【金融科技在农业供应链金融中的应用及发展探究10000字（论文）】

II金融科技在农业供应链金融中的应用及发展探究目录TOC\o"1-2"\h\u29270摘要 12166一、绪论 222156（一）选题背景与意义 210200（二）文献综述 231358二、现状分析 3860（一）相关概念 310495（二）金融科技的技术作用 428495（三）金融科技在农业供应链金融中的应用效果 520200三、存在的问题分析 820471（一）法律监管缺位（区块链） 81768（二）技术投入壁垒高（区块链、人工智能） 99893（三）智能设施缺乏（人工智能） 924813（四）业务规模发展困难（大数据、云计算） 1028678（五）供应链金融的粘合度不强（大数据、云计算、区块链、人工智能） 1010652四、对策分析 119774（一）不断完善法律法规 1123211（二）建立完备的技术体系 113077（三）持续推进智能设施建设 1225392（四）不断丰富业务场景 1321747（五）建立资源闭环的合作模式 1312049五、结论 14摘要随着金融科技的迅猛发展，技术给供应链金融带来了转型的福音，特别是对于农业领域，助力农业供应链金融向数字化转型，能够切实推进乡村振兴，向现代化农业农村建设迈出历史性的一步。所以本文以金融科技为研究对象，即大数据、云计算、区块链和人工智能等四大核心技术，阐述金融科技在我国农业供应链金融中的理论作用，并结合实际案例，更清晰地展现四大核心技术的现实应用情况；同时以金融科技运作的技术原理和实际作用为切入点，针对性分析其中存在的问题，发现当前金融科技的应用仍存在法律监管缺失、技术投入壁垒高、智能设施缺乏、业务规模发展困难以及主体粘合度不强等五大问题，并借鉴农业发展的成功经验，从政策、技术、智能设施、金融产品和合作模式四个方面提出合理化建议。关键词：金融科技；农业供应链金融；问题与对策一、绪论（一）选题背景与意义2021年中央一号文件聚焦“全面推进乡村振兴，加快发展现代农业”，明确提出建设农村现代产业体系，积极发展农业数字普惠金融服务，为农业供应链及金融创新发展提供了重要指导方法。在“十四五”的开关之年，将金融新兴技术运用于农业现代化建设体系中，能够适应当前时代发展，对推进产业结构改革和乡村经济振兴至关重要。农业供应链金融作为农业农村现代化转型的重要桥梁，金融科技则是当前金融产物的先进技术，两者的结合对于产业结构调整、乡村振兴和农业现代化建设具有深刻的推动作用。但目前来看，农业供应链仍处于传统模式阶段，金融在农业供应链中开展的业务及所占份额比例逐步降低，基于此现状，本文以金融科技为研究对象，研究其在农业供应链金融的发展及创新，并提出合理化建议，对于推动农业供应链金融转型和现代化农业农村建设的发展具有重要意义。（二）文献综述目前，我国农业供应链金融仍处于传统模式阶段，新兴技术的运用正在探索阶段，但学者对其已有初步研究，从不同的角度探究金融科技在农业供应链金融中的发展。何婧，雷梦娇（2019年）围绕数字科技时代下农业供应链金融的运行逻辑和框架论述，认为应从产业链、智能建设、风控模式创新推进发展[1]。尹燕飞，吴比（2020年）指出数字金融突破了传统农业供应链金融的模式，农业供应链金融中的参与主体紧密联结，农业去中心化和趋于数字标准化，企业的融资难问题得到有效解决[2]。孙福兵，宋福根（2019年）展现农业供应链金融数字化在一定程度上缓解和控制信贷风险[3]。刘迎（2020年）从农业供应链的痛点切入分析，建议从风险防控、信用建设、产业深度融合三方面进一步优化和完善[4]。张正平，黄帆帆，卢欢（2021年）分析传统供应链金融的不足，并衔接当前金融科技的应用情况，认为从政策、数字建设、应用场景三方面解决问题[5]。孟庆海（2021年）从运行成效的视角分析农业供应链金融的发展问题，从金融产品、金融科技、建立协调机制和标准体系等四方面创新[6]。