支票支付方式电子支票系统从20世纪60年代就开始使用了。电子支票系统通过代替纸面支票，最大程度上开发了现有银行系统的潜力。电子支票系统包含三个实体--购买方、销售方及金融中介。在购买方和销售方做完一笔交易后，销售方要求付款。购买方从金融中介获得一个唯一凭证(相当于一张支票)，这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融中介钱。购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再交给金融中介。整个事务处理过程与传统的支票查证过程非常相似。但作为电子方式，付款证明是一个由金融中介出文证明的电子流。更重要的是，付款证明的传输及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融中介，将会使用金融中介之间的标准化票据交换系统，这通常由国家中央银行(国内贸易)或国际金融机构(国际事务)协同控制。与传统的纸面支票相比，电子支票具有许多优点：如，节省时间、减少纸张传递的费用、没有退票、灵活性强等。电子支票系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。系统今后将逐步过渡到公共互联网络上。电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。客户客户开户银行商家商家开户银行CA认证中心资金清算系统电子支票验证验证申请电子支票付款通知验证验证到款通知索付申请电子支票兑付资金入账资金划出金融专用网三、了解电子现金支付方式电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。1．电子现金的优点(1)匿名。(2)不可跟踪性。(3)节省交易费用。(4)节省传输费用(5)持有风险小。(6)支付灵活方便。。(7)防伪造。2．电子现金的表现形式(1)预付卡(2)纯电子系统。（3)电子现金带来的问题税收和会影响到现实世界的货币供应。破坏与盗用。用户网商用户银行电子现金发行银行网商开户行Internet银行专用网（2）（3）（1）（1）（4）（4）三、了解电子现金支付方式三种支付模式比较表

支付类型特点银行卡支付系统电子现金电子支票事先/事后付款事先/事后付款事先付款事后付款使用对象银行卡持有人任何人在银行有账户者交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡。由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票。交易凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号。自由转换，不需要留下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让。目前普及程度是在线付款中最普及的形式。电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。交易额度与银行卡额度相同。电子现金的额度通常固定的。和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。与银行的关系交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。任务三认识第三方网上支付服务一、认识第三方网上支付模式第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。同样第三方支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。以支付宝、财付通、为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。二、认识第三方网上支付模式特点与流程第三方网上支付平台具有以下显著特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，第三方支付平台进行支付手续费标准统一，且结算周期可根据商户需求设定，操作简单，服务更加人性化。如网银在线提供的按天结算货款服务，实现了资金在支付平台的“零停留”，确保了商户资金的流畅运转。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，一旦发生交易纠纷，会对商家和消费者采取双向保护政策，在交易双方之间进行公平、公正的协调处理，确保双方合法利益得到最大限度的维护，有利于推动电子商务的快速发展。在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。任务四认识常用几种第三方网上支付系统一、了解支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。2011年5月26日，中国人民银行向支付宝（支付宝（中国）网络技术有限公司）颁发国内第一张《支付业务许可证》，是国内获得第三方支付牌照的首批27家企业之一。支付宝交易是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。支付宝品牌以安全、诚信赢得了用户和业界的一致好评。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。二、了解贝宝贝宝是一种安全、快捷而方便的互联网在线支付服务，它可以让用户在互联网上即时支付和收取交易款项。贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用PayPal公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。贝宝提供网上转帐、网上支付、在线销售收款等网络银行相关的服务，不过贝宝本身并非网上银行，而是为用户使用网上银行提供更多方便的一种服务。贝宝相当于各个银行委托的网络银行业务代理人，用户可以把各个签约银行卡的资金转入贝宝帐户，通过贝宝可以方便地向持有其他银行卡的用户转帐付款，或者网上销售时作为收款工具，当然，也可以随时从自己贝宝帐户中将资金转到自己的银行卡帐户中。所以，基本上可以理解为:贝宝（PayPal）相当于一个专业版的网络银行，与某个具体的网络银行的区别之处在于，贝宝这个“网络银行”可以处理多个银行的在线业务。国内的贝宝与国外的PayPal是不相通的.国内的贝宝现在是一个人民币单币种的境内封闭系统.如果国内外的人希望使用贝宝，他首先必须有资格在中国的银行开户，开户之后他才可以用这15家商业银行发行的20多张银行卡以人民币结算来做生意。作为在线支付最早的开拓者之一，真正做到了安全、快捷、简单。安全：贝宝拥有先进的欺诈防护系统，及时发现欺诈行为并预警。贝宝从不与买卖双方共享财务信息，同时采用128位SSL加密技术来确保用户数据的安全。独有的买家保护方案，高达人民币2000元，最大程度保护买家的利益

