《农业银行运用金融科技发展普惠金融存在的问题及完善对策研究》12000字

农业银行运用金融科技发展普惠金融存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u16133摘要 121721关键词：普惠金融；农业银行；金融科技 219367一、绪论 29486（一）研究背景与意义 227475（二）文献综述 315689二、农业银行数字普惠金融业务的开展情况 317547（一）“三农+普惠”双事业部制概况 413577（二）综合化普惠金融体系概况 66065（三）农业银行普惠金融产品数字化转型的成果 816005三、农业银行运用金融科技发展普惠金融存在的问题 923570（一）普惠金融产品同质化 94607（二）征信体系不健全 1013931（三）普惠金融与经营可持续性之间存在矛盾 1024761（四）普惠金融数字化转型增加多种风险 117308（五）农业银行缺乏金融科技的高端复合型人才 1229840四、农业银行发展数字普惠金融的建议 1222264（一）实施差异化战略，搭建普惠金融服务的多元化体系 132450（二）提升征信的标准化和规范化水平 1322718（三）农业银行融合金融科技推进普惠金融可持续发展 146400（四）提高智能风控水平，促进业务高质量发展 1526331（五）加强数字化人才建设，拓宽人才引进渠道 1518840参考文献 17摘要为了研究金融科技手段如何更好地帮助国内大型商业银行推动普惠金融业务的发展，本文以中国农业银行为案例进行分析。首先是研究背景与意义，并结合当前有关金融科技与普惠金融的文献进行了总结与评述。其次，本文分析了农业银行“三农+普惠”双轮驱动体系、综合化普惠金融体系的开展情况并总结了农业银行普惠金融产品的数字化转型成果。本文分析了农业银行利用金融科技发展普惠金融的情况，发现存在着服务同质化、信用体系不健全、与经营的可持续发展相矛盾、风险种类复杂化、金融+科技复合型人才稀缺等问题阻碍农业银行普惠金融业务的发展。因此，农业银行要立足于普惠金融的可持续发展，实施差异化战略，实现多元化发展，完善普惠金融征信体系，提高风控水平以及培养数字化转型人才等措施，使农业银行能够将传统金融服务的优势与金融科技有机融合，实现战略、征信、风控和人才等方面的转型。关键词：普惠金融；农业银行；金融科技一、绪论研究背景与意义1.研究背景普惠金融的发展策略于2015年出台，将金融服务的覆盖范围、可获性、客户满意度作为普惠金融业务发展的重心。国内各大商业银行围绕着这一重心，帮助更多市场主体以及各阶层的客户群体获得公平、合理的金融服务，特别是中小微企业或低收入群体的金融服务REF_Ref577598846\r\h[1]。“十四五”规划和2035年发展的远景目标提出了健全金融体系、提高金融科技水平和提高金融服务的普惠性的制度体系。在金融领域上，各大商业银行运用数字科技与普惠金融的结合，为金融服务乡村振兴开辟了一条崭新的道路。金融科技手段的引入在一定程度上对农业银行发展普惠金融业务产生了双重影响。一方面，金融科技的应用一定程度上了挤压了农业银行的存款业务，数字金融对传统金融机构的资产端的贷款业务业务也产生消极影响REF_Ref578019021\r\h[2]。另一方面，云计算、区块链和大数据等信息技术在降低服务成本、提高金融服务效率等方面发挥重要的作用，可以有效提高普惠金融在农村地区的可得性和包容性REF_Ref578203898\r\h[3]。2.研究意义近年来普惠金融的发展势头劲强，普惠金融与金融科技的结合更多的应用于我国的商业银行。