保险基础知识大纲版

保险基础知识1第一部分风险概述

考试目的：通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念、程序、目标和方法等内容的程度，以提高其对风险的识别能力和风险管理理论水平。2一、风险的含义一)风险的一般含义：风险是指某种事件发生的不确定性。某种事件：既包括积极的事件也包括消极的事件

不确定性：发生的概率是不确定

风险指的是期望值与现实的差异3二)风险的特定含义风险是指某种损失发生的不确定性。什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？风险的一般含义的范围＞风险的特定含义的范围结论：保险只承保可能造成损失的风险4三)、风险的分类1、按风险产生的原因分：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险2、按风险标的分：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险3、按风险性质分：纯粹风险、投机风险4、按风险影响的结果分：基本风险：非个人行为引起的特定风险：个人行为引起的5四)风险的三要素1、风险因素2、风险事故3、损失6风险因素是指：某一特定损失发生的可能性增加损失发生的可能性扩大损失程度的原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因7风险因素的种类1)实质风险因素：指某一标的的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会；或加重损失程度因素。2)道德风险因素：与人的品德修养有关如不诚实等。3)心理风险因素：与人的心理状态有关8二、可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险可保风险的要件1、风险必须具有不确定性2、风险必须是纯粹风险3、风险必须使大量标的均有遭受损失的可能4、风险必须有导致重大损失的可能5、风险不能使大多数保险对象同时遭受损失6、风险必须具有现实的可测性可保风险与特定的风险的比较9风险单位及其划分1、风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承但最高保险责任的计算基础。2、风险单位的划分按地段分按投保单位分按标的分10三、风险管理理解是由一个组织和个人发出的处理风险的过程技术前提：风险识别、风险估测、风险评价基本目标：以最小的成本获得最大的保障定义：是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的保障。11四、风险管理的基本程序风险识别

风险估测

风险评价

风险管理技术选择

风险管理效果评价12五、风险管理的目标和方法1、目标总的基本目标：以最小的成本获得最大安全保障。损失前的目标：减少风险事故发生的机会、最经济、最合理的方法预防、减少对风险及潜在损失的烦恼及忧虑、是公共责任和行为规范的要求。损失后的目标：减少损失程度、补偿损失132、风险管理的方式1、控制型风险管理技术避免预防分散抑制2、财务型风险管理技术自留转移财务型非保险转移保险14第二章保险概述

考试目的：通过考核，检验考生对保险的基本概念，保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险法的程度，以提高其保险基础理论水平。15一、保险的定义和特征1、定义广义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故(事件)发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障(或赔偿或给付)的一种行为。16狭义解释：从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财产安排；从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为；从社会的角度来看，保险是社会生产和生活的“精巧稳定器”；从风险管理的角度来看，保险是经济单位转移风险的一种方法。保险学界对保险较为普通的解释是从经济和从法律两个角度来理解。172、特征保险自身的特性互助性：契约性：经济性：商品性：科学性：18保险与相似制度的比较1、保险与社会保险(主要是人身保险与社会保险的比较)相同点：以风险的存在为前提、以人身要素为对象、科学计算基础、建立保险基金为物质基础区别：主体不同、保险的行为依据不同、实施方式不同、强调的原则不同、保障的功能不同、保费负担不同192、保险与救济相同点：同为借助他人力量，安定自身经济生活的方法不同点：提供保障的主体不同、提供资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同203、保险与储蓄相同点：以现在的剩余作未来的准备不同点：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同(互助行为与自助行为)、消费的目的不同21二、保险的要素1、可保风险的存在2、大量、同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立22三、保险法的主要内容和体系结构1、保险业法：也称保险事业法，是关于国家对保险进行监督和管理的法律规范。包括内容(1)保险企业的组织形式

(2)保险企业的设立程序

(3)保险企业的财务安排

(4)保险企业的经营原则

(5)保险企业的解散与清算；

(6)国家保险监督管理机构的监督管理职能等。

2、保险合同法：也称保险契约法，是关于双方法事人的权利义务关系的法律。3、保险特别法：是相对于保险合同法而存在的，是规范某一险种的保险关系或规范保险活动某一方面的保险关系的法律和法规。如《海商法》23四、保险的功能1、经济补偿功能财产保险的补偿人身保险的给付2、资金融通功能3、社会管理功能社会保障功能社会风险管理：社会关系管理社会信用管理24五、保险的分类1、按保险标的分财产保险：注意：广义的财产保险与狭义的财产保险有形财产保险与无形财产保险的区别广义财产保险的种类人身保险：252.按保险实施方式分强制保险：两种方式自愿保险263、按承保方式分原保险：再保险：原保险与再保险的比较共同保险：重复保险：共同保险与重复保险的比较274、按投保单位分团体保险个人保险5、按保险经营性质分商业保险：非商业保险：286、按保险实务操作习惯分寿险与非寿险：寿险与人身保险的比较，非寿险与财产保险的比较水险与非水险：这种分类与财产所处的区域有关车险与非车险:这与车险在财产险中所占的比例有关29六、保险的起源与发展一、世界保险业的发展历程一)人类保险思想的萌生与保险的萌芽<<汉谟拉比法典>>最早的保险法典基尔特制度(行会制度)是原始的合作保险形式海上保险起源最早、历史最长---共同海损分摊制度30二)保险的雏形船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾的原始形态，具有互助性质，人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成。31三)现代保险的形成与发展1、海上保险起源于意大利，2、火灾保险：真正发展从1666年伦敦大火之后3、人寿保险：1693年哈雷编制了第一张生命表4、责任保险：始于19世纪的欧美，发达于20世纪70年代以后5、信用保险：随资本主义商业信用风险和道德危险的增多而发展的32四）中国保险业的发展历程1、中国古代的保险思想和保险形式镖局2、中国现代保险的形成3、新中国保险业的创始两个名词：保险密度：按照一个国家的全国人口计算人均保费收入。反映一个国家的普及程度和保险业发展水平。保险深度：指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。33第三章保险合同