快捷：只要花费您1分钟时间，就能通过贝宝轻松地支付及收取交易款。简单：只需要拥有一个邮件地址，任何人或企业在互联网上就可通过贝宝收取或者支付交易款项三、了解财付通财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。用户使用财付通完成在线交易的流程如下：

1）网上买家开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。

2）买家和卖家点击QQ钱包，激活自己的财付通账户。

3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。

4）卖家通过中介保护收款功能，选择实体或虚拟物品，如实填写商品名，金额，数量，类型提交。提交后系统将通知买家付款，买家付款以后，系统通知卖家发货

5）等待卖家发货。实体物品此时可以点击“交易管理”查看交易状态，虚拟物品请查收Email，状态已邮件为准。

6）财付通向卖家发出发货通知。

7）卖家收到通知后根据买家地址发送货物。

8）买家收到货物后，登录财付通确认收货，同意财付通拨款给卖家。

9）财付通将买家财付通账户冻结的应付帐款转到卖家财付通账户。

10）卖家提现，卖家只需要设置上自己姓名的银行卡就可以完成提现，没开通网银的卡也可以进行提现。在这个交易过程中，财付通附带的服务有用户财付通账户的充值、提现、支付和交易管理等。并且，对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和辅助营销服务。任务五了解几种新型支付工具一、了解智能卡智能卡（SmartCard）：内嵌有微芯片的塑料卡的通称。它是IC（集成电路）卡的一种，通常是一张信用卡的大小，一些智能卡包含一个RFID芯片，所以它们不需要与读写器的任何物理接触就能够识别持卡人。智能卡配备有CPU和RAM，可自行处理数量较多的数据而不会干扰到主机CPU的工作。智能卡还可过滤错误的数据，以减轻主机CPU的负担，适应于端口数目较多且通信速度需求较快的场合。卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM和固化在只读存储器ROM中的卡内操作系统COS(ChipOperatingSystem)。卡中数据分为外部读取和内部处理部分，确保卡中数据安全可靠。从功能上来说，智能卡的用途可归为如下四点：身份识别、支付工具、加密/解密和信息。根据卡的应用领域不同可划分为金融卡、非金融卡、交通卡和政府应用卡。（1）金融卡：也称为银行卡，又可以分为信用卡和现金卡两种。前者用于消费支付时，可按预先设定额度透支资金；后者可作为电子钱包或者电子存折，但不能透支。（2）非金融卡：也称为非银行卡，涉及范围十分广泛，实际包含金融卡之外的所有领域，诸如电信、旅游、教育和公交等等。(3)交通卡：应用广泛(4)政府应用卡：现在应用较广泛，比如最近大力推广的社保卡。二、了解指付通1．什么是指付通“指付通”（指纹支付）业务是立佰趣与合作银行联合为个人用户推出的一项全新的凭手指指纹无密码的电子支付业务。它将消费者的指纹与指定的银行账户进行绑定，并将绑定账户作为”指付通”支付的付款账户。绑定后，消费者在合作商户结账时，只需按压自己的指纹并输入身份识别码即可完成消费。2．指付通的开通（1）指纹注册+电话银行签约开通（2）指纹注册+网上银行签约开通（3）银行柜台开通3．指付通的支付流程（1）收银员输入消费金额（2）输入指付通身份识别码确认消费金额，并在看到指付通支付终端显示屏的提示后，消费者在相应的数字键盘上输入的指付通身份识别码。（3）扫描注册手指手指（必须是注册手指）点触指付通支付终端的指纹读头，显示屏将很快确认读取了消费者的指纹信息。（4）支付获得批准和确认显示屏会显示您的交易获得批准，支付过程结束。消费金额会从消费者手指绑定的银行帐户中自动划转到商家的帐户。4.1网络银行

4.1.1网络银行的概念网络银行，又称网上银行、电子银行、在线银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。银行利用Internet技术，通过Interne向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等4.1.2网络银行的特点

