2024-2025年中国人身保险行业发展潜力分析及投资方向研究报告

研究报告-1-2024-2025年中国人身保险行业发展潜力分析及投资方向研究报告一、行业背景分析1.1.中国人身保险市场发展历程(1)中国人身保险市场的发展历程可以追溯到20世纪80年代，随着改革开放的深入推进，我国保险业迎来了快速发展的机遇。1980年，中国人民银行设立了中国保险事业管理局，标志着人身保险业务的正式恢复。随后，平安、中国人寿、太平洋保险等保险公司相继成立，为人身保险市场的发展奠定了基础。(2)进入21世纪，我国人身保险市场进入了快速发展阶段。在此期间，保险产品种类不断丰富，保险覆盖面逐步扩大，市场规模持续增长。特别是随着居民收入水平的提高和消费观念的转变，人们对保险的需求日益增长，推动了人身保险市场的繁荣。同时，保险公司在创新产品、提升服务质量等方面也取得了显著成效。(3)近年来，我国人身保险市场在发展过程中不断优化结构，积极拓展新兴业务领域。随着健康保险、养老保险等产品的兴起，保险业在满足人民群众多样化保险需求方面发挥了重要作用。此外，保险业在服务国家战略、支持实体经济等方面也发挥着越来越重要的作用，为我国经济社会发展贡献了力量。1.2.当前人身保险市场规模及增长趋势(1)截至2024年，中国人身保险市场规模已达到数万亿元人民币，其中寿险和健康险是两大主要组成部分。寿险市场规模稳定增长，健康险则随着人们对健康保障需求的提升而迅速扩张。市场增长得益于经济持续增长、居民收入水平提高以及保险意识的增强。(2)近年来，人身保险市场规模增速呈现出波动中上升的趋势。特别是在疫情常态化背景下，保险产品在风险保障和财富管理方面的作用日益凸显，推动了市场需求的进一步释放。同时，保险公司在产品创新、服务优化、科技赋能等方面不断努力，为市场增长提供了有力支撑。(3)预计在未来几年，中国人身保险市场规模将继续保持稳定增长态势。随着人口老龄化加剧、健康风险增加以及保险需求多元化，市场潜力将进一步释放。此外，政策支持、行业创新和科技应用等因素也将为市场增长提供动力，有望推动人身保险行业迈向更高水平的发展。1.3.政策环境对人身保险行业的影响(1)政策环境是影响人身保险行业发展的重要因素。近年来，我国政府出台了一系列政策，旨在推动保险业健康发展。如《保险业发展“十四五”规划》明确提出，要优化保险市场结构，提升保险服务实体经济能力。这些政策的实施为保险行业提供了良好的发展机遇。(2)在监管政策方面，监管部门不断加强对保险市场的监管力度，强化风险防控。例如，实施保险销售行为可回溯制度，加强保险公司合规管理，防范金融风险。这些监管措施有助于维护保险市场的稳定，保障消费者权益。(3)此外，税收优惠、财政补贴等政策也为人身保险行业发展提供了支持。例如，个人购买健康保险、养老保险等符合条件的保险产品，可以享受一定的税收减免。这些政策有助于降低消费者购买保险的成本，提高保险产品的市场竞争力。同时，政府还鼓励保险公司开发符合国家战略需求的保险产品，如农业保险、责任保险等，以促进保险业服务国家战略。二、市场潜力分析2.1.潜在市场规模及增长预测(1)预计到2025年，中国人身保险市场的潜在规模将达到数万亿元人民币，这一增长主要得益于我国经济的持续增长、居民收入水平的提升以及保险意识的普及。随着老龄化社会的到来，对养老保险的需求将不断上升，健康保险市场也将因健康风险意识的增强而扩大。(2)在此背景下，寿险和健康险市场预计将成为增长最快的领域。寿险市场预计将受益于中产阶级的扩大和对长期保障需求的增加，而健康险市场则因人们对健康管理和疾病预防意识的提高而迎来快速发展。此外，随着互联网和科技在保险领域的应用，新兴保险产品和服务也将为市场增长贡献力量。(3)具体到增长预测，保守估计，人身保险市场规模年复合增长率将达到8%以上。这一增长率将受到政策支持、市场竞争、消费者需求和技术创新等多重因素的驱动。