《基于Logit模型的赣州市农村小额信贷信用风险影响因素实证探究》14000字（论文）

绪论社会主义的本质要求是消除贫困、改善民生、实现共同富裕，为此党的十九大报告提出要坚决打赢脱贫攻坚战，确保到2020年我国做到脱真贫，真脱贫。中央一号文件连续十六年聚焦三农议题，从2018年提出把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节开始，到2020年提出适度扩大支农支小再贷款额度，坚定地走中国特色社会主义乡村道路，从改善农村金融环境到逐步提升农业发展积极性，再到提升农民生产地位的政策出台…贯穿其中的是创新农村金融发展体系、让金融更好地造福于千万农户的主旋律。我国正大力支持小额信贷金融普惠政策，小额信贷是农村金融体制建设不可缺少的环节，也是我国精准扶贫的有效手段之一，具有普惠性、成本低、无抵押等优势，可以有效解决农户资金短缺的燃眉之急，有效解决低收入群体融资问题，江西省的农村信用社也将小额信贷作为重点开拓的业务领域，1.4万个金融信用社网点遍布乡镇，协助当地政府发放小额贷款。与此同时，信息不对称、供需缺口以及抵押质押门槛等问题导致市场缺乏竞争力，给小额信贷在农村的发展造成巨大挑战，信用风险问题一直难以有效控制和解决。如何对小额信贷风险进行评估并制定及时的预防措施，让金融机构解决运行资金短缺问题，让借款主体更好享受金融服务，让政府更好地参与信用风险管理机制中，让小额信贷更好地适应农村经济土壤、实现可持续性发展成为目标，而小额信贷信用风险管理便是这一切的前提。影响农村小额信贷信用风险的因素有很多，因此了解信用风险成因并找到相关对策具有重要意义。据此，本文运用采用定性和定量相结合的方法对信用风险进行分析，并提出具体的解决措施，从农户行为出发，针对个体特征、财务状况、信用状况三个层次进行综合风险评估，从运行模式、管理机制和政策角度提出具体建议，从而对农村小额信贷如何发展更能适应乡村环境的方向进行探讨，建设适合我国农村金融发展的风险防控体系，推动我国农村金融发展。22我国农村小额信贷发展的现状2.1我国农村小额信贷概述上世纪孟加拉国(GB模式)首先设计小额信贷融资模式，80年代后被我国逐渐引入国内并发展至今，为适应我国现实国情状况经济学家也对该模式进行多次设计改革，例如农户联合信贷模式、农户保证保险信贷等。国内大部分学者将其定义为一种金融信贷业务，是为中低收入群体或贫困群众提供的较小金额信用贷款以帮助他们恢复生产生活而设计的。从当前的实践成效上看，该模式在我国农村地区对解决中低收入群体融资问题和扶贫具有一定改善作用，一定程度上促进扶贫方式的改变，推进救助式扶贫到开发式扶贫的转变，化“输血”为“造血”，但发展时间不长，信息不对称、抵押质押门槛等问题还未解决，目前难以支持农村金融可持续性发展。2.1.1我国农村小额信贷的内涵和意义我国农村小额信贷是在农村区域中建立的、以个体农户和小微企业为核心的信贷模式，它提供生产和经营所需的资金和农户需要的技术服务，旨在创新地为农户和企业提供就业和发展机会。我国农村小额信贷的额度较小，只需要借款人良好信用作为主要担保，充分考虑到农村地区中小微企业和个体商户的资金需求，但同时需要遵守安全性、流动性、收益性原则以防范金融风险。近年来随着乡村振兴等一系列政策的兴起，农村小额信贷发展方兴未艾，一系列地方政策也相继出台以号召国家响应。农村小额信贷的健康发展、覆盖面扩大，利于促进农村金融手段多样化，实现农村金融普惠。