《Z银行S分行反洗钱现状的问卷调研探析报告》9200字（论文）

Z银行S分行反洗钱现状的问卷调研分析报告目录TOC\o"1-2"\h\u6717Z银行S分行反洗钱现状的问卷调研分析报告 1150761.1Z银行S分行简介及反洗钱现状 1313701.1.1Z银行S分行简介 174131.1.2Z银行S分行反洗钱现状 2325281.2反洗钱有效性影响因素的模型确定和问卷设计 4297921.2.1反洗钱有效性影响因素模型的确定 467791.2.2各变量测量量表的确定 7192551.2.3调查问卷的设计 11287481.3调查问卷发放与收集 121.1Z银行S分行简介及反洗钱现状1.1.1Z银行S分行简介Z银行是中国持续经营时间最久的银行。1912年2月，经孙中山先生批准，Z银行正式成立。从1912年至1949年，Z银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和国际贸易专业银行职能，在民族金融业中长期处于领先地位，并在国际金融界占有一席之地。1949年以后，Z银行长期作为国家外汇外贸专业银行，统一经营管理国家外汇，开展国际贸易结算、侨汇和其他非贸易外汇业务，大力支持外贸发展和经济建设。改革开放以来，Z银行牢牢抓住国家利用国外资金和先进技术加快经济建设的历史机遇，充分发挥长期经营外汇业务的独特优势，成为国家利用外资的主渠道。1994年，Z银行改为国有独资商业银行。2004年8月，Z银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为国内首家“A+H”发行上市的中国商业银行。继服务2008年北京夏季奥运会之后，2017年Z银行成为北京2022年冬奥会和冬残奥会官方银行合作伙伴，成为中国唯一的“双奥银行”。2019年，再次入选全球系统重要性银行，成为新兴市场经济体中唯一连续9年入选的金融机构。Z银行是中国全球化和综合化程度最高的银行，在中国内地和61个国家和地区设有机构，拥有比较完善的全球服务网络，形成了公司金融、个人金融和金融市场等商业银行业务为主体，涵盖投资银行、直接投资、证券、保险、基金、飞机租赁、资产管理、金融科技等多个领域的综合服务平台，为客户提供全面的金融服务。Z银行S分行作为Z银行的二级分行，其前身是始建于1913年的Z银行奉天分号，1981年从人民银行正式分设。近年来，S分行紧紧围绕总、省行战略发展规划和工作目标，以创建同业一流的商业银行为发展方向，坚持以客户为中心、以市场为导向的经营理念，依托全球化的网络、成熟的产品和丰富的经验，充分发挥外汇业务的整体优势和Z银行的品牌优势，积极拓展市场，创新金融产品，提升服务水平，竭诚为客户提供全方位、高品质的金融服务。1.1.2Z银行S分行反洗钱现状Z银行S分行反洗钱工作由内控与法律合规中心下设反洗钱团队牵头管理，履行商业银行第二道防线的反洗钱条线管理工作职责。反洗钱团队日常工作职责包含反洗钱机制建设、客户尽职调查及高风险客户管控、制裁合规管理、承接监测分析、反洗钱检查及宣传、配合监管检查、日常管控等主要方面。同时，分行业务部门设置内控经理兼职内控反洗钱工作，各辖属支行、各营业网点的业务经理兼职反洗钱日常管理工作、综合柜员兼职反洗钱日常操作工作。S分行业务条线部门、各辖属支行、网点履行商业银行第一道防线的反洗钱职责，如履行客户身份识别、资料保管、配合可疑交易报告、配合反洗钱协查、每日交易填补、集中宣传等。Z银行S分行已按目前要求建立反洗钱工作体系。截至2020年12月，Z银行S分行无涉及反洗钱领域案件发生，未受到巨额监管处罚。但是在日常工作中仍然存在亟需解决的问题，主要体现为以下四个方面。人员方面，一是反洗钱一线岗位从业人员不足。按照现行组织架构，基层反洗钱从业者均为兼职。一位业务经理和一位柜员的工作搭配成为所有网点的“标准配置”，而全员营销、服务质量两项指标是当前网点员工考核的主要项目，这就导致每家网点反洗钱从业者不仅人数少，而且在主要精力和时间的分配上更倾向于营销指标的完成和服务质量的提升，用于提升反洗钱业务水平的时间和精力占比低，兼职而非专业的现象普遍存在。S分行业务部门虽然承担一线反洗钱管理职能，但仍存在一人兼多职情况。以分行个人金融部为例，现场访谈内控经理的结果显示，当前Z银行S分行个人金融部设置两名内控经理，每人除履行本部门的内控管理工作职能外，还对接分行内控与法律合规中心五个团队并配合分行其它业务条线派发工作任务，同时还要代表分行个人金融部行使对支行和网点的内部管辖权限。相比于此，反洗钱工作量只是众多工作职责的一部分，且为兼职。二是反洗钱业务量考核激励不足。