银发经济与养老金融系列（一）：人口老龄化不是洪水猛兽

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二、我国人口老龄化的特征分析 （一）规模大、速度快 （二）未备先老 （三）高龄化趋势明显：80岁以上人群增速快 （四）区域差距明显：东部VS西部、城市VS农村 （五）发达地区城市老年人经济状况较好 三、机遇与挑战 （一）机遇 1、人类社会文明进步的表现 2、银发经济 3、劳动生产率 （二）挑战 1、劳动力供给减少 2、社保体系压力增长 3、消费率、储蓄率和资本积累 四、对策建议 （一）营造拥抱老龄化的政策环境与氛围 （二）加强老年人力资源开发 （三）完善三支柱体系 （四）社会支持体系构建 （五）着力解决人口老龄化薄弱环节 风险分析 政策研究政策研究政策深度报告1一、引言人口老龄化是指一个国家或地区的人口结构中，老年人口（通常指65岁及以上）所占比例持续增加的现象。这一过程通常伴随着生育率的下降和平均预期寿命的延长。根据联合国的标准，当一个国家或地区65岁及以上的老年人口占比达到7%时，即可认为该国家或地区进入了轻度老龄化。随着这一比例的进一步上升，老龄化程度也会不断加深，例如当老年人口占比达到14%时，通常被认为是进入中度老龄化阶段。人口老龄化是当今世界面临的重大社会现象，伴随着人均预期寿命的延长和优生优育的概念发展，自19世纪末开始缓慢累积。在1950年，全球没有任何一个国家的65岁及以上老年人占比超过11%，而2000年的最高数字达到了18%，到了2050年最高数字可能会达到38%，届时全球整体老年人口占比也可能达到16%左右。在发达国家，人口老龄化的抬升的迹象始于20世纪初，但直到20世纪中期才逐渐被广泛认为是社会问题。这一趋势不仅对各国的经济、社会、文化等领域产生了深远的影响，也对养老金融体系提出了新的挑战和机遇。然而，人口老龄化并非洪水猛兽，它既是人类社会文明进步的必然结果，也是经济社会发展过程中需要积极应对和适应的现实问题。中国人口老龄化现象同样显著，并且具有其独特性，2023年中国65岁及以上人口约为2.2亿，占全球老年人口的约四分之一。人口老龄化是我国经济和社会发展的重要问题。我国对人口老龄化现象高度重视并积极应对。2019年，中共中央、国务院就印发了《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，这是我国首个专门针对人口老龄化的国家级中长期规划，明确了应对人口老龄化的战略目标、重点任务和保障措施，为我国老龄事业发展和养老服务体系的建设提供了重要指导。《规划》近期至2022年，中期至2035年，远期展望至2050年，是到21世纪中叶我国积极应对人口老龄化的战略性、综合性、指导性文件。《规划》从社会财富储备、劳动力有效供给、为老服务和产品供给体系、科技创新能力、社会环境5个方面部署了应对人口老龄化的具体工作任务。2021年，国务院又发布了《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，进一步细化了“十四五”时期老龄事业发展的具体目标和任务，强调要健全养老服务体系、完善老年人健康支撑体系、大力发展银发经济等，以满足老年人日益增长的美好生活需要。党的二十大报告指出，“实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务”，将积极应对人口老龄化上升为国家战略。2024年政府工作报告中提出“要大力发展养老事业和养老产业，推动基本养老服务体系建设，完善养老服务体系，满足老年人多样化、多层次的养老服务需求”。二、我国人口老龄化的特征分析（一）规模大、速度快中国作为世界上人口第二多的国家，也是世界上老年人口最多的国家，2023年中国65岁及以上人口约为2.2亿，占全球老年人口的约四分之一。