三农小额信贷业务操作规程

三农小额信贷业务操作规程TOC\o"1-2"\h\u5505第一章：总则 3176321.1目的与依据 370681.1.1目的 3260021.1.2依据 3264011.1.3适用对象 398051.1.4适用业务 3140021.1.5合规性原则 439601.1.6风险可控原则 4195111.1.7公平公正原则 4209801.1.8服务便捷原则 464681.1.9可持续发展原则 4216131.1.10合作共赢原则 424464第二章：贷款对象与条件 4308451.1.11定义 4282011.1.12具体范围 4157461.1.13基本条件 5105721.1.14具体条件 5224291.1.15农业生产资金 5148631.1.16农产品加工与销售 6172061.1.17农业基础设施建设 6277081.1.18农业科技推广与应用 6250671.1.19农业产业融合发展 613320第三章：贷款额度、期限与利率 6214811.1.20贷款额度确定原则 6252311.1.21贷款额度上限与下限 663831.1.22贷款期限确定原则 718611.1.23贷款期限上限与下限 778271.1.24贷款利率确定原则 7116941.1.25贷款利率优惠政策 7198361.1.26贷款利率调整 725120第四章：贷款申请与审批 8301331.1.27申请条件 8321001.1.28申请流程 8149121.1.29审批原则 8303041.1.30审批流程 8242081.1.31材料审核 9128661.1.32信用评估 9114181.1.33还款能力评估 9201531.1.34贷款用途审查 983421.1.35审批决策 932578第五章：贷款发放与使用 9122031.1.36贷款审批 975711.1.37贷款合同签订 9269101.1.38贷款发放 10201381.1.39贷款用途 10280801.1.40贷款使用要求 10268931.1.41信贷员监管 10223631.1.42农村信用社监管 1028211第六章：贷款回收与风险管理 11152471.1.43回收程序 11144001.1.44回收方式 1111671.1.45回收管理 11180271.1.46风险评估 116871.1.47风险控制 1296721.1.48风险监测 12236761.1.49不良贷款认定 1285361.1.50不良贷款处理措施 12320131.1.51不良贷款核销 1231617第七章：贷款担保与抵押 12230671.1.52担保方式 13175021.1.53担保条件 13306051.1.54担保合同 13152461.1.55抵押物范围 13318891.1.56抵押物评估 13249301.1.57抵押物登记 1337261.1.58评估程序 14150081.1.59评估要求 142143第八章：贷款利率与优惠政策 1490081.1.60利率确定原则 1463361.1.61利率种类 14121481.1.62利率执行 14268411.1.63政策对象 14228101.1.64优惠政策内容 15133701.1.65政策执行 15234541.1.66利率调整依据 15178811.1.67利率调整程序 1515061.1.68利率调整影响 1510695第九章贷款管理与监督 15126781.1.69贷款审批 1586281.1.70贷款发放 16219791.1.71贷款回收 1667851.1.72内部监督 1670881.1.73外部监督 1649731.1.74贷款管理部门责任 17164581.1.75内部监督部门责任 17111701.1.76外部监督部门责任 1718752第十章：附则 17289691.1.77本规程由三农小额信贷业务管理部门负责解释。 