考试目的：通过考核，检验考生对保险合同的含义，特征等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的概念，保险合同的要素以及保险合同的订立、变更和终止的程度，以提高其运用法律手段解决保险业务问题的能力。34一、保险合同的含义与特征一）含义<<保险法>>第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议”。35二）特征1、保险合同是有偿合同2、保险合同是保障性合同3、保险合同是有条件的双务合同4、保险合同是附合合同5、保险合同是射幸合同6、保险合同是最大诚信合同36二、保险合同的要素1、保险合同的主体—人37主体当事人关系人投保人保险人被保险人受益人382、客体保险利益是保险合同的客体：投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险标的是保险利益的载体393、内容1）保险条款按保险条款的性质分：基本条款与附加条款按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款与任意条款402)保险合同的基本事项：当事人和关系人的名称住所保险标的保险责任和责任免除责任免除的四种类型：不承保的风险、不赔偿的损失、不承保的标的、未履行合同规定义务的责任免除41保险期间和保险责任开始时间保险期间计算的几种方式：按自然日期计算；按运行期或工程期计算；按生长期计算注：保险期间是计算保险费的依据，也是保险人履行保险责任的基本依据。

42注：在保险实务中，保险责任的开始时间可能与保险期间一致，也可能不一致。如寿险合同中大多规定有观察期，保险人承担保险责任的时间是自观察期结束后。43保险价值：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，可以用货币来衡量的价值额。保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额44保险费以及支付办法保险费率是指保险人在一定保险金额收取保险费的比例。由纯费率和附加费率组成保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理：协商、仲裁、诉讼订立合同的年月日45三、保险合同的种类1、按保险标的分1)财产保险合同2)人身保险合同2、按保险标的的分合以及变动情况分1)特定式保险合同2)总括式保险合同3)流动式保险合同4)预约式保险合同463、按保险合同的性质分补偿性保险合同给付性保险合同474、按标的价值在订立合同时是否确定分1)定值保险合同特点：订立保险合同时确定保险标的的保险价值以此金额作为保险金额全部损失全部赔偿，部分损失按损失比例赔偿注：定值保险合同适用于以某些不易确定价值的财产，字画古玩等，此处货物运输保险和船舶保险也采用这种合同方式承保。482)不定值保险合同特点：订立保险合同时不确定保险标的价值只确定保险金额发生损失时，足额保险足额赔偿；不足额保险，保不足，赔不足三种情况：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同495、按合同承担风险责任的方式分1)单一风险合同2)综合风险合同3)一切风险合同6、按保险人承保方式分1)原保险合同2)再保险合同50四、保险合同的订立1、订立：指保险人与投保人在平等的基础上，就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。两个步骤：要约----表示愿望，提出建议承诺----对要约人提建议表示完全同意51五、保险合同的形式1)保险单2)暂保单：30天有效期3)保险凭证4)其他书面形式52六、保险合同的生效、有效与无效1、保险合同的成立与生效1)保险合同成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，要约了，承诺了。2)保险合同生效是指保险合同对双方当事人发生约束力保险合同成立不等于生效!!!532、保险合同有效保险合同有效指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。保险合同有效的条件主体合意、客体合法、双方当事人权利义务对等543、保险合同无效保险合同无效是指保险合同不具有法律效力，不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。分为保险合同全部无效和部分无效两种。