根据第七次全国人口普查数据，2020年中国65岁及以上人口占比为13.5%，到2023年，这一比例已达到15.4%，标志着中国已进入中度老龄化社会，根据国家统计局的数据，2024年我国65岁及以上人口占比已达到15.5%，预计到2030年左右将超过20%，进入重度老龄化社会1。同时，我国人口老龄化的速度也相对较快。从2000年进入轻度老龄化社会到2021年进入中度老龄化社会，时间间隔为21年，预计中度老龄化到重度老龄化在10年左右，相较于欧美发达国家老龄化速度相对偏快，使得我国在应对老龄化问题时面临着更大的紧迫性和复杂性。一方面，需要在较短的时间内建立起完善的养老服 政策研究政策研究政策深度报告2务体系和养老金融体系，以满足老年人口的需求；另一方面，快速老龄化也加剧了劳动力供给的减少，对经济发展产生了一定的冲击。面对加速的人口老龄化形势，我们既要充分认识到其带来的挑战，也要积极挖掘其中蕴含的机遇，通过科学的对策和措施，实现经济社会的可持续发展，促使社会不断调整和优化资源配置，以适应人口结构的变化。表1:我国老龄化时间与发达国家对比进入轻度老龄化社会（65岁以上人口比例达7%）进入中度老龄化社会（65岁以上人口比例达14%）用时（年）年份年份美国1942年12312014年5505072英国1929年-1975年430046德国1932年-1972年381040法国1865年-1990年217941251970年22721994年44198242000年9592021年1271221），（二）未备先老2021年3月，全国人大代表、中国社会保障学会会长、中国人民大学教授郑功成在接受专访时指出，“应对老龄化的关键是解决好未备先老问题。”未备先老体现在养老财富储备不高，据《养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告（2023）》统计，截至2022年底，我国全口径养老金资产积累规模大约为14.5万亿元人民币，占同期GDP比例为12%。这种“未备先老”的局面，使得我国在应对老龄化问题时面临着更大的压力和困难。一方面，经济发展水平相对较低，财政收入有限，难以满足老年人口日益增长的养老、医疗、护理等需求；另一方面，居民收入水平不高，储蓄能力有限，个人养老储备不足，养老金融产品和服务的普及和接受度也相对较低。此外，“未备”还包括思想准备不足、制度供给不足、服务供给不足、保障结构失衡等。在当前我国老龄化社会中，高龄化趋势日益明显，尤其是80岁以上人群的增速较快。根据相关数据，2020年中国80岁及以上人口为3660万，而到了2023年，这一数字已接近4000万，占总人口的比重约为2.8%。预计到2030年，80岁及以上人口将增至约8256万，占总人口的比重将达到3.7%；到2050年，这一数字将进一步攀升至1.59亿，占总人口的比重将超过10%。这种高龄化趋势的加速，主要得益于医疗条件的不断改善和人们健康水平的提高，老年人的平均预期寿命得以延长。然而，这也对社会养老体系提出了更高的要求，需要在医疗、护理、养老设施等方面进行相应的调整和优化，以更好地满足高龄老人的需求。随着医疗条件的改善和生活水平的提高，我国人口的预期寿命不断延长，在当前我国老龄化社会中高龄化政策研究政策研究政策深度报告3趋势日益明显，尤其是80岁以上人群的增速较快。2023年中国80岁及以上高龄老人近4000万人，占总人口的比重约2.8%。建国后出生人口将陆续成为高龄老年人群体，20世纪60年代“婴儿潮”将在21世纪中叶成为高龄老年人群体。根据育娲人口《中国人口预测报告》，预计2030、2050、2070、2100年80岁及以上人口占比将分别为3.7%、11.0%、18.6%、30.4%。