保险合同法基础知识

保险合同法基础知识

弟一章保险合同概述

一、保险'合同的概念

保隆合同是指投保人穴付约定的保险费，保假人对保险标的因保险事故所逵

成的报失，在保险金额范囹内承担赔俵责任，或者在合同约定期F艮届满时，承坦

给付保险金义务的协议。《保险法》第10条规定，保险合同是投保人与保险人约

定保佥权利义务关余的协议。

二、保险合同的分类

依据不同的标准，可对保险合同作不同的分类。

(-)财产保隈合同与人身保险合同

以保险标的的性质为标准，可区分为财产保险合同和人身保隈合同。

(二)定值保险合同与不定依保险合同

根据保险标的的保险价值确定与否，可分为定值保隈和不定值保假合同。由

于人的生命和身体无法用金钱衡量，故此种分类方法不适用于人身保险。

1、定值保险合同，是指双方当亭人在订立保隈合同时即已确定保险标的的保

佥价值，并将之我明于合同中的保险合同。《保佥法》第55条规定，投保人和保

隈人约定保险标的的保险价值并在合同中我明的，保映标的发生损失时，以约定

的保险价值作为赔偿计算烁准。

2.不定值保佥合同是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保

合价值，低我明须至危险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同。

《保险法》第55条规定，投保人和保险人未约定保险标地的保险价值的，保险

标的发生须大时，以保险事故发生时保假标的的实际价值作为赔楼计算标准。

三、保险合同的特征

（-）双务性。双务合同是指当事人双方相互享有权利，相互负有义务的合

同，如实卖合同。保险合同是一种双务合同。

（二）诺成性。诺成性合同，是养不以交付标的物就版行其他给付为成立要

件的合同。我国《保佥法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意

永保，保险•合同成立*O据此，保险'合同成立与否取决于当事人是否达成意

思表示一致，而不以交付标的物为成立要件，应属诺成性合同。

（三）非要式性。根据合同成立是否需要特定方式，一般将合同分为要式合

同和非要式合同。我国《盗险法》第13索规定：“牧保人提出保险要求，经保险人

同意承保，保险合同成立。”据此，保险合同在双方当事人达成合意时成立，而

并非处须采用书面形式，应属非要式合同。

（^）有硬性。有棱合同是当事人在取得某种利益的同时需要给付相应的对

价。保险合同应属有楼合同。保险人在获得保假费的同时，必须承担保险责任；

设保险人在於得保咚保障的同时，也必须以投保人文和相度的保咚鼻作为对侨。

（五）射率性。射幸合同是指在合同订立时，当事人因特定行为而引致的覆

益而不能加以确定的合同。保险合同中约定的危险事故，是一种具有不确定性的

事件，它是否发生、何时发生、发生后受赖夫程度如何，均具有偶然性，正是这

种偶然性决灾了保险合同的射率性特征。

囚、保险合同的当事人

（一）保险人

保佥人是指依法成立的经争保险事业的组织。我国《保险法》第10条第3

款将保险人定义为：“保险人是指与投保人订立保合合同，并桧照合同约定承担

修倍或者给付保险金责任的保险公司。”

（二）投保人

投保人是指对保险标的具有保隈利益，向保险人申请订立保假合同，并负有

支付保险走义务的人。我国《保险法》第10条第2款将校保人定义为：“投保人

是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险去义务的人。”

（三）波保险人

被保险人，即是指保险事故发生时享有赠楼靖求权的人。我国《保险决》第

12条将破保险人定义为：“在保除人是指其财产或者人身受保险合同保阵，享有保

险■金请求权的人o”

弟二章保险合同的基本原则

第一节叫宾佶用原则

一，成实信用原则的含义

成实信用原则是保险决的基本原则。我国《保险族》第5条规定，“保险活

动当事人行使权利.板行义务应当遵.循诚实信用原则。”

