《大学生的超前消费状况调研分析报告-以A大学为例》9700字

大学生的超前消费状况调研分析报告—以A大学为例目录TOC\o"1-2"\h\u28836摘要 132435引言 14417一、研究背景 219670（一）选题背景及意义 21040（三）相关概念 35480（四）研究方法 47547二、调查结果分析 427996（一）调查问卷设计 412314（二）调查对象基本情况 420657三、问题与讨论 13298621．较高的消费水平，消费结构也收到极大影响 13304742．对相关支付方式认识不足，缺乏金融安全意识 13263043．缺乏自我信用管理意识 1311752四、对策与建议 13257951．大学生角度 14280782．高校角度 1449093．支付平台角度 1418398参考文献： 15摘要为了解A大学S学院在校学生超前消费现况，笔者从支付方式角度展开调查，探究大学生超前消费常见支付方式及相关超前消费现况。随机抽取A大学S学院各年级学生发放问卷，运用问卷调查法获得相关数据，用文献研究法、SPSS23.0统计学分析法等方法对获得的数据进行分析。了解大学生的超前消费心理和超前消费相关支付行为及存在问题，从而规范大学生超前消费支付方式，引导大学生采用正确的消费支付方式树立正确超前消费观念。关键词：大学生超前消费；支付方式；大学生消费观引言近年来，随着社会经济发展水平的逐步提高，大众消费水平也开启了提升模式，五花八门的超前消费支付方式逐渐进入人们的视线，越来越多的人选择预支“明天的钱”圆“今天的梦”，大学生这一特殊的消费群体也不例外。然而，纷繁复杂的超前消费支付方式逐渐如“乱花”欲“迷人眼”。因此，如何引导大学生选择正确的超前消费支付方式进行正确的超前消费成为重中之重。一、研究背景（一）选题背景及意义1．选题背景随着电子商务与互联网金融的日益发展昌盛，超前消费支付手段也变得越来越丰富，越来越便捷，使大学生的消费方式发生了翻天覆地的改变。于此同时，由于他们追求个性化、品牌化和高档化的消费模式，超前消费现象也变得越来越普遍，非理性消费现状明显[1]。现代社会，随着信用卡、花呗等信用支付方式兴起，让越来越多年轻人迷上的超前消费。大学生超前消费行为已经变成如今社会各界越来越关注的现象，也是亟待解决的社会问题之一。2．选题意义随着崭新的时代——“互联网+”时代的到来，令人眼花缭乱的支付方式层出不穷，而大学生作为特殊的消费群体，可谓是采用新型超前消费支付方式主力军。但是，不同的超前消费支付方式会带来不同的偿还方式，在大学生缺乏对这方面了解的情况下，他们可能会选择错误的方式进行超前消费，而这一错误的支付方式，也影响了他们正确超前消费观念的形成。因此，规范大学生超前消费支付行为与支付方式，对搭构好良好的大学生超前消费体系有着极大的社会意义，同时对整个社会消费行为以及消费观念的正确引导也能起到良好的示范作用。（二）国内外研究概况1．国外研究概况对于西方超前消费相关问题的研究，国外学者开始于19世纪末20世纪初。在该时段，第二次工业革命正在美国爆生。社会物质产品丰富异常，人们的购买力得到了大大地提升，为超前消费奠定了坚固的基础。美国信用一消费学专家RolfNugent在《消费信用和经济稳定性》书中提到：一直到20世纪20年代末，用“分期付款”方式购买有关产品和商品的美国人占90

%[2]。自此，美国超前消费支付方式以“分期付款”拉开帷幕。CharlesBlankson经过研究发现，大学生对采用信用卡这一超前消费支付方式十分青睐[5]。大学生利用信用卡超前消费已经成为最常见超前消费支付方式，而信用卡超前消费也为信用卡公司和银行提供了极大的生存动力。国外学者Johnson[6]指出，英国在发展了金融业的同时完善了网络信贷这一超前消费支付方式，同时至今为止英国也是唯一一个对关于网络借贷监管这一方面有专门立法的国家。自从英国于2005年3月推出第一个网络借贷平台以来，通过十几年的发展，在英国一个完整的体系逐步形成。印度学者罗伊[7]指出了一个概念即盲目超前消费，在该项调查中，印度大学生趋于跟随潮流盲目超前消费，他们会提前预支相应金额开展盲目超前消费。