伴随着当今时代数字技术革命不断地革新与发展，金融与科技的结合越来越紧密，已经成为必然的趋势。但普惠金融的发展目前还存在一些基本问题的制约，尤其是数字普惠金融在部分地区发展落后这一问题。本文以中国农业银行为例，侧重于分析金融科技对普惠金融的推进作用以及存在的问题，并尝试提出相应对策以解决问题，有利于为农业银行及其他商业银行制定数字普惠金融在农村地区发展的对策，从而帮助农业银行更好地服务乡村振兴，弥补普惠金融在部分偏远地区的发展短板，让人们享受到“金融+科技”带来的便利，推进我国普惠金融的进一步发展。文献综述与传统普惠金融相比，数字普惠金融融入金融科技的应用，商业银行在有效降低其金融成本的同时伴随着金融效率和金融活力的增加，进而提升了成本、效率和活力的竞争力REF_Ref579582072\r\h[4]。大数据拓宽了普惠金融的服务范围，增加了弱势群体对普惠金融的可得性，在征信系统的技术支持下，商业银行能够及时、准确地掌握用户的征信信息，也为弱势群体带来了享受普惠金融服务的机会REF_Ref580489650\r\h[5]REF_Ref439624720\w\h。商业银行运用金融科技推动普惠金融发展的过程中仍存在问题。金融技术开发实力不强、开发体系不完善、应用周期较长、技术协同应用能力较差，这一些问题导致了金融技术还不能完全适应普惠金融发展的全方位需要REF_Ref580724948\r\h[6]。从风险防控的角度出发，数字普惠金融带来的产品具有专业复杂性，会在一定程度上导致消费者的认知模糊。部分数字平台淡化风险会损害金融消费者的部分知情权REF_Ref580893018\r\h[7]。网络数据安全也存在隐患，商业银行应当考虑网络数据泄漏的风险，增加和完善数据保护机制REF_Ref581044281\r\h[8]。在金融技术蓬勃发展和国家大力发展普惠金融的背景下，立足“三农”的中国农业银行自身拥有发展普惠金融的优势，主要是原因农村金融和普惠金融在一定程度上存在相通性，都是提高金融服务的覆盖面和农民获得金融服务的可得性。目前，仅有部分文献研究了中国农业银行利用“金融+科技”手段推进数字普惠金融业务的情况。同时中国农业银行在发展普惠金融方面还有一定的短板。本文将深入探究金融科技的应用对中国农业银行发展普惠金融业务的推进作用，分析大力发展普惠金融的实践做法，总结农业银行利用金融科技手段发展普惠金融的实践经验、存在的问题及改善措施。二、农业银行数字普惠金融业务的开展情况在我国大型商业银行中，农业银行占有发展普惠金融的独特地位。作为一家以“三农”为使命的国有商业银行，农业银行与普惠金融有着深远的渊源。农业银行的服务领域主要侧重于三农群体以及小微型企业，能够与国家出台的普惠金融服务战略紧密相关。自2008年起，农业银行针对三农金融事业部进行了改革，尤其是在提升县域和偏远的农村等地区的普惠金融服务方面获得了较为显著的成效REF_Ref581195544\r\h[9]。作为专业服务于“三农”和乡村振兴方向的国有商业银行，农业银行的“三农+普惠”双事业部发展模式亟需进行深化和转型，由于普惠金融业务与金融科技手段相结合的发展模式已成为必然的趋势，农业银行需要结合双事业部制与科技手段来推动普惠金融业务在农村地区的普及与升级，从而提升普惠金融服务的可得性。为了应对金融科技带来的冲击，中国农业银行不断进行改革，以“普惠金融”理念作为指导，以“金融科技”作为服务“三农”和乡村振兴的手段，将传统金融服务的优势与金融科技有机融合，不断在综合性金融服务和普惠金融产品创新等方面进行转型。“三农+普惠”双事业部制概况中国农业银行立足“三农”，建立了独有的“三农+普惠”双轮驱动模式，大力发展农村普惠金融。