随着保险行业改革的深入和市场的逐步开放，预计未来几年人身保险市场将继续保持强劲的增长势头。2.2.消费者需求变化趋势(1)近年来，随着社会经济的快速发展，消费者的保险需求呈现出多元化、个性化、高端化的趋势。年轻一代消费者更加注重健康保障和风险预防，对保险产品的选择更加理性。同时，消费者对保险服务的便捷性、专业性和个性化提出了更高要求。(2)在产品需求方面，消费者对健康保险、养老保险等长期保障型产品的关注持续升温。随着人们对生活品质的追求，保险产品在疾病治疗、健康管理、养老规划等方面的功能需求日益增加。此外，随着互联网保险的兴起，消费者对线上保险服务的接受度也在不断提高。(3)消费者对保险服务的期望也在不断提升。除了保障功能外，消费者更加关注保险公司的品牌信誉、服务质量和用户体验。在购买保险产品时，消费者倾向于选择能够提供一站式服务、个性化定制和线上线下融合的保险公司。这种需求变化对人身保险行业提出了更高的服务质量和创新要求。2.3.竞争格局分析(1)中国人身保险行业的竞争格局呈现出多元化、集中化并存的特点。目前，市场上存在众多保险公司，包括国有大型保险公司、股份制保险公司和合资保险公司等。这些公司在规模、品牌、产品和服务等方面各有优势，形成了竞争激烈的市场环境。(2)在市场份额方面，国有大型保险公司凭借其品牌影响力和广泛的销售网络，占据了较大的市场份额。同时，股份制保险公司和合资保险公司通过产品创新和市场拓展，也在不断缩小与大型保险公司的差距。随着市场竞争的加剧，中小型保险公司也在积极寻求差异化发展策略，以在市场中占有一席之地。(3)竞争格局的变化还体现在产品创新和服务升级上。保险公司纷纷推出满足消费者多样化需求的保险产品，如互联网保险、健康保险、养老保障等。同时，保险公司也在不断提升服务质量，通过线上线下融合、个性化定制等方式，增强客户粘性和市场竞争力。在未来的市场竞争中，创新能力和服务质量将成为保险公司脱颖而出的关键因素。三、产品创新与发展3.1.产品创新趋势(1)在人身保险产品创新方面，近年来呈现出以下趋势：一是保险产品与互联网技术的深度融合，如推出基于大数据的风险评估和个性化产品定制；二是健康保险和长期保障型产品的创新，如结合健康管理服务的健康险、针对特定人群的定制化养老保险；三是保险产品功能的拓展，如结合投资理财、意外伤害等多种保障功能的综合保险产品。(2)随着消费者需求的不断变化，保险公司正努力推动产品创新以满足市场新需求。这包括推出针对年轻人群的短期意外险、针对中老年人群的长期健康险以及针对高净值人群的财富管理保险产品。同时，保险公司也在探索与科技企业、健康管理等第三方机构的合作，共同开发具有跨界融合特点的创新产品。(3)在产品创新过程中，保险公司注重提升用户体验，通过简化投保流程、优化理赔服务、提供个性化增值服务等手段，提升客户满意度。此外，保险公司还积极引入人工智能、区块链等前沿技术，以提高产品研发效率、降低运营成本，并为客户提供更加便捷、高效的保险服务。这些创新举措有助于推动人身保险行业向更高水平发展。3.2.新型保险产品类型(1)新型保险产品类型不断涌现，以满足市场多样化的需求。其中，健康保险产品类型创新尤为显著，如长期健康险、重大疾病保险、慢性病管理保险等，这些产品不仅提供疾病保障，还涵盖健康管理服务。同时，针对特定人群的保险产品，如女性健康保险、老年意外险等，也受到市场关注。(2)财富管理保险产品是另一类新型保险产品类型，这类产品结合了保险和投资功能，旨在帮助客户实现资产保值增值。例如，万能险、投资连结险等，通过投资账户的运作，为客户提供潜在的投资回报。这类产品通常具有较高的灵活性，允许客户根据自身风险偏好调整保险和投资比例。(3)互联网保险产品的兴起，推动了保险产品类型的创新。这类产品以互联网为平台，提供便捷的在线投保、查询、理赔等服务。例如，短期意外险、旅行险等，消费者可以随时在线购买，满足即时保障需求。