第十一章互联网时代下银行业创新实践

第十一章互联网时代下银行业创新实践学习重点互联网金融的常见模式1互联网银行的特征2本章主要内容互联网银行概论互联网时代与银行业务相关的互联网金融模式互联网银行与传统银行业的比较01PARTONE第一节互联网银行概论第一节互联网银行概论互联网银行的定义互联网银行的发展互联网银行的特征传统金融业务的互联网化基于互联网平台开展金融业务全新的互联网金融模式金融支持的互联网化01020304互联网金融分类互联网金融一、互联网银行的定义互联网银行是指一般不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，以及通过互联网和移动终端来提供银行服务的银行。互联网银行最早出现在20世纪80年代末的欧美国家，后来由于互联网技术发展和互联网的优势，美国的互联网银行慢慢脱颖而出，数量最为集中，基本代表了互联网银行发展的状况和趋势。二、互联网银行的发展第一互联网银行在1989年首次使用电话提供银行服务1991年第一互联网银行的存款账户就达到2万个1996年已超过63万个存款账户，成为世界上最大的“虚拟银行”互联网银行在20世纪90年代中后期经过了一段时间搜索之后，在21世纪的第一个十年快速发展三、互联网银行的特征与传统银行相比，互联网银行具有以下鲜明特点：第一，互联网银行具备价格优势。第二，互联网银行的目标客户定位在新一代中等收入群体。第三，互联网银行提供的产品比较标准化，相对单一，主要产品有活期及定期存款、大额汇款、网上交易支付、按揭贷款和理财投资等。第四，互联网银行的服务过程简捷高效。02PARTTWO第二节互联网时代与银行业相关的互联网金融模式第二节互联网时代与银行业相关的互联网金融模式网络银行与手机银行移动支付与第三方支付互联网货币基于大数据的网络贷款P2P网络借贷众筹融资移动金融与社交金融一、网络银行与手机银行涉及对“网络”一词的理解和对网络银行性质的认定涉及对网络银行的业务认定和银行职能0102网络银行（二）手机银行1.定义：也称移动银行、移动金融服务，是指利用手机、PDA或其他移动设备等来实现客户与金融机构的对接。2.手机银行的主要模式银行主导合伙企业非银行主导非银行发起账户或存款的持有者银行银行银行运营商或其他非银行机构提现机构银行银行银行或代理商运营商或其他非银行机构支付指令的执行者任何运营商特定运营商特定运营商特定运营商典型例子多数银行手机MTNMobileMoney,SmartM-PESA,WizzitGlobe,Celpay二、移动支付与第三方支付（一）移动支付定义：指通过移动通信设备，利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。发展：随着移动互联网市场的发展，移动支付自身也在变化，形式更加多样化，出现了短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付、手机银行支付、刷脸支付等移动支付方式。（二）第三方支付定义：指通过互联网在客户、第三方支付公司和银行之间建立连接，帮助客户快速实现货币支付、资金结算等功能，同时起到信用担保和技术保障等作用。艾瑞咨询的数据显示，2013年第三季度我国互联网支付市场交易规模达14205.8亿元，环比增速26.7%。其中，支付宝占比达到49%，财付通以19%居第二位。（三）第三方移动支付定义：指第三方支付公司通过移动终端完成的支付，提供移动支付的主体是第三方支付公司。2013年我国第三方移动支付市场交易规模达到12197.4亿元，同比增长707.0%。其中，远程移动互联网支付在整体移动支付中的占比达到93.1%，近场移动支付占比为0.8%。三、互联网货币（一）互联网货币的概念互联网货币的雏形——虚拟货币（VirtualCurrency），典型的例子包括比特币、Q币（腾讯公司）、FacebookCredits（Facebook公司）、AmazonCoins（亚马逊公司）、魔兽世界G币（暴雪公司）、LindenDollars（l.inden实验室）。以虚拟货币为蓝本，用以下六个特征定义互联网货币（1）由某个网络社区发行和管理，不受监督或很少受到监管，特别是不受或较少受到中央银行的监管；（2）以数字形式存在；（3）网络社区建立了内部支付系统；（4）倍网络社区的成员普遍接受和使用；（5）可以用来购买网络社区中的数据商品或实物商品；（6）可以为数据商品或实物商品标价（二）互联网货币的经济学1.与网络社区、网络经济的关系①互联网货币对网络社会的好处②互联网货币与网络经济发展相适应2.网络支付促成的货币新形态①网络促进互联网货币的的发展②互联网货币符合人类货币形态的发展规律（三）比特币比特币是世界上第一种基于P2P分布技术在互联网发行和交易的电子货币。比特币的技术基础是密码学的发展和互联网的普及，最大的特点是不通过中央银行或第三方机构发行和交易，并因运用现代数字签名技术而具有较好的匿名性。数据来源贷款发放贷后管理010203Kabbage四、基于大数据的网络贷款（二）阿里小贷简介贷款申请1贷款审批与发放2贷后管理3IT系统4五、P2P网络借贷P2P网络贷款是近年来兴起的一种互联网上个人对个人借贷模式。P2P网络贷款出现的背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资问题和替代民间金融机构，而以互联网为代表的信息技术，大幅降低了信息不对称和交易成本，使得个人对个人借贷这一人类最早的金融模式焕发出新的活力，并弥补了正规金融机构的不足。对LendingClub进行重点分析（一）运营框架LendingClub为满足美国法律和监管（特别是证券监管）形成了非常有特点的运营框架，核心参与者有四类：LendingClub、投资人、借款人和WebBank。（二）美国的监管框架美国对LendingClub的监管体现了功能监管（而不是机构监管）的理念，即按从事的业务、产生的风险来监管。六、众筹融资Kickstarter公司的设立Kickstarter的经营模式Kickstarter的收费模式Kickstarter准则0102030504Kickstarter的平台项目Kickstarter公司模式（二）众筹融资的经济学1.典型事实（1）资金不受地域控制（2）资金高度倾斜（3）在项目融资的早期阶段，朋友和家人的资金发挥了关键作用（4）众筹资金可能取代传统的资金来源2.激励机制（1）项目管理者（生产者）（2）出资者①投资机会②参与新产品的早期开发和生产③社交网络④支持一个产品、服务或概念（3）众筹融资平台七、移动金融与社交金融（一）移动金融从增长速度和发展前景看，移动金融的增长速度远超网银的增长速度。移动金融的服务内涵正不断丰富，在金融服务和生活服务的覆盖能力上，很可能全面超越桌面互联网时代的网银服务。手机银行的便利性和低成本，对企业颇具吸引力，但是受产品定位限制。（二）社会金融就目前发展看，最具有社交特质的当属微信平台金融服务03PARTTHREE

第三节互联网银行与传统银行业的比较互联网银行与传统银行业的比较1互联网银行规模尚小但增长速度很快2互联网银行运营效率更高3互联网银行业员工效率更高4互联网银行普遍提供更高的存款利率5互联网银行投放的风险