人身保险核保流程

演讲人：日期：人身保险核保流程目录核保基本概念与原则风险评估与分类投保申请资料审核现场调查与体检安排核保决策与费率确定合同签订与后续服务01核保基本概念与原则Part核保是保险公司对投保人的有关保险标的进行风险评估与分类，以决定是否接受承保以及以何种条件承保的过程。核保定义核保目的核保定义及目的识别和控制风险，维护保险公司稳健经营；合理划分风险等级，确保费率公平合理；预防骗保、诈保等道德风险。最大诚信原则、风险评估原则、公平合理原则。核保原则根据保险标的的风险状况，制定相应的承保标准，如年龄、性别、职业、健康状况等。核保标准按照风险性质、风险程度等因素，将风险划分为不同等级，以便采取不同的承保策略。风险分类核保原则与标准010203接收投保信息收集投保人填写的投保单、相关证明文件和资料。做出核保决定根据风险评估结果，做出承保、拒保、加费、特别约定等核保决定。风险评估对投保标的进行风险评估，包括风险识别、风险测量和风险评价。承保后管理对承保的保险标的进行后续管理，包括定期风险评估、保险事故处理等。核保流程概述02风险评估与分类Part生理指标包括年龄、性别、身高、体重、BMI等生理数据，这些数据可以反映被保险人的身体状况和预期寿命，从而评估其潜在风险。风险评估方法及指标01健康状况既往病史、家族遗传疾病、慢性疾病、手术史等，这些因素会直接影响被保险人的风险等级。02生活习惯吸烟、饮酒、饮食、运动等生活习惯，这些行为会对被保险人的健康状况产生长期影响，也是评估风险的重要指标。03环境因素职业、居住环境、经常出入的场所等，这些因素可能增加或减少被保险人的风险。04风险等级调整根据被保险人的实际情况和保险公司的风险承受能力，可以对风险等级进行适当调整。风险等级划分根据风险评估的结果，将被保险人划分为不同的风险等级，如优质、标准、次标准等。风险分类标准风险分类标准的制定基于大量数据和统计分析，旨在将被保险人的风险与保险费率进行合理匹配。风险分类标准与等级风险评估报告应包括被保险人的基本信息、风险评估方法、评估结果及建议等内容。报告内容风险评估报告需要经过专业核保人员的审核，确保其准确性和客观性。报告审核风险评估报告是保险公司决定是否承保以及制定保险费率的重要依据，也是被保险人了解自身风险状况的重要参考。报告应用风险评估报告编制03投保申请资料审核Part投保人必须填写申请书上的所有问题，不得有任何遗漏。完整性真实性规范性投保人应如实填写申请书上的信息，不得有任何虚假或误导性内容。投保申请书应按照保险公司规定的格式和要求填写，字迹清晰，易于辨认。投保申请书填写要求投保人应提供有效的身份证明文件，如身份证、护照等，以证明其身份的真实性。有效身份证明身份证明文件复印件与原件相符身份证明文件核实保险公司应核实投保人提供的身份证明文件复印件与原件是否相符，以防止伪造或篡改。健康告知的完整性投保人应全面、完整地告知健康状况和患病情况，不得隐瞒或遗漏重要信息。健康告知的真实性投保人应如实填写健康状况告知书，不得有任何虚假或误导性陈述。病史和家族病史投保人应提供详细的个人病史和家族病史，以便保险公司评估其患病风险。健康状况告知书审查04现场调查与体检安排Part目的了解被保险人真实情况，包括健康状况、生活习惯、职业环境等，为核保提供基础数据。程序预约被保险人-进行面对面访谈-了解被保险人基本信息-收集相关资料（如病历、体检报告）-完成调查表。现场调查目的和程序常规体检项目根据被保险人年龄、性别、职业、健康状况及投保保额等因素，选择针对性的检查项目，如超声心动图、CT、MRI、癌症筛查等。特殊体检项目体检机构选择选择有良好信誉和专业技术水平的医疗机构进行体检，确保体检结果的准确性和可靠性。身高、体重、血压、心电图、血常规、尿常规、肝功能、肾功能、血脂、血糖等。体检项目选择与安排包括被保险人基本信息、体检结果、健康状况评估、风险评估及建议等内容。调查报告内容由专业医生或核保人员根据收集到的资料和体检结果，按照保险公司规定的格式和要求编制。调查报告编制调查报告完成后，需经过核保人员审核，确保报告内容客观、准确、完整，并根据审核意见进行修改和完善。审核流程调查报告编制和审核05核保决策与费率确定Part初步风险评估收集投保人、被保险人相关信息，如年龄、性别、职业、健康状况等，进行初步风险评估。财务核保评估投保人财务状况，确定其是否具有支付保险费的能力。医学核保针对被保险人健康状况进行详细评估，包括体检、病史调查等，以确定是否存在潜在风险。风险评估与决策综合考虑初步风险评估、医学核保和财务核保结果，决定是否接受投保申请。核保决策流程费率确定方法及依据死亡率表依据被保险人年龄、性别等因素，参照死亡率表计算预期死亡率，从而确定保费费率。损失率表根据被保险人所在行业、职业等因素，参照损失率表计算预期损失率，进而确定保费费率。风险评估根据被保险人个人风险状况，如健康状况、生活习惯等，进行个性化风险评估，调整保费费率。市场竞争情况考虑市场上同类产品的费率水平，以及公司的市场策略和定位，确定最终费率。对于健康状况不符合标准体要求的被保险人，采取加费、特约承保等方式进行处理。对于短期内无法确定健康状况的被保险人，采取延期承保的方式，待其健康状况明确后再决定是否承保。对于明显不符合公司承保标准的被保险人，采取拒保的方式，避免潜在风险。对于风险较大的业务，采取再保险的方式，将部分风险转移给其他保险公司，以降低自身风险。特殊情况处理方案次标准体核保延期承保拒保再保险06合同签订与后续服务Part保险合同条款解读保费及支付方式明确保险费的计算方法、支付期限及支付方式等。保险期限说明保险合同的有效期限，以及续保、终止等相关规定。保险责任详细阐述保险公司需承担的保险责任，包括身故、残疾、医疗等保障范围及给付方式。责任免除明确保险公司不承担的责任，如自杀、犯罪、战争等特定情况下的免责条款。3412签订合同注意事项如实告知01投保人在签订合同时，应如实告知被保险人的健康状况、职业等可能影响保险费率的重要事项。确认保险金额与保障需求匹配02根据个人及家庭的经济状况、风险承受能力等因素，合理确定保险金额，确保保障需求得到满足。谨慎选择附加险03附加险可能增加保险保障范围，但也可能导致保费上升，需根据个人需求谨慎选择。关注等待期条款04等待期内发生保险事故，保险公司可能不承担赔偿责任，投保人需特别注意。保全服务理赔服务保险公司应提供保单保全服务，包括保单变更、续保、退保等，确保投保人权益不受损害。发生