保隈所保障的风险具有不确定性，保假人主要是依据投保人对保险标的风险

状况的告知和保证来决友是否承保和保险药率的高低。在我国《绿险决》中，投保

人、被保险人遂.守该原则体现在如实告知制度上，保险人遵守该原珂主要体现为

说明和明确说明制度。

二、如实告知制度

（一）如实告知的含义

如实告知，即在保隈合同订立时，投保人应将有关保险标的的重要事实如实

告知保佥人。《保险法》第16条规定，“订立保佥合同，保险人就保险林的或者

被保作人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”《海商法》第222条第

1款规定，“合同订立百，破保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道

的有关影响保险人据以确堂保险布率或者确定是否同意永保的重要情况，如实告

知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，

破保佥人无需告知。”

（二）告知义务的主体

《保险法》第16条规定，履行告知义务的主体是馔保人。与《保险法》不

同，《海商法》第222条规定告知义务的主体是故保隈人。

（三）需要如实告知的对象

根据我国《籍隈法》第16条的规定，除海上保限领或外的其他俣险业务采取

询问告知主义。询问告知主义是指，要求投保人或破俣泰人只需如实回答保险人

对保佥标的风险状况提出的询问即可，对保隈人没有询问的事项，破保险人无需

主动告知。保险人的询问通常采取书面形式，通过杈保人如实填写投保单完成。

我国《海商会》第222索的规定，我国海上保除业务条无限去如立义。无限

告知主义是指，要求投保人或波保险入主动、全面地告知与保险标的风践有关的

重要情况，而不以保假人。头或书面的询问为喉，保险人也不对告知的内家确定

一个具体免倒。在海上保泰中，投保人或极保泰人应永奴的告知义务较变。

（=）适反告知义务的法律后果

根据我因《标险法》弟16条规定，违反告知义务的法律后枭包括以下情况：

1、投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务，足以影响保合人决定是否同意

永保或者提高保险■我率的，保险人有权斛除保佥合同。

2、投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保泰人决定是否同意

承保或者提高保险赛率的，保险人有权解限合同。

3、投保人故意不履行如实告知义务的，保泰人对于保险合同斛除制发生的

保合事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保隈费。

4、投保人因重大过失未版行如实告知义务，对俣金事故的发生有严重影响

的，保险人对于保假合同解除前发生的保险事故，不承担赔隹或者给付保险金的

费任，但应当退还保险去。

在海上保险中，破保合人违反告知义务有以下后祟：

1、破保险人故意不屣行如实告知义务的，保险人有权斛唳保除合同，不退

还保佥据O

2、波保险人不是出于故意而没有放行如实告知义务的，保险人有权解除保险

合同或要求相应增加保险更。

3,设保佥人故意不履行如实告知义务的，保假人对于保佥合同解除前•发生

保险事故造成的损失，不豕担赔俵责任。

4.故停映人不是出于故意而没有屐行如实告知义务，住除人解除合同的，隹

险人对合同斛除前发生保除事故造成的损失应当负赔隹责任。但是如果被保险人

未告知或错谡告知的重要倩况对保险事故的发生有影响的，保隈人对合同斛除甭

发生保险事故造成的损失不负赔徒责任。

（五）交强险中的如实告知问题

《机动车交逋.事故责任殛制保险条例》对如实告知问题做出了特别的规定。

1、条例第11条规定，“投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。

重要事项包括机动车的种类，厂牌型号、识别代码.牌照号吗，使用性质彳。机动

车所有人或者管理人的姓名（名称人性别，年龄，住所、身份证或者驾破证号

码（组织机构代碍人姨保葡•该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事

项。”在交强险业务中，投保人应当向保险人告知的重妻椅况已线由国务院行政法

规予以明确，投保人应当针对这些内缘如实告知。

2、条例第14条规定，“保险公司不得解除凯动车交通事•故责任强制保险合

同；但是，投保人对电要事项未履行如实告知义务的除外。投保人对重要事项未

履行如实告知义务，保隈公司斛除合同前"，应当书面通知投保人，投保人应当自

收到通知之日起5q内版行如实告知义务；投保人在上宪期限内履行如实告知义

务的，保险公司不得将除合同。”