此外，随着科技的发展，未来还可能出现更多结合虚拟现实、区块链等技术的创新型保险产品。3.3.互联网保险产品发展(1)互联网保险产品的发展得益于移动互联网的普及和大数据、云计算等技术的进步。在线投保、在线理赔、在线客服等服务的推出，极大地简化了保险购买和理赔流程，提高了用户体验。互联网保险产品类型涵盖了车险、健康险、意外险等多个领域，满足了消费者多样化的保险需求。(2)互联网保险产品的快速发展还体现在创新模式的涌现上。例如，保险科技公司通过大数据分析，为用户提供个性化的保险产品推荐，实现了精准营销。同时，保险公司与电商平台、社交平台等合作，拓宽了销售渠道，使得保险产品更易于触达消费者。这种跨界合作模式为互联网保险行业注入了新的活力。(3)随着技术的不断进步，互联网保险产品的发展趋势还包括智能化和个性化。智能保险机器人、在线风险评估系统等人工智能技术的应用，使得保险产品能够更好地适应消费者的个性化需求。此外，随着5G、物联网等新技术的普及，互联网保险产品有望进一步拓展服务场景，为消费者提供更加全面、便捷的保险解决方案。四、科技应用对行业的影响4.1.人工智能在保险领域的应用(1)人工智能技术在保险领域的应用日益广泛，为保险公司带来了效率提升和成本节约。在产品开发方面，人工智能可以通过分析历史数据和市场趋势，帮助保险公司设计更符合消费者需求的新产品。例如，利用自然语言处理技术，可以自动生成保险条款和产品说明，提高信息透明度。(2)在销售环节，人工智能可以应用于客户画像分析，实现精准营销。通过分析消费者的行为数据，保险公司可以推荐个性化的保险产品，提高转化率。同时，智能客服系统能够24小时在线解答客户疑问，提供高效的服务。(3)在风险管理方面，人工智能技术的作用同样显著。通过机器学习算法，人工智能可以预测潜在风险，辅助保险公司进行风险评估和定价。在理赔环节，人工智能可以自动化处理简单案件，提高理赔速度，减少人为错误。这些应用不仅提升了保险行业的整体效率，也增强了消费者对保险服务的信任。4.2.大数据分析与风险控制(1)大数据分析在保险行业中的应用日益深入，它能够帮助保险公司更好地理解风险，提高风险控制能力。通过分析海量的历史数据和实时数据，保险公司可以识别出潜在的风险因素，如欺诈行为、疾病爆发等，从而采取预防措施。(2)在产品定价方面，大数据分析通过评估不同风险群体的风险特征，实现更为精准的定价策略。这种数据驱动的定价方式不仅能够降低保险公司的赔付成本，还能够吸引更多符合条件的客户。同时，大数据分析有助于识别和评估新兴风险，如网络安全风险、极端天气事件等。(3)在理赔管理中，大数据分析能够加速理赔流程，减少误判和欺诈。通过分析理赔数据，保险公司可以快速识别出可疑的理赔案件，并进行深入调查。此外，大数据分析还可以用于风险评估模型的建设，通过不断优化模型，提高风险预测的准确性，从而更好地控制整体风险水平。4.3.区块链技术在保险行业的应用(1)区块链技术在保险行业的应用正逐步扩大，它为保险业带来了提高透明度、降低成本和增强安全性的可能性。在合同管理方面，区块链可以确保保险合同的不可篡改性和可追溯性，从而减少欺诈行为和合同纠纷。(2)在理赔流程中，区块链技术可以实现自动化和去中心化的处理方式。通过智能合约，一旦满足理赔条件，相应的赔付可以直接执行，无需人工干预，从而大大缩短了理赔周期。此外，区块链的分布式账本技术有助于防止数据篡改，确保理赔过程的公正性。(3)区块链技术还有助于改善保险公司的风险管理。通过共享一个统一的区块链平台，保险公司可以更有效地交换和共享风险评估数据，提高整个行业对风险的认识和应对能力。同时，区块链的应用也有助于提升消费者对保险服务的信任度，为保险行业的发展注入新的动力。五、渠道变革与拓展5.1.传统渠道的变革(1)传统渠道在人身保险行业占据重要地位，但随着互联网和移动支付的普及，传统渠道正面临着变革的压力。保险公司开始通过优化销售网络、提升服务质量、加强品牌宣传等方式，对传统渠道进行转型升级。