《商业银行农村金融业务现状及困境和优化建议探析》11000字（论文）

商业银行农村金融业务现状及困境和完善对策研究当前，乡村振兴不但是作为我国新经济体制改革的关键内容之一，而且也是推进中国城镇化进程的重要组成部分。目前，我国乡村振兴进行的同时，商业银行作为其中的机构，在其中的角色也是不可或缺。[马立珍.农业发展的金融支持体系研究[D].中国人民大学,2010.]作为金融工程专业的学生，学校周边以乡村为主，所以我曾经对于乡村振兴有创业计划，并亲自去过河南、江西等乡村实地考察，并想通过自己爱好无人机操作，通过无人机植保来为乡村振兴作出贡献。因此，我对乡村振兴有着浓厚的兴趣。本文的主要内容是乡村振兴背景下商业银行农村金融业务创新探究，通过案例分析，找到商业银行农村金融业务的相关创新案例，并分析因信息不对称或缺乏抵押物等问题导致的商业银行贷款风险，从而探究马立珍.农业发展的金融支持体系研究[D].中国人民大学,2010.商业银行业务创新对于乡村振兴是我国发展经济并提高经济水平的重要方针，农村金融也是农村经济的核心，现如今的经济状况下，乡村经济发展快也可以推动国家整体经济水平。因此，商业银行金融支持农村非常重要，它有着有效促进农业经济建设、支持农业经济建设的发展、完善农村信用体系营造良好的外部环境等重要的作用。作为中国金融市场的重要组成部分，商业银行在国家政策支持下的快速发展，需要依照乡村的特点来规划金融服务体系。然而，目前我国很多乡村在金融业务方面有相关问题存在，问题的关键在于信用信息不对称，商业银行对借款人的了解程度不够全面完整，同时对于商业银行来说也存在道德风险。所以，本文将如何解决信息不对称展开研究，通过案例分析来对商业银行的创新业务进行探究，并提出相关结论。理论意义：本文基于乡村振兴背景，通过案例分析，研究商业银行业农村金融业务的创新，从而对农村金融的相关理论进一步丰富，对商业银行农村金融业务创新进行探究，可以为乡村振兴金融业务的创新提供一些理论支持。现实意义：本文的研究有助于对乡村振兴背景下的金融业务创新得到新的观点和结论，发现商业银行在农村金融业务创新存在哪些问题，并提出解决问题的相关措施，对乡村振兴背景下商业银行农村金融业务提升竞争力，具有较大的现实意义。本文的主要内容是研究农村振兴背景下商业银行的农村金融业务创新，并通过案例分析农村振兴背景下商业银行金融业务创新的现状和问题，主要针对因信息不对称和缺乏抵押物导致的商业银行贷款风险，找出四个相关的创新方法为案例，最后提出业务创新的相关建议。案例研究法：选取案例，通过分析，了解乡村振兴背景下商业银行农村金融业务创新的机遇与挑战，根据商业银行创新的业务进行分析存在的问题，提出相关建议。信息不对称主要是指交易各方拥有不同的信息。在商业银行信贷业务市场中，信息不对称意味着借款人和借款人拥有的相关信息资源不平等。借款人通常比银行拥有更多信息。[]农村金融理论是在金融理论和农村金融发展实践的基础上逐步形成并不断完善的。[]农村金融理论主要有农村信贷补贴轮、农村金融市场理论、不完全竞争市场论等理论所构成。[]表1.1三种理论的主要区别政府干预利率管制对金融机构的管制贷款资金的筹集专业贷款的有效性对非正规金融的评价农业信贷补贴论必要低利率管制必要从农村外部注入有效弊大于利农村金融市场论不必要自由市场利率不必要农村内部筹集无效有效不完全竞争市场理论市场机制失效时必要放松管制应逐渐放松管制主要从内部筹集，不足部分政府提供方法适当时有效政府应适当引导不完全市场竞争理论认为，农村金融市场不是完全竞争的市场，尤其是借款人之间存在严重的信息不对称、逆向选择和道德风险。[]而微观金融理论以不完全竞争市场理论为基础，强调利用借款人的相互担保、相互合作和相互监督等激励机制来克服农村金融市场的信息不对称和抵押物缺乏的问题。