17225461.1.78对于本规程未涉及的具体事宜，三农小额信贷业务管理部门可根据实际情况予以补充解释。 1793661.1.79本规程的解释权不得转让或授权他人行使。 1791491.1.80本规程自发布之日起实施。 17324831.1.81本规程实施后，原有相关规定与本规程不一致的，以本规程为准。 1739851.1.82三农小额信贷业务管理部门可根据实际情况对本规程进行调整，调整后的规程自发布之日起实施。 17131411.1.83本规程的制定旨在规范三农小额信贷业务操作，保障信贷资金安全，促进农业、农村经济发展。 18210131.1.84三农小额信贷业务管理部门应加强对本规程的宣传和培训，保证业务人员熟悉本规程内容。 18300491.1.85本规程的修订和解释，应当遵循公平、公正、公开的原则，保证业务操作的合规性。 18296371.1.86本规程的实施情况应定期进行评估，对存在的问题及时进行整改，不断完善业务操作规程。 18191831.1.87本规程的制定、修订、解释、实施和监督工作，应严格遵守国家有关法律法规，保证三农小额信贷业务的健康发展。 18第一章：总则1.1目的与依据1.1.1目的为保证三农小额信贷业务的健康、稳定发展，提高金融服务水平，促进农业产业升级和农村经济发展，特制定本规程。1.1.2依据本规程依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国农村土地承包法》等相关法律法规，以及国家关于三农小额信贷政策的相关规定，结合实际业务操作需求，制定而成。第二节适用范围1.1.3适用对象本规程适用于在我国农村地区开展小额信贷业务的银行业金融机构。1.1.4适用业务本规程适用于银行业金融机构向农村地区农户、农村企业、农村合作社等主体发放的小额信贷业务。第三节基本原则1.1.5合规性原则银行业金融机构开展三农小额信贷业务，应严格遵守国家法律法规、金融监管政策及本规程的规定。1.1.6风险可控原则银行业金融机构应合理控制信贷风险，保证信贷资金安全，实现风险与收益的平衡。1.1.7公平公正原则银行业金融机构在开展三农小额信贷业务过程中，应遵循公平、公正的原则，保障借款人合法权益。1.1.8服务便捷原则银行业金融机构应简化信贷流程，提高服务水平，为借款人提供便捷、高效的金融服务。1.1.9可持续发展原则银行业金融机构应关注三农小额信贷业务的可持续发展，促进农村产业结构调整，助力乡村振兴。1.1.10合作共赢原则银行业金融机构应与借款人、担保人、及其他相关方建立良好的合作关系，实现多方共赢。第二章：贷款对象与条件第一节贷款对象1.1.11定义三农小额信贷业务的贷款对象是指从事农业、林业、牧业、渔业等农业生产活动的农村居民、农业企业、农民专业合作社、家庭农场等具备还款能力的经济主体。1.1.12具体范围（1）农村居民：具有农村户籍，年龄在18周岁以上，具有完全民事行为能力的农村居民。（2）农业企业：依法注册成立，从事农业生产、加工、销售等业务的农业企业。（3）农民专业合作社：依照《农民专业合作社法》设立，从事农业生产、加工、销售等业务的农民专业合作社。（4）家庭农场：经有关部门认定为家庭农场的农业生产经营单位。第二节贷款条件1.1.13基本条件（1）贷款对象须具备完全民事行为能力，有固定的生产经营场所。（2）贷款对象须具备良好的信用记录，无不良信用记录。（3）贷款对象须具备还款能力，具备稳定的收入来源。1.1.14具体条件（1）农村居民：具备以下条件之一：a)具备一定规模的农业生产项目；b)有稳定的农产品销售渠道；c)参与农业产业化经营，与农业企业或农民专业合作社建立合作关系。