刘盈含（2021年）描述农业供应链转型的障碍，引入数字化发展理念，认为在深化电子商务平台、大数据、物联网和云计算的应用过程中，应实施新的数字化设施，发展农村金融市场，改善信贷环境，改善融资模式，促进农业发展[7]。夏月美，赵华伟（2020年）从理论层面研究区块链在其发挥的优势和应用架构，并从优化平台环境及推进应用型研究两方面进一步引导区块链的深度运用[8]。刘利科，任常青（2020年）以链上核心企业开启互联网模式的理论为基础，分析新希望集团的应用情况，分别从信息化建设、平台合作、区块链技术研发三个角度提出建议[9]。马宝林（2020年）从产业链的变化出发，分析金融科技对内蒙古畜牧业的发展作用，建议从政策、市场、应用三方面进一步融合金融科技[10]。苟延杰（2020年）讲述产业互联网与农业供应链金融融合的变化，认为创新中存在农产品、电商平台、信贷风险、信息体系四方面问题，需构建“4+5+5”的金融服务模式[11]。从总体来看，现有文献多从宏观的角度论述，缺乏实际应用的案例支撑，或从金融科技的其中一项技术为切入点，研究其对农业供应链金融的作用，从而得出农业供应链金融的创新机制。因此，本文根据金融科技的权威概念中提出的四大核心技术为研究对象，分别论述它们在农业供应链金融的技术原理以及他们在实际应用的新业务，以实际案例的应用情况为依据支撑，加强其现实意义；同时就现实运用情况分析金融科技在农业供应链金融中面临的问题，提出具有针对性的建议。二、现状分析（一）相关概念1.金融科技按照国际金融稳定理事会的描述,金融科技是指利用大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴前沿技术,与市场、行业、服务等深度融合形成的新业务管理模式、新科技应用、新产业服务等。2.农业供应链金融所谓农业供应链金融，是指在农业生产流通的过程中，以链上的优势企业为主导，捆绑上下游的农户、中小企业和消费者的相关利益，金融机构以核心企业的信用为保障，将低成本资金引入农业供应链金融中，解决资金缺口、融资难的问题，从而维护整体农业供应链金融的稳定运转。（二）金融科技的技术作用从技术原理来看，金融科技是农业供应链金融自主学习的核心转换器，从而促进农业供应链金融转型。分析金融科技中每项技术的使用原理和技术作用，有助于分析第三部分中金融科技衍生出的新形势在农业供应链金融中的运用和实际效果。1.大数据大数据是由商品交易、物流、公司披露等多种形式汇聚成的信息集合，其中蕴含着固定的规律和丰富的价值，农业供应链的核心主体将农产品流通产生的海量数据进行系统的整合，形成数据库，再通过相应的分析技术形成数据图谱，从而有利于政府对链内企业进行可穿透式管理，有利于企业之间形成合作机制，更有利于金融机构扩大信贷规模。2.云计算云计算是通过云网络将巨大的数据处理程序分解，由多个服务器构建的系统对其进行处理和分析，并将其转换为用户。在农业供应链金融中，云计算主要作为大数据处理的分析工具，构成数据与使用者之间的沟通桥梁，更好的将大数据服务于农业供应链主体。3.区块链区块链是由多项技术交叉，运用分布式共识算法来处理数据，运用点对点网络传输数据，以确保数据充分具有“不可预测的可证伪性”，“完全可追溯性”，“开放性和透明度”等特征，从而使得整个系统具有强大的“协作机制”。由于区块链的这些特质，对农业供应链金融的数据风险管理有巨大的推动作用。区块链在农业供应链金融中相当于一个大账本，其中包含由区块组成的账页，农产品所变动的痕迹都会以同一标准记录在账页中，再运用加密技术连接各个区块，从而让链上主体既可以享受数据带来的红利，又可以确保信息的真实透明。4.人工智能人工智能是使计算机模拟人类的思维过程和智能行为，从而正确识别、判断和分析数据，自主进行复杂的工作。