1、经营服务成本降低，利润空间增大2、业务开展不受时空地域限制，可最大限度地扩大业务规模3、运行简单，有利于银行拓展业务4、网络银行服务更加多元化、个性化5、实现电子化、无纸化操作4.1.3网络银行在电子商务中的作用

网络银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。4.1.4网络银行发展阶段1、银行办公自动化阶段2、内部网络电子银行阶段。3、网上银行阶段4.2电子支付概述

4.2.1网上支付的概念及特征一、电子支付的概念所谓电子支付，就是以金融电子化网络为基础，借助商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，与货币相关信息以电子数据形式存储在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息形式，在线实现货币的流通和支付。二、电子支付的特征1）电子支付是采用先进的信息技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行资金结算的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成资金结算的。2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在一个较为封闭的系统中运作的。3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet，Extranet等，并且对软、硬件设施要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付使用的是传统的通信媒介，对软、硬件的设施要求没有电子制度的要求高。4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济优势。用户只要拥有一台联网的计算机，就可以足不出户，在几秒钟内即可完成网上支付。三、电子支付的发展阶段第一阶段，银行利用计算机处理银行间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段，银行的计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划结算，如代发工资、代交水电费等；第三阶段，银行利用自动柜员机（ATM）等网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在ATM机上进行存取款操作等；第四阶段，银行通过销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这也是现阶段电子支付的主要形式；第五阶段，电子货币可以随时随地通过互联网进行直接的转帐结算，以资金流的畅通来支持电子商务，这是电子支付的最新发展阶段，又称为网上支付或在线支付。4.2.2网上支付的基本构成

商家开户行：处理帐单客户：支付工具CA信用体系商家：后台服务器支付网关客户开户行：提供支付工具银行网络Internet支付网关4.2.3网上支付的基本流程

网上支付系统应能满足普通客户和普通商家的网上支付的要求。其基本过程如下：客户通过网上浏览选择了某商家的商品并发出订单。商家得到客户的有关信息并向支付系统发出请求以调查客户信用。客户通过商家向支付系统提出清算请求，由支付系统按照双方协议与客户帐户所在银行进行清算，并按商家要求转入商家指定帐户所在银行。支付系统向客户和商家发出结算信息。需要指出的是，这里给出的流程只是一般意义上的流程，不代表具体的某一种支付工具的支付流程。对于不同的支付工具，由于采用的安全机制、支付方式等都不一样，所以具体的支付流程可能同上面的一般流程有不少差别4.2.4网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。为实现协议的安全性，对参与贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实身份的合法。使用加密技术对业务进行加密。可以采用单钥体制或双钥体制进行信息加密，并采用数字信封、数字签名等技术来加强数据传输的保密性，以防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。使用消息摘要算法以确认业务的完整性。为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放，而是完整无缺地到达接收者，可以采用数据杂凑技术。通过对原文的杂凑，生成消息摘要一并传送到接收者，接收者就可以通过摘要来判断所接受的消息是否完整，否则，要求发送端重发以保证其完整性。当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。这用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如发送用户对他所发消息的否认、接收者对他接收消息的否认等，支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据，来迅速辨别纠纷中的是非。可以采用仲裁签名、不可否认签名等技术来实现。能够处理贸易业务中的多边支付问题。由于网上贸易的支付要牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起，因为商家只有确认了支付信息后才会继续交易，银行也只有确认了购付信息后才会提供支付。但同时，商家不能读取客户的支付信息，银行不能读取商家的订单信息，这种多边支付的关系可以通过双联签字等技术来实现。4.3目前主要电子支付手段

电子商务环境下常用的电子支付工具主要有三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。4.3.1信用卡支付