[中国农村金融市场供需状况不稳定是影响中国农村国家经济发展中的关键因素。供求不平衡制约了中国农村经济的发展。[]在2003年国务院引导第一轮农村信用社改革之前，中国农村经济发展相对滞后，中小民营企业普遍存在融资困难。改革开放后，农村商业银行大学顺应潮流崛起，发展形势良好，逐渐成为农村经济发展的重要支柱。现阶段，经过一系列商业模式的变革，农村商业银行在华业务逐步走上正轨，运营平稳、良好。农村中小企业和农村经济可以在农村商业银行良好发展的基础上得到促进和发展。与此同时，在国家政策的大力支持下，农村商业银行大学总资产不断上升，已成为农村金融体系不可或缺的核心部分。[2021年末，商业银行本外币涉农贷款余额43.21万亿元，同比增长10.9%，增速比上年末高0.2个百分点；全年增加4.57万亿元，同比多增6343亿元。2021年末，商业银行农村（县及县以下）贷款余额36.15万亿元，同比增长12.1%，增速比上年末高0.2个百分点；全年增加4.15万亿元，同比多增6007亿元。农户贷款余额13.47万亿元，同比增长14%，增速比上年末低0.2个百分点；全年增加1.68万亿元，同比多增1704亿元。农业贷款余额4.57万亿元，同比增长7.1%，增速比上年末低0.4个百分点；全年增加3087亿元，同比少增208亿元。[表2.12021年涉农贷款增速表贷款余额/万亿元同比增长/%增速/%全年增长金额/万亿元同比增长/亿元农村贷款36.1556007农户贷款13.4714%-0.21.681704农业贷款4.577.1-0.40.3087-208资料来源：2021年金融机构贷款投向统计报告整体来看，涉农贷款增速保持平稳。所有项目贷款余额小幅度增长；农村贷款增速微弱上升，农户贷款和农业贷款增速微弱下降。我国商业银行及其他机构组织经过多年发展完善，目前大致可分为两类体系，分别是正规金融机构和非正规金融机构，具体分类由图2.2所示：图2.2农村金融体系的组织结构[就制度性质而言，目前商业银行的农村金融体系一般由三部分组成：农业政策性金融、商业金融和合作金融。[]与城市信用体系的初步完善相比，商业银行农村信用环境的发展相对落后。农村信用体系的缺失在一定程度上阻碍和制约了农村金融市场价格机制的合理化。农村经济社会中金融资产的缺乏、正式抵押物的缺乏、农村土地产权的不明晰也给农村信用体系的建设带来了一定的困难。[]贷款人口缺乏信用记录，在这种情况下，我们要掌握分散农户的相关信用状况、资产负债和贷款用途，[商业银行农村金融业务主要对象为贫困人口，这部分人群大部分而言缺乏抵押物，并且较少有相关的信用记录，银行对其的信贷风险难以控制。同时，商业银行违规操作的情况在乡村普遍存在，在实际放贷操作中很多银行为了快速放贷省去了抵押物等方面的评级，这对于缺乏抵押物的农户而言，商业银行的信贷风险进一步增加，同时道德风险也逐步增加。道德风险是小额信用贷款信用合作社农民违约造成全部或部分损失的风险，也是商业银行在农村贷款中面临的主要风险。[]为了满足农村人口对金融产品快速增长的需求，积极快速地占领中低收入人群的金融市场业务，商业银行努力制定、创新和改进金融产品。然而，面对如此仓促的经济发展，在大多数情况下，商业银行没有明确的金融产品创新战略，在深化或推广创新产品时往往达不到预期目标，战略不明确导致结局不尽人意，后期收益难以弥补前期投资。农商行不断推出新产品，却无视目标人群的综合感受，盲目追求产品销量，导致目标人群不满，失去潜在客户。农商行不断推出新产品，却无视目标人群的综合感受，盲目追求产品销量，导致目标人群不满，失去潜在客户。2013年，麻阳县农村信用社银行与扶贫办合作，在石羊哨乡谭公冲村开展扶贫资金担保抵押贷款改革试点，将产业扶贫资金存入农村银行作为贷款担保，农商行按担保金额的5至8倍扩大客户信贷。援助单位向贫困农民提供全额政府贴息贷款。