按照现行工资收入考核办法，由于反洗钱工作人员占比少且为兼职，反洗钱系统操作中的工作量不计入额外绩效资源分配，仅仅作为员工固定工资的一部分。各支行和网点员工无论是否从事反洗钱工作，月薪无差别。三是反洗钱从业者工作积极性普遍不高。反洗钱各项指标完成情况和绩效扣分相关，在分行对支行、网点的反洗钱日常检查中，如发现基层机构反洗钱指标完成不规范，要对从业者采取相应扣减工资的惩罚措施，加之反洗钱日常业务量大，出错概率难以避免，因此，反洗钱工作成为员工的“难言之隐”，从业积极性普遍偏低。四是反洗钱培训形式单一。通过对反洗钱团队和个人金融部内控经理和部分员工的访谈得知，当前反洗钱培训的主要方式是读文件、背题库、师徒口耳相传和集中考试学习，各支行、网点的主要知识来源是接收分行下发的各类邮件后自行组织集中学习和考试。基层员工反馈，背诵题库并完成考试后记忆并不深刻，到了实战阶段仍然遗忘或无法学以致用。理论和实践不完全一致，学得好但用不好的情况多。在学习过程中，欠缺对文件的集中答疑解惑，甚至出现师父或业务经理对文件的解读因人而异、员工执行无所适从的尴尬情况。系统方面，Z银行S分行将电脑配置种类按使用类型划分为办公电脑和业务电脑，统一装配通用版办公软件的内网版和外网版。经咨询Z银行S分行信息科技部门，目前全辖办公电脑配备情况为区级支行机关每位客户经理配发办公电脑（内网版）一台，每个业务团队配发移动办公笔记本电脑（外网版）一台，支行辖属基层网点按照资产规模配发办公电脑，平均每家网点配发三台办公电脑以满足日常工作要求。业务电脑方面，营业性机构按照柜员量分配业务电脑数量。2017年之前由于柜员数量较多，平均每家网点配置五台业务电脑以供日常营业使用。2017年之后由于网点柜员人数减少和压缩成本因素，网点业务电脑数量降为每家网点配置两台业务电脑，其余上缴分行库房统一保管。近年来由于反洗钱业务处理量增加和检修周期长等原因，在访谈中得知全辖有将近七分之一的网点员工反馈目前电脑硬件水平无法完全满足日常业务处理需要，老旧电脑坚持用或者旧电脑部件混用的现象普遍存在。电脑维修周期根据各支行电脑维护员工作量确定，经对一线反洗钱从业者的访谈得知，单笔电脑维修订单处理周期短则两周，长则六周。当前电脑软硬件的更新速度快，但在日常办理反洗钱业务过程中，由于电脑设备大多为2017年之前配置，一线从业者对电脑软硬件设备的使用体验感普遍偏低，在处理反洗钱业务时遇上中途卡顿、重启等情况时有发生，此类情况不仅不利于反洗钱业务处理时效性和信息填报质量，而且对员工身心健康造成干扰和不同程度的伤害，一旦网点发生业务中断，易导致业务事故。电脑系统问题进一步影响员工工作积极性和反洗钱工作有效性。流程方面，经咨询Z银行S分行反洗钱团队管理者和一线反洗钱从业者得知，当前Z银行S分行员工处理单笔反洗钱业务时间约人均三十分钟，人均业务量约每天四笔，每天共计约两小时用于处理日常反洗钱业务。经咨询同业，Z银行S分行处于行业内业务处理时长偏多的水平。当前反洗钱业务处理按操作流程划分主要为查询、核实和填报三个步骤。查询信息环节需要同时登录三至五个系统进行单笔业务信息查找，耗时约占十五分钟，核实信息环节需要一线从业者在不同系统中逐一比对核查并确保不重不漏，约占十分钟。前两个步骤完成后进入填报环节，约占五至十分钟。一线从业者在访谈中反馈，需要同时登录的系统多，容易造成信息查找填报的重复和疏漏。业务流程复杂，在实际操作过程中易造成多个系统密码忘记或系统升级后操作流程变更导致不适应新操作方法的问题。业务流程繁琐而复杂的情况导致一线从业者对业务熟练度偏低，造成反洗钱工作有效性偏低。领导重视程度方面，经咨询Z银行S分行及辖属各支行办公室，2018年反洗钱业务专题会全辖平均每季度召开一次，主要内容为操作系统升级后的现场培训或转培训工作。2019年由于国际反洗钱形势的严峻，Z银行S分行全辖增加了指标督办会，围绕易失分的重点反洗钱业务指标开展督办是会议主要内容，全辖平均每季度两次。2020年围绕反洗钱业务和指标督办的会议达到平均每月三次并形成内部规章制度。会议频次呈现递增趋势，Z银行S分行在领导层面对反洗钱业务发展的重视程度越来越高。这有助于强化银行内部管理和组织管理因素，从而提升Z银行S分行反洗钱工作有效性。1.2反洗钱有效性影响因素的模型确定和问卷设计1.2.1反洗钱有效性影响因素模型的确定中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型是由王宝运、王怡靓于2017年提出并加以完善。该模型基于国内外反洗钱有效性影响因素研究理论，结合我国商业银行反洗钱实际工作情况，总结了关键因素对反洗钱有效性的影响。