澳大利亚研究者Anonymous[9]表示，澳大利亚网络信贷超前消费起步较早，虽然它并不限制学生的网络信贷超前消费金额，但他们的审核方式相对一般银行来说操作步骤等要复杂的多，门槛也会相对较高，因此该行业在澳大利亚并不繁荣。由此可见，虽然超前消费的支付方式很丰富，但在国外对于相应平台的管制与约束也十分严格。2．国内研究概况超前消费这一概念在国内开始于20世纪初，当时采用的是分期付款这一形式。而到了20世纪八十年代中期，当超前消费已经在国外发展的风生水起时，中国的第一张信用卡“中银卡”才姗姗来迟[10]。紧接着，到了21世纪初，人们渐渐卸下对超前消费的心防。在2009年7月，中国银行业监督管理会颁布了名称为《消费金融公司试点管理办法》的管理办法，在几个不同城市开放消费金融试点，自此超前消费正式进入大众视野。紧接着，随着科学技术的不断创新，我国“电子商务革命”帷幕就此拉开，我国的电子商务时代也由此逐步到来，各类电子商务平台也推出五花八门的互联网超前消费支付产品，例如由阿里巴巴集团生产推出的“蚂蚁花呗”、京东金融生产推出的“京东白条”等一类先消费后付款的金融产品[11]。这些超前消费支付产品正潜移默化的改变着人们的生活，据统计76.83%的大学生都开通并使用“花呗”，53.11%经常使用蚂蚁花呗，由此可见，“花呗”这一超前消费支付方式备受大学生人群青睐。与此同时，各大平台也推出一系列类似支付方式，使得超前消费支付方式更为多种多样。校园贷作为不良超前消费方式也影响着大学生们许多消费行为，包艳龙[14]指出，目前，中国有100多个校园网贷款平台，但经相关部门调查发现，他们几乎都是在夸大宣传，缺乏相关制度约束管理。由此可见，国内超前消费支付方式虽然丰富多样但良莠不齐，不易分辨。（三）相关概念1．超前消费何为超前消费？所谓超前消费意指消费者当下的收入水平不足以购买消费者现在所需的产品或服务，这时就需要提前预支相应金额来进行消费。通俗地来讲，就是“花明天的钱，圆今天的梦。”在多元化消费结构的今天，超前消费很早已经变成了消费结构的重要组成部分之一，它作为新型消费方式，正引导着一股超前消费方式多元化潮流。2．大学生超前消费大学生超前消费是指当代大学生超出自己的收入范围，采用贷款、分期付款等形式进行消费[15]。随着社会经济的快速发展，许多电商平台的崛起，使得大学生们也成为超前消费人群中不可或缺的一部分。但由于学生们经济来源方式较为单一，致使他们更多关注于以什么样的支付方式，能让他们提前预支相应金额，完成超前消费。超前消费作为一种时尚的消费方式正潜移默化的影响着大学生消费观的形成。3．常见支付方式大学生超前消费屡见不鲜，支付方式也异常丰富，例如蚂蚁花呗，京东白条，分期付款等等。（1）蚂蚁花呗蚂蚁花呗，俗称“花呗”，是由支付宝联合蚂蚁集团的蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品[16]。申请人申请开通蚂蚁花呗后，就将获得500-50000元不等的超前消费额度。用户在超前消费时，可以提前预支有效的蚂蚁花呗额度，享受“先消费，后付款”的超前购物体验。自2015年4月蚂蚁花呗正式上线，主要在一些购物APP上购物使用，十分受到大学生消费者的青睐。（2）京东白条京东白条是一款由京东集团推出的行业内首款互联网信用支付产品，京东白条主要面向个人用户开展信贷支付，提供“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的消费体验。申请使用白条的用户有“最长30天延期付款、3-24个月分期付款等”两种不同消费付款方式可供选择，最高可获得15000元信用额度[17]。京东白条通过线上和线下核查，对用户进行信用校审，根据用户的信息和实际情况进行信用评级，决定初始额度，用户在使用过程中也会逐步提升额度[18]。（3）分期付款分期付款指的是在一次交易行为中，分多次偿清货款。该支付方式可分为有息和无息两种。有息分期付款通常先偿还利息，再付清本金，通常付款总额远高于实际交易价格，而无息分期付款则无需计较利息。自2013年以来，随着兴盛的互联网金融的高速发展，大学生分期付款的消费市场被互联网金融公司逐渐开发出来[19]，大学生采用分期付款超前消费这一行为屡见不鲜。（四）研究方法1．