此外，扶贫开发领导小组和谭公冲村引入益生制药集团，在该村半夏建立203亩种植基地，农村企业和银行贷款10570万元，带动58户养殖户（包括21户产业扶贫户）实现产业扶贫模式，新增3032.31万元，平均每户增加5138元，到期贷款有价金属100%。这一新模式在扶贫资金中发挥了明显的杠杆作用，放大了扶贫的累积效应，实现了国内外贫困粮食种植、农业企业、金融机构和扶贫机构的共赢。首次付款后，全村80%的人加入了合作社，所有代表都被要求参与工业发展。该政策以大量扶贫资金和支农富余资金为抵押，促进中小金融机构扩大或减少企业信贷，极大地提高了政府财政资金的社会经济效益。[]政府资金担保贷款由表3.1表3.1政府资金担保贷款（万元）项目风险担保金贷款余额发放额贷款笔数最大单笔贷款贷款利率涉及农户其中贫困户扶贫资金担保贷款201051055838.35821支农资金担保贷款35010010011007.92510资料来源：谌立平,杨夕斌.创新担保贷款模式,加速农村金融供给——以武陵山片区麻阳苗族自治县为例[J].特区经济,2018(02):48-51.政府的担保创新有更大的作用，投资者对政府的担保有着更大的信任。随着农村金融市场的不断完善和发展，商业银行农村金融业务的矛盾日益突出，主要表现为信息不对称，金融机构在金融产品设计上的创新也主要围绕着如何解决信息不对称从而降低风险。农村担保机构的设立是信用主体模式在制度设置上的一种创新形式。当农民缺乏共同担保人和抵押品时，他们为农民提供信用担保，协调农民与金融机构之间的贷款问题，解决信息不对称问题。同时，担保机构具有专业化程度高、信用度高、实力强、具有独立法人资格等优势。[武汉农村产权改革最大的创新是将土地所有权、土地继承权、承包权和土地经营权三大权益分离，实现产权明晰、承包权稳定、生活管理权自由化的制度创新，完成农民土地承包经营权抵押担保的实践探索，创建交易—鉴证—抵押武汉模式。在此过程中，武汉市推出了一系列措施，通过交易认证，寻找和推荐诚信良好、实力雄厚、管理规范、发展前景良好的抵押贷款融资企业，根据诚信建立诚信档案，防范房地产和农村产权抵押贷款风险，注册和托管抵押贷款融资企业，避免“一物多抵”。引入专业评估机构和专家对抵押贷款价值进行评估，提高价值评估的权威性。成立担保公司为农村土地经营权抵押贷款提供担保和反担保。及时将不诚实企业因各种原因委托的抵押物进行再流通，加快抵押物变现和贷款偿还的实现。截至2016年底，武汉市银行机构共为农业企业、合作社和大型农户实现农村综合产权抵押贷款24.7亿元，其中单笔交易最高金额达到2亿元，创全国纪录。[玉林市农村产权交易中心有限公司是广西第一个地级农村产权交易中心。[]其交易服务涵盖14种可依法交易的农村产权，包括《农村土地承包经营权》和农村集体资产所有权，这在中国是罕见的。特别是将涉农金融中的不良债权、不良资产所有权和中小企业权益明确列为交易范围，是一项重大创新。该市在推动银行机构化解风险方面进行了以下创新探索：一是选择“信贷＋保险或担保”模式分散资本风险。成为广西第一辆地市级农业信贷担保公司汽车，并与产权交易中心合作，为土地管理权提供抵押贷款。二是创新地上作物的评价和预防。玉林市产权交易中心联合玉林市金融办创建了“估价参考指引高山农业用地”，并初步建立了城市农村产权评估的统一行业标准。第三，建立农村产权抵押贷款融资风险补偿基金。县（市、区）财政出资设立农村产权抵押、质押融资风险补偿基金。这大大提高了银行机构的积极性。目前，玉林市已实现土地经营权、林权、水产养殖权等171项农村产权抵押贷款，贷款总额5.83亿元，抵押面积8万余亩。贷款项目遍布全市。[农村产权抵押创新解决了农民缺少抵押物的问题，一方面，由农民专业合作社、家庭农场、大型专业家庭和农业产业化龙头企业组成的新型农业经营实体获得了前所未有的繁荣发展机遇和空间，成为中国农业供给侧结构性改革和经济结构转型升级的重要力量，为推进农村产权抵押贷款融资产品创新提供物质保障。