2.1.2我国农村小额信贷业务的特点我国农村小额信贷业务呈现如下特征：参与主体上，我国小额信贷业务主要通过机构运作的模式提供，呈现政府机构、民间信贷组织和正规金融机构三足鼎立的运作主体，借款主体包括中低收入的农户和企业，且呈现需求主体多元化的趋势；信用额度上，不同机构对应的贷款金额上限不同，但都是相对机构中其他业务贷款数额较小，以保证资金发展的可持续性和安全性；运作机制上，农业是弱质产业，因此借款主体往往处于经济劣势，容易造成高风险，因此金融机构发放贷款时需要对客户对象进行筛选和风险评估，保证还款能力可持续，但管理运营的标准有待提高；资金来源上，当前的放贷机构资金供给不足，而新经济背景下农村的资金需求与日俱增，造成供不应求的局面，加上农村小额信贷需要以低利率的利息收入去承担较高的运营成本，因此财务自立非常困难。其次，我国农村小额信贷具有非常明显的信用风险特征：顶层设计不足。我国农村地区的信用制度体系不完善，个人信用记录和信用账号尚未建立，加上许多农村信用社缺乏现代化的电子收集技术和科学的管理规定，因此个人的信用资料存在缺失或者管理不当的风险；信贷成本高。因为发展程度不高，当前农村小额信贷需要农村金融机构投入大量人力物力，从贷前到贷后需要经过漫长的审核过程，同时也增加了时间成本，我国农村地区面积广阔，需要大量精细地收集信息并加以审核管理，导致农村金融信用机构增加大量信用收集成本；产品与农户不匹配。目前我国农村小额信贷的设计还款限期在一年内，也就是说需要在十二个月中分次偿还本息，而根据农业自身成长周期和农户主营业务收入的回收期，以及农业天然的风险回收期，都需要更长的周期宽限，农户的还款意愿也从此降低，就会产生更严重的逃避还款现象。2.2我国农村小额信贷的现状我国在全国农村区域内实行小额信贷试点政策已经长达二十八年，政策实施以来，各地农村小额贷款总量迅速发展，资本总量也在不断攀升，同时创造了更多的就业岗位、吸收了大量从业人员，因此本文通过收集近三年来全国各地小额贷款公司的业务数据对此进行分析。表12018年度小额贷款公司分地区情况统计表数据来源：中国人民银行官网。2018年度数据。网址/表22019年度小额贷款公司分地区情况统计表数据来源：中国人民银行官网。2019年度数据。网址/表32020年度小额贷款公司分地区情况统计表数据来源：中国人民银行官网。2020年度数据。网址/根据表格的指标信息可以知道，小额贷款公司经营体量仍保持较大规模，但机构数量、人员规模、贷款余额总量呈现逐年递减的趋势，资本总量呈现略微递增的趋势，由此可以得出：第一，纵向范围内，我国小额信贷市场已从高速发展趋向饱和，增速下行，但基数仍然庞大；机构和人员数量虽然递减，却仍旧保持较为平稳的趋势。第二，横向范围内，我国小额信贷发展受到不同省份经济发展的影响，可以看到贷款总量主要集中在东南沿海地带，内陆省份的小额信贷业务发展程度仍然相对较低。通过以上表格特征可以分析出目前我国小额信贷发展状况。第一，从信贷公司业务体量上看，传统小额信贷逐渐完成国家经济环境的自然选择，增速下行反映的是部分传统小贷公司因为经营管理不善、资金缺位等原因遭到淘汰，还有相当一部分传统小贷公司在不断对制度进行改良，不断加快自身转型发展，增强自身对市场风险的抵御能力，从而能够存活在市场中，原因有二：首先，宏观政策对传统小额信贷发展有着极大的扶持作用，目前各地的监管部门针对各地的小额信贷公司进行整治清理，许多信贷公司面临被取消业务资格的绝境，这体现着国家进入经济新常态以来，降速提质的政策力度所在，经济下行会带来小额信贷的不良率上升，许多传统小贷公司的操作缺陷日益暴露；其次金融科技的变革，许多无法实现转型升级的小额信贷公司自然要被大量取缔重组，小额信贷公司呈现小型规模化发展，减少数量的同时也疏通了基层小额信贷的渠道，更好地提优提质。