55保险合同无效的原因：1)保险合同主体资格不符合法律规定2)保险合同内容不合法3)保险合同当事人意思表示不真实4)保险合同违反国家利益和社会公众利益注：保险合同的无效不同于保险合同的失效。56无效合同的处理方式返还财产---退回收取的保险费或退返赔偿金；赔偿损失---有过错方赔偿无过错方追缴财产---收归国库57七、保险合同的变更一)保险合同主体的变更1、保险人的变更2、投保人、被保险人、受益人的变更581)财产保险中由于财产所有权转移引起投保人和被保险人的变更有两种情况：一是保单的转让需征得保险人同意二是保单的转让毋需征得保险人同意(特例：货物运输保险)592)在人身保险，一般被保险人不允许变更。投保人的变更：对被保险人具有保险利益；愿意缴纳保险费。如是死亡保险中需由被保险人书面同意变更投保人。受益人的变更：由投保人或被保险人同意变更，但要告知保险人。60二)保险合同内容的变更一般由投保方的原因引起的1、保险标的数量、价值增减引起保险金额的变化2、保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等变化引起风险程度的变化3、保险期限变更4、人寿保险合同中被保险人的职业、居住地变化注：在财产保险中风险程度增加了，投保人必须进行变更？61三)保险合同的中止---保险合同暂时失效，多在人寿保险合同中常见。处理方式：60天宽限期，中止后，2年内申请复效四)保险合同变更的程序与形式62五)保险合同的终止1、自然终止2、保险人保险赔付义务已经履行完结而终止3、因合同主体行使终止权而终止4、因保险标全部灭失而终止63八、保险同同条款的解释原则1、文义解释原则2、意图解释原则3、有利于被保险人和受益人的解释原则4、批注优于正文、后批优于先批的解释原则5、补充解释原则64九、保险合同的纠纷处理一)纠纷产生的原因文字表达不够清楚、准确；文字表述模棱两可；解释存在分歧；引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织等。二)纠纷的处理方式：协商、仲裁、诉讼65第四章保险的基本原则考试目的：通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的程度，以提高其运用保险基本原则解决实际工作问题的能力。66一、保险利益的含义和确立的条件一)保险利益的含义：保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人对保险标的之间存在的利害关系。67二)保险利益原则的含义保险利益原则是指投保人投保时必须对投保的标的具有保险利益，如投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方宣布保险合同无效；对于已生效的保险合同，如投保人或被保险人失去了对保险标的拥有的保险利益，保险合同也随之失效；当保险标的因保险责任事故的发生遭到损失时，被保险人不得因保险而获得保险利益限度之外的额外利益。68三)保险利益确立的条件1、合法的2、确定的财产保险中包括：已经确定或可以确定的，即现有利益与期待利益；人身险中，保险利益为现在利益。3、经济利益---可衡量的69二、保险利益原则的应用一)各类保险的保险利益的确定1、财产保险的保险利益1)财产所有人的保险利益—来自所有权2)债权人的保险利益—来自债权(要有抵押权的情况下）3)财产受托人或保管人的保险利益—来自法律责任4)合同产生的保险利益－－来自合同，如租赁，承包，承运合同等5）此外经营者对其合法的预期利益具有保险利益，如票房收入，利润等702、责任保险的保险利益的确定—投保人与其依法应承担的经济赔偿责任之间有保险利益，凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险713、信用和保证保险的保险利益的确定—权利人对义务人的信用，义务人对自已的信用具有保险利益。为他人信用投保为自已信用投保724、人身保险的保险利益的确定（注意投保人与被保险人之间的关系）1)投保人为自已投保2)投保人为他人投保保险利益的形成基于几种情况：血缘关系、法律关系、经济上的利益关系73二)保险利益原则的效力范围1、保险利益原则的时间效力1)财产保险的保险利益原则的时间效力一般情况特例742)人身保险的保险利益原则的时间效力投保时必须对保险标的具有保险利益，而保险事故发生时，投保人对被保险人是否具有保险利益并不重要。752、保险利益原则对人的效力订立保险合同时规定投保人对保险标的具有保险利益，避免赌博发生；发生保险事故时，强调被保险人对保险标的具有，可有效防止道德风险发生。76三)保险利益的变动—转移或消失1、财产保险保险利益的变动--所有权转移，批改被保险人—保险利益转移。在财产保险合同中，除保险合同中另有规定外，当被保险人死亡时，保险利益因继承而转移给继承人。772、人身保险保险利益的变动1)保险利益专属投保人—如血缘关系、抚养关系等，保险利益不能转移2)非专属关系—如债权债务关系，保险利益可以转移，由继承人继承78坚持保险利益原则的意义1)防止将保险变为赌博2)防止道德风险的发生3)限制赔偿程度79三、最大诚信原则的含义1、含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效可不履行合同的约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可要求对方予以赔偿。802、最大诚信原则的内容1)说明2)告知3)保证4)弃权与禁止反言81四、违反最大诚信原则的法律后果1、违反说明义务1)未尽说明义务的免责无效2)隐瞒与保险合同有关的重要情况的，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，保监会对保险公司处5万—30万的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万—10万的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。3)阻碍投保方履行告知义务或诱导其不履行如实告知义务的，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，保监会对保险公司处5万—30万的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万—10万的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。822、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果法律后果行为合同保险费保险责任故意未告知解除不退不承担过失未告知解除可以退不承担谎称保险事故发生解除不退不承担故意制造保险事故解除一般不退不承担虚报保险事故不解除不退虚报部分不承担833、违反保证的法律后果1、保险人不承担赔偿或给付保险金的责任2、保险人解除保险合同84规定最大诚信原则的原因1、保险经营活动中信息的不对称2、保险合同的附合性与射幸性特点85五、损失补偿原则的含义1、含义：损失补偿原则是指当保险事故发生造成保险标的损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。损失补偿原则包含了两层含义第一，损失补偿原则以保险责任范围内的损失为前提第二，损失补偿的补偿量以被保险人的实际损失为限862、坚持损失补偿原则的意义1)有利于保障保险关系的实现2)有利于防止被保险人通过保险获得额外利益

损失补偿原则实施的几个限制：实际损失为限、保险金额为限、保险利益为限(三者中以最低者为限)以及赔偿方法的限制87六、代位求偿原则1、代位求偿的含义：指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。882、代位求偿权的前提：1)损失的原因是保险事故，且为第三者行为所致；2)被保险人不放弃向第三者索赔的权利；3)保险人履行赔偿之后4)保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。若保险人向第三者实际取得的赔偿金额大于赔偿给被保险人的金额，则保险人必须将超过部分的金额退给被保险人。这是代位求偿的权限。代位求偿的适用范围