同时，将金融科技作为发展普惠最重要的手段之一，持续推进普惠金融数字化、科技化和智能化转型，在提高普惠金融的可得性，降低金融服务成本等方面取得了显著成果。1.“三农+普惠”双事业部制的概念“三农+普惠”双事业部制是农业银行在保留三农金融事业部架构基础的前提下，发展普惠金融事业部，从而形成了以农业银行为代表的普惠金融业务体系。农业银行在这种双轮驱动体系的推动下，农业银行将服务重心从主要负责县级城镇、农村及偏远地区的普惠金融拓宽到针对小微企业等开展普惠金融服务。三农金融事业部为了更好地完善三农金融事业部，农业银行建立了比较完善的经营管理机制。首先，农业银行明确了三农金融事业部的职能，以县域地区作为主要阵地，以农村农民作为主要对象。其次，农业银行在原有的三部六中心的基础上增加了三农渠道管理中心和三农金融互联网管理中心，从而构建了更好地服务于“三农”的“部门+中心”的组织架构。再次，为确保在战略决策层面体现服务“三农”的要求，中国农业银行完善了“双委员会+双线报告考核”的治理机制，也就是在董事会层面设立三农发展委员会。最后，建立了“六个单独”的运行机制，也就是在资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金运营、考评激励等六个方面建立了一整套独特的三农金融事业部运行机制REF_Ref577598846\r[1]。三农金融事业部的成立显著提高了中国农业银行服务三农的能力，在县域金融领域发挥重大作用。但是，由于三农金融事业部的业务重点主要是在县域及农村，与主要服务于城市居民和企业的金融业务相比，具有成本高，风险大以及收益低的特点。特别是地区条件差，给三农金融事业工作的开展带来的任务更重，难度更高。为解决这一难题，农业银行提出了“地域为界、条块结合、有统有分、多方协同”的新思路，投入了三农金融事业部的改革工作当中。农业银行将事业部的管理机制投入到三农和县域业务管理中，逐步推广和扩大到基层分支机构，使整个金融服务运行有了更加完善的政策引导，人员配置，资源配置和机构配置。截至2021年6月底，农业银行通过发放2047亿元的贷款，大力支持专业大户、家庭农场等新型农业经营主体，与2020年末相比增加了23.7%。其中，三农金融事业部推出惠农e贷款余额达到5082亿元，较上年末增加43.8%，惠及345万户以上农户，较上年末增加25%数据来源:2021年中国农业银行半年度报告。这些数据均表明中国农业银行在“三农”领域的普惠金融业务获得长足的进步，引导农村经济结构的转型与优化数据来源:2021年中国农业银行半年度报告普惠金融事业部农行银行依据三农金融事业部的发展模式，设立了具有“条线化”管理模式的普惠金融事业部，即基于“部门+中心”的组织架构，在直属分行和所有二级分行均设立专门的普惠金融事业部，在二级分行针对小微客户群体的需求配备具有差异化的服务团队。为鼓励各二级分行发展普惠金融事业部，农业银行总行鼓励推行示范型支行、科技型支行等专营机构的模式REF_Ref582254385\r\h[10]。根据2020年普惠金融服务报告显示，农业银行包括总行在内，全国已有37家直属分行以及所有二级分行均设立了普惠金融事业部，并在30余城市设立了小微示范支行、科技支行等小微专营机构，重点体现专营机构在提升普惠金融业务中的示范作用，同时提高了基层网点普惠金融业务的服务质量与效率REF_Ref582456069\r\h[11]。综合化普惠金融体系概况农业银行的普惠金融已经发展成为包括支付结算、信用、保险、租赁等的综合性普惠金融体系。