文献研究法通过在学校图书馆、有关网络数据库等平台进行文献检索，寻觅并阅读了目前国内外对于大学生超前消费现状及常见支付方式的发展历史，从而系统全面地掌握大学生超前消费支付方式的研究资料，准确把握超前消费支付方式的目前的发展趋势，通过归纳和整理，为进一步研究奠定基础。2．问卷调查法问卷调查是以线上问卷调查的形式进行的，先进行问卷的设计，对A大学S学院大一到大五学生进行发放，问卷共发放179份，其中，大一37份，大二37份，大三35份，大四47份，大五23份，回收率100%。由此获得相关数据，并对其进行分析，统计大学生常用超前消费支付方式及自身对相关超前消费的看法，并针对存在的问题提出相应的建议。3．统计学方法使用方便统计调查的Excel软件进行统计，并且采用SPSS23.0软件进行相关的数据的分析。对于样本基本情况常用频率分析，使用SPSS软件进行多重相应交叉表分析，来分析不同人群在支付方式选择方面是否存在差异性，统计作图使用SPSS软件。二、调查结果分析（一）调查问卷设计为清楚了解A大学S学院学生超前消费常用支付方式及超前消费现况，规范大学生超前消费支付手段，在学院学生中（包括大一年级、大二年级、大三年级、大四年级、大五年级）随机抽取学生发放问卷，对他们进行相关的问卷调查。总共问卷发放179份，问卷被全部回收，回收率100%。问卷共计22道题目，包括12道单项选择题、5道多项选择题及5道矩阵单项选择题，选择题均含有2～7个备选答案不等，调查内容涉及被调查者的基本信息、是否有过超前消费行为、超前消费途径、对相关超前消费行为态度等不同方面。（二）调查对象基本情况本表格主要是分析本次调查对象的一些基本信息。分布较为合理，如从被调查学生性别、被调查学生年级、每月生活费，还是家庭月收入看，都较为均衡。（详见表1）表1调查样本人群的基本情况分析名称选项频数百分比（%）性别男7441.34女10558.66年级大一3720.67大二3720.67大三3519.55大四4726.26大五2312.85家庭月收入（元）5000以下4324.025000-70006033.527000-90003016.769000以上4625.7每月生活费（元）1000以下2715.081000-15008849.161500-20004927.372000158.38是否有过超前消费行为经常5430.17偶尔10055.87从未有过2513.97合计179100由上表数据可知，本次调查的样本性别中58.66%为“女”，男生占比“41.34%”。从年级分布来看，大四年级样本占比最多，有47份，占比26.26%，其次是大一、大二年级，都占比为20.67%，接下来为大三年级，占比19.55%，大五年级占比12.85%。家庭收入为5000～7000元的样本为60，占比33.52%。被调查者们每月生活费大多以1000～1500元居多，占比49.16%，约占总样本的一半。被调查者们每月生活费超过2000元的仅占8.38%的比例，就被调查者每月生活费这一因素来看，大学生消费水平普遍不高。对于是否有过超前消费行为这一问题，仅25人从未有过这一行为，由此可见，超前消费对于大学生来说逐渐成为一种常用消费形式，为许多人所接纳。1．大学生常见超前消费支付方式分析表2超前消费途径多重响应交叉分析表利用多重响应对“您常用超前消费途径”及“所处年级”进行交叉表分析，由数据可以看出，选择“蚂蚁花呗”这一超前消费支付方式的样本量在各个年级都是最多的，占据总体样本的65.9%。作为新型超前消费支付方式的蚂蚁花呗，受到了大学生人群的不少青睐。除去蚂蚁花呗，在各年级中各支付途径的排名也有所不同，大一年级，借贷宝、京东白条紧随蚂蚁花呗之后，而在大二年级则是京东白条。大三年级为其他支付方式较多，大四年级分期付款位于蚂蚁花呗之后，排在第二的位置，而大五年级则是京东白条。京东白条以总体占比23.5%居于第二位，与蚂蚁花呗所占比例相差近两倍还多，由此看来，京东白条的使用度远远不及蚂蚁花呗。