（2）农业企业：具备以下条件之一：a)具备合法有效的营业执照、税务登记证等；b)具备一定的资产规模和盈利能力；c)有稳定的农产品销售市场和客户资源。（3）农民专业合作社：具备以下条件之一：a)具备合法有效的营业执照、税务登记证等；b)成员数量达到一定规模，具备一定的资产规模；c)有稳定的农产品销售市场和客户资源。（4）家庭农场：具备以下条件之一：a)经有关部门认定为家庭农场；b)具备一定的资产规模和盈利能力；c)有稳定的农产品销售市场和客户资源。第三节贷款用途1.1.15农业生产资金贷款用于购买农业生产资料、农业生产设备、农产品加工设备等，以支持农业生产的发展。1.1.16农产品加工与销售贷款用于农产品加工、包装、运输、销售等方面的资金需求，以提高农产品附加值，增加农民收入。1.1.17农业基础设施建设贷款用于农村道路、水利、供电、通讯等基础设施建设，改善农业生产条件。1.1.18农业科技推广与应用贷款用于农业新技术、新品种、新模式的推广与应用，提高农业科技水平。1.1.19农业产业融合发展贷款用于支持农业与旅游、文化、教育等产业的融合发展，促进农村产业结构调整。第三章：贷款额度、期限与利率第一节贷款额度1.1.20贷款额度确定原则三农小额信贷业务的贷款额度应根据借款人的生产经营需求、还款能力、信用状况以及信贷政策等因素综合确定。具体额度应符合以下原则：（1）实际需求：贷款额度应满足借款人实际的生产经营需求，不得超出其实际所需资金。（2）还款能力：贷款额度应在借款人的还款能力范围内，保证其能够按时足额还款。（3）信贷政策：贷款额度应符合国家及地方信贷政策要求，遵循风险可控原则。1.1.21贷款额度上限与下限（1）贷款额度上限：根据借款人的还款能力、信用状况等因素，单个借款人的贷款额度上限一般不得超过一定金额。（2）贷款额度下限：单个借款人的贷款额度下限一般为一定金额，以保障贷款的实用性。第二节贷款期限1.1.22贷款期限确定原则三农小额信贷业务的贷款期限应根据借款人的生产经营周期、还款能力以及信贷政策等因素确定。具体期限应符合以下原则：（1）生产周期：贷款期限应与借款人的生产经营周期相匹配，保证其在还款期限内能够完成生产、销售并获得收益。（2）还款能力：贷款期限应在借款人的还款能力范围内，保证其能够按时足额还款。（3）信贷政策：贷款期限应符合国家及地方信贷政策要求，遵循风险可控原则。1.1.23贷款期限上限与下限（1）贷款期限上限：根据借款人的还款能力、信用状况等因素，单个借款人的贷款期限上限一般不得超过一定时长。（2）贷款期限下限：单个借款人的贷款期限下限一般为一定时长，以保障贷款的实用性。第三节贷款利率1.1.24贷款利率确定原则三农小额信贷业务的贷款利率应根据借款人的信用等级、贷款期限、市场利率等因素确定。具体利率应符合以下原则：（1）信用等级：贷款利率应与借款人的信用等级挂钩，信用等级越高，利率越低。（2）贷款期限：贷款利率应与贷款期限相匹配，期限越长，利率越高。（3）市场利率：贷款利率应参考市场利率，保证与市场利率水平相当。1.1.25贷款利率优惠政策为鼓励和支持三农发展，对符合条件的借款人可实施贷款利率优惠政策。具体优惠政策如下：（1）优惠利率：对符合条件的借款人，可给予一定幅度的利率优惠。（2）贴息政策：对符合条件的借款人，可实施贴息政策，减轻其利息负担。1.1.26贷款利率调整贷款利率应根据国家及地方政策调整、市场利率变化等因素进行适时调整。调整利率时，应遵循公平、合理、透明的原则，保证借款人的合法权益。第四章：贷款申请与审批第一节贷款申请1.1.27申请条件（1）借款人应为具有完全民事行为能力的农村居民，包括农户、个体工商户、农村小微企业等。（2）借款人需具备良好的信用记录，无不良信用记录或拖欠贷款行为。