赵先生家庭理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1赵先生家庭基本资料................................................1

2赵先生家庭财务状况................................................1

2.1赵先生家庭资产负债表........................................1

2.2赵先生家庭收入支出表........................................2

2.3赵先生家庭财务比率报表分析..................................3

3赵先生家庭风险特征评估............................................4

3.1风险承受能力分析............................................4

3.2风险偏好分析................................................5

4理财规划假设......................................................5

5确定客户家庭理财目标..............................................6

5.1短期目标....................................................6

5.2中期目标....................................................6

5.3长期目标....................................................6

6客户家庭理财方案设计..............................................6

6.1现金规划....................................................6

6.2教育规划....................................................6

6.2.1教育费用估算...........................................6

6.2.3教育规划工具...........................................8

6.3保险保障规划................................................8

6.4投资规划....................................................9

7赵先生家庭理财方案预期效果分析....................................9

7.1规划后赵先生家庭资产负债表.................................10

7.2规划后赵先生家庭收入支出表.................................10

7.3规划后赵先生家庭财务比率报表分析...........................11

8家庭理财方案总结.................................................12

参考资料..........................................................12

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赵先生家庭理财方案设计

1赵先生家庭基本资料

赵先生，40岁，任职于某大型企业管理层，年收入税后12万元左右，年终

奖2万元；赵太太，37岁，为某外企职员，月收入7500元（税后），年终奖5000

元。夫妻俩于2015年花费了90万元购买一套150㎡的房子，现市值130万元，

目前还剩10万元左右的贷款未还清，每月支付房贷3000元；有一辆价值20万

元的车，每月车贷2500元，还需8个月就能还清车贷。赵先生家庭每月基本消

费支出为4000元，家庭每年都会进行一次旅游，休闲旅游花费大概1万元。赵

先生和赵太太双方父母都健在，赵父63岁，赵母60岁，赵父有退休金，不需

要赵先生和李太太承担过重的养老压力，每年需给赡养费各5000元。

赵先生家庭是一个幸福美满的三口之家，有一个正在茁壮成长的12岁的女

儿，在某私立学校上6年级，夫妻俩对子女的教育比较重视，每年女儿的学费

10000元，兴趣班和课后辅导费共15000元。赵先生家庭有现金2万元，用于应

急和人情往来，有活期存款3万元（不计利息），定期存款8万元存3年（邮

政银行，年利率2.6），夫妻俩持有现市值6万元的国债，年利息2000元，没

有其他投资。夫妻俩所在的公司为其购买了社会养老保险和医疗保险，彼此的