从人口结构来看，高龄化趋势的加剧，使得老年人口的健康状况、生活自理能力以及养老需求等方面呈现出更加复杂和多样化的特征。高龄老年人往往面临更多的健康问题和疾病风险，如慢性病、失能、失智等，对医疗、护理、康复等服务的需求更加迫切。同时，高龄老年人口的生活自理能力相对较弱，对日常生活照料、精神慰藉等服务的需求也更加突出。根据《中国疾病预防控制中心周报》的数据，2020年我国失能老人数已达5271万，预计到2030年这一数字将超过7700万，届时失能老年人在总失能人口中的占比将超过57%。《中国阿尔茨海默病报告2024》显示，我国现存的阿尔茨海默病及其他痴呆患病人数为1699万，患病率和死亡率都略高于全球平均水平。此外，高龄老年人口的养老金融需求也更加多样化，如对长期护理保险、健康保险、养老保险等产品的需求不断增加。因此，应对高龄化趋势，需要进一步完善养老服务体系和养老金融体系，提高服务的精准性和有效性。图1:预测80岁以上人口占比（%）我国人口老龄化在不同区域之间存在明显的差距。总体来看，东部地区人口老龄化程度相对较高，而西部地区相对较低。根据第七次全国人口普查数据，老年人口主要集中在东部地区，东部60岁及以上人口超过1亿，占全国老年人总数的39.2%；各省的老龄化水平普遍提高，从2000年的“东部沿海高，中西部地区低”形态发展为2020年“以东三省和川渝为两个高点，东高西低，北高南低”的形态。这种区域差异主要是由于经济发展水平、人口流动、生育观念等因素造成的。东部地区经济发展较为发达，居民收入水平较高，社会保障体系相对完善，吸引了大量人口流入，同时生育率相对较低，导致人口老龄化程度较高。而西部地区经济发展相对滞后，居民收入水平较低，社会保障体系不够完善，人口流出较多，同时生育率相对较高，使得人口老龄化程度在城乡层面，人口老龄化结构也同样存在明显差异。在总量层面上，第七次全国人口普查显示中国城市老年人数为1.43亿人，首次超过农村老年人数1.21亿人。老龄人口总数的差异主要是中国城市化进程和农村人口向城市流动导致的。但是在老龄化程度上，则存在明显的城乡倒置现象，并有进一步加剧的倾向，农村人口老龄化高达23.81%，高于城市的15.82%，差距达到7.99个百分点，主要是农村普遍存在青壮年劳动力进城务工，政策研究政策研究政策深度报告4老年人在农村生活，成为“空巢老人”。（五）发达地区城市老年人经济状况较好在中国的发达地区城市，老年人的经济状况普遍较好，许多城市的老年人拥有较高的可支配收入和较好的生活条件。根据2024年10月民政部公布的《第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查基本数据公报》，2021年，我国老年人年人均收入32027.4元，年人均收入中位数11400.0元。分城乡看，城镇老年人年人均收入47270.8元，年人均收入中位数28800.0元；农村老年人年人均收入14105.4元，年人均收入中位数5640.0元。从收入构成来源来看，城镇老年人和农村老年人社会保障性收入占比分别为68.0%和42.7%。高收入老年人开始追求高质量老年生活，9.1%的老年人表示曾于2020年外出旅游，其中旅游花费在3000元及以上的老年人占比超过三三、机遇与挑战（一）机遇人口老龄化是人类社会文明进步的重要表现之一，它反映了人类在医疗卫生、生活水平、社会福利等多方面的显著提升。首先，随着医学技术的不断进步和医疗条件的日益完善，许多曾经威胁人类生命的疾病得到了有效控制和治疗，人们的健康状况得到了极大改善，从而使得人均寿命显著延长，老年人口数量增加。人均预期寿命已经由新中国成立初的35岁增长到改革开放之初的64岁再到2023年的78.6岁。其次，社会福利制度的完善，如养老保险、医疗保险等社会保障体系的建立和完善，为老年人提供了更好的生活保障和医疗保障，高质量养老生活的预期保障，使得传统的“养儿防老”的观念受到削弱，过去普遍的多胎家庭已经由“优生优育”的观念取代。