银行借新还旧贷款业务操作管理办法

银行借新还旧贷款业务操作管理办法第一条目的与依据为规范我行借新还旧贷款业务操作，加强信贷风险管理，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和金融监管要求，结合本行实际情况，制定本办法。第二条定义与范围本办法所称借新还旧贷款，是指借款人因种种原因不能按期偿还我行贷款本息，经我行与借款人协商一致，重新签订借款合同，以新发放的贷款归还部分或全部原贷款的行为。本办法适用于我行所有涉及借新还旧业务的贷款管理。第三条基本原则1.风险可控原则：在办理借新还旧业务时，要充分评估借款人的还款能力和信用状况，确保新发放贷款风险可控，避免新增不良贷款。2.真实合理原则：借新还旧业务必须基于真实的借款用途和合理的资金需求，不得虚构交易或挪作他用。3.规范操作原则：严格按照本办法规定的流程和要求办理借新还旧业务，确保操作合法合规、手续完备。第二章业务条件第四条借款人条件1.生产经营活动正常，具有持续经营能力和良好的财务状况，具备偿还贷款本息的能力。2.信用状况良好，无不良信用记录或已采取有效措施化解不良信用影响。3.原贷款用途合理，因临时性资金周转困难导致不能按期偿还贷款。第五条原贷款条件1.原贷款投向符合国家产业政策和我行信贷政策。2.原贷款手续齐全，不存在违规发放贷款的情况。3.原贷款已形成不良的，应采取有效措施清收转化，且有一定的清收进展。第六条新贷款条件1.新贷款用途应与原贷款用途一致或合理相关，用于借款人正常生产经营活动的资金周转。2.新贷款金额应根据借款人实际资金需求和还款能力合理确定，不得超过借款人正常经营所需的合理资金量。3.新贷款期限应根据借款人生产经营周期、还款能力等因素合理确定，原则上不超过原贷款期限。4.新贷款利率应按照我行现行利率政策执行，不得低于同档次基准利率。第三章业务流程第七条申请与受理1.借款人因不能按期偿还贷款本息，需要办理借新还旧业务的，应向我行提出书面申请，说明借款原因、还款计划、资金需求等情况，并提供相关证明材料。2.我行信贷业务部门收到借款人申请后，应及时对申请资料进行初审，核实借款人的基本情况、原贷款情况、申请理由等是否属实。初审通过后，将申请资料移送风险管理部门。第八条调查与评估1.风险管理部门接到申请资料后，应组织对借款人进行调查评估。调查内容包括借款人的生产经营状况、财务状况、信用状况、还款能力、资金用途等。2.评估借款人的风险状况，分析借新还旧业务的必要性和可行性，预测新贷款的风险程度，并提出风险防范措施建议。3.根据调查评估结果，撰写调查报告，明确是否同意办理借新还旧业务及相关风险评价意见。第九条审查与审批1.信贷业务部门根据风险管理部门的调查报告，对借新还旧业务进行审查。审查内容包括业务的合规性、风险可控性、还款计划的合理性等。2.审查通过后，将审查意见连同申请资料一并提交至有权审批人进行审批。有权审批人应根据我行信贷政策和风险偏好，综合考虑各种因素，做出审批决定。3.审批同意的，应明确新贷款的金额、期限、利率、还款方式等要素，并下达审批意见。第十条合同签订与发放1.信贷业务部门根据审批意见，与借款人签订新的借款合同、担保合同等相关法律文件。合同中应明确借新还旧的相关条款，如原贷款信息、新贷款用途、还款计划等。2.按照合同约定，办理贷款发放手续，将新发放的贷款资金直接用于归还借款人的原贷款。第十一条贷后管理1.信贷业务部门应加强对借新还旧贷款的贷后管理，定期跟踪借款人的生产经营状况、财务状况、还款情况等，及时发现和解决潜在风险问题。2.检查新贷款资金的使用情况，确保资金按约定用途使用，防止借款人挪用资金。3.督促借款人按照还款计划按时足额偿还贷款本息，如发现借款人出现还款困难或其他异常情况，应及时采取风险预警和处置措施。第四章风险控制第十二条风险识别与评估1.建立借新还旧贷款风险识别机制，通过对借款人的信用状况、经营状况、财务状况等方面的分析，及时发现潜在风险因素。2.运用科学的风险评估方法，对借新还旧业务的风险程度进行量化评估，为风险控制提供依据。第十三条风险防范措施1.加强对借款人的调查评估，确保借款人具备偿还贷款本息的能力和意愿。对信用状况较差、还款能力不足的借款人，应谨慎办理借新还旧业务。2.要求借款人提供有效的担保措施，如保证、抵押、质押等，以降低贷款风险。对担保物的价值应进行合理评估，并确保担保手续合法有效。3.严格控制借新还旧业务的比例和规模，防止过度借新还旧导致风险积累。对新增借新还旧贷款应严格审查，确保业务合规、风险可控。第十四条风险监测与预警1.建立借新还旧贷款风险监测体系，对贷款的风险状况进行实时监测。监测指标包括借款人的还款能力指标、信用状况指标、贷款逾期情况等。2.设定风险预警阈值，当监测指标出现异常时，及时发出风险预警信号，提醒相关部门采取风险处置措施。第十五条风险处置1.对于出现风险预警信号的借新还旧贷款，应及时采取风险处置措施，如要求借款人追加担保、调整还款计划、提前收回贷款等。2.对已形成不良的借新还旧贷款，应按照我行不良贷款管理办法进行清收处置，通过诉讼、重组、核销等方式，最大限度降低贷款损失。第五章内部管理与监督第十六条岗位设置与职责1.明确信贷业务部门、风险管理部门、审批部门等相关岗位在借新还旧贷款业务中的职责，确保各岗位之间相互制约、相互监督。2.信贷业务部门负责借新还旧业务的申请受理、调查、合同签订与发放、贷后管理等工作；风险管理部门负责风险调查评估、风险监测与预警等工作；审批部门负责业务审批工作。第十七条操作规范与档案管理1.制定借新还旧贷款业务操作规范，明确业务流程、操作要点、风险控制要求等，确保业务操作标准化、规范化。2.加强借新还旧贷款业务档案管理，将申请资料、调查评估报告、审批意见、合同文本等相关资料整理归档，妥善保管，以备查阅。第十八条内部监督与检查1.建立内部监督机制，定期对借新还旧贷款业务进行监督检查，检查内容包括业务操作的合规性、风险控制措施的落实情况、档案管理情况等。2.对监督检查中发现的问题，应及时督促相关部门进行整改，对违规操作行为进行严肃处理。第六章责任追究第十九条违规责任界定1.在借新还旧贷款业务操作过程中，如因调查不实、审查不严、审批失误、违规操作等原因导致贷款出现风险或损失的，应按照我行有关规定，对相关责任人进行责任界定。2.责任界定应根据各岗位的职责和实际工作情况，明确直接责任人和间接责任人。第二十条责任追究方式1.对责任人员的责任追究方式包括批评教育、警告、罚款、诫勉谈话、停职检查、降职、撤职等。2.对