代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。893、坚持代位求偿原则的意义1)防止被保险人因一损失而获得多重赔偿，从而确保损失补偿原则的严格执行2)维护社会公共利益，保障公民，法人的合法权益不受侵害3)有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活90七、分摊原则的含义及意义—出现在重复保险中1、分摊原则的含义：在重复保险的情况下，当保险损失发生，被保险人向数家保险公司索赔时，其损失须在各保险人之间进行分摊，使被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。912、分摊原则的意义第一，有利于确保保险补偿原则的顺利实现第二，有利于维护社会公平原则92八、重复保险的含义及要件1、重复保险的含义被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一时间内，向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险。932、构成重复保险的要件对处于同一风险中的同一标的上的相同保险利益投保存在两个或两个以上的保险人或保单几张保险单的保险期限具有重叠性几张保单的保险金额之和超过了保险价值943、重复保险的分摊方法1)比例责任制—保险金额比例分摊制某保险人承担的赔偿责任=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额之和*损失金额952)限额责任制—赔款额比例责任制某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独应负的赔偿责任/所有保险人应负的赔偿限额之和*损失金额3)顺序责任制—主要保险制96九、近因原则的应用—近因的认定与保险责任的确定1、单一原因—若保险标的的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任，则保险人应负赔付责任；若该原因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。972、多种原因同时并存发生1)同时发生的多种原因造成的损失多种原因均属保险风险，保险人赔多种原因中既有保险风险，又有除外风险，只承担保险风险所致损的部分，如损失难以划分，一般不赔，但多数会协商赔付982)连续发生的多项原因造成的损失在如下情况下，以前因为近因：①后因是前因的直接的、必然结果；②后因是前因的合理的连续；③属于前因自然延续的结果；99多种原因连续发生，保险人是否承担赔偿责任有3种情况①连续发生的原因都是保险风险的，保险人赔②不保风险先发生，保险风险后发生，而保险风险是不保风险的结果，保险人不赔③保险风险先发生，不保风险后发生，而不保风险仅为因果连锁的一环，保险人赔1003）是多种原因间断发生有2种情况：第一种情况：先发生的原因为不保风险，后发生的近因为保险风险，保险人承担赔偿责任。第二种情况：后发生的近因为不保风险，是导致损失的直接结果，先发生的原因为保险风险，保险人不承担赔偿责任。101第五部分保险主要产品概况一、企业财产保险的概念企业财产保险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险。主要承保国有、集体所有制单位的机关、团体以及私有民营企业、三资企业的财产。是我国财产保险中的骨干险种，常用险种有基本险、综合险和一切险等。是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。102二、家庭财产保险的概念家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅存放固定场所的物质财产为保险标的的保险，它属于火灾保险范围，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。103三、机动车辆保险概念机动车辆保险是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。104四、工程保险的概念工程保险是以在建工程(包括安装工程)作为承保对象，以与在建工程相关的经济利益作为保险标的的一种综合性保障险种。建筑工程保险包括建筑工程物质损失保险和第三者责任保险两大部分建筑工程物质损失保险—承保各类以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失。第三者责任保险则承保被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。

105五、责任保险的概念责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。赔偿范围包括：对第三者造成的人身伤亡和财产损害的赔偿。106六、货运保险的概念货物运输保险是指以各种被运输货物作为保险标的，保险人依照合同对于在运输过程中可能遭受的各种自然灾害或意外事故所造成的损失承担赔偿责任的保险。107七、意外伤害保险概念意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害是指人的身体受到侵害的客观事实；意外是就被害人的主观状态而言，指侵害的发生是人身先没有预见到的，或违背人的主观状态而言的。意外伤害保险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

108八、船舶保险的概念船舶保险是指以各种船舶，包括其船壳、救生艇、机器、设备、仪器、索具、燃料、物料等作为保险标的的保险。保障范围包括三方面：船舶的物质损失、共同海损、救助施救费用以及第三者责任。109九、再保险概念再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人进行保险的行为，即为“保险的保险”。再保险的保险标的是原保险中分出人分出的有效责任，而责任依附于原保险的保险标的物的存在而存在。110再保险是原保险的进一步延续是原保险的强有力的后盾是保险人之间的一种业务经营活动再保险合同的当事人均保险人再保险合同是独立合同再保险合同是补偿性合同111再保险的方式：比例再保险—以保险金额为基础，确定分出公司和分入公司责任额的方式。分为成数再保险、溢额再保险和成数溢额混合再保险三种非比例再保险方式–以超赔分保为代表形式。以赔款为基础确定再保险责任。有险位超赔再保险、事故超赔再保险和赔付率超赔再保险三种。112十、农业保险概念农业保险也就是业内人士所说的两业保险—种植业和养殖业保险。狭义的农业保险是农业生产者以支付小额保险费为代价，把农业生产过程中由于灾害事故造成的农业财产的损失转嫁给保险人的一种制度安排。简单地讲，农业保险就是以农作物和饲养动物为保险对象的一类保险。113十一、能源及航空航天保险概念能源保险包括：核电站保险、海洋石油开发保险、海洋钻井平台保险。114十二、航空航天保险1、航空保险—飞机保险飞机保险具有综合性保险的特点，既包括财产保险，又包括责任保险，还包括人身意外伤害保险。