最后，人口老龄化也促使社会更加重视老年人的需求和权益，推动了老年教育、老年文化、老年服务等老年产业的发展，促进了社会的多元化和包容性。总之，人口老龄化是人类社会在物质文明和精神文明方面取得巨大进步的体现，它标志着人类社会进入了更加成熟和发达的阶段。人口老龄化孕育着巨大的银发经济机遇。银发经济是指以老年人口为消费主体，涉及养老、医疗、护理、康复、旅游、文化、娱乐等多个领域的经济活动。随着老年人口数量的不断增加，其消费需求也在不断扩大和升级，为相关产业的发展提供了广阔的市场空间。我国是全球老龄人口数量最多的国家，截至2023年底，60岁及以上老年人口已达2.97亿人，占总人口的21.1%。随着老年人口的持续增加，银发经济市场规模不断扩大。根据《光明日报》报道，2019-2023年间，银发经济市场规模以约13.2%的复合年增长率增长，2023年我国银发经济市场规模已经达到7.1万亿元，GDP占比约为6%。预计到2035年，我国银发经济市场规模和GDP占比将分别达到19.1万亿元和9.6%；到2050年，增至49.9万亿元和12.5%。从量上来看，未来数十年内，我国每年将有超过千万规模的新增老年人口，使得银发经济的消费群体持续扩张。从质上来看，老年人消费品质在逐渐升级，消费领域已经不局限于传统的衣食住行等基本需求，针对老年人的医疗保健、文化娱乐、旅游休闲等高品质消费需求在持续上升。政策层面，中央把握市场机遇期，积极出台经济引导支持银发经济发展。2024年1月15日，国务院办公政策研究政策研究政策深度报告5厅发布《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，提出五个方面26条发展银发经济的具体政策措施。2024年12月13日，人民银行等九部门联合发布《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》，从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道等方面提出16项重点举措。随着人口老龄化程度的适度提高，劳动生产率有可能会相对提高，既有文献也支持这一论点。一方面，在个人层面，经验能使得老年员工比年轻员工生产率更高，同时更少犯严重错误。另一方面，在社会层面，个人生产率的提高或降低而对整个社会或经济产生的总体影响会进一步放大，老年群体倾向于提高生产率，这种影响在总体（国家）层面更强。但需要说明的是，老龄化提高劳动生产率这一关联并不是线性的，而是呈现出倒U型特征。研究表明（胡玉玮2016）2，以工资为代理变量观测劳动生产率，从年轻时就业开始，个人的工资持续增加，且在工作经验为29年时达到顶峰，随后开始负增长。假设劳动力在完成本科教育后在20岁开始工作，则在50岁左右达到顶峰。根据第七次全国人口普查数据，2020年我国人口平均年龄38.8岁，目前仍处在倒U形曲线左侧。刘哲希等（2023）研究证明3，老年化能在全社会层面提高全要素生产率。此外，由于劳动力市场中的青壮年劳动力占比相对减少，这促使企业在劳动力供给相对紧张的情况下更加注重提高劳动生产率。企业会加大技术创新和设备升级的投入，通过引进先进的生产技术和自动化设备来提高生产效率，从而在有限的劳动力资源下创造出更多的产出。最后，适当的人口老龄化还可能促进产业结构的优化升级，进而提高整体劳动生产率。随着老年人口的增加，对养老、医疗、健康、文化娱乐等服务的需求也会增加，这将推动服务业的发展，促使产业结构从劳动密集型向技术密集型和服务型转变。服务业的劳动生产率通常高于传统制造业，因此产业结构的优化升级有助于提高整体劳动生产率。