第五章 金融机构体系

第四章金融机构体系教学目标了解金融机构的产生与发展历史了解金融机构体系的构成、各机构的性质及业务内容掌握我国金融机构体系目前的框架目录第一节金融机构概述第二节金融机构体系的基本构成第三节我国金融机构体系第一节金融机构概述金融机构的概念和分类金融机构的发展历史一、金融机构的概念和分类金融机构的概念：指在金融市场中专门从事资金融通或为资金融通提供服务的企业。凡专门从事各种金融活动的组织，均可称为金融机构。

金融机构的分类：银行：中央银行、商业银行、专业银行等。非银行：保险公司、证券公司、信托投资公司、租赁公司、财务公司、金融公司等。二、金融机构的发展历史银行的发展历史早期的货币兑换业务是金融业务的萌芽货币经营业是早期的银行萌芽（货币职能）与信贷活动相结合的银行业（以信用为基础）股份制商业银行的建立是现代银行业兴起的标志保险的发展历史“耕三余一”；赋金；互助基金组织证券的发展历史股份制经济组织股份制度证券交易所的产生与发展第二节金融机构体系的基本构成中央银行商业银行专业银行非银行金融机构西方金融机构中央银行商业银行专业银行非银行金融机构保险公司退休养老基金信用合作社共同基金信托公司资产管理公司一、中央银行二、商业银行是指接受存款并为工商企业和其他客户提供贷款，同时从事广泛的金融服务的以盈利为目的的金融机构。商业银行以其机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大而成为金融体系中的骨干和中坚，它是最早出现的现代银行机构。

三、专业银行专业银行是专门经营某种特定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。它是在商业银行的基础上逐渐形成和建立起来的专业化金融机构。

投资银行开发银行进出口银行储蓄银行抵押银行农业银行各类专业银行投资银行指专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。投资银行的名称各国有所不同，在欧美国家，它被称为投资银行、投资公司等，在日本被称为证券公司。主要服务于资本市场，这是区别商业银行的标志。开发银行指专门为满足长期投资需要而设立的银行，它以基本建设项目和资源开发项目为主要投资对象。不以盈利为目的国际性开发银行：世界银行区域性开发银行：亚洲开发银行、范美开发银行本国性开发银行：本国政府组建进出口银行指专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际金融服务的银行。不以盈利为目的，一般是官方或半官方的金融机构。美国称之为进出口银行，日本称之为输出入银行，法国称之为对外贸易银行，中国称之为进出口信贷银行。储蓄银行指专门以吸收居民储蓄存款为资金来源的专业银行。这类银行的服务对象主要是居民消费者，资金来源主要是居民储蓄存款，资金运用主要是为居民提供消费信贷和其他贷款等，此外，也在可靠的债券市场投资。美国称为互助储蓄银行，储蓄贷款协会等；在英国称为信托储蓄银行；日本称为储蓄银行。抵押银行也称为不动产抵押银行，是指专门从事土地、房屋及其他不动产等抵押贷款的长期放款银行。一般不办理存款业务，资金来源主要靠发行不动产抵押证券以及短期票据贴现来筹集，其贷款对象主要是以土地或房屋作抵押的土地所有者、购买者和建筑商。法国的房地产信贷银行；德国的私人抵押银行；美国的联邦全国抵押贷款协会。农业银行专门经营农业信贷的农业银行

。美国有联邦土地银行、联邦中期信贷银行、合作社银行；法国有土地信贷银行、农业信贷银行；德国有农业抵押银行；日本有农林中央金库、农(渔)业协同组合及信用农(渔)业协同组合联合会、农林渔业金融公库等。四、非银行金融机构一般将中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构称作非银行金融机构。保险公司信用合作社信托公司养老或退休基金会共同基金资产管理公司非银行金融机构保险公司是指依法成立的、专门经营各种保险业务的经济组织，它是一种最重要的非银行金融机构。按险种可分为人寿保险公司、财产灾害保险公司、存款保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司等

。按组织形式可分为国营保险公司

、私营保险公司、个人保险公司、合作保险公司

、自保保险公司

、公私合营保险公司等。信用合作社是具有共同利益的人集资联合组成的互助合作性质的金融机构

。按险种可分为人寿保险公司、财产灾害保险公司、存款保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司等

。按组织形式可分为国营保险公司

、私营保险公司、个人保险公司、合作保险公司

、自保保险公司

、公私合营保险公司等。信托公司以受托人身份经营信托业务的金融机构。主要是通过发行股票和债券来筹集资本，来投资其他公司的股票和债券，然后再以所持有的证券做担保增发新的投资信托证券。

养老或退休基金一种向参加养老计划者以年金形式提供退休收入的金融机构。其资金来源为雇主或雇员交纳的退休基金及投资收益。

共同基金指在人们自愿的基础上，以一定的方式组织基金，并在金融市场上进行投资，以获取高收益的金融机构。一种以证券为主体的投资信托，在美国称之为共同基金；在英国称之为单位信托基金；在日本称之为证券投资信托。资产管理公司美国、日本、韩国等一些国家，对从金融机构剥离出的不良资产实施公司化经营而设立定专业金融机构。我国成立了4家资产管理公司，分别是华融资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和信达资产管理公司。第三节我国金融机构体系中国人民银行商业银行政策性银行非银行金融机构我国金融机构中央银行商业银行政策性银行非银行金融机构中国人民银行国有商业银行股份制商业银行城市商业银行合资或外资商业银行国家开发银行中国农业发展银行中国进出口银行证券公司信托投资公司财务公司信用合作社金融租赁公司邮政储蓄网点金融资产管理公司中国人民银行目前，我国的非银行金融机构很多，主要有保险公司、证券公司、信托投资公司等。

中国人民银行——职能中国人民银行的主要职责为：（一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。（二）依法制定和执行货币政策。（三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。（四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。（五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。（六）发行人民币，管理人民币流通。中国人民银行——职能（续）（七）经理国库。（八）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。（九）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。（十）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。（十一）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。（十二）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。（十三）按照有关规定从事金融业务活动。（十四）承办国务院交办的其他事项。商业银行中国的商业银行包括工、农、中、建四大国有独资商业银行，以及交通银行、招商银行、华夏银行、光大银行、民生银行等民营股份制银行和一大批城市商业银行。众多的外资银行也是我国商业银行体系的组成部分。我国商业银行法规定，商业银行在中国境内“不得从事信托投资和股票业务”、“不得投资于非自用不动产”、“不得向非银行金融机构和企业投资”。这说明中国商业银行业务与信托、证券等投资银行业务必须实行分业经营，不能交叉。政策性银行1994年，我国成立了三家政策性银行——国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行

。成立政策性银行的初衷是实现政策性业务与商业性业务的分离，以解决国有专业银行身兼二任的问题。三家政策性银行的分工是：中国农业银行：主要办理粮食、棉花等主要农副产品的国家专项储备和收购贷款、扶贫贷款和农业综合开发贷款，以及国家确定的小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款。中国进出口银行：主要为扩大我国机电产品和成套设备出口，提供出口信贷和有关的各项贷款，以及办理出口信贷保险和担保业务。国家开发银行：主要为国家重点项目、重点产品和基础产业提供金融支持。非银行金融机构目前，我国的非银行金融机构很多，主要有保险公司、证券公司、信托投资公司等。

保险公司中国人民财产保险公司：经营财产保险业务。中国人寿保险公司：经营以人的身体和生命为标的的各类人身保险业务。中国再保险公司：经营再保险业务。除中国财产保险、中国人寿保险、中国再保险三个保险公司以外，全国性保险公司还有中国太平洋保险公司、中国平安保险公司等。证券公司