《村镇银行对县域产业的影响实证研究》16000字

[23]。晏露蓉（2003）认为社区银行具有定位、风控、管理等五大优势，可以引入中国REF_Ref101131973\r\h[24]。2006年，我国调整银行准入政策，启动村镇银行试点工作。2007年，发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行的设立、经营和发展提供了引导和政策支持。文件规定了村镇银行的组织形式，主要有以下特点：一是注册资本要求低，县市一级的村镇银行要求不低于300万元，乡镇一级的要求不低于100万元；二是主发起行模式，要求设立村镇银行必须由经营状况良好的银行业金融机构作为主发起行，必须为最大股东且占股不低于20%；三是不得发放异地贷款，只能在当地开展贷款业务；四是允许民间资本和外资进入；五是具有独立法人资格，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。同年，第一家村镇银行——仪陇惠民村镇银行，在四川开业，我国的村镇银行发展之路正式开始。第一期试点完成时，全国6个试点地区设立了12家村镇银行。随后试点地区进行了增加，截至2010年4月，共有172家村镇银行设立。这一时期，经济发达地区也开始设立村镇银行，新设的村镇银行在注册资本上对比第一批试点有增加，数量上也更多，很好地实现了金融支农的效果。长期以来，村镇银行向农户和小微企业发放的贷款占比超90%。2016年，全国村镇银行资产规模超过1.2万亿元，农户及小微企业贷款余额合计超6千亿。随着农村金融改革的深入，又开展了投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行的试点工作，进一步加快村镇银行的设立速度。截至2020年9月，我国已经在31个省份的1306个县（市、旗）设立1641家村镇银行，实现了广泛的覆盖。3.3村镇银行对第一产业发展的影响村镇银行独特的制度设计，增强了它支持农业发展的能力。在这样的制度设计之下，村镇银行与其他金融机构又很大的差异性。村镇银行的资产规模和注册资本规模都比较小，所以在贷款集中度要求的限制下，能够发放贷款的单笔金额不高，能够发放给同一借款人的贷款总金额也不高。故村镇银行难以参与大额的贷款项目，只能专注于小额贷款，这正是面向广大农户和小微企业的。这就促使2016年末全国村镇银行500万元以下贷款占比达到80%，户均贷款只有41万元，业务高度集中于小额贷款。由于小额贷款占比高，户均贷款金额小，村镇银行能够形成自己在小额贷款上的技术优势，建立起专业的人才队伍。得益于较小的体量，村镇银行管理结构扁平化，管理链条短，业务决策可以有速度上的优势。针对当地的具体情况，村镇银行可以灵活调整业务策略，开发更适合当地市场的新产品，这种优势是大多数其他银行业金融机构所没有的。村镇银行的设立需要引入主发起行。一方面村镇银行可以为主发起行扩大异地影响力提供途径，另一方面村镇银行也可以得到主发起行在业务、技术等各个方面的指导和支持，有助于提高经营能力，实现可持续经营，形成主发起行和村镇银行双赢的局面。所以银行业金融机构往往对于参与设立村镇银行积极度高，为农村地区的金融市场输送了资金、技术和管理上的支持。村镇银行允许民间资本和外资参股投资，为民间资本和外资提供了一条进入银行业金融机构的途径，也为我国农村经济发展引入了更多的资金支持。在村镇银行的组建过程中，往往会有当地的民营和国有企业入股。当地股东的入股，对他们自身而言是一个好的投资方式，对于村镇银行而言也有好处，在初设时有助于扩大在当地的影响力和知名度，方便业务的开展。同时，国家严格禁止村镇银行对关系人发放信用贷款，避免了村镇银行正常的经营秩序受到股东的影响，保证了村镇银行能够独立开展业务。村镇银行的资金来自当地，也用在当地。在禁止发放异地贷款的情况下，村镇银行从当地吸收的存款，被用于在当地发放贷款，实现了地区内的资金融通，能够有效地支持当地的发展。和农行、邮储、农信社等在农村金融市场较为活跃的银行业金融机构相比，村镇银行避免了资金从欠发达地区流向发达地区的虹吸效应，能够在一定程度上缓解欠发达地区发展过程中留不住资金的情况。村镇银行的业务市场会比农村商业银行更下沉，能够服务更多的客户，对以前不能得到正规金融的资金支持的贫困客户提供了来自正规金融的资金支持。村镇银行的贷款利率一般远低于民间借贷的利率，能够减轻贫困客户的还款压力。