小额贷款公司贷款业务管理办法

小额贷款公司贷款业务管理办法第一章总则第一条目的与依据为加强小额贷款公司贷款业务管理，规范贷款行为，防范贷款风险，根据国家有关法律法规和政策规定，结合本公司实际情况，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于本小额贷款公司及其分支机构的各项贷款业务。第三条基本原则小额贷款公司贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章贷款业务流程第四条贷款申请1.借款人应向小额贷款公司提出书面贷款申请，并提交以下资料：营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证等有效证件复印件；法定代表人身份证明及授权委托书；近三年财务报表及近期财务状况说明；贷款用途证明材料；还款来源证明材料；小额贷款公司要求提供的其他资料。2.借款人应如实提供有关资料，不得隐瞒或虚报重要信息。第五条受理与调查1.小额贷款公司业务部门收到贷款申请后，应及时对申请资料进行初审。初审合格的，予以受理；初审不合格的，应及时告知借款人并说明理由。2.受理贷款申请后，小额贷款公司应指定专人进行调查。调查内容包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途及还款能力等。3.调查人员应通过实地考察、查阅资料、与相关人员面谈等方式，核实借款人提供资料的真实性和完整性，并撰写调查报告。调查报告应包括调查情况、分析意见及是否同意贷款的建议等内容。第六条风险评估与审批1.小额贷款公司风险管理部门应根据调查人员提交的调查报告，对贷款项目进行风险评估。风险评估内容包括借款人的信用风险、市场风险、操作风险等。2.风险管理部门应出具风险评估报告，提出风险防范措施和建议。3.贷款审批委员会根据风险评估报告、调查情况及公司相关规定，对贷款申请进行审批。审批结果分为同意贷款、不同意贷款和补充资料后再审批三种。第七条合同签订1.经审批同意贷款的，小额贷款公司应与借款人签订借款合同。借款合同应明确借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、违约责任等条款。2.根据需要，小额贷款公司可要求借款人提供担保。担保方式包括保证、抵押、质押等。如采用担保方式，应与担保人签订担保合同，并办理相关担保手续。第八条贷款发放1.借款合同签订后，小额贷款公司应按照合同约定及时发放贷款。贷款发放前，应落实各项放款条件，包括借款人已办妥相关手续、担保手续已生效等。2.贷款发放方式可采用受托支付或自主支付。采用受托支付的，小额贷款公司应将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；采用自主支付的，小额贷款公司应将贷款资金发放至借款人账户，并监督借款人按照合同约定用途使用贷款。第九条贷后管理1.小额贷款公司应建立贷后管理制度，定期对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行跟踪检查，及时发现和解决问题。2.贷后管理人员应定期与借款人沟通，了解贷款使用情况及还款计划执行情况，督促借款人按时足额还款。3.如发现借款人出现经营困难、财务状况恶化、信用状况下降等异常情况，小额贷款公司应及时采取风险预警措施，包括要求借款人补充担保、提前收回贷款等。第十条贷款回收与处置1.借款人应按照借款合同约定按时足额偿还贷款本息。小额贷款公司应提前提示借款人做好还款准备，确保贷款按时回收。2.如借款人未能按时足额偿还贷款本息，小额贷款公司应按照借款合同约定采取相应的催收措施，包括电话催收、上门催收、发函催收等。3.对于逾期贷款，小额贷款公司应按照规定计提贷款损失准备金，并及时进行处置。处置方式包括协商还款、依法诉讼、资产保全等。第三章贷款风险控制第十一条信用评级管理1.小额贷款公司应建立借款人信用评级制度，定期对借款人的信用状况进行评估。信用评级指标应包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用记录等。2.根据信用评级结果，对借款人实行差异化的信贷政策。对于信用等级较高的借款人，可给予更优惠的贷款利率和更宽松的贷款条件；对于信用等级较低的借款人，应加强风险防范，谨慎发放贷款。第十二条风险限额管理1.小额贷款公司应根据自身风险承受能力，设定贷款业务的风险限额，包括单笔贷款限额、单一借款人贷款限额、贷款集中度限额等。2.严格控制贷款风险限额，确保贷款业务风险可控。如超过风险限额发放贷款，应经过严格的审批程序，并采取相应的风险缓释措施。第十三条贷款担保管理1.小额贷款公司应加强对贷款担保的管理，确保担保手续合法有效。对于采用保证担保的，应严格审查保证人的资格和担保能力；对于采用抵押、质押担保的，应及时办理相关登记手续，确保担保物权的实现。2.定期对担保物的价值进行评估，如发现担保物价值明显下降，应要求借款人补充担保或提前收回贷款。第十四条内部控制与监督1.小额贷款公司应建立健全内部控制制度，规范贷款业务操作流程，加强对贷款业务各个环节的风险控制。2.内部审计部门应定期对贷款业务进行审计监督，检查贷款业务是否合规、风险控制措施是否有效等。对于发现的问题，应及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。第四章贷款业务收费第十五条收费项目与标准1.小额贷款公司贷款业务收费项目包括利息收入、手续费收入等。2.贷款利率应按照中国人民银行公布的贷款基准利率及相关政策规定，结合市场情况和借款人风险状况合理确定。手续费收入应根据贷款业务的实际情况和公司规定收取。第十六条收费管理1.小额贷款公司应明确贷款业务收费标准，并在借款合同中予以明确告知借款人。2.严格按照规定收取贷款业务费用，不得擅自提高收费标准或变相增加借款人负担。3.做好贷款业务收费的核算与管理工作，确保收费收入准确、及时入账。第五章罚则第十七条违规处理1.小额贷款公司工作人员在贷款业务操作过程中，如违反本办法规定，视情节轻重给予相应的纪律处分；如构成犯罪的，依法追究刑事责任。2.借款人如提供虚假资料、骗取贷款或未按照借款合同约定使用贷款等，小额贷款公司有权提前收回贷款，并按照合同约定追究借款人的违约责任；如给小额贷款公司