《平安普惠金融业务发展现状分析》2100字

平安普惠金融业务发展现状分析规模发展2017年9月，平安普惠与非平安集团旗下保险公司开展合作，增信方进一步增加；2018年3月，平安普惠有抵押产品全新升级，转型专注服务小微企业主及个体工商户，助力实体经济发展；9月，平安普惠无抵押业务实现100%全线上流程，引入人脸识别、微表情等，提升客户体验；2019年3月，平安普惠所属陆金所控股完成C轮融资；2020年10月，陆金所控股正式登陆纽交所，股票代码“LU”。图2.1平安普惠发展之路截至2020年6月30日，以贷款余额衡量，平安普惠是中国排名第二大的非传统金融机构零售借贷服务平台，业务覆盖全国300余个城市。2021年第一季度财报显示，平安普惠金融业务依然保持强劲增长势头。截至今年3月31日，平安普惠管理贷款余额增至人民币5826亿元，同比增长15.1%；累计为近1510万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务，同比增长17.1%。

产品发展业绩实现显著增长的同时，平安普惠业务进一步聚焦服务小微实体，信贷质量持续改善。财报显示，一季度促成的新增贷款同比增长17.3%至人民币1724亿元。其中，小微企业借款占比高达75.7%，较2020年同期增长近10个百分点；优质借款人（G1~G3级别借款人）贡献占比达65.9%，去年同期这一数字为58.7%。平安普惠始终坚持以领先的科技与卓越的运营服务小微实体，践行社会责任，推动普惠金融。陆金所控股董事长冀光恒表示，“我们始终坚持做‘信任金融’、‘责任金融’、‘便利金融’，践行有温度的金融。”对于陆金所控股的平安普惠业务，他表示，“在借款用途方面，有别于大部分互联网平台的消费借贷业务，我们的贷款业务聚焦于向小微企业主提供服务，解决中小企业融资难，支持国家实体经济发展。”

平安普惠的信用贷款主要有两种模式。第一种是陆金所放款，放款金额一般都在二十万以下，第二种则是和一些地方银行合作，平安普惠的系统会自动将客户的款项分配给地方银行，最后由所匹配的银行放款。平安普惠会要求借款人购买信用保证保险，因为这些信用贷款风险相对较大，平安普惠从银行吸取资金，通过购买保险的模式，既实现了自身的风险降低，而且也能保证银行和陆金所P2P投资者的资金安全。由于平安普惠采取的这种第三方借款的模式，借款人就必须支付相关费用，第一部分是交信用保证费，第二部分是给资金提供方的利息，第三部分就是给平安普惠的第三方费用，在这里支付给平安普惠公司的费用属于服务咨询费，也属于自身的一笔收入。由于平安普惠放贷规模的逐渐扩大，这样的模式不仅可以缩小风险，还能够解决自身资金量不足的问题。而经过不断地改进和优化，一方面，平安普惠业务借款人综合成本持续下降。自去年9月初开始，平安普惠业务已下调借款人综合成本至24%以下，并持续向更可持续的风险分担模式转型。截至21年一季度末，由第三方保险合作伙伴承担风险的贷款余额占比已降低至86.8%，去年同期，这一比例尚为95.1%。另一方面，为平安普惠业务借款人提供增信服务的机构也更加多样化。陆金所控股联席CEO计葵生表示，截至21年一季度末，平安产险提供担保的贷款占比从去年同期92.5%下降至78.3%。

风险控制平安普惠的经营主体中，既有来自陆金所P2P业务中全线上管理的网贷行业的特点，又有高登担保等一系列第三方的担保，既保障了融资端的资金安全，又保证了对于借款人的信用风险的监控。另外，平安集团在银行领域也有着数年管理经验的积累，在风险识别和管理方面优势突出，对于客户的综合征信审评更有着深厚的数据分析支持。使用人行征信系统，依托集团的完整评估模型，能够对客户数据进行有效的管理。平安集团运用前沿科技赋能分析引擎，显著提高了风险控制质量与效率。2020年，月均AI催收贷款金额达2,719亿元，同比增长241%，全年AI催收逾期贷款的金额近2,000亿元，AI催收覆盖率约27%，同比上升5个百分点；AI催收的30日回退率为78%，优于纯人工催收回退率。截至2020年12月末，人均管理贷款余额较年初增长20%至6,480万元。企业智能预警可动态监测企业信用风险，2020年累计预警6,812次，预警准确率超93%，涉及风险敞口金额近3,634亿元。作为平安集团的子公司，平安普惠亦持续深化科技在风控上的应用。在平安普惠的线上APP中，填写贷款申请人信息时需要视频认证，在这个步骤里运用了微表情技术，此项科技可以迅速识别人脸面部不同细微表情的差异，从而证实贷款是否本人申请。此外，平安普惠还在加大AI技术、大数据、云分析在获客、客户风险识别和贷款管理领域的应用，为63家合作金融机构提升借款人的风险识别能力提供支持。新冠肺炎疫情对金融行业的信贷业务造成不同程度的影响，平安普惠凭借O2O全流程在线服务模式优势，在严格审批标准的同时，密切监控各地区、各行业资产质量风险表现，调整受疫情影响较大的重点地区和行业的贷款政策，并积极深化AI技术在贷后服务及还款提醒方面的应用，有效缓解疫情对资产质量的影响。截至2020年12月31日，30天以上逾期率为2.0%，较第二季度末大幅下降。将金融科技融合于线上APP中，是平安普惠的创新之处。之所以平安普惠在销售小额贷款产品的同时能够做到线上申请，快速审批，金融科技功不可没。平安集团每年在金融科技、AI、大数据分析方面的大额投入，使平安普惠风险控制更严格，也使平安普惠的产品具有市场核心竞争力。图2.2平安普惠金融业务发展