除了基本的支付结算和贷款服务外，农业银行能够针对客户经营周期的特点与不同时期的业务需求，提供存款、理财、咨询等方面的金融服务REF_Ref581682947\r\h[12]REF_Ref465557921\w\h。小额信贷业务小微企业作为农业银行发展普惠金融服务的重要发展对象。农行沿用小微企业原本延期还本付息的策略，并推行具有鲜明特征的信贷政策制度体系，确定了普惠金融信贷政策制度体系的指导方向。同时，针对小微企业融资需求小、频率高和发放难的特点，农业银行依托大数据、人工智能等数字技术，研究并推行了帮助普惠金融客户实现线上产品授信的数字化模型，推出了立足“三农”和小微企业的“农银e贷”数字化产品体系，包含小微e贷、产业e贷、惠农e贷、个人e贷四大系列，并形成了规范的产品研发机制，实现了农业银行小微企业线上产品品牌从无到有的质变，为农业银行小微企业普惠金融业务的高质量发展提供了强有力的支持，如图1所示。图1“农银e贷”数字化产品体系资料来源:2020年中国农业银行普惠金融服务报告支付结算业务支付结算业务作为农业银行的基本业务，为普惠金融业务的开展打下了一定的基础。目前农业银行积极拓宽支付途径、创新收银产品以及完善线上结算服务来推进普惠金融服务的进一步发展。一是扩展普惠金融客户支付途径，以借记卡信用卡为基础，农业银行已扩展了二类和三类账户，并支持普惠金融客户使用信用币及其他银行卡进行支付。同时，农业银行支持客户群体进行跨行转账、单批转账、实时预约转账、收付收款等转账服务。二是对创新普惠金融业务发展中所需的收银产品，目前农业银行已经开放微信、支付宝支付等已授权的第三方互联网平台进行支付服务，能够较大程度地拓宽线上支付渠道，提高普惠金融服务在偏远地区的可得性数据来源:2020年中国农业银行年报。三是完善线上支付结算服务，为解决普惠金融服务在乡村等偏远地区可获程度较低的问题，农业银行借助金融科技，结合金融服务、营销体系与电商三大平台，推出了"农银快e付""聚合支付"等新型支付结算服务，引进语音、生物识别等技术进一步完善线上支付结算服务，并在个人掌银推出免介质转账，降低客户使用成本，提升客户体验。同时，推出信用卡二维码支付，实现了个人与商户之间的快捷支付。另外，农业银行结合了在偏远地区普惠金融客户群体的结算和支付习惯，推进"金穗惠农通"工程线上渠道的服务升级。具体来说，农业银行通过发挥互联网和科技手段的优势，开设网上银行来支持客户进行线上交易，打破时间与空间上的桎梏，提高普惠金融在偏远地区的可得性。在这项普惠金融工程的推动下，农业银行采取ATM、POS机、自助终端等基础结算设备布置在商店、农资农家店等措施，提供给普惠金融客户更加便利的基础金融服务，扩大金融服务覆盖面。目前，在未设立网点的乡镇已布置1，300余台自助设备NOTEREF_Ref953806734①。数据来源:2020年中国农业银行年报3.数字化营销体系目前，农业银行大力推进和完善数字化普惠金融营销体系，推行“普惠e站”全流程、一站式服务体系，为普惠金融客户提供开户自助服务、信用测评服务和线下网点预约服务等，有助于客户快速、便捷地完成普惠金融业务。另外，农业银行还支持“普惠金融专区”PC端和移动端等新功能，为小微企业提供了基础设备建设上的帮助，加快建设业务经营管理平台的进程。农业银行普惠金融产品数字化转型的成果以农业银行普惠金融代表产品“惠农e贷”为例，农业银行采取具有自动申请、自动审批、实时发放特点的数字化模式，多方采集农户数据，运用金融科技推进农户信息建档，扩大农村地区金融服务的覆盖面，加速提升农户贷款规模，提高普惠金融服务在乡村等偏远地区的可得性。截至2021年末，中国农业银行普惠型小微企业贷款余额13，219.62亿元，同比增长38.8%，较各项贷款增速高25.6个百分点。