1152、航天保险—主要业务是卫星保险指为航天产品包括卫星、航天飞机、运载火箭等在发射前的制造、运输、安装和发射时以及发射后的轨道运行、使用寿命提供保险保障的综合性财产保险业务。险种可分为卫星及火箭或其他运载工具的工程保险、发射前卫星及火箭保险、卫星发射保险、卫星运行寿命保险、卫星经营者收入损失保险和卫星发射责任保险等。116第十三章保险实务主主要环节考试目的：通过考核，检验考生对保险实务流程、承保/理赔基本原则与工作要求等基本理论的了解和认识，测试其掌握承保/理赔基本操作技能、各保险产品的承保/理赔要点的程度，以提高其运用承保/理赔理论与实务技能，从事并胜任工作的业务能力。117第十三章保险实务主主要环节

一、承保的概念与基本要求承保是指签订保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。从广义来讲，承保包括保险的全过程。118保险人承保的目的有三个：1、安全分散风险2、保证通过风险分散获得利益3、保证所有的保险单持有人之间的公平承保是保险经营的一个重要环节，承保质量如何，关系到保险企业经营的稳定性和经济效益的好坏，同时也是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。119二、承保基本要求承保决定是在审核投保申请，适当控制保险责任，分析评估保险风险的基础上作出的。包括：一）审核投保申请二）控制保险责任三）分析风险因素120一）审核投保申请1、审核投保人的资格审核投保人是否具有民事权力能力和民事行为能力及对标的物是否具有可保利益，即选择投保人或被保险人。在此主要是审核投保人对保险标的是否具有可保利益。防止投保人或被保险人故意破坏保险标的，以骗取保险赔款的道德风险原因：一是保险人要尽是避免逆选择（只选择从整体上看损失风险与他们所交保费相称的投保要求）；二是保险人签发的新保险单受其承保能力的限制。1212、审核保险标的一方面重点核查保险标的的使用性、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。另一方面通过选择保险标的，承保不同类型或不同地区的保险标的从而将风险分散。即保险人必须使其承保标的多元化，保险单要覆盖不同的险种和不同的地理区域。1223、审核保险费率目的：是按照保险人承担的风险收取合适的保险费。一般的财产可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定的范围内使用。如建筑物的火灾险确定费率的的因素有：1）房屋的建筑类别2）占用或使用性质3）周围房屋的状况4）房屋所在区域所能提供的火灾防护设施5）与房屋相关的任何安全保护设施保险人承保时，只需按风险程度将建筑物划分为不同的等级，套用不同的费率即可。123二）控制保险责任指保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制，并尽量防止与避免道德风险和心理风险。内容包括：1、控制逆选择，逆选择指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。或者说最容易遭受损失的风险就是最可能投保的风险。2、控制承保能力，承保能力指保险人能够承保业务的总量。度量保险人承保能力的方法是：承保能力比率=承保保险费/偿付能力额度。124保险人确保承保能力的主要途径：1）保持风险分散：只有通过风险分析与评估，保险人才能确定责任范围，才能明确对所承保的风险应负的赔偿责任2）用特殊的承保技术和经验满足某些险种的承保要求。常规风险用基本条款；特殊风险，用协商条件、免赔额、责任免除和附加条款；特约承保用特别约定加费承保或限制条款限制责任承保。3）安排再保险。通过再保险将部分保险费和风险转移给再保险人来增加承保新保单的数量，再保险可提高公司的承保能力。125三）分析风险因素避免和防止逆选择和控制承保能力是保险人控制承保风险的常用手段。保险人在承保时评估以下四种风险因素：1、实质风险：如建筑物的结构、占用性质等2、道德风险：控制道德风险的有效方法是将保险金额控制在适当额度内，避免超额承保。3、心理风险，亦称行为风险或态度风险。比道德风险更难控制。控制的方法是第一：实行限额承保，即低额或不足额的方式承保，共同承担风险责任；第二：规定免赔额（率）激励被保险人克服心理风险因素，主动防范损失的发生。4、法律风险：指影响保险人收取与损失风险相称的保险费的法律环境或监管环境。126二、承保工作的一般流程一）投保验险：包括接受投保、验险、批改申请二）风险评估：1、组织实施：由承保部门根据项目具体情况组织实施，或委托承保公司实施项目的评估2、风险评估的步骤和内容：包括收集资料、实地勘验、撰写风险评估报案、审核风险评估报案、提出承保意见。3、超过本级公司承保权限的业务在上报承保方案时，应按上级公司要求，上报详细的风险评估报案。三）出单：要求单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章手续齐备127三、续保是指在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。续保以特定合同和特定的被保险人为对象。续保时注意：1、对保险标的再次审核2、标的危险程度有增加或减少的，应对保险费率作相应调整3、保险人对上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整4、保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额保险实务的主要环节：销售、承保、防灾、理赔128四、理赔一）理赔的含义保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔涉及保险合同双方的权利义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。129二）保险理赔的原则1、重合同、守信用2、实事求是3、主动、迅速、准确、合理130三）保险理赔的一般程序1、损失通知2、查勘定损3、审核保险责任4、疑难赔案调查5、赔款理算6、核赔7、结案8、支付赔款9、代位求偿10、拒赔1311、损失通知。盗窃险条款规定：24小时内通知保险人，否则保险人有权不予赔偿。人寿保险之外的其他保险，被保险人或受益人至其知道保险事故发生之日起有2年保险金请求权，人寿保险的被保险人或受益人的保险金请求权为5年。损失通知的发出可以是口头的也可以是函电等其他方式，但随后就及时补发正式的书面通知，并提供各种必需的索赔单证，如保险单、帐册、发票、出险证明书、损失鉴定收、损失清单、检验报案等，涉及第三者责任的还要被保险人出具权益转让书。