在农业供应链金融中，无时无刻都会产生大量的数据，这些都是人工智能运行的养分，从而让人工智能发现供应链中的潜在风险、低效能的研判和满足未来发展的预测需求，更重要的能够全方位覆盖供应链金融，从而促进金融服务向智能化、个性化、精细化转变。（三）金融科技在农业供应链金融中的应用效果金融科技所包含的大数据、云计算、区块链和人工智能等四项技术在实际应用中是融会贯通的，无法仅通过某项技术单独实施。因此，本文对这四项技术进行实际应用的分析，基于该案例中某核心环节应用金融科技的相关技术，研究其在整个农业供应链金融的作用及效果。1.大数据、云计算+农业供应链金融相比传统供应链金融评估企业风险的方式，新技术的运用是通过数据处理技术将结论量化，精准的定位中小企业和农户，进行可预测性管理，来弥补传统供应链金融的短板；而对于农业供应链的其他参与主体而言，大数据与云计算的应用能够提高上游农业生产效率和下游农产品的销售，形成良好的合作机制，为供应链金融的稳定性提供了保障。对此，典型的案例是新希望集团“好养贷”模式，新希望集团在传统农业供应链金融的基础上组建“新希望金服”，进而开方“好养贷”应用平台。该平台整合了供应链中丰富的数据，充分挖掘其中隐含的宝藏，为上游农民和下游交易提供一站式数字金融服务。具体模式如图1所示。具体来说，“好养贷”应用平台是大数据和云计算综合应用的新兴业务模式。首先，新希望金服整合了内外部数据，内部数据是以新希望集团的传统供应链金融为基础，包含新希望集团的子公司与下游客户的交易支付、贸易、信贷等数据，外部数据主要从政府的工作报告中公开的关于工商、司法、财税等数据。将这些数据作为“好养贷”平台的数据库，建立数据风险管理模型，并依托云计算等技术筛选目标客户，进行预授信和精准营销金融产品。经过仅仅一个月的运作，产品已覆盖全国十多个省市，以亿元信用规模为上千家客户提供金融业务，金融渗透率最高可达40%。截至2020年第一季度末，“好养贷”产品累计贷款金额为11.74亿元，累计费用为4.6万笔交易，90天以上不良率控制在1.2%以内。图1新希望金服好养贷产品模式示意图2.区块链+农业供应链金融区块链技术应用在农业供应链金融领域，能够增强金融机构对涉农主体信息的把握，整合供应链上的有效信息，从而提高金融业务的准入率，同时分布式记账上储存的数据不可人为篡改，也能够保证数据信息的真实性，增强农业供应链在金融方面的信任程度。从实际运用情况来看，海盐农商银行积极探索区块链技术，为农业供应链金融的发展做出了跨越性的一步。浙江省农业供应链金融是一个以区块链系统为核心的平台，主要由浙江省各大科技公司和科研院所共同打造。海盐农商银行创新“链贷通”产品，运用区块链技术建立起了信息互联机制。在对接金融服务中，海盐农商银行掌握链上参与主体的交易数据，进行了多方面的行动。第一，将企业产品信息与金融服务连结，大幅提升企业与金融机构之间的信任度，金融贷款的担保费率低于0.8%，融资利率低于6%，链上主体享受到了区块链的红利；第二，定位资金紧缺的企业。海盐农商银行了解到嘉兴的“数字大棚”建设项目，该项目能够实现农业生产的零排放和零污染，具有较高的经济价值、生态价值和社会价值，但因技术要求较高而导致建设初期资金投入需求较大，面临着一定的资金缺口，为此，海盐农商银行第一时间对接企业融资需求，激发了数字大鹏的潜在价值。目前，嘉兴融禾农业的数字大棚已经基本建设完成，生产出更多有机果蔬，预计年产值可达1300多万元；第三，在开发金融产品时，能够进行融资全流程管控，扩大信贷范围，缩短融资贷款流程。3.人工智能+农业供应链金融人工智能技术与农业供应链金融的融合，能够提升农业产业链的运行效率，同时，在海量数据储备完成后，有望让农业供应链金融进行自我管理，为金融机构的贷款决策提供针对性依据。目前，人工智能尚未在农业供应链金融中有较为显著的成果，所以此次主要分析人工智能平台对涉农金融机构信贷业务上的推动作用，为之后进一步分析对农业供应链金融的帮助起一定的支持作用。