车险理赔讲义0704版条款电脑基础知识IT计算机专业资料

车险赔款理算2008.32007年04版条款（商业险）主要内容第一节车辆损失保险赔款理算第二节第三者责任保险赔款理算第三节车上人员责任保险赔款理算第四节（全车）盗抢险第五节附加险赔款的理算方法第一节车辆损失保险赔款理算车辆损失保险：指被保险机动车因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险机动车本身损失，以及发生的施救等费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。本保险合同为不定值保险合同。第一节车辆损失保险赔款理算一、按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的，被保险机动车损失的赔款计算为：1．全部损失被保险机动车发生全部损失包括实际全损或推定全损两种，实际全损是指被保险机动车在事故中发生整体损毁，推定全损是指被保险机动车在事故中受损严重失去修复价值或事故后的施救费用与修复费用之和超过车辆价值的。第一节车辆损失保险赔款理算1．全部损失1）、保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：车损赔款＝（实际价值－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（１－免赔率之和）－可选免赔额2）、保险金额等于或低于实际价值时：车损赔款＝（保险金额－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（１－免赔率之和）－可选免赔额注：如果保险金额低于实际价值，因总残值里有一部分是属于被保险人自保的，所以这里的残值应计算为：残值＝总残余值×（保险金额/实际价值）×事故责任比例 第一节车辆损失保险赔款理算例：一投保家庭自用汽车损失保险的车辆发生事故，新车购置价（含车辆购置税）100000元，保额100000元，出险时实际价值80000元，驾驶人承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，同时由于非约定驾驶人驾车肇事，应增加10%免赔率，条款约定可选免赔额500元。车辆全部损失，残值100元，则：由于保险金额高于实际价值，因此按以下公式计算：车损赔款＝（实际价值－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）－可选免赔额＝（80000－100）×100%×（1－15%）×（1－10%）－500＝60623.50（元）第一节车辆损失保险赔款理算2．部分损失车损赔款＝（核定修理费用－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（１－免赔率之和）－可选免赔额（1）若赔款大于等于实际价值，则按照实际价值赔付，则：赔款＝实际价值（2）若赔款小于实际价值，则按照实际计算出的赔款赔付。第一节车辆损失保险赔款理算例：一投保营业用汽车损失保险的车辆，在同一保险期限内发生第三次事故，新车购置价（含车辆购置税）100000元，保额100000元，出险时实际价值50000元，驾驶人承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，可选免赔额500元，同时由于第三次出险，增加5%免赔率。车辆修理费用80000元，残值100元，则：车损赔款=（核定修理费用－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）－可选免赔额=（80000－100）×100%×（1－15%）×（1－5%）－500＝64019.25（元）因为计算所得扣除免赔车损赔款为64019.25元，高于实际价值50000元，所以按照实际价值赔付，即向被保险人支付赔款50000元。上例中，如果实际价值为70000元，则向被保险人支付赔款64019.25元。第一节车辆损失保险赔款理算3．施救费赔款计算施救费：用是指发生保险事故时，为减少和避免保险车辆的损失所施行的抢救行为而产生的费用。车辆损失险的施救费用是一个单独的保险金额，而第三者责任险的施救费用不是一个单独的赔偿限额，第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加不得超过第三者责任险的保险赔偿限额。施救费赔款＝（实际施救费用－交强险赔偿金额）×（保险财产价值/实际施救财产总价值）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）第一节车辆损失保险赔款理算二、按实际价值或协商价格确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为:1．全部损失同“投保时按被保险机动车的新车购置价确定保险金额的”全部损失的计算方法。即：（1）保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值时：车损赔款＝（实际价值－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（１－免赔率之和）－可选免赔额（2）保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆的实际价值时：车损赔款＝（保险金额－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（１－免赔率之和）－可选免赔额注：如果保险金额低于出险时的实际价值，因总残余价值里有一部分是属保户自保的，所以这里残值应计算为：残值＝总残余价值×（保险金额÷实际价值）×事故责任比例第一节车辆损失保险赔款理算例：一投保家庭自用汽车损失保险的车辆发生事故，新车购置价（含车辆购置税）10万元，按双方约定价值5万元确定保额，驾驶人承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，可选免赔额500元，同时由于非约定驾驶人驾车肇事，应增加10%免赔率。车辆全部损失，残值100元。出险时实际价值为6万元，则：车损赔款＝[保险金额－总残余价值×（保险金额÷实际价值）－交强险赔偿金额]×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1-免赔率之和）－可选免赔额＝[50000－100×（50000/60000）]×100%×（1－15%）×（1－10%)－500＝3768.25（元）第一节车辆损失保险赔款理算2．部分损失车损赔款＝（核定修理费用－残值－交强险赔偿金额）×（保险金额÷投保时保险车辆的新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（１－免赔率之和）－可选免赔额（1）如果赔款大于等于实际价值，则按照实际价值赔付，则：赔款=实际价值（2）如果赔款小于实际价值，则按照实际计算出的赔款赔付。第一节车辆损失保险赔款理算例：一投保营业用汽车损失保险的车辆，在同一保险期限内发生第三次事故，新车购置价（含车辆购置税）100000元，保额80000元，出险时实际价值50000元，驾驶人承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，可选免赔额500元，同时由于第三次出险，增加5%免赔率。车辆修理费用40000元，残值100元，则：车损赔款＝（核定修理费用－残值－交强险赔偿金额）×（保险金额÷投保时保险车辆的新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）－可选免赔额＝（40000－100）×80000/100000×100%×（1－15%）×（1－5%)－500＝25275.40(元)第一节车辆损失保险赔款理算3．施救费赔款计算赔款＝（实际施救费用－交强险赔偿金额）×（保险金额/投保时保险车辆的新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（保险财产价值/实际施救财产总价值）×（1－免赔率之和）第二节第三者责任保险赔款理算第三者责任保险:是指被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第二节第三者责任保险赔款理算一、当被保险人扣除交强险对第三者的赔款后按事故责任比例应承担的赔偿金额高于责任限额时赔款＝责任限额×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）二、当被保险人扣除交强险对第三者的赔款后按事故责任比例应承担的赔偿金额低于责任限额时赔款＝应承担的赔偿金额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）第二节第三者责任保险赔款理算例：一辆于2006年12月投保交强险及第三者责任保险的家庭自用车，三者险保额10万元，同时投保不计免赔率。07年03月发生事故造成一行人死亡，医疗费用1万元，死亡补偿费用18万元，驾驶人承担全部责任，出险时由于非约定驾驶人车肇事。则：第三者责任险赔款＝〔190000－（50000＋8000）〕×100%＝132000元因当被保险人扣除交强险对第三者的赔款后按事故责任比例应承担的赔偿金额高于责任限额时，三者险赔款＝责任限额×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）＝100000×（1－10%）＝90000元上例中，如果承保时的保额为15万元，则赔款＝132000×（1－10%）＝118800元第三节车上人员责任保险赔款理算保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。本合同中的车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。第三节车上人员责任保险赔款理算赔偿处理车上人员的人身伤亡按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定赔偿，驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。赔偿标准同机动车第三者责任保险类似，有免赔率的规定，当投保人数少于核定载客数时，赔偿额度以投保座位数为限。第三节车上人员责任保险赔款理算1．当被保险人扣除交强险对车上人员的赔款后按事故责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额未超过保险合同载明的每人责任限额时：每人赔款＝应承担的赔偿金额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）2．当被保险人扣除交强险对车上人员的赔款后按事故责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额超过保险合同载明的每人责任限额时：每人赔款＝责任限额×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）3．赔款＝∑每人赔款每人赔款在驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额赔偿内分别计算，赔款人数以投保座位数为限。第四节（全车）盗抢险