(2)传统渠道的变革体现在多个方面，首先是销售模式的转变。保险公司不再仅仅依赖线下代理人，而是通过线上线下结合的方式，拓宽销售渠道，如开设网上商城、微信服务号等，以适应消费者的线上购物习惯。(3)其次是服务模式的创新。保险公司通过提升客户体验，如提供24小时在线客服、简化理赔流程等，增强客户粘性。同时，利用大数据分析，保险公司可以更精准地了解客户需求，提供个性化服务，从而在激烈的市场竞争中保持优势。5.2.线上渠道的发展(1)随着互联网技术的飞速发展，线上渠道在人身保险行业中的地位日益重要。线上渠道包括官方网站、移动应用、第三方电商平台等，这些平台为消费者提供了便捷的投保、查询、理赔等服务。(2)线上渠道的发展得益于移动支付的普及和消费者习惯的改变。消费者越来越倾向于通过手机等移动设备进行在线交易，这为保险公司提供了广阔的市场空间。线上渠道不仅降低了保险公司的运营成本，还提高了销售效率和客户满意度。(3)在线上渠道的发展中，技术创新起到了关键作用。例如，保险公司通过人工智能、大数据等技术，实现了智能客服、个性化推荐、风险评估等功能，进一步提升了线上渠道的服务质量和用户体验。同时，线上渠道的开放性和包容性也为保险行业带来了新的合作机会和创新模式。5.3.混合渠道模式探索(1)混合渠道模式是在线上和线下渠道的基础上，融合两者优势，实现互补和协同发展的新型销售模式。在人身保险行业，混合渠道模式旨在通过线上线下融合，为消费者提供无缝的购物体验。(2)在混合渠道模式中，保险公司充分利用线上渠道的便捷性和线下渠道的专业性。线上渠道可以提供产品信息、在线咨询、便捷投保等服务，而线下渠道则可以提供面对面的咨询、专业理赔支持等增值服务。这种模式有助于提高客户满意度，扩大市场份额。(3)混合渠道模式的探索还包括了与第三方平台的合作。保险公司通过与电商平台、社交媒体等平台的合作，将产品推广到更广泛的受众群体中，同时借助这些平台的数据分析能力，实现精准营销和个性化服务。此外，混合渠道模式还鼓励保险公司内部各部门之间的协作，以实现资源共享和业务流程的优化。六、投资机会分析6.1.优质保险公司投资机会(1)在投资人身保险行业时，优质保险公司的选择至关重要。这些公司通常拥有稳健的财务状况、良好的品牌声誉、强大的产品研发能力和完善的服务体系。投资优质保险公司，可以预期获得稳定的投资回报。(2)优质保险公司的投资机会体现在多个方面。首先，其股票或债券在资本市场上的表现通常较为稳定，为投资者提供了较好的风险收益比。其次，优质保险公司往往能够通过创新和扩张实现业绩增长，为投资者带来长期增值潜力。(3)投资优质保险公司时，投资者还需关注公司的市场竞争力、创新能力、风险管理能力等因素。这些因素将直接影响公司的长期发展前景和投资价值。此外，投资者应结合宏观经济环境、行业发展趋势等因素，对优质保险公司的投资机会进行综合评估。6.2.创新型保险产品投资机会(1)创新型保险产品是推动人身保险行业发展的关键力量，同时也为投资者提供了新的投资机会。这类产品通常结合了科技、大数据、健康管理等多个领域，满足了消费者对于个性化、智能化保险服务的需求。(2)投资创新型保险产品，投资者可以关注以下几个方面：一是产品的创新性，包括技术应用、服务模式、产品设计等方面的创新；二是产品的市场潜力，即产品是否能够满足市场需求，是否有足够的增长空间；三是产品的盈利能力，即产品是否能够为公司带来可持续的盈利。(3)在投资创新型保险产品时，投资者还需关注产品的风险管理能力。由于创新产品可能面临技术风险、市场风险等，因此，选择那些在风险管理方面有优势的保险公司或产品，将有助于降低投资风险，提高投资回报的可能性。同时，投资者应密切关注行业动态和政策变化，以便及时调整投资策略。6.3.科技驱动型保险企业投资机会(1)科技驱动型保险企业以其创新的技术应用和业务模式，成为保险行业中的一股新势力。