采用结构化调查问卷收集数据并走访了反洗钱领域专家，在初步模型构建后两位学者采用AMOS16.0软件进行了检验[16]，得出符合当前银行业实际工作情况的修正后的“中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型”。该模型认为，商业银行反洗钱有效性（注：本文所称反洗钱有效性即为“反洗钱工作有效性”简称，下同），值得说明的是论文所称反洗钱有效性即为“反洗钱工作有效性”，这是因为“反洗钱”一词在商业银行日常工作中即为“反洗钱工作”的简称。反洗钱有效性主要受到国家反洗钱意愿、内部管理、组织管理、信息技术应用四大因素影响。反洗钱法规制度建设、组织机构、信息技术、员工四个因素直接影响反洗钱有效性，其中前两者又间接影响反洗钱有效性；反洗钱监管、内部控制、反洗钱成本等因素间接影响反洗钱有效性。商业银行出于自身降低成本的原因，又迫于监管压力，对反洗钱有效性工作采取“被动防御式”应对，这不利于反洗钱有效性的提升工作，而该情况符合当前工作实际。因此，该模型是基于理论推导和实际情况验证完善后的经典模型。论文采用此模型进行分析。中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型是目前反洗钱有效性研究领域大多数学者赞同采用的经典模型，该模型表明，国家反洗钱意愿、内部管理、组织管理和信息技术应用四个层面的因素共同影响商业银行反洗钱有效性。论文研究过程中涉及的调查问卷正是参考该模型中的一级变量和二级变量设计而来，针对Z银行S分行实际情况加以调整，调查结果通过了SPSS25软件的信效度检验，如实反馈Z银行S分行当前反洗钱有效性工作现状及存在问题，为有针对性的设计提升策略提供数据基础。论文采用的是根据中国商业银行反洗钱有效性影响因素模型修改后的Z银行S分行反洗钱有效性影响因素模型，如图1.1所示。图1.1Z银行S分行反洗钱有效性影响因素模型Fig.1.1InfluencingfactorsmodelofantimoneylaunderingeffectivenessofShenyangBranchofbankZZ银行S分行反洗钱有效性影响因素模型由内部管理因素、组织管理因素和信息技术应用因素三大自变量，感知有效性一个因变量构成。相比于中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型，修改后的模型符合当前Z银行S分行反洗钱工作的实际情况。由于国家对提升反洗钱工作有效性意愿越来越强烈且已经陆续通过召开会议立法、颁布文件制度和检查等工作落实法律法规和反洗钱监管两项要素且该层面因素属于立足全国商业银行的宏观因素，因此在研究Z银行S分行一地的模型中不予考量。在内部管理因素中，因为Z银行S分行本部各部门及辖属机构费用由分行财务管理部统一划拨、管理、分配且受年度预算影响，所以可调整性低，在模型设计中不予考量。在信息技术应用因素中的方法和技巧方面，由于Z银行辽宁省分行已于2016年实现反洗钱监测分析业务统一上收，以一级分行为单位统筹管理全省反洗钱数据监测分析工作。因此，Z银行S分行当前已无此项业务，在模型设计中不予考量。综上所述，Z银行S分行反洗钱有效性影响因素模型基于中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型制定，并综合考量了辽沈地区反洗钱业务的实际开展情况作出了相应调整。是论文调查问卷设计的模型依据。1.2.2各变量测量量表的确定由于反洗钱工作保密性强，难以拿到一手客观数据。论文阐述的有效性借鉴了营销管理中的“感知绩效”概念。测量量表根据中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型设计，最初由国家反洗钱意愿、内部管理、组织管理和信息技术应用四个层面构成一级变量。再结合文献法对一级变量进行修改。具体表现为：由于FATA2012互评估后，2018年中国人民银行牵头做了国家宏观层面洗钱风险评估，每年中国人民银行构对金融机构法人进行反洗钱分类评级，根据分类的不同采取不同的监管措施。2019年中国人民银行发布《金融机构洗钱和恐怖融资评估管理办法》以及分行业的评价指标体系。2019年银保监会陆续出台《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《关于进一步做好银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资工作的通知》、《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》对反洗钱进行专门规定。