《汽车保险与理赔》项目3-保险基本原则

项目3保险基本原则汽车保险与理赔目录CONTENTS任务3.2最大诚信原则任务3.1保险利益原则任务3.3近因原则任务3.4损失补偿原则知识目标12汽车保险四个基本原则的含义。汽车保险四个基本原则的具体内容。3汽车保险利益形成的条件和保险利益存在的意义，掌握最大诚信原则的基本内容。近因的认定情况和保险责任的确定情况。补偿原则的两个派生原则——保险代位原则和损失分摊原则。了解熟悉掌握保险利益原则任务3.1任务导入

2008年12月8日，某租赁公司为其两台机动车向某保险公司投保了车辆保险，保险期限为1年，共交纳保险费28943元。2009年5月10日，该公司申请退保，5月17日保险公司告知退保金额为11577.28元。租赁公司对退保数额提出了异议，认为从投保到退保之日只有161天，而退保金额只有总保险费的40%，保险公司却收取了60%的保险费，而且保险公司并未提供合理的解释。为此，租赁公司投诉至保险监管机构。保险监管机构通过调查核实，认为该租赁公司投诉情况属实，于是责令该保险公司依法如数退还，并对该保险公司的违法行为在管辖范围内进行了通报。任务2.5保险利益原则

保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。财产保险的被保险人在保险事故保险人按照保险合同的约定需承担保险责任的各种事故或者事件。发生时，对保险标的应当具有保险利益。投保人可以为被保险人。任务3.1保险利益原则3.1.1保险利益的定义

并非任何利益都构成保险利益，构成保险利益必须具备以下几个条件：任务3.1保险利益原则3.1.2保险利益的确立条件

1.保险利益必须是法律上所认可的利益，就是合法的利益

2.保险利益必须是经济上有价的利益

3.保险利益必须为确定的利益4.保险利益必须是具有利害关系的利益

保险利益原则规定，投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则，保险合同无效。在保险经营活动中，坚持保险利益原则意义深远。任务3.1保险利益原则3.1.3保险利益原则及其意义

1.从根本上划清保险与赌博的界限。

2.防止道德风险的发生。

3.界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。任务3.1保险利益原则3.1.4保险利益原则在财产保险中的应用

1.财产保险的保险利益的确立。保险利益是由投保人对保险标的具有某种利害关系而产生的，这种利害关系一般指的是因法律上或契约上的权利或责任而产生的利害关系。2.财产保险的保险利益时效。财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。3.财产保险的保险利益变动。保险利益的存在并非一成不变，由于各种原因常使保险利益发生转移和消灭等变化。任务3.1保险利益原则3.1.5保险利益原则在人身保险中的应用3.1.6保险利益原则在责任保险中的应用3.1.7

信用保险的保险利益确定请在此处输入所需标题任务实施表3.1本任务实施表环节对应项目具体程序１案例分析投保人与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。享有退保自由的权利，而本案则是因退保费的计算问题引起的争议和纠纷。事实上，法律对退还保险费的计算方法有着明确的规定。《保险法》第五十四条规定：“保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。”根据该规定，财产保险保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。请在此处输入所需标题任务实施表3.1本任务实施表环节对应项目具体程序１案例分析中投保人投保后如中途退保，退保金额的计算方法有两种情况：一种是生效前退保的，扣除手续费后退还保险费，至于手续费的具体数额，由双方在合同中约定；另一种是生效后退保的，保险公司要扣除自生效之日起至退保之日期间的保险费，将剩余部分退还投保人。而与财产保险不同，人身保险退还保险费的计算则适用《保险法》第四十七条，其中规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”在本案中，退还保险费的计算应适用《保险法》第五十四规定。租赁公司从投保到退保之日共计161天，保险公司应将这161天的保险费扣除，将剩余204天的保险费退还给该租赁公司。但该保险公司在办理过程中未依法按日计算，选择的是按月计算，导致少退保险费，侵害了投保人的合法权益，违反了《保险法》的规定。最大诚信原则任务3.2任务导入