这类企业通过大数据、人工智能、区块链等前沿科技，优化保险产品设计、销售、服务和风险管理，为投资者提供了新的投资机会。(2)投资科技驱动型保险企业，投资者应关注以下几个方面：一是企业的技术实力，包括研发投入、技术团队和专利技术等；二是企业的市场竞争力，即企业是否能够通过技术创新在市场中占据有利地位；三是企业的商业模式，即企业如何通过科技手段实现商业价值的最大化。(3)在投资科技驱动型保险企业时，投资者还需关注企业的财务状况和盈利能力。科技驱动型企业的投资回报往往与企业的长期成长潜力相关联，因此，对企业的财务报表、盈利趋势和现金流等指标进行分析至关重要。同时，投资者应密切关注行业政策和技术发展趋势，以便及时把握投资机会和规避潜在风险。七、风险因素与挑战7.1.监管风险(1)监管风险是人身保险行业面临的重要风险之一。监管政策的变化可能会对保险公司的经营策略、业务规模和财务状况产生重大影响。例如，监管机构可能对某些产品或业务模式实施限制，或者提高资本要求，这些都可能增加保险公司的合规成本和经营风险。(2)监管风险还包括对保险公司内部控制和风险管理能力的考验。监管机构对保险公司的财务报告、风险管理流程和内部控制体系有严格的要求。如果保险公司未能满足监管要求，可能会面临罚款、业务暂停甚至市场退出等严重后果。(3)此外，监管风险还涉及跨境业务和国际化经营。在全球化背景下，保险公司可能面临不同国家和地区监管规则的不一致，这增加了合规难度和风险。因此，保险公司需要具备强大的合规团队和国际业务经验，以应对监管风险。同时，投资者在评估保险公司的投资价值时，也应充分考虑其监管风险暴露程度。7.2.市场竞争风险(1)市场竞争风险是人身保险行业中的另一大风险因素。随着保险市场的不断开放和竞争加剧，保险公司面临着来自传统和新兴企业的双重竞争压力。这种竞争可能导致市场份额的流失、产品价格的下降以及利润空间的压缩。(2)市场竞争风险主要体现在以下几个方面：一是产品同质化严重，保险公司为了争夺市场份额，往往推出类似的产品，缺乏差异化竞争优势；二是价格竞争激烈，为了吸引客户，保险公司可能不得不降低产品价格，影响盈利能力；三是新进入者的威胁，随着行业门槛的降低，新的竞争者不断进入市场，加剧了竞争压力。(3)为了应对市场竞争风险，保险公司需要不断提升自身竞争力，包括加强品牌建设、创新产品服务、优化渠道管理、提高客户满意度等。同时，保险公司还需关注行业发展趋势，积极调整战略，以适应市场变化。投资者在评估保险公司的投资价值时，也应充分考虑其市场竞争风险，选择那些能够有效应对竞争的优质企业。7.3.技术风险(1)技术风险是人身保险行业在数字化时代面临的新挑战。随着信息技术在保险领域的广泛应用，技术风险也成为影响保险公司经营的重要因素。技术风险主要包括系统故障、数据泄露、网络安全事件等。(2)系统故障可能导致保险业务中断，影响客户体验和公司声誉。在极端情况下，系统故障还可能引发连锁反应，导致业务瘫痪和巨额损失。数据泄露则可能暴露客户隐私，损害公司信誉，并可能面临法律诉讼和监管处罚。(3)为了应对技术风险，保险公司需要采取一系列措施，包括加强信息系统安全防护、建立完善的数据管理体系、定期进行系统维护和更新、培养专业的技术团队等。同时，保险公司还应制定应急预案，以应对可能发生的网络安全事件。对于投资者而言，了解保险公司的技术风险管理和应对能力，是评估其投资价值的重要依据。八、行业发展趋势预测8.1.长期发展趋势(1)长期来看，中国人身保险行业的发展趋势将受到经济结构、人口老龄化、科技创新等多重因素的影响。随着经济的持续增长，居民收入水平提高，保险需求将进一步扩大，推动市场规模的持续增长。(2)人口老龄化趋势将促使养老保险和健康保险需求增加。保险公司需要针对老龄化社会的特点，开发更多适应老年人需求的保险产品，如长期护理保险、失智症保险等，以满足市场变化。(3)科技创新将深刻改变保险行业的运作模式。