农银e贷余额达2.14万亿元，较上年末增长63%。中国农业银行推出普惠金融服务的代表性产品的使用人数与贷款金额也较2020年分别增长33.3%和54.13%。图22019-2021年普惠型小微企业贷款及惠农e贷贷款使用人数与贷款金额变化资料来源:2019-2021年中国农业银行年报三、农业银行运用金融科技发展普惠金融存在的问题农业银行在服务于“三农”领域方面的普惠金融业务获得了可喜的成就。但是当前农业银行的普惠金融服务仍存在一些问题亟需解决，在未来普惠金融业务的发展中还存在很大的提升空间。（一）普惠金融产品同质化目前，国家高度重视金融科技在普惠金融业务的应用和发展，工商银行、建设银行、中国银行等国有大型商业银行和招商银行、浦发银行等股份制商业银行都纷纷引入先进的金融科技助力普惠金融服务，普惠金融领域的竞争也逐渐激烈[9]，尤其是农村市场作为农业银行的重点进一步发展的服务领域，各大商业银行缺乏相关的普惠金融业务经验，导致商业银行推出的产品和服务相似REF_Ref582456069\r\h[11]。“小微e贷”是农业银行通用的普惠金融产品，但是已有数家商业银行开发了相似的通用普惠金融产品，如建设银行的小微企业“快捷贷”、招商银行的“招抵快贷”等，这些产品均体现出各大商业银行运用金融科技实现了贷款业务的线上申请、审批与放贷等流程。农业银行的普惠金融业务的重点服务对象是为小微企业以及偏远地区的弱势群体，这类群体一般缺少可固定抵押的资产，对农业银行来说具有风险高且收益低的特点，为商业银行的风险控制带来了空前的挑战，导致了农业银行对发展普惠金融积极性与创新性的降低，所以适合小微企业及弱势客群的普惠金融产品较为单一，造成了普惠金融服务同质化REF_Ref584119962\r\h[13]。（二）征信体系不健全第一，中国偏远地区征信体系尚未完全建立，数字征信的孤岛化的问题突出。目前，中国人民银行运营和主导的国家金融信用信息基础数据库是全球范围内规模最大、覆盖面最广的征信系统。截至2020年末，基础数据库收录11亿自然人，企业约为6092.3万家NOTEREF_Ref2015633708①。但在我国仅征信系统中无信贷记录的自然人多数是分布在农村等偏远地区、收入相对较少的弱势群体REF_Ref2019196792\r[14]。商业银行在贷款审批时，无法对未纳入征信系统的农户进行评估，从而抑制了数字普惠金融的作用效果。第二，农业银行缺乏全面性的信贷评估模型。农业银行依托大数据技术建立了针对普惠金融客户信贷特征的评估模型，但数据来源主要是客户在银行保留的基本信息和资金往来、贷款记录等信贷信息。同时，农业银行能够从第三方支付和P2P平台为主导的互联网平台获取的，顾客线上交易以及信贷消费这类非银行征信数据较少，从而造成农业银行对征信对象信贷能力评估的准确性降低REF_Ref581682947\r[12]。随着企业的融资方式的多样化发展，农业银行很难仅依靠央行征信系统以及自身建立的评估模型对客户信用状况进行准确的评估。（三）普惠金融与经营可持续性之间存在矛盾普惠金融服务对象主要是微弱经济体包括即普惠型小微企业、三农客户群体以及偏远地区人群等，这些群体的资金需求具有期限短、金额小等特征，同时也存在缺乏抵押担保、信息不对称等缺陷，这都大大提高了农业银行普惠金融在信贷风险、操作风险等方面管理的难度，导致农业银行对不良贷款的拨备增加REF_Ref584556944\r\hREF_Ref2019566546\r[15]。与服务于城市地区的金融业务相比，在农村等偏远地区开展普惠金融工作具有收益较低，风险较大以及成本较高的特点，大大降低了农业银行发展普惠金融业务的积极性与创新性REF_Ref387545290\r\h。