2009年2月11日，杜某驾车与其他车辆发生碰撞事故。杜某随即联系承保自己车辆的保险公司，商讨赔偿事宜。经沟通，杜某认为保险公司索赔程序烦琐，自己没有太多时间，加上事故中损失金额不是很大，于是没有让保险公司进行有关理赔处理，自己与对方车辆私了解决。后杜某又接到某维修厂电话，表示可以为自己进行有关理赔和维修服务。杜某认为，自己已经明确表示放弃索赔，保险公司仍将自己的个人资料泄露给维修厂，侵犯了其个人隐私，因而向保险监管机构投诉，要求责令保险公司道歉。任务3.2最大诚信原则

诚信即诚实信用，具体来讲，“诚”就是言行一致，表里如一；“信”就是言如其实，不诈骗不诓骗人。我国传统文化非常强调诚信，宋代周敦颐在《通书》中写道，“诚者，圣人之本”；“诚五常之本，百行之源也”；“诚于中形于外”。《论语》中，曾子曰：“与朋友交，言而有信。”诚信本义上是社会公德的一部分，《合同法》和《保险法》更把这项社会公德的内容以法律的形式特别加以强调，作为在订立合同和从事保险活动中必须遵循的法律规定。

3.2.1最大诚信原则的含义任务3.2最大诚信原则最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。3.2.1最大诚信原则的含义任务3.2最大诚信原则3.2.2规定最大诚信原则的原因

在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险信息的不对称性和保险合同的特殊性。

一方面，在保险经营中，无论是保险合同订立时还是保险合同成立后，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。

另一方面，为避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的文字来逃避自己的责任，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。另外，保险合同又是一种典型的射幸合同。按照保险合同约定，当未来保险事故发生时，由保险人承担损失赔偿或给付保险金责任。任务3.2最大诚信原则

最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。在早期的保险合同及有关法律规定中，告知与保证主要是对投保人与被保险人的约束，而现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。3.2.3保险最大诚信原则的内容任务3.2最大诚信原则

在保险经营活动中，投保人或被保险人违反告知义务情况有：告知不实即误告；不予告知即漏报；有意不报即隐瞒、虚假告知即欺骗等。保险人未尽告知义务的情况主要有未对责任免除条款予以明确说明；隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务；阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务等等。3.2.4

违反最大诚信原则的表现形式任务3.2最大诚信原则

（一）违反告知的法律后果由于保险合同双方当事人各自履行告知义务的形式和告知的内容不同，因而双方违反最大诚信原则而导致的法律后果也各不相同。（二）违反保证的法律后果

任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为，均属于违反保证。保险合同涉及的所有保证内容都是重要的，无须判定其重要性，投保人与被保险人都必须严格遵守无误。3.2.5违反最大诚信原则的法律后果任务3.2最大诚信原则请在此处输入所需标题任务实施表3.2本任务实施表环节对应项目具体程序１案例分析在现实生活中，像杜某这种由于个人资料被泄露而受到滋扰的事为数不少。一般各家保险公司都建有自己的客户档案库，根据各公司的实际情况设定访问权限，但如果保险公司把关不严的话，也会有被内部员工泄露资料的事情发生。如公司的理赔人员和出单人员极有可能为了谋私利盗卖客户信息。本案经过保险监管机构调查和了解，正是保险公司的理赔人员为了谋私利而向修理厂泄露了客户资料。目前由于我国个人信息保护方面的立法工作尚待完善，因而对于擅自泄露个人的电话号码、家庭住址、职业情况等个人资料的行为，法律尚没有明文的禁止性规定，即使查实公司有此类行为，也难以依法处理。《保险法》中并没有对保险公司违反为客户保密其个人信息的义务设定罚则。因此，作为消费者，最好在保险合同中约定，保险公司及其工作人员因工作疏忽或故意泄露客户资料造成严重后果的，由保险公司承担相应的违约责任，以充分保护自己的权益。近因原则任务3.3任务导入2009年5月31日，车主袁某在驾驶车辆过程中因洪水突发导致车辆被淹，发动机熄火，袁某只好再次打火想尽快逃离险境，但因此造成发动机进水后严重受损。后向其投保的保险公司索赔，该保险公司却认为是由于驾驶员处理不当导致的发动机损坏，通知被保险人不予赔偿发动机的损失。袁某对此不满，认为保险公司的拒赔不合理，要求保险监管机构责令保险公司：第一，尽快做出正式书面理赔决定；任务3.3近因原则任务导入第二，如不赔，提供由第三方出具的保险事故保险人按照保险合同的约定需承担保险责任的各种事故或者事件。是人为处理不当造成的鉴定证书；第三，明确由于保险公司拖延理赔造成的经济损失与精神损失由谁承担。后虽经协调，但该保险公司始终认为袁某因洪水突发导致车辆被淹、发动机熄火，袁某再次打火属于人为操作不当，造成的发动机损失不能予以理赔。任务3.3近因原则