同时，国家认知层面支持各级政府建立国内农村产权交易市场，大力发展农村产权抵押融资，解决三农和农村振兴融资难的问题。因此，它体现在政策方针、政策文件和执行层面。但是，在加快步伐、全省各地积极完成产权确认和认证的同时，多层次农村产权交易平台体系的建设应该加快国家的建立，逐步走向信息发布、产权交易、法律咨询、资产评估、抵押融资等综合服务的主流平台，为农村产权贷款抵押物的处置、抵押物权利的实现以及农村产权抵押贷款融资风险的重点防范和化解措施创造了基础条件。生猪抵押贷款一般面临三大难，即难以繁育和防疫、风险控制和持续推广。广西银保监局坚持问题导向、目标导向和结果导向，着力构建三大“双重”机制，精准解决问题，构建“防火墙”全过程、全链条防范风险滋生，通过多渠道、多渠道提升金融服务效率。广西银保监局紧紧围绕农村振兴和农业现代化的战略要求，推动广西银行业保险业推动优质高效农业发展的工作目标，加强重点领域的金融供给，创新基于广西特色的生猪抵押贷款，开创金融服务新模式。[创新的政策工具。以“三个统一”做为基础，为生猪抵押贷款试点工作奠定了良好的硬件基础。第一，“统一方案”的凝聚力。会同自治区农业农村厅制定了生猪抵押贷款试点工作计划，明确了职责分工，建立了工作机制，优化了金融服务，加强了风险控制，建立了前端信贷资源投资、中端保险担保、后端多部门协调的工作机制。二是制定“统一办法地区”标准，牵头在全国地市级印发《玉林市生猪抵押贷款管理暂行办法》，明确生猪抵押贷款的基本要求、操作流程、抵押物管理和风险管理、保险理赔、政策支持等内容。三是大力推广“统一模式”，确保养殖技术、抗风险、贷款安全和抵押品管理“保险＋信贷＋活体抵押”标准化生猪抵押贷款模式，政策优惠有保障，监管规范。截至2021年6月底，广西13个地级市实施了生猪抵押贷款，贷款金额为3亿3300万元。[创新机制体系。构建分级互补的金融服务体系，充分发挥大银行头雁的主导作用，城市商业银行的“地理、亲缘、人缘”优势，农业合作机构作为农业支持主力军的作用，农险公司的风险防范作用，弥补资本供给和风险防范的不足。创新融资模式。探索形成银行＋保险＋专业协会＋养殖户融资模式，以投保生猪养殖保险（包括保单保险和商业保险）的生猪为抵押向银行申请贷款，银行根据投保金额确定授信额度，贷款金额最高可达保险金额的90%。[生猪活体抵押的创新解决了农民缺乏抵押物的问题，通过业务的创新也同时建立了政策工具、机制体系、融资模式的创新，巩固可持续发展的根基。阿里巴巴作为互联网龙头，在乡村振兴背景下对农村金融市场的拓展十分具有代表性。阿里巴巴对于农村业务采用互联网及线下结合的方式，在村内建立服务站的同时，也会通过让服务站合伙人来帮助村民通过互联网的便携方式对村民进行放贷及生活服务。合伙人作为当地村民可以掌握更多借款人信息，加上平日村民使用相关生活服务，同时在支付宝中也会积累相关的“芝麻信用”作为信用参考积分，“芝麻信用”作为信用评级的系统可以对村民平日守信情况进行评级，记录村民守约缴纳各种费用如水电费、房租、燃气费用等信用缴费记录，也会绑定村民相关的银行信用卡信息、身份证信息等进行综合评估“芝麻信用”，为未来更复杂的金融场景铺下了基础。运用互联网手段，支付宝作为在线支付已经普及的支付系统，也会收集到更多村民相关信息，从而达到减少信息不对称造成的风险。当村里的相关人员需要贷款时，他们可以通过互联网和线下人员的帮助，快速在网上申请无担保信用贷款，实现网上借贷和取款。技术应用与信用记录积累互为助力。另一方面，互联网技术在农业和农村信贷业务中充分利用了生物技术，如物品识别和卫星遥感等先进技术。前者确保抵押品的一对一对应，且不可伪造。