（3）借款人应具备还款能力，具备稳定的收入来源或可用于还款的资产。（4）借款人应提供真实、完整的申请材料，包括身份证、户口本、婚姻状况证明、财产状况证明等。1.1.28申请流程（1）借款人向农村金融机构提出贷款申请，填写《贷款申请表》。（2）借款人提交相关申请材料，包括身份证、户口本、婚姻状况证明、财产状况证明等。（3）农村金融机构对借款人的申请材料进行审核，保证材料的真实、完整。第二节贷款审批1.1.29审批原则（1）审批过程中，应遵循公平、公正、公开的原则，保证审批结果的合理性。（2）审批过程中，应关注借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等因素，保证贷款安全。1.1.30审批流程（1）农村金融机构对借款人的申请材料进行初步审核，对符合申请条件的借款人进行进一步审查。（2）审查内容包括：借款人的信用记录、还款能力、贷款用途等。（3）农村金融机构根据审查结果，对借款人的贷款申请进行审批，审批通过后，与借款人签订贷款合同。（4）审批未通过的，农村金融机构应向借款人说明原因，并退还申请材料。第三节贷款审批流程1.1.31材料审核（1）农村金融机构对借款人提交的申请材料进行审核，保证材料的真实、完整。（2）审核内容包括：借款人的身份证、户口本、婚姻状况证明、财产状况证明等。1.1.32信用评估（1）农村金融机构对借款人的信用记录进行查询，了解借款人的信用状况。（2）信用评估包括：借款人的信用等级、历史还款记录等。1.1.33还款能力评估（1）农村金融机构对借款人的还款能力进行评估，保证借款人具备还款能力。（2）评估内容包括：借款人的收入来源、财产状况、负债情况等。1.1.34贷款用途审查（1）农村金融机构对借款人的贷款用途进行审查，保证贷款用于合法、合规的项目。（2）审查内容包括：借款人的贷款用途说明、项目可行性分析等。1.1.35审批决策（1）农村金融机构根据上述审查结果，对借款人的贷款申请进行审批。（2）审批通过后，与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率等条款。（3）审批未通过的，农村金融机构应向借款人说明原因，并退还申请材料。第五章：贷款发放与使用第一节贷款发放1.1.36贷款审批（1）信贷员依据贷款申请人的信用评级、还款能力、贷款用途等因素，对贷款申请进行审批。（2）审批通过后，信贷员将审批结果通知贷款申请人，并告知贷款额度、期限、利率等相关信息。1.1.37贷款合同签订（1）贷款申请人与农村信用社签订贷款合同，明确双方的权利和义务。（2）贷款合同应包括以下内容：贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。1.1.38贷款发放（1）贷款合同签订后，农村信用社按照约定的时间将贷款资金发放至贷款申请人的账户。（2）贷款发放后，信贷员应跟踪贷款资金的使用情况，保证贷款用于约定的用途。第二节贷款使用1.1.39贷款用途（1）三农小额信贷主要用于支持农户、农村个体工商户和农村小微企业的发展，包括但不限于以下用途：（1）农业生产资料购买；（2）农村基础设施建设；（3）农村产业发展；（4）农村消费需求等。1.1.40贷款使用要求（1）贷款申请人应按照贷款合同约定的用途使用贷款资金，不得擅自改变用途。（2）贷款申请人应合理使用贷款资金，保证贷款项目的经济效益。（3）贷款申请人应按照约定的还款计划按时还款，不得逾期。第三节贷款使用监管1.1.41信贷员监管（1）信贷员应定期对贷款申请人的贷款使用情况进行跟踪调查，了解贷款项目的实施情况。（2）信贷员发觉贷款申请人未按照约定用途使用贷款资金时，应及时采取措施予以纠正。1.1.42农村信用社监管（1）农村信用社应建立健全贷款使用监管制度，对贷款资金的使用情况进行全面监控。