虽然农业银行近年来通过完善后的风控体系，将小微企业及三农客户的不良贷款率降到较低的水平，但普惠金融服务中仍存在着客户抵押担保状况差、经营过程中抵御风险能力较差等问题。小微企业、三农等弱势群体在融资过程中的联保也很容易引发信贷风险。REF_Ref584119962\r\h[13]。（四）普惠金融数字化转型增加多种风险一是新技术应用风险。普惠金融数字化转型需要新兴技术的支持，而新兴技术在提供便利性的同时，也带来了许多的风险。农业银行利用大数据技术提供一体化的专属数据服务，能够积极推进数据的整合和积累拱形数据。根据中国农业银行年报显示截止到2021年末，农业银行掌握的有效数据总量已经超过19PB。大量集中的数据为农业银行带来了高度风险，尤其是增加了系统故障后导致数据丢失的风险。在云计算的应用方面，农业银行积极推进一站式金融云平台的建设，总部存在的云平台节点已有11，000个，农业银行依靠的云端服务器一旦出现故障，会在极大程度上影响大范围的金融服务。另外，普惠金融的多数服务对象手机相对廉价，性能较差，加上客户自身对于数据泄漏风险的防控意识模糊，大大增加了在移动端使用方面的风险隐患REF_Ref585363680\r[16]。二是信息泄露风险。各大商业银行内部的信息安全管理机制还不够健全REF_Ref581682947\r\h[12]，往往将风险防范的重点放在信贷风险的防范上，而缺少了对三农客户以及小微企业的信息安全管理。农业银行目前所运用到的主要包括有人脸及生物识别、OCR识别、自然语言处理等技术，这些人工智能的技术能够有效帮助农业银行提升提升人工智能平台或系统的感知与反应能力。然而，生物采集技术在采集、存储、认证、处理和使用等方面还存在一定的漏洞。以农业银行推出的普惠金融产品微捷贷为例，客户在进行农业银行微捷贷平台进行注册时，需要客户准确提供个人信息、信用信息，还会收集客户面部、指纹等生物信息，若农业银行保存或使用不当，增加了客户信息被泄露和滥用的风险REF_Ref585363680\r[16]。另外，一些不法分子还可能利用征信体系的漏洞，通过病毒、木马等相关程序盗取用户的登录信息，窃取他人的信息甚至财产，会导致客户的财产和信息安全造成损失，使客户不信任银行，阻碍银行业务的进行，严重损害用户的个人隐私安全以及经济利益REF_Ref585800662\r[17]。（五）农业银行缺乏金融科技的高端复合型人才金融科技人才关系到商业银行金融科技发展的成败，关系着商业银行的竞争力，甚至是未来的生存与否。商业银行需要既懂技术又懂业务的复合型人才。但是，多年以来，国有商业银行一直都缺乏兼顾科技与金融的专业复合型人才。随着金融科技突飞猛进的发展，农业银行多引入先进技术例如大数据、云计算、人工智能、区块链等数字化技术，对服务于普惠金融的行业人员提出了更高的要求。为打破普惠金融服务的“最后一公里”难题，农业银行要针对普惠金融客户进行精准营销，对从业人员提出了更高的要求，即要能够有效地运用大数据技术实现规模化获客，使更多偏远地区以及相对弱势的群体能够获得普惠金融的便利化服务REF_Ref585363680\r[16]REF_Ref441843244\r\h。为降低普惠金融业务的风险控制成本水平，农业银行需要技术人员能够掌握定量分析和算法设计等技术，建立全面性的、覆盖率高的信贷业务智能风控平台。为保障数据安全，农业银行建立了分级和分类管理制度，设立了隐私计算平台，整合多方安全计算、联邦学习、图联邦等前沿隐私计算技术，对从业人员应用系统的灵活性、敏捷性与快速交付能力提出了更高的要求REF_Ref321325710\r\h[11]。