中国银行个人理财业务存在的问题与对策分析

华北理工大学经济学院xxii第5章中国银行发展个人理财业务的对策分析中国银行个人理财业务尚且青涩，无论在理念、内容、形式、服务、人力上都与西方国家存在较大差距，也有很多的短板，因此应该合理借鉴国外银行个人理财业务的成功先进做法和成功经验，并且在国内市场进行创新和突破，探索出符合中国国情的特色发展策略。5.1深入了解市场需求，推进产品创新步伐目前，中国银行传统的业务早已差不多趋于饱和,开发新的理财产品早就已经成为中行的当务之急。纵观全球，个人理财从形成到发展已经开创了100多年的历史长河，尤其是外资金融业推出的混业经营模式，生产线几乎完整，相对而言已经足够成熟。对于外资银行在发展个人理财道路上取得的成功经验，中国银行应该加以模仿并完善，并在此基础上对个人理财产品加以创新。在此基础上，对资本市场，保险市场，外汇市场，黄金市场和新衍生品市场展开深入研究，把市场细分作为重点方向，并站在客户的立场，主动进行业务创新，综上所述，中国银行可以从以下3个方面推进个人理财业务的创新步伐。5.1.1各种投资的最佳业务组合的创新结合现有投资业务，以满足客户需求，保持当前市场份额，并发现新的潜在客户。对于投资概况，国债既安全又可靠;储蓄灵便、威胁较低；公司债券的回报高，流动性弱：股票高风险的同时又高收益;而保险类投资的是对未来而言的，不确定性强;而房地产未来可期，并保值且增值。安全性，盈利性和流动性的基本原则必须作为给客户设计个人理财业务投资组合的前提，还要根据这些原则维护和增值客户的个人资产。5.1.2理财信息咨询服务的创新通过加强与专业信息类公司的合作等方法，中国银行可以获得大量宏观金融信息，进而创建财务信息档案，再利用咨询和讲座等各种方法，向客户传播各种信息，建立类似于大学的信息对接效率，各个步骤紧密相接，有效且合理的利用科学技术和人力资源给客户提供最好的咨询服务。5.1.3扩展并提升代理业务的范围和水平截至目前为止，中行的代收代扣代缴等理财业务已经深入展开，除此之外，大型银行还应继续深入开展研究代客户投资业务，以满足客户对于增值的需求，如有价券投资、外汇买卖、保险、代理证券买卖以及这些业务的组合等能为客户带来较好收益的业务等。5.2催促银行加大风险揭露，唤醒客户风险意识若想规避中国银行个人理财产品的风险，中国银行无论是从自身还是客户角度都必须要对此深入认识，尤其是要增强风险规范意识，从现实层次及时发现个人理财产品中存在的隐藏风险，力争做到早发现早处理，以便高效率的减少理财风险引发的巨大亏损。中国银行应该以个人理财业务的特点为起点来建立健全风险管理系统，做好法律风险、声誉风险、流动性风险、市场风险、操作风险等特点风险的管理和防护工作，建立并完善规章制度权限和个人理财业务风险评估小组，改善个人理财业务的风险控制授权体制，在此基础上，再去加强投资者风险意识，投资者是客户，他们是利益获得者，也是风险承担着，在对接中国银行的理财产品时，应该把各种风险都让客户知道并且了解，保护个人投资者资金安全的同时，为中国银行的健康发展打下良好基础。5.3加强个人理财客户细分，培养正确的理财观念客户细分的目的是通过深化客户关系来检查目标客户并提供适当的个人理财服务，继而促进中国银行的相关收益。中国银行应该深入领悟花旗银行的客户细分方法,从而找出符合中国国情的道路，例如个人理财业务除了现有的面向高端客户之外,还要极力扩展中端客户,特别是向白领阶层抛出橄榄枝,这样才能进一步得到更宽广的客户资源,继而不断扩大中国银行的市场份额。最简单易行的方法，银行可以将现有的客户进行分类，并从中选择出目标客户，然后通过高品质的个人财富管理工作人员把令其满意的理财服务提供给这些高端客户，从而与之建立良好的业务合作关系，创造出一个相对稳定的客户群，继而以此客户群作为一个起点，充分利用其产生的辐射效应，加以强大的宣传攻势，让客户群不断发展起来，等到客户群体扩展到一定程度再以他们的年龄、收入、教育背景、家庭状况的不同对其进行客户细分，对中等收入客户群体来说，有着相对复杂的个人理财需求，并几乎对所有的理财产品都有所覆盖；而对低收入人群来说，对个人理财产品兴趣相对较小，唯有的理财需求也只是在低档次的理财产品上，相关的风险也随之较低。因此，中国银行应投入资金来传播相关概念，使广大普通公众也能慢慢的接受个人理财业务的相关观念。不仅要努力通过各种媒体向各个阶层的群众播撒个人理财业务的出现是必然的，进而使了解中国银行的客户产生积极的理财观念，而且还要通过向不同层次的居民提供丰富的服务模拟体验，使普通客户切身体会到个人理财业务的好处，继而增强客户对中国银行的个人理财业务的信心和认可程度。5.4培养相关的复合型人才建立健全合理的招聘用人机制，培养和选拔专业的理财管理人员，提高理财管理人员的素质。目前，一批责任心强、熟知相关知识的精英员工应该作为中国银行招标的重点，并在保险，股票，债券，基金和税收等方面对之进行强化训练，打造一支深入了解银行业务并熟知客户心理的高素质复合型理财管理人员团队，从而给各类不同职业和收入的群体提供高级服务。与此同时，中国银行应积极与国外机构合作，学习国际专业知识，建立和完善行业道德和在金融财富管理专业人士的自律专业标准，开创符合中国的国情的从业人员资格认证体系，全面提高理财管理人员的质量。除此之外，为了从根本上解决上述问题，除了需要提高财务管理从业人员的专业知识和职业道德外，还要建立中国网银个人财富管理系统，通过考试和证书来提高门槛。区域银行的管理还应加强对个别财务管理团队的培训，有效提高个人理财管理人员的整体素质，确保个人理财管理专业人员能够灵活运用各个专业领域的知识，合理地将这些知识应用于实际工作中，以满足不同客户的需求。有力推动中国银行个人理财业务的发展，提升其在行业中的核心竞争力。参考文献[1]杨德雷.中国银行义马市千秋路支行个人理财业务营销策略研究[D].石河子大学,2018.[2]

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