风险管理与保险规划课件

第七讲风险管理与保险规划风险管理与保险规划社会上对于保险的认识误区误区一：投保容易理赔难误区二：我这么年轻，暂时不需要保险误区三：我非常健康，不需要保险误区四：我很富有，不需要保险误区五：人都不在了，要保险金有什么用误区六：经济压力大，没有闲钱买保险误区七：有社会保险，不需要购买商业保险误区八：拥有的保险越多越好风险管理与保险规划主要内容

保险基础知识保险合同人身保险产品介绍财产保险产品介绍风险管理与保险规划第一单元保险基础知识风险及其相关知识保险及可保风险风险管理与保险规划第一节风险及其相关知识一、风险概念：

风险是偶然事件发生引起的未来结果的不确定性。风险是一种不确定性，然而并不是所有的不确定性都是风险。不确定性是风险的必要而非充分条件。二、风险特征：

1.风险存在的客观性；——客观存在、可以用客观尺度来测度

2.风险存在的普遍性；——人类历史与风险相伴、渗入方方面面

3.某一风险发生的不确定性；——是否发生、时间、地点、大小、承担主体

4.风险发生的可测性；——概率论、数理统计计算

5.风险的发展性。——风险的性质、概率大小、种类风险管理与保险规划

三、风险的构成要素

1.风险因素：促成某一特定风险事故发生，或增加其发生的可能性，或扩大损失程度的原因和条件。（潜在、间接）

2.风险事故：又称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。（直接、媒介）

3.风险损失：偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。（直接损失和间接损失）

4.风险载体：风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。通常可以分为人身载体和财产载体。风险管理与保险规划

案例：

某公司员工小张利用周末闲暇时间，约同其朋友小黄、小林外出自驾游。不幸地是，在返回途中，突然风雨大作，刹车失灵，导致其所驾车辆翻至路边沟中，朋友小林当场身亡，小张本人亦受轻伤，车辆破损。风险因素导致、增加或产生风险事故引起风险损失承受风险载体风险管理与保险规划

四、风险的种类根据风险未来结果的不确定性：投机风险与纯粹风险；根据风险产生的原因划分：自然风险与社会风险；根据风险受控程度划分：基本风险与特殊风险；根据风险标的来划分：人身风险、财产风险、责任风险与信用风险

责任风险：是产生在法律基础上的损害赔偿责任，它是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁损或人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的风险，它又可以分为对人的赔偿风险和对物的赔偿风险；信用风险：是指人们在经济交往过程中，权利人和义务人之间由于一方违约或犯罪而导致对方经济损失的风险。风险管理与保险规划

五、风险与保险的关系

1.风险是保险产生和发展的前提风险无处不在，构成了保险关系的基础；风险的发展是保险发展的客观依据。

2.保险对风险管理也有着实质的影响保险作为风险管理中传统有效的财务转移机制，通过积极参与社会防灾防损以及督促保险客户加强防灾防损，直接有效地化解着某些风险，从而成为社会化风险管理的重要组成部分；同时，它也是最能够适应风险的不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。

3.风险与保险存在着互制互促的关系一方面，保险经营效益受到风险管理技术的制约；另一方面，保险的发展与风险管理的发展又相互促进。风险管理与保险规划第二节保险及可保风险一、保险的定义：

保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。二、保险的要素：

1.保险的前提要素：危险存在——首要因素人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类：即人身危险、财产危险和法律责任的危险。

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2.保险的基础要素：众人协力众人协力是保险成立的基础，它是建立在“我为人人、人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是：集合危险，分散损失。

3.保险的功能要素：损失赔偿保险的功能并非消灭危险，而是补偿被保险人因意外所受的经济损失。“付出一笔代价买进一个安全”——获得补偿的机会三、保险的特性：经济性、互助性、契约性、科学性风险管理与保险规划四、可保风险应具备的理想条件：

并非所有的风险都可以通过保险予以处理。保险研究的对象是满足特定条件的可保风险。可保风险是指可以被保险人接受的风险，或可以向保险人转移的风险。一般来说，作为理想的可保风险，应符合以下条件：