一、信用卡的种类及基本功能分类：信用卡有磁卡型和智能卡型。信用卡的基本功能有：

1、识别功能，具有识别、确认持卡人身份的功能。

2、存储功能，可以将持卡人的身份、密码、信用卡的使用记录和货币的数额等信息保存起来，并可以根据需要查看。

3、支付功能，持卡人可以通过信用卡支付和结算货款和服务。

4、附加功能，现在的信用卡还可用作电话卡、医疗卡等。二、信用卡的支付类型1、无安全措施的信用卡支付2、通过第三方代理人的支付3、简单加密信用卡支付4、安全电子交易SET信用卡支付三、信用卡网上支付方式的业务流程Internet金融专用网支付网关CA①⑤②WWW服务器扩展部分后端交易服务器（支付处理模块）IC卡驱动器浏览器扩展部浏览器信用卡信息中心收单行发卡行③④⑥⑨⑨⑦⑧客户端商家电子商务站点①客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单。②客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码PIN，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。③商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图。在对客户身份认证完成之后，将两种信息发送信用卡信息中心进行确认并申请授权。④经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理。经过卡的真实性、持卡人身份合法性及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将产生结果传回商家服务器。⑤接到信用卡授权后，商家便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志（在此，客户用信用卡实现了“先消费、后付款”的功能，其中银行提供的信用是交易顺利进行的保障）。⑥信用卡信息中心将信用卡授权产生的转帐结算数据传往收单行进行帐务处理。时间可在当日、次日或约定的一定时间时限内。⑦收单行将转帐数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心的认证基础之上的再认证，充分保证支付系统的安全性）。⑧转帐业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷帐户中，并开始计息；收单行则把商家的货款收入记入其存款帐户中。至此，转帐过程结束。⑨转帐结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便更新数据库，从而方便商家和客户的查询。4.3.2电子现金支付

一、电子现金的概念电子现金（（E-cash）是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。二、电子现金的特点1、货币价值2、可交换性3、可存储性4、不可重复性5、匿名性6、可分解性三、电子现金使用过程第一步，买方购买E-cash。买方在电子现金发布银行开E-cash账号并购买E-cash。要从网上的货币服务器（或银行）购买电子现金，首先要在该银行建立一个账户，将足够资金存入该账户以支持今后的支付。目前，多数电子现金系统要求买方在一家网上银行上拥有一个账户。第二步，存储E-cash。使用PCE-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。第三步，用E-cash购买商品或服务。买方同意接收E-cash的卖方订货，用卖方的公钥加密E-cash后，传送给卖方。第四步，资金清算。接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。这时可能有两种支付方式：双方的和三方的。双方支付方式是涉及两方，即买卖双方。在交易中卖方用银行的公共密钥检验电子现金的数字签名，如果对于支付满意，卖方就把数字货币存入它的机器，随后再通过E-cash银行将相应面值的金额转入账户。第五步，确认订单。卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。四、电子现金的优缺点一）电子现金的优点更方便、更有效。与其他支付方式比成本更低廉。交易成本与交易距离无关。人人都可使用。不需要特殊认证。二）电子现金的缺点使用量较少。成本较高。存在货币兑换问题。存在税收的问题。存在洗钱问题。风险较大。4.3.3电子支票支付

一、电子支票的特点1、电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。2、加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。3、电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。4、第三方金融服务者不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以以银行身份提供存款帐目，且电子支票存款帐户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。5、电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。二、电子支票支付方式的业务流程Internet银行专用网支付网关票据交换所客户开户行收单行客户商家CA①②③⑤④⑥⑦1、客户到银行开设支票存款帐户,存入存款，申请电子支票的使用权.2、客户开户行审核申请人资信状况（如存款是否充足、有无欺诈记录等），决定是否给予使用电子支票的权利。可以通过发送开户行统一开发的电子支票生成软件来标志使用权的赋予，这个专用软件能自动生成含有开户行证明标志的电子支票，方便开户行提供特色服务，但通用性较差，若使用不同开户行的电子支票则需要多个专用软件，带来使用上的不便。因此，电子支票的生成软件可以是多家银行通用的，其中某个开户行的授权信息只是作为电子支票生成的一个参数，这种系统对信息的认证性、安全性的要求也更高，是一种较为成熟的电子支票支付体系。3、顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔交付的电子支票，一同发往商家。4、商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行做出验证记录以便据此为商家入帐，客户开户行做出确认记录以便据此转帐（甚至可以暂时冻结此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷）。5、支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织送货。6、在支票到期日之前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书的过程生成数字时间戳及其他背书标志，以防止商家利用支票复制多次背书欺诈。收单行根据上一步的验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成信息返回商家。7、对持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交换所进行支票的清算，轧出应收应付的差额，据此记帐4.3.4智能卡

一、智能卡的结构智能卡的结构主要包括三个部分：1、建立智能卡的程序编制器。2、处理智能卡操作系统的代理。3、作为智能卡应用程序接口的代理。二、智能卡的工作流程首先，在适当的机器上启动用户的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的帐号、密码和其他一切