第二，从地区发展差异上看，近三年内约有70%的贷款集中在东部沿海省份，其中江苏、广东的优势明显，可以看出各个地区的经济发达程度和地方政策对小额信贷发展有一定影响，区域的经济政策的松紧程度可以决定小额信贷公司注册门槛的高低影响区域性金融需求，沿海省份城市的经济开放性较强，利于小额信贷的发展。因此各省份应当放宽政策，加大融资扶持力度，同时进行严格监管，旨在促进当地小额信贷业务增长的同时，降低不良信贷率，避免违规违法的信贷操作行为带来的金融风险。3我国农村小额信贷信用风险3.1我国农村小额信贷信用风险的管理现状目前在我国农村小额信贷在农村的管理运行过程中出现以下几类典型的信用风险：信用管理缺位。农村金融体制建设尚未健全。信用管理评级机制缺乏、许多信贷机构的合规性和专业性值得考究，加上农村小额信贷自身体量大、分散对象广，而普遍采取的手工整理信用资料方式会影响信息资料的完整性、真实性和动态性；风险保障体系不完善。农业经济自身具有一定脆弱性，农户作为主要的借款对象容易受到资金风险打击，而小额信贷自身制度和技术缺陷，无法提供全面完善的保障体系，对农民的保护力度有限；存在供需矛盾。小额信贷具有低利率的优势，大量的贷款数目随之而来，但发放主体不是福利性发放机构，这样的放贷模式会进一步影响商业性盈利问题，危害小额信贷发放机构经营的可持续性；金融知识普及率低下。小额信贷的发展尚未壮大，在不少贫困地区中，由于受教育程度低下、信用意识不高，许多借款者没有正确的还款意识。3.2我国农村小额信贷风险管理存在的主要问题3.2.1风险预测不灵风险预警机制不完善农村小额信贷风险识别是通过简单地检测村委会等贷款主体递交的材料，造成极大的信息不对称风险。同时，对于农户而言，农村小额信贷的借款成本低，并不需要提交抵押物，因此贷前存在的风险违规成本与贷后极可能产生的信用风险构成不对称。信贷准备工作需要联合各地农户进行深入调查才能减少风险，目前也有许多农村地区成立农户联保机制，但是由于我国幅员辽阔，一些农村地区占地面积大，机构网点少，很难对散乱的农户进行信息整合，因此在难以系统性收集管理各地信用信息，联保工作开展困难。识别流程不科学金融机构对递交材料进行简单信用评估和审核定性，大部分机构会采取专家打分法，直接依靠经验和技能对信用做出评价，主观性强，对风险把控能力差。一些农村小额信贷机构还直接采取象征性评估审核，本质上还是救助式扶贫资金的福利模式，这就会造成大量资金资源浪费，无法深层次挖掘农村的造血能力。识别过程过于简单人工，没有深入考证信息真实性，潜在的信用风险没有被察觉，会造成极大的不确定性。此外，在识别过程中，一些地方借款农户在提交材料上偷梁换柱，没有诚实反映实际状况，这无疑为小额信贷考核的真实性问题雪上加霜，识别风险的结果真实性差。采取的信用指标散乱，缺乏系统征信评级手段我国农村小额信贷机构在信用等级评定时，对个人信贷记录、经营收入情况、还款能力等指标缺乏有效量化标准，既缺乏科学的定量评估考核，也缺乏科学考证，因此对农户生产状况描述不准确，导致评级工作对农户信用等级真实性的反映效果十分有限，进而无法得知小额信贷收回的可持续性。3.2.2评估机制问题征信制度不完善当前许多不发达的农村地区信贷征信制度不健全，信息不对称等信用造假问题造成对贷款对象的信用信息、贷款去向、经济生产状况登记信息录入的不真实。此外，缺乏科学定量分析也导致无法形成对贷款对象完善真实的资信评估报告、形成完善的个人征信数据库，更无法完成接下来的科学分析工作。技术设施落后许多农村小额信贷成立时间不长、基础设施落后、信息技术手段发展滞后，手工操作导致许多评估工作需要的建模技术工作无法顺利完成，对于农户的个人征信指标，例如信誉状况、信用记录、个人收入情况等一系列指标缺乏系统性整合，只是进行大致定性归纳，进而无法得出对农户的还款可持续能力、信用状况的真实评估。