常见超前消费支付方式相关信息表3超前消费常用支付方式相关信息分析表名称选项频数百分比（%）对于超前消费承受的额度（元）0-5007240.22500-10005229.051000-15002413.411500-2000158.382000以上168.94花呗可用额度（元）不用，不知道3217.88500-10003720.671000-20004726.262000以上6335.2是否了解花呗等借款软件的风险了解6234.64有一定了解6737.43不太了解3620.11不了解147.82能否及时还款总是能11162.01经常能3620.11偶尔不能2111.73不能116.15消费方式属于严格遵循消费计划3217.88消费有一定的预算范围11564.25没有计划想买就买3117.32其他10.56超前消费是否会增加消费欲望是8748.7否9251.4合计179100由上表可知，学生们对于超前消费承受的额度方面，主要集中在了0~500元和500~1000元，人数接近70%，由此可见，大学生超前消费水平较低。花呗可用额度在申请人刚开通时通常只有500元，随着申请人的不断使用，额度逐渐上升，最高可达50000元。而所调查的大学生中，仅有32人未曾使用蚂蚁花呗。额度2000以上的人达到了63人，占百分之35.2之多，由此可见。蚂蚁花呗在大学生超前消费中，属于较高频率的支付方式。对于能否及时还款这一问题，由数据我们可以看出，82.12%的人，对于还款几乎不存在压力。而剩余17.88%的人，对于还款问题较为吃力。对于日常消费方式，大部分人都是有一定的预算范围的，一部分也会严格遵循消费计划，仅有17.32%的人，属于无计划消费，想买就买。对于超前消费是否会增加消费欲望这一问题，选择“是”这一选项的人数为87人，与选择“否”的人数仅差五人，由此可以发现，超前消费正潜移默化的影响着大学生的消费欲望。或许在不久的将来，许多人的消费欲望都因为超前消费而不断增长。表4各年级无力还款情况下多重响应交叉分析表观察上表可知，在无能力还款时大一学生趋于向朋友同学借款或者兼职，这两个方式偿还超前消费欠款。而大二、大三、大四、大五年级同学则趋于使用下个月生活费补足和寻求父母帮助这两个方式。当被问及使用花呗等超前消费方式原因时，选择想买到因资金不足而犹豫是否购买的东西，开了花呗以后懒得关自动花呗支付和使用花呗有优惠这三个原因人数基本持平，并无太大差异。（详见表5）表5使用该支付方式原因分析表使用花呗等支付方式原因频率响应个案百分比个案数百分比使用花呗等支付方式原因a想买到因资金不足而犹豫是否购买的东西8531.8%49.1%开了花呗以后懒得关自动花呗支付9334.8%53.8%使用花呗有优惠8933.3%51.4%总计267100.0%154.3%a.使用了值1对二分组进行制表。3．超前消费满意度及优劣势分析（1）超前消费满意度分析表6各年级超前消费满意度分析表相关性所处年级您对超前消费这种现象持有怎样的态度所处年级皮尔逊相关性1-.052显著性（双尾）.489个案数179179对超前消费这种现象持有怎样的态度皮尔逊相关性-.0521显著性（双尾）.489个案数179179由表6可知，当前相关性为-0.052，并未出现“*”符号，所以两者并无显著相关性。显著性为0.489，显著性大于0.05，说明两者无显著关系。由此可见，年级对超前消费态度无显著性影响。表7各年级超前消费态度分析表您对超前消费这种现象持有怎样的态度频率百分比有效百分比累计百分比有效非常赞成，可以改善生活3016.816.816.8一般赞成，适当利用9352.052.068.7不太赞成4324.024.092.7非常不赞成，不健康的消费观137.37.3100.0总计179100.0100.0由表7可知，仅7.3%的学生非常不赞成超前消费这一现象，认为其是不健康的消费观点。而68.7%的学生赞成超前消费这一现象，他们认为该消费方式便于改善生活，可以适当加以利用便捷生活。对于对自己消费是否满意这一问题仅有15人对自己相关的消费行为不满意，大部分人对自己消费方式比较满意（见表8）。表8各年级超前消费满意度分析表您对自身的消费是否满意—满意程度频率百分比有效百分比累计百分比有效很不满意不满意126.76.714.0一般6033.533.547.5满意6435.835.883.2很满意3016.816.8100.0总计179100.0100.0（2）超前消费优劣势分析表9各年级超前消费优势分析表由表9我们可以看出，认为“快速解决当前需求”是超前消费的主要优势在各年级同学中都占据较大比例，接下来则为“减轻目前生活负担”和“先得物后付款的幸福感”这两方面。