根据该规定，即使投保人未履行如实告知义务，保会人也不能直接斛除保盒

合同，而应当书面通知投保人，要求其旅行如实告知义务。只有各投保人在5Q

内仍不如实告知的，保险人才能解除保险合同。

3.该条例第17条规定，“抗动车交通事故费任强制保险合同斛除百，保险公

司应当按照合同永担保险责任。”

根据钺规定，即使偿作人按照上述第14条的规定解除了修咚合闰，仍然必

须对保险合同斛除南发生的保险事故承担保假责任，不能以投保人未如实告知为

由拒赔。

（六）保险人在合同订立时已经知道的情况，投保人无需告知

基于上述考虑，我国《保险法》第16条第6款规定，“保险人在合同订立时

已经知道及保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，

保险人应当承担赔俵或者价付保险金的责任。”

r七）保险人行使合同斛除权的期间

《保险务》第16条第三枚也规定，“前效规定的合同解除权，自保险人知道

有解除事由之0起，超过三十日不行使而旃天。”

值得注意的是，《保险康》在对合同将除权期间作出规定的同时，还逐一步对

保合人的合同筹除权作出了限制。《粽险决》第16条第3款规定，“图合同成立之

目起超过二年的，保险人不得斛除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔硬

或者给付保险金的责任。”