3.2.3缺乏科学的风险控制意识当前小额信贷发放组织对风险控制观念不严谨，征信体系建设缓慢。贷前缺乏对农户信息的全面检测，信息不对称问题没有引起重视，人工检测的方式过分夸大主观性的作用；贷后缺乏资金去向追踪意识，农户还款意识薄弱等问题也加大资金回收风险；风险补偿意识不强，由于无需抵押担保导致贷款成本低造成的较大损失，许多小额信贷机构并没有及时进行风险补偿，导致经营管理缺乏可持续性。4赣州市农村小额信贷信用风险分析4.1分析指标信用等级是确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础，通过分析风险变量因素可以对农户信用等级有所评价。当我们需要分析信用风险时，可以通过具体指标和经济模型做出信用等级的评价，等级越高，潜在信用风险越低。本文采纳的等级指标包括农户风险意识、农户个人特征、财务状况和信用状况四类，对农户个人素质、经营能力有直接影响，进而间接影响农户收入经营的可持续性、还贷能力，样本数据模型根据现有文献来源得到。本文运用Logit模型进行进一步分析，Logit模型可以分析个体决策行为，用于研究经济行为选择的影响因素，通过分析农户小额信贷的决策行为，进一步分析信用风险等级。将农户联合担保能力设为y（y=1）,将农户风险意识、农户个人特征、财务状况和信用状况四类影响因素分别分为五个等级，用于分析对参与联合担保影响能力的强弱。其次，运用SPSS软件对四类指标的具体数据进行分析，表示农户的信用等级同时也反映与信贷风险的相关性。表4农户小额信贷决策的影响因素资料来源：农村小额信贷现状及影响因素的实证分析—-以江西省农村地区为例[J].孙敏娴.河北企业.2020(5)：74-75因素回归系数显著性水平年龄-0.2590.029文化程度0.0050.731家庭规模-1.9540.019人均可支配收入万元〉0.0060.005家庭总负债0.0050.010金融机构评价0.3810.019农户担保意愿0.1410.008常数项1.4980.182表5农户小额信贷影响因素Logit模型评估结果资料来源：农村小额信贷现状及影响因素的实证分析—-以江西省农村地区为例[J].孙敏娴.河北企业.2020(5)：74-75通过上表可得，家庭规模、人均可支配收入、家庭总负债、金融机构评价、农户担保意愿的指标回归效果均呈现良好效果，文化程度指标显著性效果不佳。未通过5%显著性检验、回归系数为正值的指标是农户文化程度。文化水平一定程度上代表农户的经营创收能力水平、对新技术的掌握程度和就业选择情况，表明农户的文化程度越高，则违约的可能性越低，信用等级越高。通过5%显著性检验、回归系数为正值的代表性指标有人均可支配收入、家庭总负债、金融机构评价和担保意愿指标，与信用等级呈现正相关且效果显著。在农户个人特征上，人均可支配收入水平越高，财产体量越大，贷款创业意愿越强，贷款期限越长，偿还能力也越佳；在信用状况上，机构的正向信用评价客观表明农户信用等级良好，因此借款门槛也越低，进而刺激农户信贷意愿；在农户风险意识上，农户为他人担保的意愿越强，联合担保进行小额信贷的可能性也越高，因此信用等级相应提高。此外，通过5%显著性检验，回归系数为负值的年龄和家庭规模指标也会对农户的还款动机造成一定影响。年龄指标中，每增加十岁，农户参与信贷的可能性越低，表明年轻的农村劳动力创收能力较强、信贷意愿较强，而随着年龄增长，农户的风险承担能力水平也相应降低，对风险厌恶程度增强；家庭规模指标中，规模越大，信用等级相应降低。