（2）农村信用社应对贷款申请人的信用状况进行定期评估，对存在信用风险的贷款项目及时采取措施。（3）农村信用社应加强与地方的沟通协作，共同推动农村小额信贷业务的健康发展。第六章：贷款回收与风险管理第一节贷款回收1.1.43回收程序（1）贷款到期前，信贷部门应提前十五个工作日向借款人发出还款通知，明确还款金额、还款方式及还款期限。（2）借款人应在还款期限内，按照约定的还款方式，将还款资金足额划转到指定账户。（3）信贷部门应在还款当天对借款人的还款情况进行核对，确认还款金额无误后，进行贷款回收手续。1.1.44回收方式（1）现金还款：借款人直接到银行网点，将还款资金交给工作人员。（2）转账还款：借款人通过银行转账方式，将还款资金划转到指定账户。（3）自动扣款：银行根据借款人的还款计划，在约定的还款日自动从其账户中扣除还款金额。1.1.45回收管理（1）信贷部门应建立贷款回收台账，详细记录每笔贷款的还款情况。（2）对未按时还款的借款人，信贷部门应采取催收措施，保证贷款按时回收。（3）对连续逾期三个月以上的借款人，信贷部门应将其纳入重点关注名单，加强催收力度。第二节风险管理1.1.46风险评估（1）信贷部门应在贷款审批前，对借款人的信用状况、还款能力、担保情况等进行全面评估。（2）采用定量与定性相结合的方法，对借款人的信用等级进行评定。（3）根据风险评估结果，合理确定贷款额度、利率及期限。1.1.47风险控制（1）信贷部门应加强对贷款资金的使用监管，保证贷款资金用于约定的用途。（2）对存在潜在风险的贷款，信贷部门应采取风险防范措施，如追加担保、调整贷款期限等。（3）建立风险预警机制，对可能发生的风险进行及时发觉和处理。1.1.48风险监测（1）信贷部门应定期对贷款进行风险监测，分析贷款资产质量变化情况。（2）对高风险贷款，信贷部门应加强跟踪管理，保证风险控制在合理范围内。第三节不良贷款处理1.1.49不良贷款认定（1）信贷部门应根据《贷款通则》等有关规定，对逾期未还的贷款进行不良贷款认定。（2）不良贷款包括逾期贷款、呆滞贷款和损失贷款。1.1.50不良贷款处理措施（1）对逾期贷款，信贷部门应采取催收、协商还款等措施，尽快收回贷款。（2）对呆滞贷款，信贷部门应制定专门的清收计划，加大催收力度。（3）对损失贷款，信贷部门应依法采取措施，追讨损失。1.1.51不良贷款核销（1）信贷部门应对无法收回的不良贷款进行核销。（2）核销前，信贷部门应提交详细的不良贷款核销报告，报请上级部门审批。（3）核销后，信贷部门应继续关注借款人的信用状况，防止再次发生不良贷款。第七章：贷款担保与抵押第一节贷款担保1.1.52担保方式（1）保证担保：借款人可提供具有代为清偿债务能力的自然人、法人或其他组织作为保证人，对借款人的债务承担履行保证责任。（2）抵押担保：借款人可将其合法拥有的不动产或者动产设定为抵押物，为借款提供担保。（3）质押担保：借款人可将其持有的有价证券、存货等动产设定为质押物，为借款提供担保。1.1.53担保条件（1）保证担保条件：保证人应具备以下条件：（1）具有完全民事行为能力；（2）有稳定的收入或财产；（3）信用良好，无不良信用记录；（4）与借款人无利害关系。（2）抵押担保条件：抵押物应具备以下条件：（1）权属清晰，无争议；（2）具有保值、增值潜力；（3）符合国家法律法规规定。（3）质押担保条件：质押物应具备以下条件：（1）权属清晰，无争议；（2）易于变现；（3）符合国家法律法规规定。1.1.54担保合同借款人与担保人应签订担保合同，明确担保方式、担保范围、担保期限等事项。担保合同应经借款人、担保人、贷款机构三方签字盖章，并办理相关手续。第二节贷款抵押1.1.55抵押物范围（1）不动产：包括土地、房屋等。（2）动产：包括机器设备、交通工具、存货等。