保险责任（一）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；（二）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；（三）被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。第四节（全车）盗抢险

赔偿处理:1．全部损失：在保险金额内计算赔偿，并实行20%的免赔率。赔款＝（保险事故发生时的新车购置价－折旧金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）2．部分损失：在保险金额内按实际修复费用计算赔偿。赔款＝（实际修理费用－残值）×（1－事故责任免赔率）×（1－免赔率之和）赔款金额在保险金额内计算，但不得超保险事故发生时被保险机动车的实际价值保险金额。第四节（全车）盗抢险注意：盗抢险中被保险人索赔时未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加缴费证明）或免税证明等原件，每缺少一项，增加1%的免赔率。《机动车登记证书》是机动车办理了登记的证明文件，记载《中华人民共和国机动车登记办法》规定的登记事项。其是在2001年10月1日以后开始办理的，因此，在确定此项免赔率时，应充分考虑这种情况，对于2001年10月1日前所购车辆，被保险人确实无法提供的，可以不扣除此项免赔率。第五节 附加险赔款的理算方法为满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保险人提供了附加险供被保险人选择。附加险是对基本险保险责任的补充，它承保的是基本险条款中不予承保的自然灾害或意外事故。附加险不能单独承保，前提条件是必须投保相应基本险后，才承保附加险。目前，我保险公司的附加险一般均包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、火灾爆炸自燃损失险、车辆停驶损失险、车上货物责任险、车身划痕险、不计免赔险率特约条款、可选免赔额特约条款、教练车特约条款、新增设备损失保险等。第五节 附加险赔款的理算方法一、玻璃单独破碎险保险责任被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。本条明确了本附加险的标的只有风挡玻璃和车窗玻璃，不含后视镜玻璃、车灯玻璃、仪表玻璃、天窗玻璃等。赔款＝实际修理费用第五节 附加险赔款的理算方法二、火灾、爆炸、自燃损失险保险责任

（一）火灾、爆炸、自燃造成被保险机动车的损失；

（二）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。

赔偿处理1．全部损失赔款＝（保险金额-残值）×（1－20%）2．部分损失赔款＝（实际修理费用-残值）×（1－20%）赔款金额不得超过此险种保险金额。3．施救费用以不超过保险金额为限。赔款＝实际施救费用×（保险财产价值/实际施救财产总价值）×（1－20%）第五节 附加险赔款的理算方法三、自燃损失险保险责任（一）因被保险机动车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；（二）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。赔偿处理1．全部损失赔款＝（保险金额-残值）×（1－20%）2．部分损失赔款＝（实际修理费用-残值）×（1－20%）赔款金额不得超过此险种保险金额。3．施救费用以不超过保险金额为限赔款＝实际施救费用×（保险财产价值/实际施救财产总价值）×（1－20%）第五节 附加险赔款的理算方法四、车上货物责任险保险责任发生意外事故，致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。赔偿处理被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实行20%的免赔率。1．当被保险人按事故责