银行信贷知识点

审贷分离制度：是指按照横向制衡和纵向制约的原则，将信贷业务办理过程中调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行科学分解，由不同层次和不同部门承担，并规范信贷业务各环节经营管理者的行为，实现信贷部门相互制约的制度。信贷资金：是指在再生产过程中存在和发展的以偿还为条件的供借贷使用的货币资金。其来源主要有:各种形式的存款以及银行自有资金，主要用于对企业和社会的贷款，以满足社会生产和商品流通的需要。循环贷款协议：是指银行和客户签署的，在一定时期一定限额内保证向客户供应相应额度资金的、具有法律效力的协议，及银行承诺在规定时间内给企业规定的放款的最高限额，直到企业用完协议中的最高额或协议期满为止。法人账户透支：是指在企业获得银行授信额度后，银行为企业在约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。贷款原则：是指银行对贷款人发放贷款的基本准则，是银行和借款人必须共同遵守的行为准则，也是约束银行贷款活动的行为规范。主要遵循安全性、效益性和流动性的原则。基本存款账户：是办理转帐结算和现金收付的主办账户，经营活动的日常资金收付以及工资、奖金和现金的支取均可通过该账户办理。存款人只能在银行开立一个基本存款账户并且账户内应有足够的资金支付。抵押贷款：是指借款人在法律上把自己的财产所有权作为抵押而取得的银行贷款。抵押品通常包括有价证券、股票、房地产、以及其他各种证明所有权的单据。质押贷款：是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。质押物包括：国家重点建设债券、储蓄存单等有价证券。动产质押：是以动产作为标的物的质押。指为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。我国目前消费信贷发展的原则（信贷管理原则）：安全性原则流动性原则效益性原则协调性原则借款人申请贷款需要具备的条件:一、有按期还本付息的能力二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的企事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。三、已开立基本账户或一般存款账户四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例，不低于国家规定的投资项目的资本金比例。商业银行如何防范信用卡消费信贷风险：1.逐步建立全社会范围的个人信用制度2.建立科学的个人信用评价体系3.重点开发风险低、潜力大的客户群体4.建立银行内部消费信贷的风险管理体系5.实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险6.进一步完善消费贷款的担保制度7.把个人消费贷款与保险结合起来贷款调查时应注意哪些问题1.品质调查：是借款人的道德品质。2.经营调查：是客观反映借款人生产经营状况3.担保调查：是指剔除信用贷款以外的担保贷款方式筹集银行信贷资金的基本经济方法有哪些1.强化市场营销观念2.开发金融产品扩展筹资市场3.重视筹资成本4.完善银行形象列举在信用分析中对借款人管理风险的预警信号：没有按时收到财务报表企业现金状况恶化存货周转率放慢应收账款数额或比率急剧增加或收取过程显著放慢坏账准备大量增加销售额不断降低对借款人的限制性规定是如何规定的：1得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款2.不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等3.不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外4不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营5.不得套取贷款用于借贷牟取非法收入6.不得采取欺诈手段骗取贷款7.不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款列举在信用分析中对行业风险的预警信号： 行业整体衰退或属于新兴行业 出现重大的技术变革，影响到行业的产品和生产技术的改变 政府对行业有严格的限制 顾客需求发生变化 法律变化 经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生影响 国家产业、货税收等宏观经济政策变化，如汇率或利率的调整贷款的五级分类法是怎样划分的，如何进行贷款分析五级分类：正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款1.正常贷款借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。2.关注贷款尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。[2]3.次级贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。4.可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。[2]5.损失贷款指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。[3]流动资金贷款的风险主要表现在哪些方面1.自偿性.流动资金贷款是自偿性贷款♦能够自偿是指这种贷款自行产生偿还贷款的资金来源能否自偿取决于：借款的原因和用途是否正当合理是否有足够的还款来源2.借款原因：企业为什么会短缺现金♦现金流入和现金流出的时间性差异导致融资需求现金流出大于现金流入且自有资金不足于支持其运作时，就需要从外部融资3.借款用途:该贷款将被用来支付或购买什么确保借款不被挪用，是控制风险的前提条件用途和原因与还款能力的评估紧密相连4.现金流量还款能力的主要标志:借款人的现金流量是否充足合理的原因、正当的用途获得充足的经营活动现金流的前提通过持续经营所获得的现金:偿还债务最有保障的来源商业银行在办理保证贷款时应注意哪些问题1.办理保证贷款及应主义的问题保证贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方法以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担一半保证责任或者连带责任而发放的贷款2.银行(债权人)与担保单位(保证人)应当以书面形式订立保证合同,《担保法》第十三条明确规定.保证人与债券应当以书面形式订立保证合同。1.客户的收入来源,资产状况2