某省农村信用农户贷款管理办法

某省农村信用农户贷款管理办法第一章总则第一条目的与依据为规范和加强某省农村信用社农户贷款业务管理，有效防范信贷风险，提高信贷资金使用效益，促进农村经济发展，根据国家有关法律法规及金融监管规定，结合本省实际，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于某省农村信用社各级机构向农户发放的各类贷款。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。第三条基本原则农户贷款管理应遵循以下基本原则：1.审慎合规原则：严格遵守国家法律法规和金融监管要求，规范操作流程，确保贷款业务合法合规。2.平等自愿原则：在充分尊重农户意愿的基础上，与农户平等协商确定贷款事宜，不得强迫农户贷款。3.诚实守信原则：注重借款人信用状况，加强信用评价和管理，倡导借款人诚实守信，按时足额偿还贷款本息。4.风险可控原则：全面评估贷款风险，合理确定贷款额度、期限和利率，采取有效风险防控措施，确保贷款安全。5.服务"三农"原则：围绕服务农村经济社会发展，加大对农户的信贷支持力度，促进农业增效、农民增收、农村繁荣。第二章借款人基本条件第四条年龄要求借款人年龄应在18周岁（含）以上，65周岁（含）以下，具有完全民事行为能力。第五条户籍与居住要求具有本地常住户口或有效居住证明。第六条收入来源与还款能力1.有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。2.从事农业生产经营的，应有可靠的生产经营收入；从事非农业生产经营的，应有合法、稳定的经营收入或其他合法收入来源。第七条信用状况信用状况良好，无重大不良信用记录。在农村信用社及其他金融机构无恶意拖欠贷款本息等不良行为。第八条贷款用途合规贷款用途应符合法律法规规定和国家产业政策导向，主要用于以下方面：1.农林牧渔业生产经营活动，包括购买种子、化肥、农药、农机具等生产资料，从事种植、养殖、捕捞等生产经营项目的资金需求。2.农产品加工、销售等产业链环节的资金需求。3.农民自主创业、个体经营所需资金，如开办小型加工厂、商店、餐馆、运输业等。4.与农业生产经营相关的其他合理资金需求，如农田水利设施建设、农业技术研发与推广等。第九条其他条件借款人应满足农村信用社规定的其他条件，如提供必要的担保措施（符合信用贷款条件的除外）等。第三章贷款种类与期限第十条贷款种类1.农户小额信用贷款：信用社根据农户的信用状况，对评定信用等级的农户，在核定的额度和期限内发放的无需提供担保的贷款。2.农户联保贷款：由3至5户农户自愿组成联保小组，信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。3.抵押贷款：农户以自有或第三人合法拥有的房产、土地使用权、林权等资产作为抵押物向信用社申请的贷款。4.质押贷款：农户以存单、国债、理财产品等金融资产或其他符合规定的动产作为质物向信用社申请的贷款。5.保证贷款：由具有代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人，为农户贷款提供保证担保而发放的贷款。第十一条贷款期限根据不同贷款种类和用途合理确定贷款期限：1.农户小额信用贷款和农户联保贷款期限一般不超过3年。2.用于购买生产资料、从事短期农业生产经营的贷款期限一般不超过1年。3.用于购买农机具、农田水利设施建设等较大金额且回收期较长的生产经营项目的贷款期限可适当延长，但最长不超过5年。4.用于农民自主创业、个体经营的贷款期限根据项目经营周期和还款能力合理确定，最长不超过5年。第四章贷款额度第十二条额度核定原则根据借款人的信用状况、收入水平、经营规模、资金需求等因素，合理核定贷款额度，确保贷款额度与借款人还款能力相匹配。