4.2影响因素的大类分析4.2.1农户个人特征和风险意识对信用风险的影响农户个人特征包括年龄、文化程度和家庭规模。一般来说年龄范围在中青年阶段的青壮年劳动力比例较高的农村家庭，信用风险会比较小，主要是因为此类家庭的收入来源较为可持续，青壮年劳动力可以维持较好的抗风险能力，而随着年龄的增大，风险的厌恶程度也会逐渐加深，说明年龄偏大的农户畏惧承担风险产品；文化程度可以较好反映农户个人的经营能力和诚信品德，接受文化程度越高，越能进行创业创收，越有经营诚信自律意识，还款能力越强；家庭规模反映农户家庭人员数量，规模越大，日常经济开销也越大，经济负担越重，还款能力越弱。农户风险意识集中表现为为他人提供担保的意愿，农村讲究人情关系，当农户自身的经济创收能力尚可时会愿意进行联合担保，这样可以增强信贷借款能力，提高整体信用等级。户主的征信记录指标可以将个体特征和风险意识定量表示。保留不良征信记录的农户往往是将借贷资金理所当然地认为是扶贫资金、不用归还本息的群体，并且在贷前有资料造假的情况发生。由于农村地区缺少专门监管主体、普法力度薄弱、农户还款信用意识缺乏，不顾后续资金的偿还可持续性，造成的大量未归还款项，这些不良信息记录将会在相关的征信机构有五年的留存期限。4.2.2农户财务状况对信用风险的影响农户自身财务状况包括人均可支配收入和家庭总负债指标。人均可支配收入包含主营业务收入、其他收入、固定资产收入的代表性指标，这一类型指标可以反映农户的经营收入和拥有财富情况，进而对农户自身的还款能力进行评价：主营业务收入可以直接体现农户经营的具体情况，收入越高则说明每年偿还贷款的安全性越高；其他收入来源包括养殖业收入、外出务工和自主创业等其他商业性经济活动，随着当前乡村建设政策的发展，收益也会越发提高，甚至会超过主要的主营业务收入来源；固定资产收入包括土地资产、房屋产权农业技术器械，直接反映农户劳动资料的拥有量，间接反映创收能力，是研究农户个体经济行为的指标之一，是比较稳定的保障性资产，拥有的固定资产越多，则农户也能因此具备一定风险抵御能力。表6江西省赣州市农户年人均可支配收入资料来源：周小超.农户小额信贷需求问题研究—以赣州市为例[D].江西：江西农业大学，2017表7赣州市新型农业经营主体情况资料来源：周小超.农户小额信贷需求问题研究—以赣州市为例[D].江西：江西农业大学，2017除了研究农户可支配收入，还需要关注农户的家庭总负债，具体包括生产经营贷款、房产车辆等负债指标，可以反映农村家庭的贷款需求量，负债指标的相关性越强说明潜在信用风险越大。收入和负债指标相互联系相互支撑，一般来说收入来源越稳定，信用级别越高，借款额度越高，金融机构信贷负债支出带来的信用风险也越低。4.2.3农户信用状况对信用风险的影响农户信用状况代表金融机构对农户的信用评价，具体的评价指标可以根据5C原则划分，包括品质、能力、资本、担保品和经营环境，这些指标影响农户借贷规模、资金走向和需求。借贷规模进而影响还款能力，贷款需求量大、不稳定、期限长和高风险会提高违约概率，降低农户的还款意愿和还款能力。不同的资金走向和需求也直接影响借款能力。例如经营风险较低、基础深厚的种植业的资金走向是提高技术水平和拓宽线上线下销路，借款资金需求小且稳定，但从事贸易、餐饮等产业的农户经营状况容易受到市场经济等外部因素波动影响，因此资金需求大且不稳定。指标中借贷规模还直接影响还款能力，贷款需求量大、不稳定、期限长和高风险会提高违约概率，降低农户的还款意愿和还款能力，表8可以反映不同收入层次的农户的资金走向。表8江西省赣州市不同收入农户贷款用途资料来源：周小超.农户小额信贷需求问题研究—以赣州市为例[D].