村镇银行的设立也拓宽了农户获得贷款的渠道，加强了农村金融市场的竞争，提高了市场运行的效率。村镇银行的设立是符合中国国情，有利于农村金融市场的发展完善，有利于第一产业发展的。3.4村镇银行发展中面临的问题村镇银行在发展中面临以下几个问题。一是偏离支农支小战略定位。少数村镇银行在经营业务过程中盲目求快求大，没有做好农户贷款和小微贷款，一味追求贷款规模和业务增长，偏离了村镇银行的战略定位。二是抗风险能力差。村镇银行的资产规模小，业务高度集中于县域，且涉农贷款占比高，在遭遇自然灾害时会面临严重的风险隐患。同时农村地区信用制度不够完善，也会增加村镇银行的信用风险。三是设立区域偏向发达地区。商业银行作为主发起行，在布局旗下村镇银行时，会更偏向布局经济相对发达的地区。村镇银行在发达地区的市场前景和盈利能力会优于欠发达地区，所以出现更需要村镇银行的欠发达地区却没有村镇银行的现象。

4村镇银行影响县域第一产业发展的实证分析前文从理论的角度分析了村镇银行对第一产业发展带来的好处。本章将从实证分析的角度定量研究村镇银行对县域第一产业发展的影响。4.1村镇银行影响第一产业发展的分析4.1.1变量选取与数据来源本文选取四川省各县级单位作为研究对象，一是因为四川省村镇银行发展时间长，我国第一家村镇银行就是2007年在四川仪陇开业的；二是因为四川省内各县经济发展情况差异较大，既有成都平原的相对发达地区，也有藏区彝区等贫困连片地区，样本更具有普遍性；三是四川县级单位数量较多，数据量更大，方便使用面板数据进行回归。本文选取第一产业总产值增长率来衡量第一产业发展状况。解释变量为村镇银行注册资本和村镇银行网点数量。被解释变量为第一产业总产值增长率。控制变量有耕地面积、年末人口、化肥施用量、农村用电量、地区生产总值增长率。为保证数据的准确性，本文剔除了涉及行政区拆分与合并的县级单位，也剔除了统计数据不完整的县级单位。由于2008年汶川地震对四川地震灾区的生产生活秩序造成严重影响，故剔除2007年到2009年的数据。最终使用四川省178个县级单位在2010-2019年这10年间的数据进行分析。本文所需的四川省各县级单位2010-2019年农业农村发展情况的相关数据，通过查询四川省统计年鉴获得。各村镇银行的注册资本及其2010-2019年在各县级单位的网点数量相关的数据是通过村银网和国家企业信用信息公示系统上收集整理的村镇银行相关信息，进行手工整理得到的。4.1.2模型构建与假设本文使用Stata15.1对面板数据进行回归分析。数据取自然对数以降低波动带来的影响。为了定量地了解四川省村镇银行对县域第一产业发展的影响，构建以下模型，模型中的变量含义的说明见表4-1。AGDPit＝RBBNit+CAit+YEPit+CFAit+RPCit+GDPit+YEARit+εi （1）模型中的i表示省市，t表示时间，YEAR表示年度虚拟变量，ε为残差。表4-1变量说明变量含义AGDP第一产业总产值（亿元）RBBN村镇银行网点数量（个）CA耕地面积（万公顷）YEP年末人口（万人）CFA化肥施用量（万吨）RPC农村用电量（亿千瓦小时）GDP地区生产总值（亿元）对于模型中用到的变量，本文进行了描述性统计。变量的描述性统计结果如图4-2所示。表4-2变量的描述性统计结果变量观测量平均值标准差最小值最大值AGDP178019.4878316.900670.003695.4638RBBN17800.95168541.966819012CA17802.8931982.596214015.53287YEP178047.2939835.687272.6192.5CFA17801.3345821.37662508.5403RPC17800.92952931.0116060.0026.6201GDP1780166.7638203.83262.48852795.16由描述性统计的结果可以看出，四川省的县域内村镇银行设立的情况差异较大，各地的经济发展和第一产业发展水平差距也很大。这其中既有人口仅几万人的小县，也有人口一百多万的大县。有的县耕地面积超过15万公顷，有的城市建成区则甚至没有耕地。地区间的差异明显，所以还进行更细致的分析才能更好地开展研究。4.1.3理论与假设村镇银行的设立，可以提高当地农村地区的金融供给水平。村镇银行设立的营业网点数量越多，农村金融服务能力就越强，就越能支持农村地区和农业经济的发展，促进县域第一产业发展的能力越强，当地的第一产业总产值也就越高。