所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例如，船舶因遭受鱼雷的袭击而进水，使船舶沉没。若以时间上最接近沉船事故为理由而判定海水的进入为近因是不合理的。因此，在损失的原因有两个以上，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，其最先发生并造成一连串损失的原因即为近因。3.3.1近因原则的概念任务3.3近因原则

第一，从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件可能是什么；再从可能发生的第二个事件，按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。如果推理判断与实际发生的事实相符，那么，最初事件就是损失的近因。第二，从损失开始，按顺序自后向前追溯，在每个阶段上按照“为什么这一事件会发生”的思考来找出前一个事件。如果追溯到最初的事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。例如，暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。对此，我们无论运用上述哪一种方法，都会发现此案例中的暴风、电线杆被刮倒、电线短路、火花、起火之间具有必然的因果关系，因而，财产受损的近因——暴风，也就随之确定了。3.3.2认定近因的基本方法任务3.3近因原则

在保险实践中，产生损失的原因可能是单一的，也可能是复杂的；既可能是承保危险，也可能是除外危险或者是保险单中未提及的危险。在单一原因造成损失时，此损失原因即为近因，保险人的责任较易确定。如果该原因是承保危险，保险人必须予以赔偿，如果是除外危险或者是保险单中未提及的危险，则无须赔偿。在多个原因情况下，则要考察其内部逻辑关系。3.3.3近因的认定和保险责任的确定情况任务3.3近因原则请在此处输入所需标题任务实施表3.3本任务实施表环节对应项目具体程序１案例分析按照袁某与该保险公司签订的车险合同的规定，因雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸造成的被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中出险在保险责任有效期间内，因发生保险事故导致保险标的出现经济损失的过程。，保险公司负责赔偿。排气管或进气管被水淹后启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆致使发动机损坏，保险公司不负责赔偿。本案中袁某涉水行驶导致车辆熄火后，再次打火属于水淹后处理不当行为，保险公司可以根据保险合同的约定拒赔。保险车辆如发生此类事故，正确的处理方法是，一旦出现涉水行驶发动机熄火的情况，司机应立刻拨打保险公司客服电话联系拖车救援，绝不能二次打火，因为汽车在熄火后只要不再次打火，发动机一般损失不严重，如果再次尝试打火，发动机一定会进水，损伤会加重。涉水熄火后车主是否实施了再次打火，在查勘定损时从发动机的损伤情形很容易判断。如果为了争取时间，在雨天，可以通过保险公司客服电话征得保险公司同意，车主可就近联络拖车服务公司，在最短的时间内将车拖离现场，以免因路面积水上升导致发动机被水浸泡。损失补偿原则任务3.4任务导入车主张先生的车停在小区外的小路边，白天出门时发现车身上赫然有几道明显划痕。可是找不到肇事者是谁，于是只好向保险公司报案。保险公司很快赶到现场，在询问事件经过中，张先生无法说出汽车被划的具体时间，也找不到肇事者。于是，保险公司以此为由只赔给损失的七成，需要张先生自己承担30%的费用。

张先生买了不计免赔险，为什么还要承担30%的损失呢？任务3.4损失补偿原则3.4.1损失补偿原则的概念

损失补偿原则是指当保险事故发生时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。损失补偿原则是由保险的经济补偿职能确定的，这是财产保险理赔的基本原则。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。补偿原则的实现方式通常有现金支付、修理、更换和重置。任务3.4损失补偿原则请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere

在施行损失补偿原则的过程中，要注意以下三个限度。3.4.2损失补偿原则的实施

1.以实际损失为限

保险偿付以实际损失为限，使被保险人在发生保险事故时的经济状况能够恰到好处地恢复到保险事故发生前的状态。从原则上说，“实际损失”应该是发生保险事故时保险标的“损失部分”的市场价值，应该以当时的市场价格计算。这种办法也称为按重置成本进行补偿，适用于不定值保险。不定值保险指在投保时不确定被保险物品的价值，在发生保险事故定损时确定被保险物品价值。任务3.4损失补偿原则请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere

2.以保险金额为限

保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。另外，保险金额是保险人收取保险费的基础和依据。如果赔偿金额超过保险金额，则会使保险人处于不平等地位。即使在通货膨胀的条件下，被保险人的实际损失往往会超过保险金额，也必须受此因素的制约。任务3.4损失补偿原则请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere

3.以保险利益为限

发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。任务3.4损失补偿原则3.4.3坚持损失补偿原则的意义任务3.4损失补偿原则

补偿损失是保险的基本职能之一，损失补偿原则恰好体现了保险的基本职能，损失补偿原则的质的规定和量的限定都是保险基本职能的具体反映。也就是说，如果被保险人由于保险事故遭受的经济损失不能得到补偿，就违背了保险的宗旨。损失补偿原则约束保险人必须在合同约定条件下承担保险保障的义务，履行保险赔偿责任；对被保险人而言，该原则保证了其正当权益的实现。1.有利于实现保险的基本职能

损失补偿原则的质的规定性在于有损失则赔偿，无损失则不赔偿；其量的规定性将使被保险人因损失所获得的补偿，不能超过其所受到的实际损失，使被保险人只能获得与损失发生前相同经济利益水平的赔偿。因此，该原则可以防止被保险人利用保险而额外获利，有效抑制了道德风险的发生。2.有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere

在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对实际损失补偿额的确定会有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。

1.限额责任赔偿方法

限额责任赔偿方法指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。如农作物收获保险，保险人与投保人事先按照正常年景的平均收获量约定为保险人保障的限额，当实际收获量低于约定的保险产量时，保险人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任。3.4.4损失赔偿的方法任务3.4损失补偿原则请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere

2.免赔额（率）赔偿方法

免赔额（率）赔偿方法指保险人对免赔额（率）以内的损失不予负责，而仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。特别是采用绝对免赔额（率）赔偿方法时，免赔额（率）以内的损失被保险人根本得不到赔偿。绝对免赔额（率）赔偿方法是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。其计算公式为赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）

相对免赔额（率）赔偿方法是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔额（率）时，保险人按全部损失赔偿，不做任何扣除。其计算公式为赔偿金额=保险金额×损失率任务3.4损失补偿原则请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere

代位即取代他人的某种地位。保险代位指的是保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权”）或对标的的所有权。保险人以自己的名义行使代位求偿权。

保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。保险代位原则包括代位求偿权和物上代位权。任务3.4损失补偿原则3.4.5损失补偿原则的派生原则—保险代位原则请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere任务3.4损失补偿原则1.保险代位求偿原则的内容保险代位求偿包括代位求偿权（权利代位）物上代位权

1.代位求偿权代位求偿权（又称“代位追偿权”）是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向负有责任的第三者请求赔偿的权利。请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere任务3.4损失补偿原则

2.物上代位权物上代位权是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。（1）物上代位权的取得一般是通过委付实现的。

（2）物上代位是一种所有权的代位。

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1.概念：损失分摊原则是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。3.4.6

任务3.4损失补偿原则损失补偿原则的派生原则：损失分摊原则请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere2.

分摊方法。在重复保险的情况下，保险人如何分摊损失后的赔款，各国做法有所不同。其主要分摊方法有以下几种。3.4.6损失补偿原则的派生原则：损失分摊原则任务3.4损失补偿原则

1.比例责任制

比例责任制又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。公式为某保险人责任＝某保险人的保险金额／所有保险人的保险金额之和例如，甲乙保险人承保同一财产，甲承保保额为40000元，乙承保保额为60000元，损失金额为50000元。则赔款分摊情况为甲保险人应承担赔款金额为40000／（40000+60000）×50000=20000（元）请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere任务3.4损失补偿原则

乙保险人应承担赔款金额为 60000／（40000+60000）×50000=30000（元）2.限额责任制限额责任制又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。公式为某保险人责任＝（某保险人责任限额／所有保险人责任限额之和）×损失金额仍以上题为例，在采用第二种分摊法计算赔款额时甲保险人应赔付款额为40000／（40000+50000）×50000≈22222（元）乙保险人应赔付款额为50000／40000+50000×50000≈27778（元）请在此处输入所需标题Pleaseentertherequiredtitlehere

3.顺序责任制

顺序责任制又称主要保险制，在该方法中，各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保险人依次承担不足的部分。