农业银行投入科技部门的力量不断壮大，2021年农业银行的年度报告数据显示，农业银行信息科技资金投入为205.32亿元，比2020年相比增加10.9%左右，充分说明了农业银行对于金融科技的资金投入水平有明显的增加。但在普惠金融+科技复合型人才的培养与引进上仍存在弱点，农业银行目前金融科技人员的数量达到9，059人，仅占在岗员工数量的2%，相较于工商银行的3.54万人，占全行员工的8.1%还存在极大的差距。另外，其他的国有大型商业银行也纷纷加大资金和人才的投入及人才培养力度，尤其是具有数字化建设能力的复合型人才，因此农业银行相关人才的缺乏可能会成为制约着其普惠金融业务发展的关键点。四、农业银行发展数字普惠金融的建议（一）实施差异化战略，搭建普惠金融服务的多元化体系为应对普惠金融产品同质化的现象，农业银行应实施差异化战略的方式。目前，农业银行的普惠金融产品主要集中在支付、信贷和储蓄等基础金融服务领域，尚无法满足农民对保险、理财等多元化的金融需求。为满足多层次金融需要，农业银行应持续完善以基础性金融服务为基础，包括资金融通、保险、理财等多元化金融产品供给的农业特色普惠金融产品体系。同时，农业银行要将金融科技应用于普惠金融产品的创新，打造能够有效服务于客户群体的普惠金融产品，农业银行应当结合大数据收集来的普惠金融产品用户的需求和风险特征等信息进行具体研究，尽可能的为目标服务群体制定更具个性化的普惠金融产品及服务。此外，提高产品的知名度，加强对产品的宣传力度，提高对金融产品的精准营销，尤其是针对不同类型的企业的产品需求制定定向普惠金融产品REF_Ref581195544\r\h[9]。例如，农业银行可以利用自身接近农民和小微企业的优势，针对小微企业、三农和微弱群体的金融需求特征，利用大数据、区块链等新兴信息技术重构模型、简化流程，在满足其金融需求的同时，通过降低单个客户的服务成本来获得规模效应。另外，农业银行还可以对普惠金融的服务进行差异化转型，利用数字科技为手段，建立完备的金融服务基础设施，搭建面向微弱经济体的互联网金融服务平台，对客户进行精准营销，减少单个客户线下服务成本，从而降低总体金融服务成本，从而能够有效地提升金融服务的可获得性。（二）提升征信的标准化和规范化水平农业银行要充分发挥自身网点多、员工多、接近客户的优势，在监管部门的征信管理规定内，尽可能收集小微企业和农民的信息，利用区块链、大数据等信息技术建立更适合普惠金融发展的征信服务平台。同时，农业银行要加强与其他金融机构的合作，在确保数据安全的基础上实现不同经济主体的信息共享，从而打破征信信息孤岛，从而减弱甚至消除金融服务供给者和需求者之间信息不对称。这样不仅能够大大降低对普惠金融客户的征信成本，提高金融机构征信评估能力，也提高了征信体制的标准化和规范化水平REF_Ref581682947\r\h[12]。农业银行要拓宽普惠金融客户的征信数据来源渠道。一是完善数据的标准和类型。农业银行要持续完善征信的类型，在统一的数据标准下，尽可能多的获取包括客户的信贷情况、资金往来、违约情况等金融交易信息和消费状况、社交信息等非银行信息，从而提高征信体系数据来源的广泛性和信贷评估的科学性。二是农业银行要善于将大数据、云计算等数字技术应用于征信信息的收集和分析中，在获取大量数据信息的基础上，将大数据技术应用于客户信息的整理、提炼、分析，整理出客户的信用信息图谱，不断提高征信数据挖掘的效率和水平，拓宽征信体系的数据来源，提升信用评估的准确性REF_Ref586842696\r[18]。此外，农业银行还要加强对“三农”客户群体专项数据的采集和积累。