百融云创是国内领先的AI技术平台，对于金融机构助力农业贷款方面起了至关重要的作用。百融云创是利用人工智能、大数据等技术建立起的平台，能够实现场景化、定制化、智能化服务。它通过建立适用于农业生产全生命周期的智能风控管理系统，收集整理农业经营全数据信息，对农业经营主体进行多维度分析，进而形成核心风控能力；同时，百融云创也建立了标准化审批体系，通过决策引擎实时监督风险结果，在高效排查目标客户群的同时，保障了服务的高效性，不仅扩大可涉农信贷规模，也为当前举步维艰的现状注入了活水。就目前来看，它对金融业在农业领域的开拓有以下两个方面的成就。首先，加强了金融机构对于涉农主体的支持力度。截至2020年第一季度末，百融云创为4800多家金融机构提供了开发的武器，包含国有银行、区域性银行、消费金融公司以及其他金融服务提供商，数字科技为更多金融机构插上安全的翅膀，也为农户轻松贷款带来了更多希望。其次，解决传统信贷难问题。目前银行对小农经济主体的贷款审批多从法院等网站获取负面信息，存在过程无标准化，人为主观判断等问题，而百融云创平台的引入不仅将信贷审批从人工审批转变成程序化审核，也从线下转移到了互联网平台操作，实现了客观和效率的双提升。三、存在的问题分析随着信息技术的不断发展，金融科技成为了金融领域发展的创新驱动力。就目前金融科技与传统农业供应链金融的融合程度分析，整体上四大核心技术都在一定程度上弥补了传统农业供应链金融的短板，促进农业供应链金融向数字化发展，但是从具体的运用中也可以发现，除了大数据和云计算通过形成新平台运营模式，较好的将金融服务渗透到农业供应链中的方方面面，区块链和人工智能由于技术、资金等多方面限制都未能全面的运用到农业供应链金融。由此得出，金融科技与农业供应链金融的融合仍不理想，未能发挥出金融科技的核心力量，同时也暴露出了在应用中的问题。（一）法律监管缺位（区块链）金融科技在农业供应链金融中的发展仍处于探索阶段，海盐农商银行运用区块链技术的金融服务，在没有严格的标准限定而大范围推进，可能会造成严重的后果。区块链的融合和运行，主要存在以下三方面的潜在隐患。第一，区块链技术所流通的数据必须公开透明，在海量数据的处理中可能由于工作人员的违规行为或数据管理不善而导致客户隐私泄露；第二，目前我国对于区块链技术的法律法规不完善、监管力度不足使得业务监管缺位，从而有更多未知的潜在风险；第三，区块链的稳定运行需要多项技术共同支撑，对于信息的保护程度十分关键，由于信息在上传平台前需要确认其真实性，这一环节的技术错综复杂，容易产生操作风险，进而影响到链上的交易。（二）技术投入壁垒高（区块链、人工智能）根据实际情况分析，除了大数据和云计算的综合应用在农业供应链金融中得到了较好的成效，区块链和人工智能在技术上的升级，造成其在农业供应链金融中的发挥空间非常有限。区块链技术的研究仍处于初级阶段，构建起的供应链金融对科技水平要求更高，但目前能够支撑起区块链运转的金融机构普遍缺乏，无法平衡成本和收益，例如在本文实际应用中的海盐农商银行金通过合作的方式而运用起区块链技术，本身的科研实力还比较弱，无法全面覆盖农业供应链金融，发展还是任重而道远；而在人工智能领域其弊端更为明显，人工智能是以物联网、大数据及云计算等技术为基础，只有在其广泛收集且使用足够量的数据后，人工智能才能发挥其作用，但是农业领域的智能设备十分缺乏、智能手段运用较少、收集的信息不全面，从而导致人工智能技术应用的壁垒也相对较高，因此，目前我国将人工智能运用在农业供应链金融中的案例极为鲜少。（三）智能设施缺乏（人工智能）人工智能技术需要依靠海量数据来驯化模型，才能加速人工智能技术的迭代和创新，这一特质展现出人工智能与农业供应链金融的结合是十分不易的。