后者可以全程监控作物生长情况，实时评估还款能力，构建更适合农业生产的信用风险控制体系。政府在建立合理的政策环境的同时，面临着多形式的担保和保障的挑战。政府对农村小额贷款业务的大力支持需要消耗大量的人力、物力和财力。例如，在财政贴息的支持下，未来农村小额贷款业务必将快速发展，贴息金额将明显大幅上升，这将导致地方政府承受的压力不断加大，影响支持政策的可持续发展。如果政府的外部力量减弱，当前的乡村小额贷款模式很容易再次陷入制度不稳定的状态。逐步将创新型农村渠道转变为可持续发展的外部市场，也是政府面临的紧迫问题。农业自身经济回报率低。然而，由于贷款管理的高成本和高风险，因此，有必要从政策上给予农业贷款贴息补贴，以降低其经营成本和贷款风险，促进农业平稳快速发展。此外，农业受自然灾害影响较大，农业贷款存在诸多风险和不确定性，这也是农村金融机构不敢发放贷款的重要因素之一。为了降低农业贷款的风险，需要完善农业保险制度，扩大农业保险的经营范围，建立和完善农业信贷的风险分散和补偿机制。一是扩大商业银行农村金融风险补偿规模，消除金融机构对农业贷款的担忧。其次，政府还需要建立包括各种保险在内的商业银行农村金融保险体系，以化解农业贷款因各种原因带来的风险。[农村土地所有权的标准的定义模糊，我国法律明确规定土地经营属于农民集体所有，但集体本身定义不明确，思想深度和外延不明确，导致土地所有权主体的地位。[]二是土地权属关系不明确。在第二轮农村土地承包中，一些“农村土地承包经营权证”目前，我国现行法律制度对农村产权抵押担保的限制性规定较多，但允许性和鼓励性规定较少，不适合当前农村产权改革和抵押担保创新的实践。例如，《担保法》第37条第2款规定，“耕地、宅基地、私人地块和自留山等集体所有土地的使用权不得抵押”。[]2007年颁布的《物权法》第184条第2款规定，“耕地、宅基地、私人土地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。[]目前，唯一可以抵押的是农村土地承包法地区的规定的物品，它可以为“通过招标、拍卖和公开协商来承包农村土地。如果土地承包经营权证书或林权证证书依法登记，土地承包经营权可以转让、出租、入股、抵押或其他方式”。[]所以，金融机构开展农村房地产抵押融资业务的主要依据一般是地方政府文件或司法解释，缺乏国家法律的支持和保护。活体抵押一般常见风险类型有市场周期风险、国家政策风险、养殖业风险。[]市场周期风险主要是由于每年活体单价价格波动幅度大，导致放贷时活物的价值与放贷价值偏差大。如图4.1图4.1我国近五年猪肉价格单价走势图[由此可见，近五年内生猪价格单价波动非常强，这将会导致放贷风险大大增加。政策风险方面，近年来，社会各界已经认识到养殖业污染问题的严重性。国家环保政策不断加强，行业环保要求不断提高。养猪业的内外部环境压力发生了巨大变化，导致养殖成本和风险显著增加。养殖风险主要面临三个困难：繁殖和防疫、风险控制和持续推广，尤其是防疫方面，但凡稍有疏忽，损失将不可估量。即便在互联网技术的加持下，信息不对称问题仍然存在，并严重影响贫困识别的精准程度。因此建立相对完善的信用体系也是非常困难的挑战。对于农村个人来说，根据对信息的掌握程度，村民可分为信息优势和信息弱势，农村贫困认定过程中的信息不对称表现为三个方面：一是乡镇政府与村干部之间的信息不对称，二是村干部与村民之间的信息不对称，三是信息优势和信息弱势村民之间的信息不对称。[在金融扶贫工作中，即便有互联网和信息技术的加持，但想充分了解一个人光靠他平日的信用数据是远远不够的。由于信息复杂、信息收集困难导致的信息不对称，扶贫工作不能针对真正的贫困人口，不仅浪费资金，而且增加了金融风险。建立完善的农村信用体系还需要时间的累积，即便随着时间的推移，信息不对称问题对于商业银行来说也仍然是很大的挑战。