1.必须是纯粹风险；

2.风险所致的损失可以预测；

3.损失的程度不要偏大或偏小；

4.存在大量同质风险单位；（同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。）

5.损失的发生纯属意外。风险管理与保险规划

五、保险的分类

1.按保险性质分类：商业保险、社会保险、政策保险

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

社会保险是指国家通过立法强制建立社会保险基金，对参加劳动关系的劳动者在丧失劳动能力或失业时给予必要的特质帮助的制度。社会保险不以盈利为目的。社会保险主要是通过筹集社会保险基金，并在一定范围内对社会保险基金实行统筹调剂至劳动者遭遇劳动风险对给予必要的帮助，社会保险对劳动者提供的是基本生活保障，只要劳动者符合享受社会保险的条件，即或者与用人单位建立了劳动关系，或者已按规定缴获纳各项社会保险费，即可享受社会保险待遇。社会保险是社会保障制度中的核心内容。社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病和补充医疗保险等。风险管理与保险规划2.按保险标的分类财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险

3.按风险转移层次分类原保险、共同保险（共保）、重复保险、再保险风险管理与保险规划

六、保险的职能

1.基本职能（1）分散风险职能（均摊损失而不是减少损失）（2）补偿损失职能（最本质）

2.派生职能（1）融通资金职能（汇集闲散资金、通过投资将积累的保险资金运用出去）（2）防灾防损职能（主动参与、有能力参与）（3）社会管理职能（对社会生产、人民生活提供必要保障，解除社会生产者后顾之忧）（4）分配职能（实际上参与了对国民收入的再分配）风险管理与保险规划人生的四个阶段及其保险需求期间特征保险需求按年龄划分少儿期经济上不独立，没有收入；需要较大的教育费用支出；免疫力较差，容易患病；自我保护能力弱，易受伤害学生平安保险；少儿健康保险；少儿教育保险青年期开始有独立的经济收入；积蓄较少，消费欲望高；父母年纪渐大，责任增加；准备结婚、买房、购车期缴保费的储蓄型保险；人身意外伤害保险；医疗费用保险；贷款保险中年期收入稳定，希望生活安定；家庭财产较多，要求保全；储蓄较丰，有投资需求；上有老下有小，责任较重；身体开始出现各种疾病；注重感情和家庭和睦分红、投连、万能等储蓄投资类保险；高额人身意外伤害保险；家庭财产险，汽车保险；重大疾病等健康保险老年期收入减少；疾病增加；关注养老保障；生病卧床需要护理养老年金保险；疾病住院保险；养老看护保险风险管理与保险规划第二单元保险合同一、概述1.定义：中国《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”2.特点：双务合同；附和合同；射幸合同；最大诚信合同风险管理与保险规划

3.保险合同的种类（1）按保险标的的性质划分：财产保险合同、人身保险合同；（2）按保险合同的经济性质划分：补偿性合同（eg.财产保险合同、医疗保险合同）、给付性合同（又称定额给付合同，

eg.寿险）；（3）按保险金额与保险价值的关系为标准来划分（只适用于财产保险合同）：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同；（4）以保险标的的价值是否事先在保险合同中约定来划分：定值保险合同、不定值保险合同。风险管理与保险规划

二、保险合同的主体、客体、内容及形式

1.主体：保险合同的当事人（投保人、保险人）、保险合同的关系人（被保险人、受益人）

投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

保险人又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

风险管理与保险规划2.客体：不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的可保利益。保险标的只是可保利益的载体。

3.内容：主要条款（当事人姓名和住所、保险标的、保险金额、保险费以及支付办法、保险责任和责任免除等）、特约条款、解释

4.形式：投保单、暂保单、保险单、保险凭证。

投保单又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

暂保单又称临时保单，是指在需要进一步处理、正式保单签发之前的临时保单，但订立暂保单并不是订立保险合同的必经程序。

保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。

保险凭证也称小保单，是指保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。其法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。风险管理与保险规划第三单元人身保险产品介绍一、人身保险概述1.定义：人身保险是指以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。2.特点：保险标的的不可估价性保险金额的定额给付性保险期限的长期性生命风险的相对稳定性人身保险的储蓄性风险管理与保险规划

二、人寿保险：是以人的寿命为保险标的，以人的生或死为保险事件；当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。

定期寿险、生死两全保险、终身寿险、万能寿险、变额万能寿险、分红保险等三、健康保险重大疾病保险、个人医疗费用保险、长期护理保险、伤残收入保险等四、年金保险：是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又称养老年金保险。风险管理与保险规划第四单元财产保险产品介绍一、财产保险定义

财产保险是指以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损