身体状况良好；女儿在学校购买了意外保险，除此之外没有购买任何其他保险

产品。未来夫妻俩想在控制风险的情况下，能拓宽家庭投资渠道，增加家庭投

资资产，优化家庭的资产配置，想为自己及家人购买一些保障型保险，还想让

女儿完成国内研究生教育。

2赵先生家庭财务状况

2.1赵先生家庭资产负债表

表2-1赵先生家庭资产负债表

2022年1月1日——2022年12月31日

（单位：元）

资产

负债

项目金额项目金额

1

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续表2-1

现金及活期存款50000信用卡贷款余额

定期存款80000消费贷款余额

国债60000汽车贷款余额20000

自住房产1300000房屋贷款余额100000

汽车200000其他负债

资产总计1690000

净资产1570000负债总计120000

据赵先生家庭的资产负债表2-1分析：赵先生家庭所拥有的现金和现金等

价物较多；负债占总资产的比额较少；储蓄状况良好；净资产占总体资产比例

多；有较少的投资，过于保守，可增加投资；总体资产状况良好，经济压力小。

2.2赵先生家庭收入支出表

表2-2赵先生家庭收入支出表

2022年1月1日——2022年12月31日

（单位：万元）

收入支出

项目金额项目金额

工资收入210000基本消费支出48000

年终奖25000房屋按揭支出36000

项目金额项目金额

利息收入6240教育支出25000

2

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续表2-2

国债利息收入1800娱乐支出10000

收入合计243040赡养费10000

年结余114040支出合计129000

据赵先生家庭的收入支出表2-2分析：赵先生家庭的主要收入来源是夫

妻俩的工资收入，投资收入和利息收入不足；支出方面没有保障型支出，主要

支出为基本消费支出；家庭所有收入减去所有支出后的剩余较多，可用于再投

资。

2.3赵先生家庭财务比率报表分析

表2-3赵先生家庭财务比率分析表

项目计算公式参考数值主要功能实际值诊断

流动性比流动性资产／每3～6应急储备状况32.5强

率月支出

结余比率年结余／税后收10%～40%储蓄意识和投54.3%较强

入资能力

家庭投资投资资产／净资50%投资意识3.82%很弱

比率产总额

负债收入当年负债／当年<40%短期偿债能力57.14%较弱

比率税后收入

清偿比率净资产／总资产>50%综合偿债能力92.89%很强

负债比率负债总额／总资<50%综合偿债能力7.1%很强

产

财务自由投资性收入／日≥1财务自由程度0.45弱

度常消费支出

据赵先生家庭财务比率分析表2-3分析：赵先生家庭流动性比率高，表明

他的家庭闲置资金过多，不利于财产的保值和增值，不能抵御通货膨胀，也从

侧面反映出赵先生家庭打理闲置资金的能力弱。

3

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结余比率又称储蓄比率，赵先生家庭的结余比率很强，说明赵先生家庭的

储蓄能力强，财务状况稳健，投资潜力很大，可适当增加消费和加大投资。

家庭投资比率反应的是家庭是否具有相应的投资意识，赵先生家庭的家庭

投资比率很低，说明赵先生家庭很少涉及投资领域，投资性资产过少，不利于

失去工资收入后家庭资产的稳定性，家庭理财意识可以进一步提高。

负债收入比率是衡量家庭财务状况是否良好的重要指标，主要衡量家庭短

期内偿还债务的能力，赵先生家庭的负债收入比率较低，反应赵先生家庭短期

偿债能力较弱，若经济形势不好时，无法迅速减轻债务规避风险，家庭财务状

况较为不理想。

清偿比率和负债比率反应的是家庭综合偿债能力，说明赵先生家庭净资产

较多，负债较少，没有合理运用偿债能力进一步提高自身的资产规模。

赵先生家庭资金来源主要靠的是夫妻俩的工资收入，如果失业后，生活所

受到的影响程度很大，所以赵先生家庭的财务自由度较低，除了工资收入外，

其他的投资性收入不足以让家人过上美好生活。

3赵先生家庭风险特征评估

3.1风险承受能力分析

表3-1赵先生家庭风险承受能力评估表

分数10分8分6分4分2分得分

就业状况公务员上班族自由职业个体失业8

家庭负担未婚双薪无子双薪有子单薪有子单薪养三6

女女女代

置产状况投资不动自宅无房房贷<50%房贷>50%无自宅6

产贷

投资经验10年以6-10年2-5年1年以内无2

上

投资知识专业人士财经类毕自修心得懂一些一片空白2

业

年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁35

以上者0分

风险承受高承受能中高承受中等承受中低承受低承受能59

能力力能力承受能力能力力

4

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总分80-10060-79分40-59分20-39分0-19分