三、说明与明确说明

(-)说明的含义及其产生原因

说明就是指在保险合同成立而，保险人对保映合同条款内参向投保人作出的

斛释。我国《保假族》第17条规定，“订立保假合同，采用保险人提供的格式条

教的，……保险人应当向投保人说明合同的内参”。据此，保险人有义务主动地向

投保人介绍保险合同条款的内参，而无须投保人的询问。

(二)明确说明的畲义

根据我国《籍险法》第17条的规定，明确说明是指保险人在与投保人签订保

脍合同时，对于保除合同中免除保点人责任的条款，左投保单.保作单上戌者处

他保佥凭证上作出足以引起投保人注意的提示，同时对有关免责条赦的内宏、保

合术语及其他相关专门词句的含义，运用等事项，以书面或者口头形式向投保人

作出解释，以使投保人明了该条款的宾实含义和法律后果。如果保佥人未捺照《保

保合法》第17条的规定作出提示或说明的，该免除保险人责任的条款无效。

第二节保险利益原则

一、保险利益的含义

我国《保佥决》第12条第6款明确规定：“保险利益是指投保人或者谀保险

人对保假标的具有的法律上承认的利益”。财产保合的保险利益，是翡投保人或4

被保联人对于保险标的所具有的某种合法的经济利笈，一般认为必须具各以下几

个成立要件。

1.合决性。即保险利益毋须是为主律所承认和允许的利益。

2、经济性。财产保险以补修损失为主要目的，只有具有绘济上的价值、可以

金钱加以计算的利益才能成为保险利益。

3.可确定性。即投保人或极保佥人对保险标的的现有利益r具体财产的价

领）或因现有利益而产生的期存利益已经确定。

二、保险利益的功能

保险利益作为保险法的一项重要原则，其功能在于：防止皤博行为；防范道

德风险；限制赔偿程度，防止不当得利。

三、保险利益的效力能囹

保险利益的效力问题主要包括对人的效力和时间效力两个方面。

对人效力就是保险利篁的主体问题，即谁应当对保险标的具有保假利益。现

行《俘弥法》第12条规定：“保脍利叁是抠地住人或4者出保苗人对修险生的凡有

的法律上承认的利益”。

时间效力就•是俣合利益的应当在什么时间存在的问题。我国《保险法》第12

条和第48条分别规定，“财产保险的独保假人在保佥事故发生时，对保隈标的应

当具有保险利益.」、“保隈事故发生时，被保合人对保险标的不具有保险利益的，

不得向保险人靖索赔便保佥金”。

第三节强大补俵原则和近因原则

强失补俵原则是指在补楼性的保隈合同中，当保险事故发生造成保限标的毁

损致使波保险人遭受经济损失时，保险人给予次保险人的经济赔楼数领，恰好弥

补其因保险事故所造成的经济损失。强失补楼原则是由保险的经济补偿性质和功

能所决定的。损失补楼原灯主要适用于财产保合以及其他补俵性保险合同。

所谓近因原则，是指危险事故的发生与堀失结果的形成之间，须有近因是系，

保合人才对演更负补模责任。美国《1906年海上保险苏》第55条第1枚规定,

“根据本法规定，除保限至另有约定外，保假人对由其豕保危险近因所逵成的损

失，永担赔棱责任；但对非由其承保危险近因造成的损失，概不承担责任。”

第三章保合合同的成立与生效

第一节保险合同的订立与成立

―、保险合同的打立原则

《保险法》第11条规定：“订立保险合同，应当协商一致、遵循公平原则确

定各方的权利义务。除苏律，行政法规规定处须保险的外，保隈合同自愿订立。”