由此表明，国家反洗钱意愿越来越强，因此论文研究除国家反洗钱意愿外的其它三大影响因素，即内部管理、组织管理和信息技术应用。依据文献法结合访谈法确定变量。其中内部管理管理、组织管理和信息技术应用三项一级指标直接援引“中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型”中问题。为了量化描述反洗钱有效性程度，在对一线反洗钱从业者的访谈后设立“感知有效性”指标。同时对各项一级指标项下部分二级指标删减后设计出调查问卷，各项指标测量依据见下文详述。内部管理因素，主要由反洗钱内控和反洗钱成本两方面构成。反洗钱内控指商业银行制定的反洗钱和反恐怖融资方面的内部政策及防范措施，我国《反洗钱法》明确要求商业建立健全完备的反洗钱内部控制制度。反洗钱成本指商业银行履行反洗钱业务所需要投入的人力、物力、财力支出程度。由于Z银行S分行各经营机构费用均由分行本部财务管理部划拨，可调整性低，在此不再列入调查问题。综上，内部管理因素指标通过4个问题进行测量：反洗钱内部操作规程完善度高；根据政策更新内控制度的及时度高；反洗钱客户风险评估与控制的执行力度强；反洗钱内部审计完善度高。内部管理因素指标及来源请详情请见表1.1。表1.1内部管理因素指标设计及来源Table1.1Indexdesignandsourceofinternalmanagementfactors一级指标二级指标来源内部管理因素反洗钱内部操作规程完善度高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]根据政策更新内控制度的及时度高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]反洗钱客户风险评估与控制的执行力度强《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]反洗钱内部审计完善度高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]组织管理因素由组织机构、领导因素、员工因素三方面构成。组织机构是商业银行开展反洗钱业务的载体，是实现资源配置和业务发展的平台，实现反洗钱信息共享以及部门之间有效沟通是由组织机构直接决定的。领导因素是指商业银行领导的反洗钱意识、领导能力和专业水平。员工因素指从事反洗钱工作的员工的素质，尤其是对反洗钱工作的正确认识、反洗钱业务水平。该指标通过9个二级指标来测量：反洗钱领导小组建立的规范性高；本行反洗钱培训、召开例会的及时性高；反洗钱岗位职责分工的合理性高；领导者对反洗钱的重视程度高；领导者的反洗钱方面工作能力强；领导者的反洗钱专业技能掌握程度高；员工对反洗钱的工作积极程度高；员工对反洗钱工作的合规认识和理解程度高；员工对反洗钱专业知识和技能掌握程度高。组织管理因素指标及来源请详情请见表1.2。表1.2组织管理因素指标设计及来源Table1.2Indexdesignandsourceoforganizationalmanagementfactors一级指标二级指标来源组织管理因素反洗钱领导小组建立的规范性高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]本行反洗钱培训、召开例会的及时性高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]反洗钱岗位职责分工的合理性高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]领导者对反洗钱的重视程度高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]领导者的反洗钱方面工作能力强《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]领导者的反洗钱专业技能掌握程度高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]员工对反洗钱的工作积极程度高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]员工对反洗钱工作的合规认识和理解程度高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]员工对反洗钱专业知识和技能掌握程度高《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]信息技术应用因素包含反洗钱计算机系统因素和反洗钱监测方法因素。