个人商品房按揭贷款管理暂行办法x1114

个人商品房按揭贷款管理暂行办法x1114第一章总则第一条目的与依据为规范个人商品房按揭贷款业务操作，加强贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国民法典》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规，结合本地区实际情况，制定本暂行办法。第二条适用范围本办法适用于本地区金融机构向个人发放的用于购买新建商品房或再交易商品房的贷款业务。第三条定义个人商品房按揭贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房，并以所购住房作为抵押物，由贷款人监督借款人按借款合同约定用途使用贷款，在借款人不能偿还贷款本息时，贷款人有权依法处分抵押物，并优先受偿的贷款。第二章贷款对象与条件第四条贷款对象具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间。第五条贷款条件1.借款人具有合法有效的身份证明、户籍证明或有效居留证明。2.借款人有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。3.借款人已签订合法有效的购房合同，并支付不低于规定比例的购房首付款。4.借款人同意以所购住房作为抵押物，并办理合法有效的抵押登记手续。5.贷款人规定的其他条件。第三章贷款额度、期限与利率第六条贷款额度贷款额度根据借款人的还款能力、所购住房价格、首付款比例等因素综合确定，但最高不得超过所购住房价值的一定比例。具体比例由贷款人根据本地区实际情况和风险状况确定。第七条贷款期限贷款期限最长不超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和一般不超过法定退休年龄后5年。第八条贷款利率贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，可根据市场情况和借款人信用状况进行适当浮动。第四章贷款申请与受理第九条申请材料借款人申请个人商品房按揭贷款，应向贷款人提交以下材料：1.个人住房贷款申请书。2.借款人及配偶的身份证明、户籍证明或有效居留证明。3.婚姻状况证明。4.收入证明或其他还款能力证明材料。5.购房合同。6.首付款证明。7.抵押物清单及所有权证明。8.贷款人要求提供的其他材料。第十条受理与调查贷款人收到借款人的申请材料后，应及时进行受理与调查。调查内容包括借款人的基本情况、信用状况、收入情况、购房合同真实性、抵押物情况等。经调查符合条件的，进入贷款审批环节。第五章贷款审批第十一条审批流程贷款审批实行分级审批制度。经办行受理借款人申请后，应进行初审，初审通过后将申请材料报送上级审批部门。上级审批部门应根据贷款政策、风险状况等因素进行审批，审批通过的，出具审批意见。第十二条审批内容1.借款人资格审查，核实借款人是否符合贷款对象和条件。2.购房合同真实性审查，确保购房合同合法有效。3.贷款额度、期限、利率合理性审查。4.还款能力审查，评估借款人的收入来源和还款能力。5.抵押物审查，核实抵押物的所有权、价值、合法性等情况。第六章合同签订与发放第十三条合同签订贷款审批通过后，贷款人应与借款人签订借款合同、抵押合同等相关合同。合同应明确双方的权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等内容。第十四条发放条件1.借款合同、抵押合同等相关合同已签订并生效。2.抵押物已办理合法有效的抵押登记手续。3.购房合同已备案。4.借款人已按照规定支付首付款。第十五条贷款发放满足发放条件后，贷款人应按照借款合同约定，将贷款资金足额划转到售房人或房地产开发企业指定的账户。第七章贷款支付管理第十六条支付方式个人商品房按揭贷款可以采用受托支付或自主支付方式。受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第十七条受托支付采用受托支付方式的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，审核通过后将贷款资金通过借款人账户支付给交易对象。第十八条自主支付采用自主支付方式的，贷款人应要求借款人定期报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。第八章贷后管理第十九条贷后检查贷款人应定期对借款人的还款情况、抵押物状况、信用状况等进行检查。贷后检查可采取现场检查、非现场监测等方式。第二十条还款管理1.贷款人应按照借款合同约定，督促借款人按时足额还款。2.借款人应按照合同约定的还款方式和还款计划按时还款。如借款人出现逾期还款情况，贷款人应及时采取催收措施。第二十一条抵押物管理1.贷款人应定期对抵押物进行检查，确保抵押物的安全、完好。2.如抵押物出现价值减少、毁损等情况，贷款人应要求借款人采取措施恢复抵押物价值或提供与减少价值相当的担保。第二十二条档案管理贷款人应妥善保管个人商品房按揭贷款业务档案，包括借款人申请材料、审批文件、合同文本、还款记录等。档案管理应符合相关法律法规和内部规定的要求。第九章风险管理第二十三条风险识别与评估贷款人应建立健全个人商品房按揭贷款风险识别与评估机制，及时识别和评估贷款业务中的各类风险，包括信用风险、市场风险、抵押物风险等。第二十四条风险控制措施1.加强借款人资格审查，严格筛选贷款对象。2.合理确定贷款额度和期限，防范过度授信风险。3.加强抵押物管理，确保抵押物的合法性和价值稳定性。4.密切关注市场动态，及时调整贷款利率和贷款政策。5.建立健全风险预警机制，及时发现和处置风险隐患。第十章法律责任第二十五条借款人责任借款人未按照借款合同约定履行还款义务的，应承担违约责任。贷款人有权采取催收、依法处分抵押物等措施，追究借款人的法律责任。第二十六条贷款人责任贷款人违反本办法规定发放贷款或未履行相关管理职责的，应承担相应的法律责任。上级主管部门有权责令其改正，并处以罚款；情节严重的，依法追究相关人员的责任。第十一章附则第二十七条解释与修订本办法由本地区金融管理部门负责解释。本办法如有未尽事宜或与国家法律法规、政策相抵触的，以国家法律法规、政策为准。贷款人可根