1.1.56抵押物评估贷款机构应对抵押物进行评估，确定抵押物的价值。评估可采取以下方式：（1）市场比较法：根据抵押物所在地区相似物业的市场价格进行评估。（2）成本法：根据抵押物的重置成本、折旧等因素进行评估。（3）收益法：根据抵押物的预期收益进行评估。1.1.57抵押物登记抵押物应依法办理抵押登记，保证抵押权的设立。抵押登记应由借款人、贷款机构共同办理。第三节担保抵押物评估1.1.58评估程序（1）贷款机构收到借款人提供的担保抵押物资料后，应及时组织评估。（2）评估人员应实地查看抵押物，了解其权属、现状、价值等情况。（3）评估人员应根据评估方法，对抵押物进行价值评估。（4）评估报告应经评估机构审核，并加盖公章。1.1.59评估要求（1）评估人员应具备相关专业知识和资质，保证评估结果的准确性。（2）评估过程应遵循客观、公正、公开的原则，保证评估结果的真实性。（3）评估报告应详细记载评估过程、评估依据、评估结果等内容，便于贷款机构审核。（4）评估报告应在规定时间内出具，保证贷款业务的顺利进行。第八章：贷款利率与优惠政策第一节贷款利率1.1.60利率确定原则贷款利率的确定，应遵循市场化、公平竞争和风险补偿原则，同时兼顾国家宏观调控政策和农村经济发展需求。1.1.61利率种类（1）基准利率：根据中国人民银行公布的同期贷款基准利率执行。（2）浮动利率：在基准利率基础上，根据借款人信用等级、贷款用途、期限等因素，合理确定浮动比例。1.1.62利率执行（1）贷款利率执行过程中，应严格按照中国人民银行相关规定执行，保证利率政策的传导和落实。（2）贷款利率调整时，应及时告知借款人，并按照约定进行调整。第二节优惠政策1.1.63政策对象（1）农业生产者：从事种植、养殖、林业等农业生产活动的个人和企业。（2）农村小微企业：注册地在农村地区，从事生产经营活动的小型、微型企业。1.1.64优惠政策内容（1）优惠利率：对符合条件的农业生产者和农村小微企业，给予一定的利率优惠。（2）贴息政策：根据国家相关规定，对符合条件的农业生产者和农村小微企业，实施贷款贴息政策。1.1.65政策执行（1）优惠政策执行过程中，应严格按照国家相关政策要求，保证政策效果的发挥。（2）贷款机构应主动了解借款人是否符合优惠政策条件，及时为符合条件的借款人提供优惠政策。第三节利率调整1.1.66利率调整依据（1）国家宏观调控政策：根据国家宏观调控需要，适时调整贷款利率。（2）市场利率变化：关注市场利率变化，合理调整贷款利率。1.1.67利率调整程序（1）贷款机构应根据利率调整依据，制定利率调整方案，报上级管理部门批准。（2）批准后的利率调整方案，应及时告知借款人，并按照约定进行调整。1.1.68利率调整影响（1）利率调整对借款人的还款压力和贷款成本产生影响，应关注借款人的还款能力和经营状况。（2）贷款机构应根据利率调整情况，合理调整贷款结构，控制风险。第九章贷款管理与监督第一节贷款管理1.1.69贷款审批（1）贷款审批流程应当遵循公平、公正、公开的原则，保证贷款审批的合规性。（2）贷款审批部门应依据申请人的信用状况、还款能力、担保情况等因素，对贷款申请进行综合评估。（3）贷款审批部门应在规定时间内完成审批，并向申请人反馈审批结果。1.1.70贷款发放（1）贷款发放应遵循合规、安全、便捷的原则，保证贷款资金及时、准确发放到申请人账户。（2）贷款发放部门应建立严格的贷款发放制度，对贷款资金进行跟踪管理，保证贷款用途真实、合规。（3）贷款发放部门应定期对贷款资金使用情况进行检查，保证贷款资金不被挪用。1.1.71贷款回收（1）贷款回收应遵循合规、高效的原则，保证贷款本息按时回收。（2）贷款回收部门应建立完善的回收机制，对逾期贷款进行催收，保证贷款本息的回收。（3）贷款回收部门应定期对贷款回收情况进行统计分析，