（二）挑战自20世纪90年代起，中国年出生人口数出现下行趋势，假设新生人口平均经过20年进入劳动力市场，当前城镇新增就业人数“主力军”是出生于2000年左右的居民，当前城镇新增就业稳定上行，但是在10至15年后，伴随2016年开始的新生儿数量下行，届时年轻劳动力供给规模可能有所萎缩。人口老龄化导致劳动力供给减少，对宏观经济带来多方面的挑战。首先，随着劳动年龄人口规模的下降，企业可能面临用工荒，无法满足生产扩张的需求，导致产能受限，经济增长速度放缓。其次，劳动力供给不足使得企业为了争夺有限的劳动力资源，不得不提高工资待遇，劳动力成本上升可能会压缩企业利润空间。最后，老龄化还对产业结构调整带来挑战。一些劳动密集型产业和低端服务业面临劳动力短缺的问题，难以满足生产和服务的需求，而一些高技能、高素质的劳动力供过于求，导致部分人才资源的浪费。），3刘哲希,王兆瑞,吴韬.老龄化与“高TFP贡献率、低增长”问题[J].金融研究,2023,(12):1-19.政策研究政策研究政策深度报告6图2:中国出生人口数（万人）3,0002,5002,0001,5001,0005000人口老龄化导致社保体系压力增长，给社会带来了多方面的挑战，养老金支付压力显著增大。根据人社部发布的《2023年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2023年末全国参加基本养老保险人数106643万人，比上年末增加1336万人。全年基本养老保险基金收入76691亿元，基金支出68369亿元，年末基本养老保险基金累计结余78173亿元，其中基金投资运营规模1.86万亿元。2023年末全国参加城镇职工基本养老保险人数52121万人，比上年末增加1766万人，其中，参保职工37925万人，参保离退休人员14196万人，分别增加1214万人和552万人，在职退休比为2.67。2023年末全国参加企业职工基本养老保险人数46044万人，比上年末增加1642万人。根据国家医疗保障局公布的《2023年全国医疗保障事业发展统计公报》，2023年职工医保参保37095万人，比上年增加852万人，增长2.3%，其中，在职职工27099万人，比上年增长1.9%；退休职工9996万人，比上年增长3.7%，在职退休比为2.71。图3:城镇职工基本养老保险收支状况（亿元）80,00070,00060,00050,00040,00030,00020,00010,0000政策研究政策研究政策深度报告7图4:城镇职工基本养老保险参保人数（万人）图5:职工医保参保人数（万人）600005000040000300002000010000020202021202220232024600005000040000300002000010000020202021202220232024参保人数目前来看，养老和医疗社保体系整体稳健，平均由2.7个劳动者供养1个退休老人。但是随着老龄化进程发展，劳动力中坚人群陆续退休，新进入劳动力规模下降，在职退休比预计将恶化。根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，若保持企业缴费率为16%，2019年“参保赡养率”和“缴费赡养率”4分别为37.7%和47.0%，然后同时缓慢上升再加速上升，从2023年后便开始一路平稳上升，到2043年后有加速迹象，到2050年分别达到81.8%和96.3%。但是需要说明的是，这种估算并未考虑延迟退休政策的影响，伴随着延迟退休政策的稳步落地，实际赡养比例预计有所改善。医保体系也存在一定的资金压力，在职退休比已经连续三年下降，由2020年的2.82下降至2023年的2.71，在职退休比下降主要是退休参保人数快速上升，2019年至2023年退休参保人数每年稳定增长约300万人。