1322、查勘定损查勘定损的目的：了解事故情况，以便分析损失原因，确定损失程度。分析损失原因是调查后需要进行的最重要的工作，目的在于保障被保险人的利益，明确保险人的赔偿范围。确定损失程度首先要确定损失发生之前保险财产的实际状况，其次是要调查被损坏或损毁的财产是什么。1333、审核保险责任1）保险单是否仍有效力2）损失是否由所承保的风险所引起3）损失的财产是否为保险财产4）损失是否发生在保险单所载明的地点5）损失是否发生在保险单的有效期内6）请求赔偿的人是否有权提出索赔7）索赔是否有欺诈1344、疑难赔案调查1）在理赔过程中有疑点疑难时及时向领导报案2）根据情况，按以下方法处理：有欺诈嫌疑的，继续调查取证；涉及内部人员的虚假赔案，交纪检监察等相关部门处理。3）对确定不属于保险责任的，按照拒赔案件处理流程办理；对已赔付的骗赔、错赔案件和虚假赔案，及时追回赔款。1355、赔款理算核对资料理赔计算核定保险标的的损失后，即可按相关条款规定的赔偿处理方式计算赔款检查有无预付赔款，有的要相应扣减核查施救费用的合理性核查查勘检验费用是否计入核查有无仲裁诉讼费用核查是否有重复保险核查有无残值，全损残值归保险人，或从赔偿金中扣除残值部分；如部分损失，可将损余财产折价给被保险人以低赔偿。进行赔款理算理算人员确认无误后签章，将整个赔案送交核赔人员进入核赔程序。136第十二章保险经营一、保险经营的特征以特定风险为经营对象，保险经营的是一种特殊商品，因此有独自的特征1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动2、保险经营资产具有负债性3、保险经营成本和利润的计算具有特殊性4、保险经营具有分散性和广泛性1371、保险经营活动是一种特殊的劳务活动保险经营以特定风险的存在为前提，以集合尽可能多的单位和个人风险为条件，以大数法则为数理基础，以经济补偿和给付为基本功能。表现在：1）这种劳务活动依赖于保险业务人员的专业素质。素质高，社会公众对保险企业的信心就足，保险企业的竞争能力就提高。2）这种劳务活动体现在保险企业的产品质量上，保险合同数量愈多，保险经营就愈稳定，保险成本就愈节省。1382、保险经营资产具有负债性保险企业的经营资产主要来自投保人缴纳的保险费和保险储金，具体表现为从保险费中所取各种准备金，包括未到期责任准备金和未决赔款准备金。保险企业的经营活动就是借聚集的资本金+各种准备金而建立起来的保险基金，来实现组织风险分散、进行经济补偿的职能因此，保险企业的经营资产相当部分来源于所收的保险费，这些保险费正是保险人对被保险人未来赔偿（或给付）责任的负债。1393、保险经营的成本和利润的计算具有特殊性保险经营的成本具有不确定性。保险的价格制订所依据的成本是过去的、历史的支出的平均成本，而现时的价格又是用来补偿将来发生的成本，却过去成本产生现时价格，按现时价格（费率）收取的保费是又补偿将本的成本。保险人无法获得足够的历史成本资料和数据，而影响风险的因素却随时变动，使得保险人确定的历史成本很难与现时价格相吻合，更难与将来的成本相一致，因此保险经营的成本的不确定性决定了保险价格的合理度不如其商品价格，保险成本与保险价格的关系也不如其他商品密切。保险的利润除了从当年保费收入中减去当年的赔款、费用和税金外，还要减去各项准备金的提取。由于每年保险风险的发生具有不平衡性以及保险未了责任具有延续性的特点，保险企业在进行保险利润核算时，需特别注意未了责任，即保险的负债。1404、保险经营具有分散性和广泛保险企业所承保的风险范围之宽，经营险种之多，涉及的被保险人之广泛是其他企业无法相比的。保险经营的过程，既是风险的大量集合的过程，也是风险的广泛分散的过程。众多投保人将其面临的风险转嫁给保险从，保险人通过承保将众风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人。141二、保险经营的原则1、风险大量原则2、风险选择原则3、风险分散原则1421、风险大量原则是保险经营的首要原则原因：1）保险经营的过程就是风险管理的过程，只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立雄厚的保险基金，以组织经济补偿。2）保险经营以大数法则为基础，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，保证保险人经营的稳定性3）扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径，承保的标的越多，收的保费就越多，营业费用相应减少，降低了成本，提高了经济效益。1432、风险选择原则目的为了保证保险经营的稳定性。对风险进行选择表现在两方面：1）尽量选择同质风险的标的承保，使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散；2）淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。强调的是保险人对投保意愿的主动性选择，使集中于保险人保障之下的风险单位不断地趋于质均划一，有利承保质量的提高。144保险人选择风险的方式有两种：1）事先风险选择包括对人的选择---投保人或被保险人的评价和选择，在财产险中了解被保险人资金来源、信誉程度、经营能力、安全管理状况和道德风险等因素。对物的选择---对保险标的物及其利益的评估与选择。拒保是一种常见的事先选择风险的方法。无论是拒保还是有条件的承保，目的都是在于对承保风险的有效控制，能公平合理地承担风险损失。2）事后风险选择指保险标的物的风险超出核保标准，而保险人对保险合同作出淘汰性选择。有三种方式：第一、期满不续保第二、按照保险合同规定的事项予以注销合同第三、保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可中途终止承保，解除保险合同。无论是事先选择还是事后选择，都是采用风险管理中避免风险的手段。1453、风险分散原则指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。分两阶段进行：1）核保时的风险分散。主要表现在保险人对风险的控制方面，即保险人对将要承保的风险责任适当加以控制，目的是为了减少被保险人对保险的依赖性，防止道德危险。方法有：控制保险金额、规定免赔额（率）、实行比例承保。2）承保后的风险分散---再保险为主保险人以再保险等手段使风险在空间上得以分散，同时又以各种准备金的制度，使风险在时间上得以分散。146三、保险营销的主要策略