乡村振兴背景下商业银行金融业务创新关键是为了解决信息不对称问题和抵押物创新。因此，为了促进农业生产和缓解农村贫困，政府有必要通过提供专项贷款的方式由外部注入资金来干预农村金融市场;[[]张颖慧.中国农村金融发展与农民收入增长关系研究[D].西北农林科技大学,2007.]鉴于金融机构在农村开展业务成本较高、风险较大，因此，还应当对金融机构进行保护和监管。[[]张颖慧.中国农村金融发展与农民收入增长关系研究[D].西北农林科技大学,2007.[]章敏.金融联结视角下农业龙头企业信用风险评估研究[D].中国海洋大学,2014.农村金融创新发展要建立健全相关的体系制度，完善管理办法，提升效率。农业政策性金融、农村商业性金融和农村合作性金融这三大类农村金融要相互协调发展，互相协作，共同促进农村金融的创新。[[][]林淑慧,赵海峰.乡村振兴背景下农村金融创新发展的挑战及对策[J].农村经济与科技,2021,32(03):88-90.农村金融是一个世界性的问题，乡村振兴背景下商业银行的业务创新也是解决问题的关键方法。不管是发达国家，还是发展中国家，大家都有着不同的农村金融市场，大不相同的生产方式，独具特色的民风民俗，使得各国都逐渐形成了具有自己国家特色的农村金融机构，以及各国的农村金融机构有着不同的作用。[[]刘子扬,陈彦晖,杜艳.发达国家农村金融发展的经验与启示[J].当代农村财经,2019(05):56-60.[]刘子扬,陈彦晖,杜艳.发达国家农村金融发展的经验与启示[J].当代农村财经,2019(05):56-60.作为投资者信任的对象，政府也应积极表现推动商业银行农村金融其他产品和服务创新，增加农村地区的农业信贷投入。在政府的担保下，各个商业银行需要根据不同放贷对象的特点来制定符合农村金融业务的需求，例如：积极探索质押贷款、联户联保贷款、农机抵押、仓单、应收账款质押等贷款品种，切实扩大农村担保范围。[]同时，政府也需要积极鼓励建立互助担保基金和互助担保机构，支持个体工商户和农户实行联保，加快建立区域担保体系，提高担保能力商业银行金融创新是持续动态的，商业银行的创新永无止境。银行经济的可持续性发展是由社会的经济发展决定的，因此,我国农村商业银行的发展战略取决于我国的现有经济状况和当地的金融发展状况。关于我国农村商业银行的发展策略，在吸取国内运营良好的商业银行及国外优秀农村金融机构的发展经验基础上，根据当地经济状况和自身运营情况适时改变及时调整，实现经营多元化、国际化，通过构建创新业务新体系、培养创新型人才及完善农村市场管理体制来促进我国农村商业银行的发展。[[]陈运华.浅谈农村商业银行的业务创新及发展方向[J].现代经济信息,2018(20):269.][]陈运华.浅谈农村商业银行的业务创新及发展方向[J].现代经济信息,2018(20):269.本文对乡村振兴背景下商业银行金融业务创新进行了探究，通过案例分析的方法商业银行的业务创新，从而提出当前商业银行对应创新仍然面临的相关挑战，而其中最主要的挑战是解决信息不对称和抵押物创新。但不足之处是选取的案例较为简单，分析出面临的挑战因素也较为简单。最后得出结论，并提供相关建议。文章整体有助于乡村振兴背景下商业银行金融业务创新不断发展提供相关建议。白昌前.农村土地承包经营权抵押实现路径研究[J].现代经济探讨,2015(02):63-67.DOI:10.13891/ki.mer.2015.02.013.陈凌建.我国农村经济增长中的金融支持研究[D].湖南农业大学,2008.陈前总.乡村振兴背景下农村产权抵押融资的创新探索——基于成都、武汉、温州和玉林等地实践的分析[J].大众科技,2019,21(05):164-167.陈运华.浅谈农村商业银行的业务创新及发展方向[J].现代经济信息,2018(20):269.谌立平,杨夕斌.创新担保贷款模式,