而同期在职参保人数则明显放缓，2020至2023年在职参保人数分别增长1205万人、677万人、498万人、495万人。当前在职参保人数上涨一定程度上还能抵消退休参保人数上升的影响。延迟退休政策逐步落实后，也有望改善当前削弱的在职退休比。人口老龄化对消费率、储蓄率和资本积累也会产生重要影响。消费率和储蓄率是可支配收入一体两面的表现，居民年龄结构的调整对于社会层面的消费率和储蓄率，进而对资本积累产生一定的影响。一方面，根据生命周期理论，居民将可支配收入在整个生命周期中合理分配，在收入水平较高时的工作年龄时期储蓄，将储蓄用作退休后养老开销。但是考虑到居民为子女教育、买房等大额开销，社会保障体系以及子女赡养父母开支，居民在生命周期中的消费和储蓄行为有一定出入。学术界研究发现，当前老龄化对于我国储蓄率的影响以正向效应为主，即老龄化会促进居民增加储蓄，这与美国、日本等高度老龄化国家存在明显差异。具体来讲，一是从养老负担来看，赡养父母的资金需求增加了中年人的储蓄，预防将来自我养老的需求同样增加储蓄动机。二是从预期寿命来看，平均预期寿命的延长增加了储蓄动机，居民预期自己的养老周期更长，在青壮年时期储备更多的资产供养老开支。另一方面，人口老龄化的另一表现是少子化。在计划生育政策开始后，过去家庭特别是农村家庭普遍育有多个子女的现象已经大为减少，“90后”“00后”子女大多数为独生子女，三胎或以上家庭相对少见，“优生优育”思想深入人心。少子化一是减少了家庭抚育成本，促使家庭积累储蓄减少消费。参考《中国生育成本报告（2022年）》数据，全国家庭0～17岁孩子的养育成本平均为48.5万元，0岁至大学本科毕业的养育成本平均为62.7万元。少子化二是减少了家庭成员照顾子女的时间精力，使得家庭成员有更多时间投入职场，或是将更多资源投入在自身能力成长上，有利于提高工作产出和劳动生产率。4规定制度内离退休人数与参保人数的比率为“参保赡政策研究政策研究政策深度报告8整体来看，人口老龄化在社会整体层面将压低居民消费率提高储蓄率。从资本积累的角度来看，一方面更多储蓄有利于解决“未富先老”“未备先老”的问题，缓解养老、医疗等社会保障体系的资金压力。另一方面，当前我国货币条件整体偏宽松，利率处于下行周期，老年人口的储蓄提供了更多的资金供给，进一步形成利率的下行压力。同时，老年人口的储蓄主要用于养老、医疗、护理等方面，而不是用于投资，不能将资本储备转化为实际的资本积累和再投资，不利于支撑宏观经济增长。四、对策建议（一）营造拥抱老龄化的政策环境与氛围营造拥抱老龄化的政策环境与氛围是应对人口老龄化的重要基础。政府应制定和实施一系列积极应对老龄化的政策措施，为老龄化的社会发展创造良好的政策环境。《国家积极应对人口老龄化中长期规划》指出，构建养老、孝老、敬老的社会环境。强化应对人口老龄化的法治环境，保障老年人合法权益。构建家庭支持体系，建设老年友好型社会，形成老年人、家庭、社会、政府共同参与的良好氛围。要积极营造尊老爱老的社会氛围，提高全社会对老龄化问题的认识和重视。通过媒体宣传、社会教育等多种途径，大力弘扬中华民族尊老爱老的传统美德，倡导全社会尊重和关爱老年人，形成良好的社会风尚。加强对老年人的宣传教育，增强老年人的自我保健意识和能力，引导老年人积极健康地生活，提高老年人的生活质量。（二）加强老年人力资源开发加强老年人力资源开发是应对人口老龄化的重要途径之一。老年人口具有丰富的经验和智慧，是社会宝贵的资源。政府应鼓励和支持老年人继续参与社会劳动和经济活动，充分发挥其潜力和价值。一方面，稳妥有序落实延迟退休政策。《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》指出，按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革。