基于此，提出假设1。假设1：县域内村镇银行的网点数量越多，该县的第一产业总产值就越高。4.1.4描述性分析截至2019年末，四川省设立村镇银行53家，在全省73个县（市、区）共有289个营业网点。这些村镇银行中，营业网点最多的有48个，最少的只有1个，发展水平相差较大。如按照营业网点数量进行划分，营业网点不超过5个的村镇银行有33家，超过3个但不超过10个的村镇银行有14家，超过10个的村镇银行只有6家。多数村镇银行的分支机构网络不发达，较多局限在县城内，在乡镇设立的分支机构较少。从地域上看，四川省的村镇银行分布并不均匀。经济发达的成都有20个县（市、区），设立了13家村镇银行，占全省的近四分之一。欠发达的川西北生态经济区和攀西经济区共有四市（州）五十三个县（市、区），却只有1家村镇银行。如此看来，村镇银行的发展在地区之间并不均衡，村镇银行个体之间差异也很大。欠发达地区的村镇银行数量少，覆盖率低，发达地区村镇银行数量多，覆盖率高。这与村镇银行支农支小的定位显然是不匹配的。村镇银行不能异地经营，如果欠发达的地区没有设立村镇银行，就不能对当地提供来自村镇银行的金融支持。当然，设立在发达地区的村镇银行盈利能力会更强，从商业的角度考虑，不在欠发达地区经营似乎也可以理解。但这说明村镇银行在设立的时候，就在很大程度上关注了商业利益。这种情况下，村镇银行是否还能起到支持第一产业发展的作用令人关注。接下来的实证分析会具体探讨村镇银行对县域第一产业发展的影响。4.2村镇银行对县域第一产业发展的影响4.2.1村镇银行对县域第一产业发展影响的实证分析为从随机效应模型和固定效应模型中选择更适合的来使用，借助Hausman检验来完成选择。Hausman检验的p值小于1%，故应该选择固定效应模型。本文对数据进行了普通最小二乘法稳健回归和固定效应回归，将所得结果对比研究。普通最小二乘法回归的结果如表4-3所示。表4-3村镇银行对第一产业总产值影响的普通最小二乘法回归（1）AGDPRBBN3.254***（0.189）常数16.391***（0.412）R20.1434N1,780注：系数下方括号内为标准误在村镇银行的网点数量对第一产业总产值的普通最小二乘法回归以后，我们从表4-2的（1）中可以看到，村镇银行的网点数量的系数在1%的水平上显著。这说明村镇银行的网点数量对第一产业总产值是有正向的影响的。固定效应回归的结果如表4-4所示。表4-4村镇银行对第一产业总产值影响的固定效应回归（2）AGDPRBBN0.286**（0.113）CA1.032***（0.147）YEP-0.188（0.223）CFA1.646***（0.293）RPC-0.131***（0.018）GDP0.034***（0.002）常数15.580***（1.065）R20.101N1780固定效应回归表4-3的（2）显示了在引入5个控制变量以后，村镇银行的网点数量的系数在5%显著水平上显著，比起之前的普通最小二乘法回归时的显著程度有所下降。但是回归结果也表明，村镇银行的网点数量对县域内第一产业总产值有促进作用，说明开设村镇银行，增加网点数量，能够促进第一产业的发展。因此，命题1成立。4.2.2控制变量对县域第一产业发展的影响分析耕地面积对第一产业总产值的影响是正的，且在1%的水平上显著。耕地面积对应着种植业的生产，耕地面积的多少会影响农作物的产量，进而影响第一产业总产值。耕地面积的增长会使第一产业总产值增长。年末人口增加，本应有更多人从事农业生产，提高第一产业总产值。但回归发现年末人口对第一产业总产值影响是负向的。这可能与外出务工有关，数据显示，四川省2019年末人口有8375万人，而四川农民工人数达到2482万，约占全国总数的8.5%。选择外出务工的人更多，从事农业生产的人就变少了，这可能是导致人口增长没有能够实现对第一产业发展的促进的原因。化肥施用量对第一产业总产值的影响不显著。可能有以下原因：在一些地区过去化肥施用不够科学，造成了浪费，随着农业技术的发展和有机农业的推广，精准施用降低了化肥用量，节约了成本，降低化肥用量有利于第一产业总产值的增长；但是在四川省的另一些相对贫困落后的地区，过去化肥并不普及，更多的化肥施用量能够增加产量，就有利于第一产业总产值的增长。此外，四川牧业产值占第一产业总产值比例也较高，而牧业发展和化肥施用量关系不大。以2015年的统计数据为例，四川省全省的农业产值达到3335亿元，在第一产业总产值的占比约53%，而牧业产值有2515亿元，占比约40%。