江西：江西农业大学，2017值得一提的是，反映信贷产品设计的指标包括利率、期限和还款方式等客观上反映农户对风险的好恶程度，进而影响潜在的信用状况。在中低收入农户群体中，利率越高意味借款成本也越高，还款压力也随之加大，此时农户的违约可能性也会极大；期限越长，农户的还款压力也会被时间因素稀释，因此还款的紧张程度有所缓解，还款意愿也会随之增大；还款方式的单一化可能会增加农户的经济压力，例如每个月的定期还款，硬性规定会给一些经营刚起步或者遇到经营挫折的农户施加压力，而针对农户实际需求的灵活的还款方式则让农户有还款余地，信用风险也会随之减少。5其他国家小额信贷模式经验借鉴5.1孟加拉格莱珉银行小额信贷模式我国于80年代前后引入孟加拉的小额信贷模式，并依据现实国情进行改革，形成政府资金为主导、非政府资本参与的形式，因此与国外组织形式有所不同。但国外形式仍有许多值得我们借鉴之处。格莱珉银行的成功之处在于资金收入独立、贷款方式多样性发展、还款途径可变性，主要体现在风险控制途径上，专门为生活困难和处于弱势地位的女性群体提供资金帮助，与我国救助式扶贫的农村小额信贷方式有相似之处。第一，担保方式上，没有单一采用福利性担保方式，需要吸收一定资金，以小组为单位吸收储蓄资金作为基金，既替代传统贷款昂贵的抵押、缓解贷款对象的经济压力，又能为银行自身减少贷前风险。第二，贷款对象的素质培养上，该银行重视技术和借款培训，不断培养客户对资金的重视，从而提高贷款客户的还款意愿，著名的十六条公约便是这些银行会员的美好生活指南；同时，“小组+中心”模式也能培养贷款对象的集体荣誉感，通过团体协作增加客户内心的认同感，从而提高资金的回报率。第三，贷前贷后风险管理机制上，以“小组+中心”的风险管理机制通过不断对贷款对象进行还款意识的培训，可以在维护人的尊严前提下，做好贷前审核和贷后资金追踪的风险管理工作。将贷款对象组成多个五人小组，一般都具有同样的贷款缘由，有共同的贷款认知；接着参加银行提供的技术培训，教授信用、贷款储蓄等知识，通过培训后便可以得到一笔创业贷款；每周召开一次中心小组会议进行分期还款，并邀请这些银行会员分享创业知识，提高致富率；贷款结束后，信用记录良好的会员可以获得更大额度的贷款，并借此不断壮大小成本生意，提供更多社会岗位，实现脱贫致富。5.2印度尼西亚人民银行小额信贷模式印度尼西亚小额信贷模式在孟加拉模式基础上更加严格控制，不仅对发放对象的贫困身份有所限制，还提出要以贷款金额为额度收取利率，也为按时还款的对象设置了奖励机制。但它属于政策导向型的银行组织，目的是通过信贷资金模式鼓励当地农民种植农作物。第一，风险成本控制，印尼银行设置四层管理机构，村银行负责监管下属乡村信贷网点，也是银行核心，它负责监管银行网点的财务情况，属于独立的核心系统，主要建设在集市附近，充分利用农村风土人情资源和进行贷前调查和贷款追踪，大大节约技术成本，也克服信息不对称的缺点，因地制宜利用了熟人社会的优势，缩减自身成本。第二，保险金控制，为了更好实现贷后资金追踪，存银行设置保证金机制，即贷款前提交10%保证金，按月收息，这种做法基于现金流技术，既可以减少财务风险，也可以保证资金正常流转，及时发现有风险的贷款金额。同时，村银行管理人员需要每周下乡了解贷款对象的收支经营情况，定时跟踪资金动向。第三，信用评分机制，印尼人民银行每月按照储蓄户的最低余额设置利息，未归还余额越高利率也因此调高，可以扫除许多“老赖行为”，也同时设置贷款评分机制也可以对信用对象信用程度进行综合考量评估，决定是否追加贷款额度。