据此，保险合同的订立原网包括：公平原则；协商一致及刑；自愿订立原则。

二.保险合同的订立党证

《保险法》第13条第1款规定：“投保人提出保险里束，经保险人同意承保，

保隈合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保假凭证。”据此，

我国保险立柒并未规定保会合同必须以书面形式订立。

关于保险合同的形式，应当适用《合同法》第10条的规；t，可以是书面形式、

o头形式或其他形式。芬外，《保隆法》笫13条第2款规定：”保险单或者其他保

险凭证应当我明当事人双方约定的合同内参。当事人也可以约定集取其他书面形

入我明合同内东。”据此，以上书面形式只是保险合同的组成部分，但并非保险

合同的全部。应该说，在订立和履行保假合同过程中形成的所有文件和书面材料

都是保假合同的组成部分。此外，也包括投保人的说明.保证；关于保险标的的

风映程度证明、图表、鉴是版告；保施收据、发生事故的通知、未赔中靖、损失

清单、损失鉴定等。

三、保险合同的订立程序

《合同法》第13条规定："警事人订立合同，采取要约、承诺方太。”并a就

要约，承诺规定了一套完备详尽的规则体条。作为合同的一种，保险合同的订立

过程也要经为要约和承诺两个阶段。

在保险合同订立过程中，通常是由投保人向特定的保险人提出保险要求，即

投保人是要约人，保隈人是受要约人，投保人发出的要约一般波称之为“投保”。

在保假实践中，投保人大多是以填具投保单的方式向保合人发出订立保险合同的

要约。投保单上列有确定保假合同内东的必备事项，投保人必须如实填写，否叫，

有可能影响到保险合同的败力。

承诺通常是保险人针对投保人的保险要求作出的，习惯称之为“承保”。一

般情况下，律假人对投保人顼写的机保单，要由专业人员审校，必要时还可以法

验保险标的或要求被保险人进行体检，以对永保风险进行全面准确的评估，确定

能否承保以及运用何种保假药率，这一过程通•币被称之为“核保”。保险人经审

核，认为没有凝.问，并a符合承保条件的，将予以接更，同意永保，保弥合同随

之成＜2.°

囚、保险合同的成立

作为民事合同的一种，俣险合同的成立要件应受.合同法的规范，包括当事人

和意思表示一改两个方面。但需注意以下问题J

1、保佥合同成立不以签发保假单为要件。作为非要式合同，保险合同的成

立不以书面形式为必要条件。保险单只是保险合同的书面证明，而非保险合同本

身。保险合同的成立以投保人和保险人意思表示一致为标志，并非基于保险单的

签发。

2.保险合同成立是否以支付保险去为要件。保会合同是诺成性合同，当事人

奇思表示一致即可成立。这决定了交付保险赛不是保限合同成立的要件。保险人

不能以未交付保险会为由，主张保险合同不成立。

第二节保险合同的生效

一、保险合同的生效

保险合同的生效，是指已经成立的保险合同符合法律规定的生效要件，从而

在当事人之间实际产生张聿约束力，当事人应当产格按约全面放行合同。

二、保险合同的生效要件

《民法通则》第55条对先拿法律行为的生效要件作出了基本规定。

(-)保险合同的生赦要件

1.生体合格

当事人在订立保险合同时应当具有相应民事行为能力。

就投保人而言，当投保人是自然人时，必、须是完全氏率行为能力人，无先事

行为能力或者F艮制无事行为能力人订立的保会合同无效。法人参与保险活动的资

格通米不受F艮制。

就保险人而言，如枭没有法定资格或超业务免演经营，订立的保险合同无效。

《保合法》第6条规定，保险业务由依照《保合法》设立的保险公司以及击律、

行政决规规文的其他保险组轨经卷，，其他单技和个人不得经卷•保险业务。《徐险

法》第67嘉第1款规定，设立保险公司应当经国务院保险女侪管理机构批准。

另外，《解险法》第95条规定，除财产保险公司经保险女督管理机构枇准可以侵

菅短期健原保咚业务和意外伤聿保险业务外，同一保佥人不得兼着人身保险业务

和财产保险业务，同时保险人应当在国务院保合窗侪管理机构依味批准的业务范

囹内从事保险经港,活动。

2、意思表示真实。

凡是当事人在造反真意的情况下订立的合同，如在欺诈、胁迫、恶意串通.

乘人之危、重大误解等情况下订立的合同，法律区分不同的情况予以规制，分别

规定了合同无效或者可变更、可撤销的法律后果。

3.内东合决。

保险合同的内缘合法，是指保险合同的内家一方面不得违反％律、行畋法规

的强制性规定，如《保映乐》有关保佥利益、超额保险以及死亡保险的强制性规

定，以及其他法律和行政展规有关合同效力的强制性规定，另一方面也不得违反

社会公共秩序和善羡风俗。否则，保隈合同无效。

r二）保唉合同的生效时间

保险法第13条第3款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人

和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期F艮。”

因此，如果保佥合同具备了成立要件和生效要件的要求，同时当事人未就合

同的效力妁定附条件或附期限的，保险合同成立后便立即生效。附生效条件或者

期F艮的保险合同，管条件成就时生效。需要注意的是，关于能否将保险靠的交付

约定为保险合同的生效条件，法律并未予以票止。

三、保险合同的无效

保险合同无效，是指保险合同虽然已经成立，但因欠缺乐定生效要件，从而

部分或全部自始不发生击律效力。

（-）保险合同无效的原因

作为合同的一种，《合同头》规定的合同无效原因当然.适用于保险合同。《合同

法》第52条规定："有下列情形之一的，合同无效：（1）一方以欺诈、胁迫的手段

订立合同，演室国家利叁；（2）恶意串通，指害国•象、集体或者第三人利益；（3）

以合法形式掩盖非法日的；（4）损至社会公共利益；（5）违反东律、行政决规的

强制性规定。”

另外，作为一种特殊合同，保险合同还有特殊的无效原因。

1,危险不存在的保险合同无效

对于已经发生或请天的危险，或者依一般人的理解不可能发生的危险，投保

人我/保险人根本没有遭免，员大的可能，因此法律应禁止其成为保险合同承保的

危合。即使以之订立保险合同，原则上应归于无效。

2、超额保险合同部分或全部无效

姆领保险是您保点会同约定的保除金领大于保除价值的住脍。《保脍缘》第

55条规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保

险■人应当退还相应的保险有o”

（二）保险合同无效的法律后果

《合同法》第58条规定：“合同无效或被撤销后，因垓合同取得的财产应予以

返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补住。有过错的一方应当赔偻对

方因此受到的损失，双方都有过错的，应当各力承担相应的责任。”