2024年9月13日，十四届全国人大常委会十一次会议通过《关于实施渐进式延迟退休法定年龄的决定》，明确用十五年时间，逐步将男职工法定年龄延迟至六十三周岁，将女职工法定退休年龄延迟至五十五周岁、五十八周岁，同时明确弹性退休年限、提高养老金最低缴费年限等事项。相较于高度老龄化国家，当前我国退休年龄仍有一定延迟空间，作为对比，美国法定退休年龄为67岁，劳动者可以选择在62岁到70岁之间灵活退休，日本当前法定退休年龄为65岁，未来计划逐步提高至70岁。另一方面，鼓励老年人退休后再就业。例如，建立老年人再就业服务平台，为老年人提供就业信息、职业培训、就业指导等服务，帮助老年人找到适合的工作岗位；鼓励企业和社会组织开发适合老年人的工作岗位，如咨询顾问、教育培训、社区服务等，为老年人提供更多的就业机会；加强老年人的职业培训和继续教育，提高老年人的职业技能和知识水平，增强其就业竞争力。此外，要积极发展老年人志愿服务事业，鼓励老年人参与社会公益活动和社区服务，发挥其在社会建设中的积极作用。（三）完善三支柱体系完善三支柱体系是应对人口老龄化的重要保障。基本养老保险是三支柱体系的基础，政府应继续完善基本养老保险制度，提高基本养老保险基金的保障水平，确保基本养老保险制度的可持续性。一是扩大覆盖面，在保证所有单位就业人员全部参加城镇职工基本养老保险的基础上，积极引导个体工商户、非全日制就业人员、传统灵活就业人员、新业态就业人员等非单位就业人员参保，逐步实现所有城镇就业人员全覆盖。二是构建保费征缴激励机制，通过提高缴费档次的激励力度，鼓励参保人员选择较高的缴费档次，从而提高基本养老保险政策研究政策研究政策深度报告9基金的筹集规模。三是缩小待遇差距，逐步缩小机关事业单位工作人员、企业职工和城乡居民之间的养老金待遇差距，实现更加公平的养老金分配。企业年金（职业年金）是三支柱体系的重要补充，政府应加大对企业年金的支持力度，鼓励企业建立和完善企业年金制度。一是提高参保率，通过政策引导和企业激励措施，提高企业年金的参保率，鼓励通过政策引导和企业激励措施，提高企业年金的参保率。二是加强宣传教育，加大对员工的宣传教育力度，提高对第二支柱养老保险的认识和重视程度，增强其参保意愿。个人养老保险是三支柱体系的重要组成部分，政府应积极发展个人养老保险市场，鼓励居民购买个人养老保险产品，提高个人养老保险的普及率和覆盖面。一是丰富产品供给，推进个人养老金产品供给主体多元化与服务类型多样化，通过差异化产品设计满足不同类型人群的参保需求，如针对不同年龄、收入水平和风险偏好的人群推出相应的养老金融产品。二是完善税收优惠，加大财税优惠的支持力度，对个人税收递延型商业养老保险给予足够的税收优惠激励，如适当提高税收优惠上限，同时进一步完善针对不同收入群体采取不同的税收优惠政策，特别是对于中低收入群体的纳税支持，探索个税应纳税所得额抵免以外的税收优惠政策。三是提高公众认知，加强基础养老金融知识的普及，引导公众形成长期积累的消费理念，转变养老理念，提高公众对第三支柱养老保险的认知和参与度。（四）社会支持体系构建养老三支柱体系和金融机构提供的养老金融服务构成了老龄化社会的金融支持，而以政府为首的社会支持体系是应对人口老龄化的重要服务保障。一是政府及各相关部门发挥主导作用，建立跨部门、跨行业的协作机制，促进卫生、民政、金融等部门之间的协调与信息共享，形成养老服务体系的合力。具体而言，政府可以通过制定统一的政策框架和标准，推动各部门之间的信息互联互通，确保养老服务体系的高效运转。包括卫生、民政、金融等部门间协调，推动养老产业的发展。通过这些措施，可以更好地满足老年人的多样化需求，加强社区养老服务的建设，完善社区养老服务设施和服务网络，提升养老服务质量，促进社会的和谐稳定。二是进一步完善养老服务体系建设，加大对养老机构的建设和投入，提高养老机构的服务质量和管理水平，鼓励和支持家庭成员和社会力量参与居家养老服务。