《商业医疗保险对城乡居民消费影响的机理探析》1700字

商业医疗保险对城乡居民消费影响的机理分析综述1.1商业医疗保险减少预防性储蓄拉动消费由于外部不确定性的存在，费雪、弗里德曼提出了预防性储蓄理论，并认为消费意愿和心理预期将会对居民选择消费或储蓄产生重要影响。对于风险规避者来说，往往不愿意承担未来的不确定性风险，因此将会在当期进行较多的储蓄以更好应对未来风险。由于消费边际效用的存在，从消费者角度分析，预防性储蓄是为了规避未来可能的风险而提前进行储蓄的，因此，对于未来不确定性投资的效用程度必须要大于这部分自己在当期的效用程度。当不确定因素越大时，意味着消费者会支付更多的成本来应对这种未来的不确定性，而支付成本越高，那么消费者在当期就会进行更多的储蓄，进而当期进行每一单位的储蓄的货币的边际效用也就越高，根据消费者效用理论，“理性”消费者会选择效用最大的方式，即减少当期消费进行储蓄，将当期消费转变为未来消费，即要把钱作为预防性储备储蓄起来不花出去，以实现效用的大化。假设预期不变时，收入较高的消费者手中拥有更多资金，一方面可以进行一定量的储蓄，另一方面，收入较高意味着当未来风险发生时，也能够有较多可使用的资金，因此对于高收入消费者的影响就会较少。由此看来，当期的消费与当期收入是正相关的，不确定性作为中介变量，不确定性越大，两者正向相关的关系越强。实际生活中，居民的收入和支出的不确定是未来不确定性最主要的两个方面。收入主要包括未来工作是否稳定以及收入是否增长；支出方面主要包括养老、医疗、子女教育等因素等。随着生活的压力增加,“看病难”、“看病贵”问题的日益凸显，导致居民更加倾向于进行储蓄以应对未来不确定性风险，进而导致居民用于消费的部分减少，抑制经济发展。商业医疗保险高额补偿商业医疗保险高额补偿稳定未来医疗支出预期稳定未来医疗支出预期出现突发情况，急需用钱出现突发情况，急需用钱居民购买商业医疗保险居民购买商业医疗保险提升对未来风险的心理预期基本医疗保险一般补偿提升对未来风险的心理预期基本医疗保险一般补偿减少储蓄不确定因素减少释放消费减少储蓄不确定因素减少释放消费图2-1医疗保险通过减少预防性储蓄拉动消费作用机理图1.2商业医疗保险分散意外风险的功能拉动消费面对不确定性和风险，保险被认为是一种有效的规避手段。同样的，商业医疗保险也具有相同的作用，居民可以通过购买商业医疗保险规避未来可能的不确定因素。日常生活中居民可以采取不同方式对财富进行分配，以应对生活环境的不断变化和不确定性风险导致支出的增加。居民通过商业保险的购买，能够将不确定性医疗支出的风险控制在合理范围之内，而且参保人数越多，风险分散效果越明显。例如，当参保人只有一个时，出于各种原因，他预期到了未来需要支付10万元的医疗费用，这种不确定性会促使他在未来需要支付时有足够的储蓄，来应对这笔医疗费用支出。但如果有许多人购买保险时，就会发挥集体的力量，共同承担这项不确定风险。假设这次有100名参保人，并且这100人中仅有1%的人会在未来发生这项风险，因此只需要这些人每人出1000元的资金来建立共同的医疗基金，这样当这1%的人在未来面对该风险而需要支付这笔费用时，就从医疗基金中取出储备的10万元用于治疗，这样就能够避免每个人面对这种风险时都需要进行10万元储蓄以应对风险，使得每个参保人都多了9.9万元资金可以用于日常支出，显著提升居民消费能力。基于此角度，通过购买商业医疗保险，能够有效帮助大部分参保居民节约应对风险的成本，分散不确定性、规避风险，把用来储蓄的钱用于消费，增加生活幸福感。商业医疗保险商业医疗保险购买商业医疗保险没有购买商业医疗保险购买商业医疗保险没有购买商业医疗保险风险分散、转嫁、减少、规避风险分散、转嫁、减少、规避进行大量储蓄进行大量储蓄降低未来不利冲击的影响降低未来不利冲击的影响释放储蓄，增加消费消费减少释放储蓄，增加消费消费减少图2-2商业医疗保险通过分散风险功能拉动消费作用机理图解1.3商业医疗保险缓解流动性约束增加消费流动性约束理论，也被称为流动性假说，由Flavin与Tobin共同提出，具体内容为，居民在日常生活中有可能出现无法预料到的信贷危机，当这种危机在未来出现时，居民无法进行资金借贷，会对居民的日常生活产生严重影响，这就导致居民无法将未来可能出现的不确定性风险分散到生活中的不同时期，将会显著影响居民的消费水平。当居民收入水平不变时，居民预期未来流动性约束会出现，进而会进行一定的资金储蓄，减少当期消费；当收入水平不同时，较高的收入意味着居民在长期有较多的可支配资金，意味着对未来可能出现的风险的应对能力较强，则受流动性约束对其影响效果就越小，反之则越高。而参加商业医疗保险，可以有效改变原本居