第59条规定：“当事人恶意串通的，损害国家、集体或者第三人利益的，因

此取得的财产收归国彖所有或者返还给集体、第三人J

0、保险责任的开始

《保险法》第14条明确规定，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险

费，保佥人桧照约定的时同开始承担保险费任。”

据此，保险人何时开始承担保险责任完全夕:于当事人之间的约定。当事人就

保险责任开始时间有约定的，从其约定；没有另行约定的，保险责任自保险期间

开始之日起开始。

《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，澳保人按照约定交付保合会；

保泰人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，投保人按约定交付保险业和

保险人按约定承担保险责任之间是并列关系，两者互不影响，分别是双方接约定

应当履行的义务。当然，如果保险合同将保合泰的交付妁定为保险人承担保险责

任的条件，则只有在投保人桧照约定交付保除粉后，保险责任才开始。

第四章保险合同的变更、解除

第一节保险合同的支更

停作合同的变更包托主体.内求等事项的文更。

财产保隈合同主体的变更通常由保险林的的权属变动所引起。

《保险法》第49条规定：“保险标的精让的，保合标的的受让人承继被保险

人的权利和义务。保险标的转让的，故保险人或者更让人应当及时通知保险人，

但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”对于作为特殊财产的船舶，《修存

法》第230条规定：“因那舶枯让而转让船粕保佥合同的，应当取得保险人同意。

未经保险人同意，船舶保险合同从船舶转让时起斛除；船舶转让发生在航次之中

的，船舶保险合同至航次终了时斛除”。

据此，除船舶保佥合同以外，其他财产保佥合同主体的变更不以保险人的同

意为生效要件，保险标的的爱.让人承继披保假人的权利和义务。

保弥合同内京的变更，是指在保险合同主体不变的情况下，保险合同当事人

对合同原约定的某些事项予以改变。

第二节保险合同的解除

一、保险合同的约定解除

约定的合同解除，即双方当事人协商一致解除合同，或者行使约定的斛除权

而导致合同解除。《合同乐》第93条就是对的定斛除的机定，《绿险法》未作出立

接规定。

二、保险合同的法定解除

(-)投保人的法定解除权

我国《保险法》第15条规定：“除法律另有规定或去合同另有约定外，保险

合同成立后，投保人可以解除保险合同”。

在某些特殊的险种中，投保人的解除权是受.到一定限制的。我国《保险法》

第50索规定：“赞我运桥合同和运输'工用航程停作合同，像作责任开妁后，合同

当事人均不得斛除合同”。我国《诲商法》第227条规定：“除合同另有约定外，

保险责任开始后，破保险人和保险人均不得解除保险合同”。

(二)保险人的法定解除权

《保险务》赋予保险人的法定斛除权有以下几种情形：

1、投保人未履行如实告知义务

我国《保险法》第16条第2款规定，“投保人故意或者因重大过失未履行弟

放规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意永保或者提高保佥布率

的,保险人有权斛除合同。”