第十三条农户小额信用贷款额度根据农户信用等级确定，一般信用等级为优秀的农户，贷款额度最高可核定为[X]万元；信用等级为较好的农户，贷款额度最高可核定为[X]万元；信用等级为一般的农户，贷款额度最高可核定为[X]万元。第十四条农户联保贷款额度联保小组整体贷款额度根据联保小组成员的经营状况、偿债能力等因素综合确定，每户贷款额度一般不超过联保小组整体贷款额度的一定比例（如[X]%）。联保小组整体贷款额度最高不超过[X]万元。第十五条抵押贷款额度抵押物价值根据市场评估确定，贷款额度一般不超过抵押物评估价值的一定比例（如[X]%），具体比例根据抵押物的性质、市场变现能力等因素确定。第十六条质押贷款额度质押物价值根据市场价值确定，贷款额度一般不超过质押物价值的一定比例（如[X]%），对于存单、国债等足额质押的情况，贷款额度可根据实际情况适当提高。第十七条保证贷款额度根据保证人的代偿能力和信用状况确定，一般不超过保证人可用于担保的资产价值或年收入的一定倍数（如[X]倍）。第五章贷款利率与计息方式第十八条贷款利率农户贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，结合市场供求状况、风险成本、经营成本等因素合理确定。贷款利率可在一定范围内进行浮动，具体浮动幅度根据贷款种类、借款人信用状况等因素确定。第十九条计息方式1.短期贷款按季结息，每季度末月的20日为结息日，借款人应于结息日次日支付利息；利随本清的，于借款到期日一次还本付息。2.中长期贷款按年结息，每年的12月20日为结息日，借款人应于结息日次日支付利息。对于分期还款的中长期贷款，按约定的还款计划分期偿还本金和利息。第六章贷款申请与受理第二十条申请资料借款人申请农户贷款应向农村信用社提交以下资料：1.借款申请书，包括借款人基本情况、贷款用途、金额、期限、还款方式等内容。2.借款人有效身份证件、户口簿或其他有效居住证明。3.收入证明，如近半年的银行流水、经营收入凭证、财产证明等。4.贷款用途证明材料，如购买生产资料的发票、租赁合同、项目可行性报告等。5.农村信用社要求提供的其他资料。第二十一条申请流程1.借款人向所在地农村信用社营业网点提出贷款申请，提交申请资料。2.信用社受理人员对申请资料进行初审，审核资料的完整性、真实性和合规性。对资料不全或不符合要求的，告知借款人补充或更正。3.初审通过后，受理人员将申请资料移交信贷调查人员进行调查。第七章贷款调查与审查第二十二条调查内容信贷调查人员应对借款人的基本情况、信用状况、收入来源、贷款用途、还款能力等进行全面调查，核实申请资料的真实性，并形成调查意见。调查内容包括但不限于：1.借款人身份信息核实，通过公安系统等渠道核实借款人身份的真实性。2.信用状况调查，查询借款人在农村信用社及其他金融机构的信用记录，了解其信用状况。3.收入情况调查，核实借款人收入来源的真实性和稳定性，通过查看银行流水、经营账目、实地调查等方式了解其收入水平。4.贷款用途调查，实地查看贷款用途的真实性，核实相关证明材料的有效性。5.还款能力评估，根据借款人收入情况、资产状况等因素评估其还款能力。第二十三条调查方式1.实地调查：信贷调查人员应深入借款人住所、经营场所等进行实地查看，了解其实际情况。2.问卷调查：向借款人所在村（居）委会、邻居、相关企业等发放问卷，了解借款人的信用状况、经营情况等。3.数据查询：通过人民银行征信系统、农村信用社信贷管理系统等查询借款人相关信息。第二十四条审查要点信贷审查人员对调查意见和申请资料进行审查，重点审查以下内容：1.借款人是否符合贷款基本条件，申请资料是否完整、合规。2.贷款用途是否真实、合法，是否符合国家产业政策导向。3.贷款额度、期限、利率是否合理，与借款人还款能力是否匹配。4.担保措施是否有效，保证人资格、代偿能力是否符合要求，抵押物、质押物是否足值、合法、有效。5.调查意见是否客观、准确，调查过程是否合规。第八章贷款审批第二十五条审批权限农村信用社根据贷款额度和风险状况，确定不同的贷款审批权限：1.