而对于超前消费的劣势，各年级都认为“超前消费会养成不良的消费行为”，不利于同学们良好的消费观的形成。与此同时，大一年级同学认为他会形成。亦获得不珍惜的心理。而大二，大三，大四同学则认为会加重未来的经济负担，大五同学对个人信息安全问题这一劣势更为关心（见表10）。表10各年级超前消费劣势分析表4．超前消费认知度及影响分析图1超前消费原因分析图对于超前消费原因的分析，由图1可以看出。大部分人都因有必须开支的大宗计划外消费和计划内的新型消费，而采用了超前消费这一消费行为。另一方面，花呗等支付方式等的出现，便利了学生们的超前消费。而购买欲望、促销消费、工作生活压力大等因素对超前消费影响并不显著。针对超前消费目的分析，大部分人会因为对一些日用品的需求和一些娱乐行为，而进行超前消费，同时对一些产品的好奇心也会促使他们最新超前消费。少部分人会因为一日三餐进行超前消费。生活方面，为了获得更优质的生活体验，或者为目前或将来的另一半进行超前消费人数较多（见图2）。

图2超前消费目的分析图图3超前消费认知度分析图在超前消费认知度方面（见图3），大部分学生了解并且能够接受超前消费这一新型消费方式，并且认为超前消费是正常的行为。同时他们也认为超前消费存在了较大的弊端，对相关消费政策也缺乏一定的了解。对于校园贷这一行为，大家都表示十分排斥。对于超前消费的影响力由图表可以看出，大部分人在进行超前消费的时候，会想到自己的超前消费额度，且会适当控制自己的超前消费次数。并且有信心偿还自己超前消费欠下的债务，较少的人会考虑自己无法偿还债务的情景。许多人认为超前消费与生活不可分割，但是他们并不愿意将自己超前消费的情况告知父母，家人也不了解他们的相关超前消费行为，但是大多数同学家人对这一行为还是表示支持的（见图4）。图4超前消费影响力分析图三、问题与讨论1．较高的消费水平，消费结构也收到极大影响伴随着生活水平逐步提高，大众消费水平也逐步增强，大学生群体也不例外。已不再是多年前只追求衣食温饱，现在的大学生，逐渐有了攀比心理，追求时尚消费和人际消费，消费主义逐渐盛行校园。同时又因为地域经济发展的不同。城乡受教育程度。也大不相同。使得学生们的消费观也不尽相同，消费结构也因此受到了影响。会导致不平衡的现象出现。2．对相关支付方式认识不足，缺乏金融安全意识如今的超前消费支付方式可谓是五花八门，令人眼花缭乱，尤其是在大学生刚刚进入大学，金融安全意识薄弱的情况下来说，更是难以决断。对相关支付方式、政策及使用方法的认识不足，更容易让他们乱了方寸，从而走向类似于校园贷这一类不良的超前消费支付方式的道路。与此同时，他们也变得更容易冲动消费。且有部分学生对于高消费的产品，十分青睐，并为之投入较多。一方面加重了自己的经济负担，另一方面，也会导致相关的金融安全问题。先进的消费观念、盲目的攀比心理、金融安全意识的缺失，使得相关的消费信贷安全问题频频发生。这不仅仅与由于自身消费能力有限，缺乏对基本安全知识的了解掌握的大学生有关，也和未能普及相关安全知识的学校有一定的关系。3．缺乏自我信用管理意识无论是在学校教学行为中考试作弊，还是在提前消费时高估自己的经济承受能力，致使过度消费导致逾期失信，都是失信的典型表现。失信就是不诚实，也就是说不遵守诺言。受社会消费环境的影响，信用管理体系不完善，大学生缺乏自我信用管理意识，都可能导致失信现象的出现。四、对策与建议1．大学生角度（1）关注日常超前消费行为，树立良好的超前消费观念大学生应当多关注于规范自己的日常超前消费行为，合理的消费计划的制定举足轻重，有必要区分必要开支与非必要开支，例如日常饮食及日用品方面可列为必要开支，而额外的娱乐活动则可列为非必要开支，合理加以控制该部分消费，在自身能承受范围内进行超前消费。超前消费应量力而行，而不能一味攀比，在自身可承受范围内合理超前消费，树立正确的超前消费观念。（2）详细了解支付平台规则，保护合法权益当今社会，支付方式纷繁复杂，它们所属的支付平台相关规则也不尽相同，这就提醒大学生应当详细了解支付平台的规则。