2、保险欺诈

一是第《保险法》第27条第1款规定的流保险人或者更益人在未发生保险

事故的情况下，,俄称发生了保险事故向保险人提出•索赔的，保险人有权解除保险

合同。另一种是第27条第2款规定的投保人.破保险人故意制造保险事故的，保

合人有权解除保险合同。

3.波保险人未履行安全维护义务

为了防止投保后疲保及人产生麻痹思想或是采取放任杰度，我国《保隈法》

第51条第3款规定：“投保人、被保险人未按照妁定屐行其对保险标的安全应尽

的责任的，保险人有权要求增加保隈尊礼者解除合同”c

4、保险标的的风险发生变化

当保险标的的风险状况发生变化，并区这种变化可能导致保险人左承保时作

出不同决定时，就应当赋予保险人以决定努除权。我国《保佥法》第52条第1枚

规定，“在合同有效期内，保隈标的的危险程度显著增加的，破保隈人应当桧照合

同约定及时通知保险人，保映人可按服合同约定增加存除去或者螂除合同”。

决律一般还规定因特定行为引起保隈林的风险发生变化的情况下的保隈人的

的解除权。我国《保险法》第49条弟3软规;t，“因保及标的转让导致危险程度

显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以检照合同约定

增加保险编或者解除合同”。

5、财产保险合同中保险人部分履行责任

保险合同的部分履行也可能导致保会人解除权的产生。我国《保险法》第58

条第1款规定：“保险标的发生部分堀失的，＜1保佥人踣楼之日起三十日内，投

保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提看十

五日通知投保人”。

三、保险合同解除的时间与方式

(-)保险合同解除的时间

对于约定斛除的时间，一般由双方当事人协商一致即可。没有约定的，解除

权人应在合理期间内行使反利。关于法定斛除的时间限制，详见第二幸第一节。

(二)保险合同斛除的方式

根据我国《©同法》第96条的规定，当季人一方主张解除合同的，应当通知

对方，合同自通知到达对方之时起斛除，否则不发生合同解除的效力。

卬，保险合同解除的决律后果

关于保险合同解除的决律后果，我国《《会法》第54条规定，“保险责任开始

匍\投保人要求斛除合同的，应当检照合同约定向保险人支付手续施，保险人应

当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求斛除合同的，保险人应当将已收取

的保险去，按照合同约定扣除4保险责任开始之日起曼合同解除之ei止应收的部

分后，退还及保人，

在几种特殊情形下，我国《保险头》还专门规定了保隈合同解除的法律后果。

《保险法》第16条规定，投保人故意未履行如实告知义务俣除人解除保险合同的

的,保险人对于合同解除将发生的保限事故不承担赔他责任，并不退还保险旅。

第27条第2款规定，投保人，被保合人或者受益人故意制道保险事故的，保合

人有权将除保险合同，不永担保险责任，一般也不退还保险去。

弟五章保险未赔时效

人寿保险以外的其他保险，是指不包括海上保佥的财产保险和人寿保泰以外

的其他人身保险。破保隈人或者受笈人依照人寿保险以外的其他保假，向保险人

请求保险缺付的权利，运用短期时效期间2年。2年的您.期时效期间，自破保险

人或者•更益人知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

海上保险的保险人的保险给付请求权，适用《海商弟》规定的2年诉论时效

期间。需要注意的是，诲•上保险的保险给付请求权的2年诉讼时效期间，自“保

映事故发生之日起”计算。

在保险事故发生后经比2年，不论披保假人是否知道保险事故的发生，若其

不向保险人请求版行保险金付义务，则权利归于西天。

第六章财产保险合同的特殊规定

第一节财产保险合同当本人的权利义务

一、投保人、破保险人的义务

按照柒律的规定和保及合同的约定，投保人、破保泰人的义务主要有给付保

险务义务、如实告知义务，维护保险标的安全义务、危险显著增加之通知义务、

出险通知义务.有关资料之提供义务及迅教义务。

(―)给付保咚会的义务

《保险法》第1()条规定，"猊保人是指与保佥人订立保险合同，并按照合同

约定负有支付保险去义务的人。”可见，根据《保假脸》的规;t，投保人负有给

付作险赛的义务。保险合同生效后，投保人应当桧照合同约定的数领、时间、地

点和方式，向保险人支付保险费。

保险费的敦额。在订立保险合同时，多事人会对保险费的给付戴顿进行约定。

《保险法》第52条规定，“在合同有效期内，保假标的的危险程度显著增加的，

被保隈人应当桧照合同约堂及时通知保险人，保隈人可以桧照合同约定增加保险

费式考解除合同。”第53条规定，“有下列情形之一的，除合同另有约定外，保

隈人应当降低保徐会，并按日计算退还相应的保险表：（-）据以确定保险表率

的有关情况发生变化，保会标的的危合程度明显减少的；（二）保险标的的保佥

价值明显减少的