6关于赣州农村小额信贷信用风险管理的建议6.1内部优化6.1.1避免资金缺位当前赣州农村小额信贷发放主体存在运行过程资金缺位的问题，保证银行有充足资金维持运作是防范信用风险的前提，这需要我们用两分法看待问题。首先，深化金融机构与社会企业的合作程度，不断拓宽合作方式，增加社会资本在机构内部的比重，例如担保融资，设立发展基金也可以为金融机构提供后备资金支持；其次，扩大公众存款范围，一些地方银行已经开始实行限期答复制度，及时向贷款主体回馈贷款申请诉求，有利于扩大贷款对象范围，增加资金总量；最后，为保证贷款机构利益和运营成本常态化，也需要建立利率和通货膨胀率保障体系，对贷款利率进行一定控制，做到符合法条规定，也能提高银行运行效率，节约放贷成本和维持经营收益，兼顾评估农户承受能力，维护借款主体权益，避免农户“懒汉行为”的产生，提高脱贫致富率，维护小额信贷建设初衷。在避免资金缺位的同时，需要注意信贷投放规模的差异化。赣州市银座银行执行信贷调控目标时率先对大银行进行信贷规模压缩，同时对法人金融机构进行信贷倾斜，实习点贷等政策，扶持中小型企业的发展，同时对村镇大银行进行约束限制，有利于缩小差距，激发农村金融的内生活力。6.1.2追踪贷款资金去向，检测信贷风险目前针对中小企业经营面杂、范围广的实际情况，许多信贷管理采取分片负责制，信贷员工作量大工作效率低，导致追踪管理流于形式。因此金融机构在投放资金后需要进行动态管理，通过定期检测寻访等方式了解资金动向，利用农村熟人社会、区域范围小的优势进行定期监测。精确追踪款项去向的前提是小额信贷发放组织需要具备精密的风险识别技术，采用科学定性和定量相结合，提高风险识别的准确率，贷后的追踪过程需要依靠大量精细的贷前准备工作的数据，例如生产规模、农业发展情况、住址、银行账户信息等，因此需要在贷前就做好可靠的风险识别工作；小额信贷组织需要对每一笔信贷借款的用途进行全方位监控，成立汇报小组，定期了解农户投资去向，加强监督和生产指导，加强生产的全流程监督掌控；建立风险分散、补偿等机制，多样化管理风险。6.1.3设计合理的信贷产品农村小额信贷组织的产品存在还款时限紧迫的特点，这需要在利率额度制定时综合考量双方的合法权益，既要保证在贷款发放机构的运营利益，保证其正常运转，同时也要充分考虑运转过程所需的资金，需要对将外部因素纳入考虑范围，包括通货膨胀率、国际利率波动水平，以及自身可能承担的风险成本和贷款资金来源去向，针对不同贷款客户群体的实际情况设计不同类型的小额信贷产品，增加不同模式的额度种类，依据生产经营的资金流速情况设计不同存款余额规则，引导农户进行合理选择。首先需要对农户权益进行保障，研究调查表明，大部分农户在衡量借款资金和借款利率时相对在意借款资金的数额，对利率的认识较为模糊，是否顺利获得贷款是农户借贷的中心，因此要在农村范围内建立一套金融知识普惠的长效机制，让农户了解信贷产品的详细信息；小额信贷产品利率可以在基础利率基础上适度提高，但前提是在农户能承受的范围内，根据农户自身的收入经营状况动态调整；建立农村小额信贷担保机制，扩大农村抵押物的范围，兼顾农业脆弱性，在遇到自然灾害时可以得到保险公司的索赔，旨在保护生产。其次需要为金融机构提供风险保证，根据产业类型提供不同抵押小额贷款产品类型，例如林权抵押贷款，利用林木使用权作为抵押来提高银行风险抵御能力，维护金融机构的运营利益。6.1.4全流程风险管理针对贷前风险预测，由于小额信贷抵押的主要类型是信用，信用是核心，这就需要银行建立信用档案，设计信用额度评分制度来确保信用的真实性。依据5C原则，通过量化打分得到相应的授信额度。例如生产经营收入、借款记录和还款能力评估指标，基于一定的分析、统计得到征信报告，通过报告对个人信用打分评级，得到放款额度，同时在整个过程中需要加强监督，严谨处理指标下的相关数据。