川西北生态经济区（包括阿坝藏族羌族自治州和甘孜藏族自治州两州三十一个县市）的农业发展更是以牧业为主，牧业产值约占第一产业总产值的58%。在多种原因的作用下，化肥施用量对第一产业总产值影响不显著。农村用电量对第一产业总产值影响在1%的水平上显著且是负向的。农村用电量的提高说明农村的建设和发展程度提高，农村居民有了更多的发展机会，从事农业生产的动力下降，影响农业发展。这反映我国农民的职业幸福感和获得感还有待提高，要留住人种粮种地还需要更多努力。地区生产总值和第一产业总产值显著正相关，因为第一产业总产值也是地区生产总值的一部分，两者会有相同的增长趋势。4.3稳健性检验本文采用变量替换法进行稳健性检验。使用农林牧渔总产值来替代第一产业总产值，检验村镇银行对县域农林牧渔总产值的影响是否和第一产业总产值有相同的趋势。仿照实证分析的方法，进行稳健性分析，最终得到的结果如表4-5所示。表4-5村镇银行对农林牧渔总产值影响的固定效应回归（2）FFAFRBBN0.550***（0.149）CA-3.082***（0.194）YEP0.084***（0.223）CFA0.301（0.293）RPC2.084***（0.386）GDP0.0004（0..002）常数27.552***（1.402）R20.085N1780通过对比实证分析和稳健性分析得到的结果，可以发现在进行变量替换以后，得到的结论和替换之前是一致的。稳健性分析发现在1%的显著水平下，村镇银行的网点数量增加对农林牧渔总产值有促进作用。而实证分析发现在5%的显著水平下，村镇银行的网点数量增加对第一产业总产值有促进作用。综合来看，村镇银行的网点数量与县域第一产业发展有正相关关系，这一结论是具有稳健性的。所以村镇银行能够对县域第一产业发展产生显著的正向影响。

5结论经过研究，本文发现村镇银行能够对县域第一产业发展产生显著的正向影响。本章将总结本文研究得到的结论，并结合村镇银行面临的问题，对村镇银行的发展提出建议。5.1研究结论经过理论研究，本文认为村镇银行的制度设计有利于其实现支农支小的功能。通过向农户发放贷款的直接方式，以及提高农村金融市场运行效率的间接方式，村镇银行有助于改善农村金融市场上信贷供给不足的问题。村镇银行经营的地域限制，防止了资金外流。这都有利于村镇银行所在县域第一产业发展。通过实证分析，本文认为村镇银行的设立对县域第一产业发展产生了显著的正向作用。村镇银行通过设立更多营业网点，提高农村地区的金融服务能力，帮助农户更好地进行农业生产，从而提高县域的第一产业总产值，促进县域第一产业的发展。5.2对村镇银行发展的建议结合村镇银行在发展过程中面临的问题和我们对四川省村镇银行相关数据的分析，以及本文的研究结论，为更好实现支农支小目标，对村镇银行的发展提出以下建议。一是专注支农支小业务。村镇银行要实现良好的发展，需要坚守支农支小战略定位，牢记支农支小使命，不能偏离定位。农户贷款和小微企业贷款是村镇银行的长处所在，要扬长避短，发挥在该领域的优势，做好农户贷款和小微企业贷款业务。在为三农和小微客户服务的过程中，不断提高服务质量和能力，实现村镇银行和客户共同发展的双赢目标。二是加强欠发达地区布局。目前村镇银行的地域分布不均匀，欠发达地区村镇银行覆盖率远低于发达地区。在“多县一行”制村镇银行的政策支持下，有能力的村镇银行可以加强在欠发达地区的布局，实现更好地发展，同时银行业金融机构也可以作为主发起行参与组建村镇银行，扩展服务范围。三是增设乡镇网点。目前四川省的村镇银行的虽然网点数量不少，但多在县城内，乡镇地区的网点数量还是较少。在乡镇地区增设网点能够扩大辐射范围，提高村镇银行服务在乡镇的便利性和可及性，也是对村镇银行品牌的宣传，能够增强当地居民对村镇银行的信心，一定程度上帮助村镇银行业务的拓展。在乡镇地区增设网点也能够促进农村金融市场的发展完善，提高乡镇地区的金融服务水平，有利于实现支农支小目标。四是提高抗风险能力。为保证村镇银行可持续性经营，应该注重提升村镇银行抗风险能力建设。首先，把好风险识别关，做好贷前调查和贷后管理工作。其次，要完善风险控制和处理机制，提高风险处置能力。最后要提高整体风险意识，加强风险教育。此外，还可以综合运用农业保险、信用保证保险、担保公司担保等各种方式降低风险，提升抗风险能力。

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