分

测评标准：30分以内，风险承受能力较低；30-60分，风险承受能力中等；

60-90分，风险承受能力中等偏上。

从测试结果来看，赵先生家庭的风险承受能力中等。

3.2风险偏好分析

表3-2赵先生风险偏好分析表

分数10分8分6分4分2分得分

首要考虑赚短线差长期得利年现金收抗通货保保本保息4

价益值

认赔动作预设止损事后上损部分认赔持有待回加码摊平4

点升

赔钱心理学习经验照常过日影响情绪影响情绪难以忍受8

子较小较大

最重要特获利性收益兼成收益性流动性安全性6

性长

减免工具无期货股票房地产债券6

本金损失总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承受18

容忍度损失百分比加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分

分值80-10060-8040-6020-400-20

风险偏好积极进取温和进取中庸型温和保守非常保守46

类型型型型型

赵先生自身想要进行投资理财的意识较为强烈，且家庭负债少，经济压力

小，综上所述，赵先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等风险，但赵先

生资产配置组合管理意识较为薄弱，投资经验不足，所以不建议购买风险很大

的产品，应采取较为平衡的投资模式，争取早日达到财务自由。

4理财规划假设

本理财规划建议的计算均基于以下假设条件：

（1）收入增长率：赵先生和赵太太工作能力较强，随着经验的增长，职位

和收入也会随之增长，假定赵先生和赵太太工资收入和奖金红利年增长率为6%。

5

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（2）通货膨胀率：国家经济正在发展中，物价水平也持续上升，各地区通