百融云创的成功案例是由于金融机构本身拥有较为完整的数据支撑，从而能够构建系统的智能风险系统，但这一经验却无法套用在农业供应链金融的发展上，农业供应链金融的链上主体多，涉及事项广，资金流动复杂，建立风控体系需要庞大的数据库，但目前农业供应链中的智能设备十分缺乏，也造就数据缺口的现象。特别是在农业领域的发展中，智能数据较为缺失，一方面，农业生产周期长，积累数据时间慢，数据量的局限性阻碍了人工智能技术的发展。另一方面，就目前来看，绝大多数农业仍处于机械式经营模式，在智能设备上设施落后且现代化程度较低。我国在农业人工智能的关键器件、高端芯片和平台建设存在不足，例如在农业培育方面，缺乏针对农作物本身的滴灌或养殖技术，导致农业资源的浪费；在农业数据分析方面，缺乏基于模式识别和深度学习构建起的农业经营体系。（四）业务规模发展困难（大数据、云计算）从“好养贷”应用的情况来看，大数据和云计算衍生出来的新业务模式主要增强了核心企业对上下游企业的信息掌握程度，从而使信贷业务向数字化转型，但其业务规模的扩大也存在以下两方面的局限性。一方面，该模式主要依托单一的龙头企业为核心企业，通过“好养贷”的平台将金融机构和目标客户相连接，从而开展线上式金融服务，因其核心企业的综合实力和客户的熟悉程度进行业务是顺理成章的，但无论该龙头企业的规模、业务的体量多大，所形成产业链的上下游客户有限，终会使这一条数字化供应链金融的发展得到限制。另一方面，“好养贷”平台是基于龙头企业的上下游业务所形成的后台数据库作为技术基础，且对于目标客户筛选的条件相对严苛，虽能一定程度缓解传统供应链金融在授信、贷款范围的问题，但辨识不同客户的灵活度不够，造成该供应链金融无法吸纳其他多元化的客户，对于外部客户的信息化程度能否满足业务需求和双方达成数据信任等方面存在一定的限制。（五）供应链金融的粘合度不强（大数据、云计算、区块链、人工智能）目前，金融科技在供应链金融中的应用，更多偏向于金融机构信贷方面的作用，而缺少在供应链上下游主体的可持续发展。第一，大数据、云计算的综合运用能够更加准确、客观识别客户信息，进而扩展信贷规模，但是在金融机构与客户之间的进一步发展，仍未有一定的措施。例如：如何与优质客户更好捆绑发展、帮扶基础较弱的中小企业纳入供应链中以及龙头企业牵头的金融机构与广大农户的稳定模式等方面的发展。第二，区块链运用在农业供应链金融，因其透明和不可篡改的技术特性而为建立去中心化的信任机制提供了可能，但现实确恰恰相反。一方面，龙头企业作为区块链的核心节点，会顾虑到将区块链系统接入企业内部ERP的安全性、保密性和保障性；另一方面，农业供应链金融的多方主体错综复杂的交易容易产生信任顾虑，无法做到理想化信息透明交易。第三，人工智能在农业供应链金融中的充分运用需要基于核心节点的企业收集庞大的数据，但是农业供应链金融的环节多、周期长，想要获取链上所有参与主体的完整信息有较大的阻碍。四、对策分析（一）不断完善法律法规1.加强农业供应链主体的监管政府部门要对供应链金融的核心主体进行严格的监管。对于金融科技企业，提高准入的门槛，在金融科技企业的成立和研发技术等多方面设定严格的条件，从而提升金融科技企业在竞争实力，同时政府也要界定好企业性质及业务范围，在可控的范围内进行科技平台的创新；对于金融科技在供应链金融的经营过程给予约束和规范，限定技术的应用范围和权限，运用互联网技术在链上的各个节点实时监督，实现智能采集监管数据、智能分析对比风险、智能预测经营走势等监管手段的创新，来保证金融科技在农业供应链金融中健康成长。2.加强农业供应链上的数据安全金融科技赋予农业供应链金融的新生动力，对农业供应链迈向新发展阶段贡献了巨大的力量，但不管是任何一项技术的运用都必须在数据安全的情况下，才能发挥其效力，为此政府要加快出台关于数据保护的法律法规。第一，对数据经营企业实施准入制度，同时将核心企业掌握的数据源进行保护处理，在不影响企业经营的同时追踪信息对应的交易主体；第二，明确对链上其他涉农主体的数据流通、加工、使用等行为的界限，确保供应链上的信息得到安全合理的使用；第三，制定完善的金融企业的市场准入准则。