小额信用贷款、农户联保贷款额度在一定金额（如[X]万元）以下的，由信用社基层营业网点负责人审批。2.额度超过基层营业网点负责人审批权限的贷款，按照信用社内部审批流程，由上级联社（农商行）相关部门或审批委员会审批。第二十六条审批流程1.信贷审查人员将审查通过的贷款申请资料提交贷款审批人员。2.贷款审批人员根据审批权限和审查意见进行审批，对同意发放的贷款，明确贷款额度、期限、利率、还款方式等内容；对不同意发放的贷款，说明理由并将申请资料退回。3.对于需经上级联社（农商行）审批的贷款，基层信用社应及时将申请资料上报，上级联社（农商行）按照规定的审批流程进行审批。第九章贷款发放与支付第二十七条合同签订经审批同意发放的贷款，农村信用社与借款人签订借款合同及相关担保合同。合同应明确双方权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等内容。第二十八条发放条件落实贷款发放前，信贷人员应确保以下发放条件落实到位：1.借款合同及相关担保合同已签订且合法有效。2.担保手续已办理完毕，抵押物已依法登记、质押物已交付保管、保证人已签订保证合同。3.贷款审批意见中提出的其他发放条件已满足。第二十九条发放方式1.对于金额较小、用于个人消费等用途的贷款，可采用现金方式发放。2.对于金额较大、用于生产经营等用途的贷款，应通过转账方式将贷款资金发放至借款人在农村信用社开立的结算账户或指定的交易对象账户。第三十条支付管理1.对于采用受托支付方式的贷款，农村信用社应按照借款合同约定，通过借款人账户将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对象。2.对于采用自主支付方式的贷款，借款人应按照借款合同约定用途使用贷款资金，信用社应定期跟踪检查贷款资金使用情况，确保贷款资金用于约定用途。第十章贷后管理第三十一条检查内容贷后检查包括日常检查、定期检查和专项检查等，检查内容主要包括：1.借款人基本情况，如住址、联系方式、经营状况等是否发生变化。2.贷款资金使用情况，是否按合同约定用途使用贷款，有无挪用、转借等情况。3.借款人收入情况和还款能力变化，如经营收入是否稳定、有无新的收入来源等。4.借款人信用状况，有无新增不良信用记录。5.担保情况，抵押物价值是否变化、质押物保管是否妥善、保证人代偿能力是否下降等。第三十二条检查方式1.实地检查：信贷人员定期到借款人住所、经营场所进行实地查看，了解贷款使用情况和借款人经营状况。2.电话访谈：通过电话与借款人沟通，了解其近期情况。3.数据监测：利用农村信用社信贷管理系统等监测贷款资金流向、还款情况等数据。第三十三条风险预警与处置1.农村信用社应建立贷款风险预警机制，对出现风险预警信号的贷款及时进行分析和处置。风险预警信号包括借款人经营状况恶化、逾期还款、信用状况下降、担保物价值减少等。2.对于风险预警贷款，信贷人员应及时采取措施，如要求借款人提前偿还贷款、追加担保措施、调整贷款期限或利率等，防范风险扩大。3.对确实无法收回的贷款，应按照相关规定及时进行核销，并做好后续管理工作。第三十四条档案管理农村信用社应妥善保管农户贷款档案，档案内容包括借款申请书、调查资料、审查审批资料、借款合同及担保合同、贷款发放与支付凭证、贷后检查记录等。贷款档案应按照档案管理规定进行分类、整理、装订和保管，确保档案资料完整、真实、有效，便于查阅和追溯。第十一章罚则第三十五条借款人违约责任借款人未按照借款合同约定按时足额偿还贷款本息的，应承担违约责任。农村信用社有权按照合同约定计收罚息、复利，并采取以下措施：1.限期纠正违约行为，要求借款人立即偿还逾期贷款本息。2.宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部贷款本息。3.依法处置抵押物、质押物或要求保证人承担保证责任。4.将借款人违约信息录入征信系统，影响其信用记录。第三十六条信用社工作人员责任农