货膨胀率各不相同，保守原则下假设通货膨胀率为3%。

（3）教育费用增长率：假设教育费增长率用为5%。

（4）投资收益率：假设银行理财产品投资收益率为3%，货币市场基金收益

率为4%，股票型基金收益率为12%，债券型基金收益率为6%。

5确定客户家庭理财目标

赵先生是典型的上有老下有小家庭，有老人和小孩需要抚养，赵先生是家

里的主要经济收入来源，家里的顶梁柱，无商业保险，保障严重不足，所以应

为赵先生购买保险来规避若遇意外导致家庭陷入困境的局面，且赵先生认为女

儿的教育很重要，所以赵先生的主要理财目标如下：

5.1短期目标

进行现金规划，提高资金使用效率，提高资产综合收益率；

5.2中期目标

为家人及自己购买保险，构建家庭保障体系，增加保险保障；优化现有资

产，提高非工资性收益，达到保值增值目的。

5.3长期目标

保证女儿完成国内各阶段教育。

6客户家庭理财方案设计

6.1现金规划

从赵先生家庭的财务比率分析报表中可以看出，赵先生家庭流动性比率为

32.5，家庭流动性资产为130000元，月支出为4000元，过高的流动性比率会

降低家庭投资收益，考虑后续会增加保障性保险的支出，建议赵先生家庭的流

动资产保持在30000元左右。其中5000元可用现金保存，作为应急资金存放在

家中，10000元可继续用于活期存款，剩余15000元可用于投资货币市场基金。

6.2教育规划

6

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6.2.1教育费用估算

赵先生女儿目前就读于某私立小学，马上小升初了，赵先生对教育很重视

希望女儿的初高中都能在当地有名的某实验中学就读，女儿学习成绩不错，大

概率能考上，预计初中每年学费为10000元左右；高中在学校寄宿，学费和生

活费每年15000元，大学和研究生每年花费两万元左右。赵先生希望：

在女儿上大学时（即7年后）能够积累足够的大学本科费用；

在女儿读研时（即11年后）能够积累足够的研究生学费。

（考虑初中和高中距现在时间并不久远，所以增长率可忽略不计）

考虑教育经费增长率，具体费用如下：

表6-1赵先生客户家庭子女教育费用估算表

阶段年级当前费用距今时增长率当期费用合计

间

120000728142

220000828142

大学5%112568

320000928142

4200001028142

1200001134206

5%

研究生2200001234206102618

3200001334206

费用总215186

计

赵先生家庭没有为小孩准备教育金，因此其教育资金缺口为大学本科4年

费用和国内研究生3年费用之和，总计215186元。根据教育规划需要提早规划

的原则，赵先生家庭应当从目前开始准备这部分资金，按照调整后的平均投资

7

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收益率7%进行折现。

从现在开始至上大学每年末需投资的教育费用为：

112568/(F/A,7%,7)=102618/8.654=11857.87（元）

从现在开始至研究生每年末需投资的教育费用为：

102618（F/A，7%，11）=102618/15.784=6501.39（元）

6.2.2教育规划工具

教育规划应当进行稳健投资，工具可选择调整后的证券投资工具中的低风

险理财产品，如：银行理财产品和债券型基金，采用基金定期投资的方式。教

育费用中60%配置债券型基金，如长城悦享增利债券A，其近一年投资收益率为

10.33%，剩下40%配置银行理财产品，如中国银行理财产品—中银债富，其近一

年投资收益率为4.5%。

教育投资组合收益率为0.6×10.33%＋0.4×4.5%=7%

6.3保险保障规划

赵先生夫妻俩所在的公司为其购买了社会养老保险和医疗保险，彼此的身

体状况良好；女儿在学校购买了意外保险，除此之外没有购买任何其他保险产

品，未来赵先生想为自己及家人购买一些保障型保险。

表6-2不同家庭成员保险产品配置推荐表

被保人险种保险产品保额保障期缴费年缴保费（元）

期限

重疾险盛世福尊悦版50万终身30年11600

定期寿国富擎天7号

险定期寿险400万80岁30年1088

意外险小蜜蜂3号50万1年每年150

赵先生

医疗险太平洋e享护800万70岁20年247

女性重超越1号50万终身30年8465

疾险

赵太太定期寿华贵大麦定期100万70岁30年587

险寿险

意外险大护甲5号50万1年每年150

8

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医疗险尊享e生600万70岁20年418

续表6-2

女儿少儿重大黄蜂7号50万70岁30年1375

疾险

合计//2150//24081

万

6.4投资规划

赵先生家庭年结余较多，净资产状况良好，流动性资产所占比重过大，投

资性资产过少，唯一的投资工具只是国债，改善其投资结构和增加投资收入在

未来几年内对赵先生一家而言都是十分重要的。扣除保留30000元的家庭紧急

备用金外，流动性资产还余10万元，从年结余中扣除其保费支出和教育费用，

剩余的71600元也可用于投资，共计171600元资金可以用来投资。经过风险评

估，赵先生家庭风险偏好为平衡中庸型，风险承受能力为中等，通过参考投资

配置风险矩阵表，赵先生可以配置25%的银行理财产品，50%的债券型基金，25%

的股票型基金，原持有的国债产品不变。

表6-3现有资产组合

项目金额比重

活期存款3000017.65%

定期存款8000047.06%

国债6000035.29%

表6-4规划后的投资组合

投资工具具体产品金额实际报酬率

银行理财产品招睿月添利429004%

债券型基金平安惠融纯债858006%

股票型基金平安新鑫先锋混合A4290012%

国债工商银行国债600003%

货币市场基金易方达天天A150003%

未来规划组合中，邹先生家庭原有的国债投资数额继续保持不变，上表的

9

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规划是除开必要的教育投资规划外新增加的投资理财产品以及其相对应金额。

7赵先生家庭理财方案预期效果分析

通过对赵先生家庭进行的现金、教育、保险以及投资规划，通过下表进行

分析具体给客户家庭带来的变化：

7.1规划后赵先生家庭资产负债表

表7-1规划后赵先生家庭负债表

2022年1月1日——2022年12月31日

（单位：万元）

资产负债

项目金额项目金额

现金及活期存款15000房屋贷款余额64000

货币市场基金15000

银行理财产品42900

债券型基金85800

股票型基金42900

国债60000

汽车200000

自住房产1300000

资产总计1761600负债总计64000

净资产1697600

7.2规划后赵先生家庭收入支出表

表7-2规划后赵先生家庭收入支出表

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2022年1月1日——2022年12月31日

（单位：万元）

收入支出

项目金额项目金额

工资收入222600基本消费支出49440

年终奖26500房屋按揭支出36000

投资收益13983教育支出25000

娱乐支出10000

赡养费10000

教育准备金18359.26

保障性支出24081

收入合计263083支出合计172880.26

年结余90202.74

7.3规划后赵先生家庭财务比率报表分析

表7-3规划后赵先生财务比率报表分析

项目计算公式参考数值主要