（二）建立完备的技术体系1.多方主体支持技术研发金融科技要想在农业供应链金融中有所突破，仅靠金融科技企业的技术研发是不行的，需要政府和金融机构的支持。政府可以通过政策倾向、税收优惠或发行投资资金等行为来鼓励企业在农业市场开展业务，促进农业产业获得更强的市场发展动力；金融机构主要通过调节贷款额度和利息来支持农业科技企业的研发；而政府机关和金融机构也可以运用“银税互动”的模式来侦查更加可靠的企业，助力其科研实力增长。2.培养技术人才金融科技是当前国家研发的热点，但由于缺乏人才的推进和经验的引导，使得数字化农业供应链金融无法大规模的发展，对此人才队伍的建设可以通过“内部培养”和“外部引入”两种策略来实施。一方面，做好内部人才培养体系。由科研机构与金融科技企业牵头，根据金融科技的理论内容制定专项培养方案，对人才库进行分类管理和培育。例如：对核心研发团队进行一对一教学，通过老师傅带领新徒弟的方式巩固理论和实践经验；对农业供应链中的龙头企业员工开展系列专题讲座，塑造运用思维体系；对上下游企业可以搭建在线教育体系，让他们能够随时随地在互联网上学习。另一方面，做好外部人才引入。完善人才引进政策，给与高端技术人才在医疗、生活、子女教育、自身福利等方面提供优惠，来吸引更多人才的加入。（三）持续推进智能设施建设1.加强农业领域的数字水平由于当前农业领域的数字化水平较为薄弱，数字设施建设既能够建立更全面的农业数据库，又能将线下信息以统一的标准转为线上信息，从而达到信息的最大化利用。一是建立农业生产数据库。在上游农场构建数字化管理系统，从智能浇灌、智能管理、病虫预警等多手段进行管理，将农产品的成长信息形成标准化数据，打造智慧农场。二是推动产业数字化，运用物联网和互联网技术从传统交易手段逐渐转变为全线上交易，从而提升农产品在加工、储存、运输、销售等流通的数字化水平。2.构建农业供应链服务生态系统智能设施的建设是为了供应链整体的数字发展。在传统供应链金融中，依靠的是核心企业的信用进行低成本融资，而在不断转型的过程中，也需要更多的关注到中小企业的特色和需求，为其做好金融服务。服务生态体系是充分运用“线上+线下”的结合模式，线上针对部分交易较为紧密的家庭农场、中小企业建立多重沟通路径，提供一揽子、综合性服务，线下结合产品流动，与金融机构的服务站相连接，实现信息的互通互联，从而更好的建立金融风控体系。（四）不断丰富业务场景多样的业务场景特别是金融场景的丰富可以为金融科技的融入创造更加适宜的环境，也能够形成更加多元的农业供应链金融。一方面，以产业链为核心，发现更丰富、更多样化的应用场景，为金融科技融合搭建舞台。在供应链中的融资设计时，应围绕农产品为核心的内容，多关注农产品的生命周期、融资需求和流动特点，同时，在信贷的全过程中，建立更加综合的服务平台提供个性化的融资产品和服务，例如在产业链的物流、票据流通、电商交易等多方面为目标客户实现快速匹配供需、订单管理、资金保付的服务新模式。另一方面，应深度挖掘四大核心技术的应用潜力和合作效能，特别是区块链和人工智能对于农业供应链金融的辐射。银行作为供应链金融的主要资金扶持方，应充分运用金融科技的东风，破解当前农业供应链金融的堵点和难点，创新金融产品，更好满足链上主体的融资需求。（五）建立资源闭环的合作模式从金融科技在农业供应链金融中的实际应用情况来看，在未来的前景发展主要存在业务规模有限和粘合度不足等两个问题，我们不仅要从金融机构的角度去分析供应链当前的金融发展，还要加强金融机构、企业与农户之间的信息粘合度，才能将金融科技更好发挥其效果。本文认为可以从温氏模式的发展作为启示，得到新的链上环节创新，从而让金融机构化被动为主动接收信息，三方得到较好的资源闭环，让农业供应链金融能够良性循环下去。第一，核心企业与农户之间构建一体化合作机制。温氏的“企业+农户”模式做到了双方优