反洗钱计算机系统指商业银行在日常反洗钱工作中处理分析大量数据，进行高风险交易回溯、可疑人员分析的反洗钱工作系统。反洗钱监测方法指反洗钱监测分析所使用的分析方法。由于原Z银行S分行反洗钱监测分析中心已于2016年实现业务上收省行后由上级行统一集中处理，即集中分析监测报送，分析Z银行S分行反洗钱工作有效性不包含此因素，故论文研究的信息技术应用因素即反洗钱计算机系统因素。该一级指标通过2个二级指标来测量：计算机系统处理日常业务能力强；计算机系统对系统突发情况的应对能力强。信息技术应用因素指标及来源请详情请见表1.3。表1.3信息技术应用因素指标设计及来源Table1.3Indexdesignandsourceofinformationtechnologyapplicationfactors一级指标二级指标来源信息技术应用因素计算机系统处理日常业务的能力强《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]计算机系统对系统突发情况的应对能力强《国有商业银行反洗钱有效性问题的实证研究》卞丽君[32]按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十条和监管要求，商业银行反洗钱数据必须严格保密，为了研究反洗钱有效性测量问题，借鉴市场营销学中“感知绩效”概念，即“顾客在购买服务的时候所感受到的服务水平。服务感知绩效取决于服务人员的服务水平、服务态度等诸多因素。”来探讨反洗钱的“感知有效性”，即反洗钱从业人员通过现有内部管理因素、信息技术应用因素、组织管理因素三方面对反洗钱工作是否贯彻落实到位的感知程度，主要以从业者视角分析目前反洗钱工作对经济金融系统面临的洗钱、恐怖融资、扩散融资的风险和威胁的减轻程度。尤其关注一线反洗钱从业人员从主观出发对Z银行S分行现行反洗钱工作有效性感知和认知程度。此项指标能直观体现反洗钱从业者对以上三大影响因素作用下的当前反洗钱工作有效性的现状。该指标通过3个二级指标进行测量：我认为Z银行S分行为从事反洗钱工作提供的软硬件条件很有效；我认为当前从事的反洗钱工作有效性很好；我认为Z银行反洗钱工作有效性非常好。该测量方法在调查问卷设计之前经由对人行反洗钱专家、Z银行反洗钱管理者的访谈，参考国外“感知政策有效性的定义和测量”的相关研究确定是可行的。感知有效性指标及来源详情请见表1.4。表1.4感知有效性因素指标设计及来源Table1.4Perceivedsourcesandeffectivenessindicators一级指标二级指标来源感知有效性我认为Z银行S分行为我从事反洗钱工作提供的软硬件条件很有效访谈我认为当前从事的反洗钱工作有效性很好访谈我认为Z银行反洗钱工作有效性非常好访谈以上指标是通过对人民银行专家学者、Z银行S分行反洗钱管理者和一线从业者访谈并结合反洗钱培训最新动向信息，和目前学术领域研究反洗钱有效性的经典模型理论-中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型及Z银行S分行实际工作情况得到的，共设立4个一级指标，18个二级指标，能够如实测量评价Z银行S分行反洗钱工作有效性。1.2.3调查问卷的设计设计本次调查问卷的目标在于使反洗钱从业者对落实反洗钱有效性工作的各项措施进行评价赋分，找出Z银行S分行反洗钱工作有效性的薄弱环节并加以分析，为进一步制定Z银行S分行反洗钱工作有效性提升策略提供数据支持。在有效性评价的过程中，一是引入了中国商业银行反洗钱有效性影响因素概念模型，二是前期听取人民银行反洗钱研究专家和Z银行S分行反洗钱团队领导的意见和建议，以便充分结合Z银行S分行反洗钱工作的实际情况，独立、合理、严谨的选定调查问卷指标。调查之前已经征求了监管部门专家学者、本单位反洗钱工作管理者和一线反洗钱工作从业者的意见和建议，同时引用成熟经典的理论模型开展调查。由于一线从业者数量占比大、为了使得调查对象成分相对简单便于分析诉求，从而将调查对象统一设定为一线反洗钱从业者。调查问卷采用Likertscale5阶量表，使用1-5分制来完成对变量的测量。为确保调查问卷的信度和效度。本次调查问卷采用参考文献中已使用的量表，结合Z银行S分行的实际情况调整。根据王宝运等学者的研究结论，从反洗钱内控、反洗钱成本、组织机构、领导因素、员工因素、反洗钱计算机系统六个维度测量反洗钱工作有效性。按