1、目标市场策略（如何选择）2、营销组合策略（如何发展适当的营销组合来满足目标市场需求）3、竞争策略（如何胜过对手）1471、目标市场策略指选择适当的保险消费者作为保险企业的目标市场。目标市场指保险企业经过市场细分后所要服务的保险消费群体。1481）选择目标市场的步骤细分市场。每一细分市场由具有同类需求倾向的保险消费者构成，注意有效性和实用性。有效性能为保险企业制定营销组合策略提供依据，实用性以细分市场能否成为保险企业的目标市场为条件。细分的依据是保险消费者对保险需求的差异.选择目标市场确定营销险种及营销组合策略1492）选择目标市场的依据目标市场的规模与潜力。有一定的购买力，目标市场才有实际意义，有足够的营业额，目标市场才具有开发价值。目标市场的吸引力。有理想的规模和潜力，未必有吸引力。是否有吸引力受五个因素的影响：现实的竞争者的影响潜在的竞争者的影响替代产品的影响购买者议价能力的影响供应者控制能力的影响保险企业的目标和资源1503）目标市场策略无差异性市场策略，亦称整体市场策略。指保险公司将整体市场看做是一个目标市场，只注意保险消费者对保险需求的同一性，不考虑差异性。适用于那些差异小，需求范围广、适用性强的保险险种的推销。优点：节省费用成本，使风险损失率更接近平均的损失率。缺点：忽视差异性，难以满足需求的多样化差异性市场策略，指选择目标市场后，针对不同市场设计不同的险种和营销方案，满足不同的保险需求策略。优点：针对性强，利开拓新险种，适用于新保险企业或规模较小的企业。缺点：营销成本高，费用高集中性市场策略，亦称密集性市场策略。指选择一个或几个细分市场为目标市场，制定一套营销方案，集中力量争取在这些细分市场上占有大量份额，而不是在整个市场上占有小量份额。优点：能集中力量，迅速占领市场，提高公司的知名度和市场占有率，使企业集中有限精力去获得较高的收益，适用于资源有限，实力不强的小型企业。缺点：经营品种少，经营风险大，一旦市场需求发生变化，或有较强的对手介入，会使企业陷于困境。1512、营销组合策略，指用来满足目标市场内保险消费者需求的综合营销手段。包括：1）险种策略2）费率策略3）促销策略1521）险种策略险种开发策略。包括构思的形成、构思的筛选、市场分析、试销过程和商品化。险种组合策略。险种组合应遵循满足客户需求的原则、以基本保障为主体的原则、提高保险公司效益的原则、有利于保险产品促销的原则。险种生命周期策略。指一种新的保险商品从进入保险市场开始，经历成长、成熟、衰退的全过程153险种组合策略扩大险种组合策略。三个途径：一是增加险种组合的广度，增加新险种系列；二是加深险种组合的深度，增加险系列的数量，使险种系列化综合化；三是险种广度和深度并举。缩减险种组合策略。指缩减险种组合的广度和深度，减掉一些利润低，无竞争力的保险险种，这是企业在保险市场处于饱和状态，竞争激烈，保险消费者缴付保费能力下降的情况下采用。关联性小的险种组合策略。如财产险和人身意外险的组合。154险种生命策略投入期的营销策略：一是快速掠取策略，以高价格和高水平的营销费用推出新险种；二是缓慢掠取策略，即以高价格和低水平的营销费用将新险种投入市场；三是迅速渗透策略，即用低价格和高水平的营销费用推出新险种；四是缓慢渗透策略，即用低价格低水平的营销费用推出新险种。成长期的营销策略。特点：保险企业已掌握风险的出险规律，险种条款更为完善，保费率更加合理，需求日益扩大，风险能够大量地转移，承保成本下降。营销策略：不断完善保险商品的内涵，广泛开拓营销渠道，适时调整保险费率，确保售后服务的质量以保持该险种在市场上长久的增加率。成熟期的营销策略。特点是险种利润达到最高峰，销售额的增长速度开始下降，市场呈饱和状态，潜在的消费者减少，更完善的替代险种开始出现；策略：一是开发新险种；二是改进险种；三是争夺优质客户。衰退期的营销策略。特点：保险供给能力大而销售量迅速下降，保险企业的利润也随之下滑，保险消费者的需求发生了转移。策略：稳妥的营销策略，不要仓促收兵，要有计划，逐步地限制推销该险种，有预见性地，有计划地开发新险种，将那些寻求替代险种的消费者再次吸引过来。1552）费率策略低价策略，指保险费率低于原价格水平的策略，目的是为了迅速占领保险市场或打开新险种的销路。更多地吸引保险资金，但要注意严格控制使用的范围。