2013年国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出建立“以居家为基础、社区为依托、机构为支撑”的养老服务体系。2021年4月8日，国家卫生健康委老龄健康司司长王海东在新闻发布会上介绍，我国老年人大多数都在居家和社区养老，形成“9073”的格局，即90%左右的老年人都在居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。三是完善医疗保障体系，为老年人提供更加优质的医疗服务。进一步提高老年医疗保健服务的水平和质量，满足老年人医疗保健需求，完善医疗保险制度，提高医疗保险的保障水平和报销比例，减轻老年人的医疗负担，加强医养结合的发展，促进医疗资源和养老资源的整合，为老年人提供更加全面、连续、协调的医疗服务和养老服务。（五）着力解决人口老龄化薄弱环节针对人口老龄化的薄弱环节，如高龄化、区域差距等问题，采取有针对性的措施。加强对高龄老年人口的关爱和支持，提供更加精准、专业的服务。一是完善长期护理保险制度，加快建立覆盖全民的长期护理保险制度，为高龄失能、半失能老年人提供基本的护理保障，减轻家庭经济负担。同时，鼓励商业保险公司开发多样化的长期护理保险产品，满足不同层次的需求。二是加强高龄老年人的医疗保障，将更多针对高龄老年人常见疾病的治疗药品和医疗服务纳入医保报销范围，提高报销比例，降低其医疗费用负担。同时，完善老年医疗服务网络，增加老年专科医院和老年病科的数量，提高老年医疗服务的质量和可及性。三是提供针对性的养老服政策研究政策研究政策深度报告务，针对高龄老年人的特殊需求，提供更加个性化、精细化的养老服务，如上门护理、康复指导、心理慰藉等。对于区域差距问题，要加大对西部地区和农村地区的支持力度，促进区域之间的协调发展。一是优化财政转移支付制度，加大对经济欠发达地区的财政支持力度，特别是针对老龄化水平较高但养老服务供给不足的地区，通过提高一般性转移支付和专项转移支付的比例，促进区域养老服务资源的均衡配置。同时，鼓励东部经济发达地区将过剩的养老公共服务资源向中西部地区横向流动。二是推动养老服务业区域协调发展，建立区域养老服务合作机制，促进不同地区之间的资源共享和优势互补。鼓励养老机构、养老服务企业跨区域连锁经营，提升区域养老服务的整体水平。三是因地制宜发展养老产业，根据各地区的资源禀赋和产业基础，因地制宜地发展养老产业。东部地区可以依托其经济发达和科技优势，发展高端养老服务和养老科技产业；中西部地区可以利用其自然资源和劳动力优势，发展养老旅游、养老农业等特色产业，实现养老产业的差异化发展，缩小区政策研究政策研究政策深度报告风险分析（1）既有政策落地效果及后续增量政策出台进展不及预期，地方政府对于中央政策的理解不透彻、落实不到位。（2）经济增速放缓，宏观经济基本面下行，经济运行不确定性加剧。（3）近期房地产市场较为波动，市场情绪存在进一步转劣可能，国际资本市场风险传染也有可能诱发国内资本市场动荡。（4）土地出让收入大幅下降导致地方政府债务规模急剧扩大，地方政府债务违约风险上升。（5）地缘政治对抗升级风险，俄乌冲突不断，国际局势仍处于紧张状态。政策研究政策研究政策深度报告分析师介绍胡玉玮首席政策分析师。经济学博士、牛津大学博士后、欧盟访问学者。曾担任中国证监会研究院国际金融部负责人、西班牙对外银行（BBVA）驻华代表（养老金与保险）、经济合作与发展组织（OECD）经济学家。世界银行、国际货币基金组织等国际组织顾问专家，中国社科院、中国人民大学、上海对外经贸大学客座研究员。参与或主持多项国际、国家和部委重大经济金融领域研究课题。主要研究领域：宏观经济、国际金融、资本市场。研究助理杨旭泽中信建投政策分析研究员，中央财经大学经济学博士。主要研究领域包括:宏观经济、财政政策、金融监