从而避免违反规则，对自己造成不良的影响。例如产生信用问题，甚至是一些违法的行为。只有这样才能保护好自己的合法权益，使它不受侵害。大学生们应当和理性的选择超前消费，支付方式。合理的使用它们。不能成为这些支付方式的“奴隶”，任由他们随意支配。2．高校角度（1）设立相关教育活动，规范大学生超前消费各高校应当积极采取措施，帮助学生们认识超前消费及相关的支付方式，使他们认识到超前消费行为的一系列风险，从而减少该问题发生的概率，从根本上解决这一问题。尤其是对于刚进入大学校园的新生，更应该加强这一方面的教育。同时高校方面也可以通过相关的主题班会的开展，或有关的选修课程的设置。让学生们了解到更多相关知识，提高学生们知识积累，使他们产生正确的消费观念，采取正确的消费行为。放映相关的宣传片，或组织相应主题情景剧比赛等多种多样的形式，让健康超前消费的观念深入人心。（2）普及相关法律法规，优化大学生超前消费支付方式大学生超前消费支付方式多种多样，也使得大学生的人身财产安全暴露在外。高校应普及法律法规相关知识，提高大学生群体的法律意识。让他们明白，自己的有关合法权益是一直受到保护的状态。这样当侵权时，学生们才会想起可以用拿起法律武器的方法保护自己。知道法律懂得法律，方能守法用法，这样他们才不会去选择错误的支付方式，否则到那时便后悔晚矣。3．支付平台角度（1）设置消费额度门槛，减少学生违约风险支付平台应当设置消费额度门槛，提高有关消费门槛，如无法达到要求，则拒绝该学生的消费申请。与此同时，适当降低学生可消费额度，从根本上杜绝大学生超额消费的可能，这样消费额度也能及时被偿还。（2）建立健全相关监管制度，完善运营机制因为我国超前消费支付尚在起步阶段，相关监督管理制度，法律行为规范等都有待被完善。一方面来说，支付平台需要确保自己的相关支付符合国家监管要求，确保在监督管理框架下，发展的和谐有序，也朝着更规范健康的方向发展。在另一方面，在涉及个人身份信息认证等方面问题时支付平台也应遵守相关的法律法规。这样才能有利于保护大学生的个人隐私，打击虚假交易的违法行为，确保支付交易的合法进行。由此，促进支付体系的健康发展。参考文献：栾嘉遥.大学生超前消费行为分析——以闽江学院为例[J].经济研究导刊，2020，1:58-60RolfNugent.ConsumerCreditandEconomicStability[M]．London,1947StevenMiles．Consumerism：AsaWayofLife[M]．London：Sage，1998PeterN．Stearns．ConsumerisminWorldHistory：theGlobalTransformationofDesire[M]．London：Rout-ledge，2001．CharlesBlankson,AudheshPaswan,KwabenaG.Boakye.Collegestudents'consumptionofcreditcards[J].InternationalJournalofBankMarketing,2012,10(1108):567-585IanM．Johnson,LibraryandInformationEducationandResearchinGreatBritain．Someobservationsonthecurrentsituationandspeculationonfuturetrends[J].BIBLlOTHEKForsehungundPraxis，2000，24(1)：23-26SudasRoy.Structuralequationmodelingofvalue-psychographictrait-clothingpurchasebehavior：astudyontheurbancollege-goersofIndia[J].YoungConsumer．2007，8(4)，269-277MallatN,RossiM,TuunainenV.K,OorniA.Theimpactofusecontextonmobileservicesacceptance:Thecaseofmobileticketing[J].Inf