如利用大数据、区块链等技术采集涉农小微企业、“三农”客户的生产情况、销售情况、生产链状况以及地区的气候变化等信息建立信用评估系统，提高对微弱群体的信用评估能力。（三）农业银行融合金融科技推进普惠金融可持续发展农业银行要合理运用信息技术推进普惠金融贷款覆盖面的推广和风险的降低，尽可能降低单个客户的服务成本和客户违约的成本。如研发基于金融科技技术的个人商户精准营销和风险控制模型，从个人商户的基本信息、资金状况、资产质量、消费习惯、贷款记录等方面挖掘普惠金融服务需求意愿较高的用户群体。同时，结合“三农”及小微客户贷款违约发生率模型，增加客户交易特点、结算波动率、异常行为等指标对客户的违约发生概率进行评估，从而降低客户的违约风险，提高普惠金融效果，大大提升了对不良贷款率的控制REF_Ref585363680\r[16]。此外，全国各地农业银行要充分发挥多年深耕“三农”领域所积累的经验，针对不同农村地区的产业特色和金融需求特征，探索具有各地特色的普惠金融发展模式，尤其是充分发挥金融科技在普惠金融发展过程的重要作用，将普惠金融覆盖到产业链的各个环节。如重点选择一批代表性的标志性农业生产企业、新型农业生产经营合作社进行重点扶持、充分发挥其示范效应，并不断培育乡村特色产业。同时，还要增强农业银行普惠金融发展的可持续性。如中国农业银行可以将大数据、区块链等技术运用到特色农产品的种植、收割、加工、运输、销售以及后续生产技术研发等各个环节的信贷投放中，实施监控农业生产链条上不同经营主体的资金需求状况。同时，可以与知名的大型餐饮企业建立合作关系，推出线上全产业链专项贷款，既可以为餐饮企业提供高质量信用贷款，也可以帮助偏远地区特色农产品扩大销售市场REF_Ref581682947\r\h[12]。（四）提高智能风控水平，促进业务高质量发展解决好风险问题是农业银行发展普惠金融的重要关卡。农业银行要全面加强普惠金融风险防控，保证既要能惠民又要能防风险，对于推进普惠金融业务高质量的可持续运行有着重要意义。农业银行要坚持全面风险管理理念，制定独立、科学的金融科技风险管理体系。农业银行要加强金融信息科技风险防范技术的应用，要积极的引进或创新新型的金融科技风险防范技术，用技术去防范和控制技术风险，提升信息系统整体的安全性与稳定性。同时，农业银行还要建立完善的风险监测和保障体系，对相关系统的核心运行环境、设备终端运行状态等金融信息系统进行实时跟踪，当出现问题时，要第一时间进行处理，将技术带来的风险控制在可接受的范围之内REF_Ref587313292\r[19]。农业银行还要降低信息泄漏或滥用的风险。农业银行要充分利用云计算、大数据、区块链、人工智能等网络安全技术完善客户信息收集、传输和保存系统，确保客户信息在全业务流程过程中不发生泄露和应用。同时，农业银行要注意与第三方平台交易过程中可能存在的信息安全隐患，加强完善数据保护机制的资金投入力度。另外，农业银行要与第三方平台签订保密协议，明确数据保护的责任义务，并提示和告知客户相关协议的信息保密条款，在防止信息泄露造成纠纷的同时保障客户的知情权REF_Ref585800662\r[17]REF_Ref442128963\r\h。（五）加强数字化人才建设，拓宽人才引进渠道农业银行要以实现普惠金融的数字化转型为战略目标，拓宽人才引进渠道，完善内部人才培养制度，培养数字化专业人才。农业银行应当要求具备高素质的专业人员去完成数据信息识别、运营模式决策、产品设计创新等等，从而推进普惠金融业务上的数字化转型REF_Ref2019566546\r[15]。一方面，农业银行要拓宽人员招聘通道，多渠道选拔优秀的复合型人才REF_Ref588002379\r[20]。农业银行要从过