此外，还应当做好客户还贷培训和准入资格审查，根据情况的匹配度形成客户小组，进行小组化针对培训、教授贷款知识，通过教授知识后进行综合检测，包括风险识别能力检测和信用审核，之后需要客户提交相关资料。资料上传后，小额信贷发放组织需要做好各项指标的综合评估，对信用风险、行业政策风险做好全方位评估，并且根据农户个人信息做好档案登记和真实性校定，评估过程中需要信贷员具有专业过硬的辨别相关营业执照和身份证明真伪的能力。值得注意的是，由于当前农村小额信贷发放过程中存在指标单一、评级方法不客观的情况，审批办理信贷过程冗杂、效率低下，亟需提供“高速通道”，通过缩短办证时间进而提高效率，简化审批信贷流程。针对贷后风险追踪，应当安排经过专门培训后的业务人员进行定期寻访，根据反馈结果安排负责不同技术类型的风控人员进行贷款类型的安全评估，及时发现风险隐患，进行下一步贷款安排，这样可以做到排查技术风险和了解客户需求，在进行自身风险管控的同时，降低风险成本提高效率；形式独立的信用等级复审程序，依据农户资金的用途和还款期限调整等级评估和授信额度；加大追讨力度，建立惩戒长效机制，打击恶意欠款的行为。6.2外部强化6.2.1加大宣传力度，法治明确制度农村地区往往会产生“羊群效应”，农户分布广、法律意识淡薄、容易盲从大流，当个体出现恶意拖欠行为可能会引发连锁效应。因此，应当加强信贷发放主体信用风险防控意识和适度变通的意识，加强群众的信用观念和金融贷款意识，激励社会力量与金融机构联合建立宣传长效机制。金融机构应当加强农村金融宣传走访工作，邀请相关金融专家入户宣传教育，提高信贷知识普及率，塑造良好的文化氛围。法律是金融发展的标杆和红线，金融机构的法治建设有利于加强工作人员的职业操守和整体的风险防范意识。立法机关等部门应当明确细化相关立法政策，推动贷款行为合法化，做到有法可依，违法必究。例如《物权法》中就详细规定具体的抵押担保行为和金融机构的管理办法，且对失信违法的惩戒机制也具体规定；《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中也明确提及，小额贷款公司只有充足资本体量、提高管理水平才能转为村镇银行。以上法规都利于做好市场监管，对当前混乱的农村小额信贷市场规则进行规范，进一步明确农村小额信贷机构的法律地位。6.2.2对发放主体进行调整赣州市农村小额信贷存在资金来源、信用风险分散渠道单一的弊端，因此为了给整体运行“补血”，为信贷发放机构提供充足的动力，分散后续风险，可以适度拓宽融资渠道，调整发放小额信贷主体，提高市场化程度。例如股份合作、农商行等经济组织，有利于完善农村金融链条，消除地方垄断，提高整体的运作效率，促进自我再生，提高风险危机防范意识，资本的多样化也可以让整体风险降低。合作金融是分散信用风险的抓手。整合社会资源，在吸取农信社等传统主流机构的经验基础上，组建地方金融合作组织，例如赣州市银座村镇银行，在信息科技、运营管理上给予政策倾斜，强化主发起行的支撑作用，利于提供优质金融服务，实现普惠金融，培育多元化的农村金融市场。6.2.3完善保障体系，加大福利力度小额信用贷款的面对对象主要为农户，他们的社会保障本身薄弱，加上农业生产的脆弱性，想要完成农业生产和创业十分艰难，国家应当为这些弱势群众提供完善的社会保障体系，增强风险抵御能力，以弥补农业风险带来的损失，加大福利力度，形成农业补贴，弥补风险损失，让他们有相对稳定的资金来源，进而能实现信贷活动，进行其他创业，提高整体收入。7结论近年来国家政策不断提出要发展农村经济，将金融资源配置在农村重点区域，本文积极响应国家的金融创新决策，