高价策略，指确定的保险费率高于原价格水平的策略，通过高价策略获得高额利润，有利于提高自身的经济效益，同时拒绝承保高风险项目。但价格高不利于开拓保险市场，同时定价高，利润大，极容易诱发激烈竞争。优惠价策略差异价策略，包括地理差异、险种差异和竞争策略差异等156优惠价策略：指保险企业在现有价格的基础上，根据营销需要给投保人以费率折扣的策略，目的是剌激投保人大量、长期投保。统保优惠续保优惠趸交保费优惠安全防范优惠免交或减付保险费157差异价策略中竞争策略差异的主要做法有：与竞争对手同时调整费率，以确保本企业在保险市场上占有的份额；在竞争对手调整费率时，保持原费率不变，以维护本企业的声誉和形象采取跟随策略。在已知竞争对手调整费率时，先不急于调整本公司的费率，待竞争对手的费率对市场销售产生较大影响时，才跟随竞争对手调整相关费率。1583）促销策略，由于各家保险企业提供的险种差别甚微，谁的促销策略高蝗，谁将夺得竞争的主动权。广告促销：作用：一是建立公司的企业形象；二是新险种的服务项目或营销策略；三是宣传社会对保险企业的评价；四是促进保险消费者接受保险营销的手段。公共关系促销：可运用的公关工具有新闻宣传、事件创造、事件创造、公益活动、书刊资料、视听资料、电话促销等人员促销：保险营销员直接与客户接触洽谈、宣传、介绍、销售保险商品的活动。人员的主要任务有：一是招揽新保险业务；二是做好售后服务；三是收集信息，提供相关信息和挖掘潜在的客户资料。促销的方式有：缘故法、介绍法、直销法。1593、竞争策略:需要考虑的因素很多，如行业中的竞争地位、企业目标、经营实力、市场机会等。下面主要从下面几个方面讨论：竞争地位竞争地位与竞争策略的关系：因果关系，互相影响。除了考虑自身的经营目标、实力和市场机会外，还就考虑：竞争者无法模仿的策略，如精英战术竞争者不愿采用的策略，如放宽承保或理赔条件竞争者不得不追随的策略，如更优惠的办法竞争双方均获利的策略，如广泛宣传保险，使公众对保险产生良的印象。160竞争地位市场领导者的策略：指在保险市场上占有市场最高份额为市场领导者。策略是：一是扩大总市场，即扩大保险需求；二是适时采取有效防守措施和攻击战术，保护其现有的市场占有率；三是在市场规模保持不变的情况下，扩大市场占有率。只要市场的销售量增加，市场领导者就是最大的受益者，有经验的领导者是永远不留任何机会给竞争者的。市场挑战者的策略：指在行业内排第二或第三的保险企业，它们以市场领导者、经营不善者或小型经营者为攻击对象，以扩大市场占有率为目标，选择进攻策略，宗旨于在掠夺领导者地位和吞并弱小者市场。市场跟随者的策略：指那些不想扰乱市场现状而想要保持原有市场占有率的保险公司。它并非不需要策略，而是谋求用其特殊能力参与市场发展，有些市场跟随者甚至能获得比本行业的领导者更高的投资回报率。因此它要懂得如何保持现有客户，如何争取一定数量的新客户。市场跟随者必须保持低廉的成本和优秀的产品质量与服务，当新市场开放时，市场跟随者也必须很快进入。策略有三种：一是紧随其后；二是有距离的跟随；三是有选择的跟随。161四、客户关系管理的内容客户是保险营销工作的起点，只有保证富有潜在利润的客户群的数量，保险公司的经营才有可能进入良性循环。客户关系管理：是指企业围绕以客户为中心的经营理念，通过管理手段和信息技术的结合，在企业的市场营销、销售服务等与客户相关领域开展的识别、选择、争取、发展和保持客户的整个商业过程，最终实现提高客户获得、客户保留、客户忠诚和客户创利的目的。162客户管理的内容1、保险公司的客户分类内部客户：由公司支付工资的公司雇员，他人痤公司其部门那得到产品和服务。外部客户：使用或购买公司的产品或服务的消费者。三种：曾经购买或正在使用公司产品的；准备购买或使用公司产品的；被建议购买或使用公司产品的个人或企业。1632、保险公司客户关系管理的内容根据已有的客户信息，建立完整的客户信息档案。留住老客户，提高续保率，以获得。客户的长期忠诚。有调查表明，吸引新客户的成本可能是保持现有顾客满意成本的7-10倍，这项工作是客户关系管理的基本内容。细分客户，识别重点。数据表明：在客户构成中，占客户群20%的金牌客户实现的利润往往占到保险公司利润总额的80%以上。积极进行市场的二次开发，提高保险单附加值。利用公司现有产品，充分开发客户的潜在需求。164