人工智能、大数据、区块链等技术的应用，将提升保险产品的定制化水平、优化风险管理能力，并改善客户服务体验。未来，保险行业将更加注重数字化转型，实现业务流程的智能化和自动化。8.2.短期市场变化(1)短期市场变化受到宏观经济、政策调整、行业事件等因素的影响。在短期内，保险市场可能会出现波动，例如经济增长放缓可能导致消费者购买力下降，进而影响保险产品的销售。(2)政策调整对短期市场变化有显著影响。例如，税收优惠政策的变化、监管政策的调整等都可能直接影响保险产品的定价和销售策略。此外，政策导向也可能引导保险行业向特定领域发展，如健康保险、养老保险等。(3)行业事件，如自然灾害、重大安全事故等，也可能在短期内对保险市场产生影响。这些事件可能导致保险公司赔付增加，从而影响公司的财务状况和股价表现。同时，这些事件也可能引起公众对保险产品的关注，进而影响保险需求。因此，保险公司需要密切关注行业事件，及时调整风险管理和市场策略。8.3.行业创新趋势(1)行业创新趋势在人身保险领域表现为多个方面。首先是产品创新，保险公司通过结合大数据和人工智能技术，开发出更符合消费者需求的保险产品，如智能健康保险、定制化保险等。(2)服务创新是另一个趋势，保险公司正通过移动应用、在线客服等手段，提供更加便捷、个性化的客户服务。此外，随着区块链技术的应用，保险合同的透明度和可追溯性得到提升，为消费者提供了更加安全可靠的保险服务。(3)技术创新推动了保险行业的数字化转型，包括云计算、物联网等技术的应用，使得保险业务流程更加高效，成本更低。同时，创新趋势还体现在跨界合作上，保险公司与科技企业、健康管理等领域的合作，为保险行业带来了新的发展机遇。这些创新趋势共同推动了人身保险行业的持续发展。九、投资建议与策略9.1.投资组合建议(1)投资组合建议应基于对人身保险行业长期发展趋势和短期市场变化的综合分析。建议投资者在构建投资组合时，应考虑分散投资，以降低风险。具体来说，可以适当配置于具有稳定业绩和良好增长潜力的保险公司股票，同时关注那些在产品创新、服务优化和技术应用方面表现突出的企业。(2)投资组合中应包括不同风险等级的保险产品，以满足不同风险偏好投资者的需求。对于风险承受能力较低的投资者，建议配置较高比例的分红保险、万能险等稳健型产品；而对于风险承受能力较高的投资者，则可以考虑配置一定比例的股票型保险产品，以追求更高的回报。(3)投资组合的构建还应考虑地域和行业分布。投资者可以关注具有全国性网络和品牌影响力的保险公司，同时关注在特定区域或细分市场具有竞争优势的保险公司。此外，投资者还应密切关注行业动态和政策变化，适时调整投资组合，以适应市场变化。9.2.风险控制策略(1)风险控制策略是投资人身保险行业的重要环节。投资者应通过多元化投资来分散风险，避免过度依赖单一保险公司的股票或产品。此外，投资者还需关注行业风险，如监管政策变化、市场竞争加剧等，以及公司层面的风险，如财务状况、管理层能力等。(2)在风险控制策略中，投资者应定期进行投资组合的评估和调整。这包括对保险公司的财务报表、盈利能力、市场表现等进行监控，以及根据市场变化和公司业绩调整投资比例。同时，投资者还应关注保险产品的风险等级，确保投资组合的风险与自身的风险承受能力相匹配。(3)为了有效控制风险，投资者可以采取以下措施：一是设立止损点，以限制潜在的损失；二是进行充分的研究和分析，避免盲目跟风；三是关注保险公司的风险管理能力，选择那些在风险控制方面表现良好的企业进行投资。通过这些策略，投资者可以在享受投资收益的同时，降低投资风险。9.3.行业投资策略(1)行业投资策略应基于对人身保险行业长期发展趋势的深入理解。投资者应关注行业内的结构性变化，如人口老龄化、消费者需求升级、科技创新等，这些因素将推动行业向更高水平发展。(2)在行业投资策略中，投资者应优先考虑那些能够适应市场变化、具备持续创新能力的企业。这包括那些在产品研发、渠道拓展、风险管理等方面表现突出的保险