《支付宝对我国商业银行中间业务的影响浅析》3500字（论文）

支付宝对我国商业银行中间业务的影响浅析目录TOC\o"1-2"\h\u29277支付宝对我国商业银行中间业务的影响浅析 117560（一）支付宝对我国商业银行中间业务的积极影响 1291981.大力推动了我国商业银行的发放和使用银行卡 161212.提高了商业银行支付结算的创新能力 12967（二）支付宝对我国商业银行中间业务的消极影响 2289301.挤压商业银行中间业务中的支付结算业务 2283692.对商业银行基金代销和理财业务产生冲击 4237773.支付宝平台个性化服务抢占商业银行客户资源 6（一）支付宝对我国商业银行中间业务的积极影响随着支付宝的快速发展，商业银行增加了银行卡的办理规模，拓展了业务渠道，降低了业务发展成本。而且，随着互联网的日益发展和运用，支付宝平台已经开始改变大众的消费观和消费行为，因此商业银行的中间业务要跟紧时代发展的脚步，利用自身的特点和优势进行产品创新和服务升级。1.大力推动了我国商业银行的发放和使用银行卡由于商业银行的中间业务以银行卡金融服务为主要占比份额，随着支付宝金融服务平台的快速形成和发展，不仅对其产生了威胁，也给其带来了一个新的市场发展契机。支付宝平台线上支付再便捷再安全，但归根结底都离不开跟各家银行合作所绑定的银行卡，平台的使用都基于银行卡的发展，因此支付宝平台用户在使用支付宝时，依然需要去银行办理一张银行卡，这就间接的带动了商业银行银行卡的办理和发行，因此商业银行应抓住机会，完善中间业务中银行卡金融服务的持续性和健康化。2.提高了商业银行支付结算的创新能力面对支付宝平台的严重冲击，商业银行也意识到自身的不足之处，在进行抵御的同时，商业银行也在加强移动支付功能，积极推广网上银行和健全网上银行服务业务，在一定程度上提高了相关业务的创新能力，也促进了银行业与互联网相结合。（二）支付宝对我国商业银行中间业务的消极影响1.挤压商业银行中间业务中的支付结算业务支付结算业务作为商业银行最主要的中间业务之一，为商业银行获利做出了巨大贡献。但是，目前逐渐发展起来的支付宝平台依靠简单、安全、快速的支付特点对银行支付结算业务产生了巨大的威胁。支付宝平台通过与各家银行合作，拥有了银行卡、信用卡等线上使用的功能，换言之就是支付宝拥有了商业银行所具备的基本业务能力，能够轻松操作跨行转账等资金交易相关业务。相比于商业银行的电子银行，支付宝平台在操作界面上要更简单、更加智能、也更加人性化，并且功能也更加全面。同时，支付宝平台用户只需要下载一个支付宝APP即可绑定多家银行卡进行使用，不用再针对某个商业银行而下载专门的软件，并且支付宝绑定银行卡不仅不受卡号的限制，可以通过身份实名验证来获取名下的银行卡信息，而且首次绑定银行卡还将获得一定金额的红包，这一营销手段也将吸引大量客户资源。图82020年支付结算服务性业务收入（资料来源：发现数据网）支付宝不仅以便捷的操作获得用户青睐，更以略低于商业银行的价格提供给用户相似的支付结算手段而取胜。根据支付宝与银行的支付结算服务性业务收入情况，支付宝在2020年以接近18000亿元的收入明显领先于各家银行，并且除了中行、农行、招行以及建行这四家银行，支付宝的支付结算业务收入数据是中信、平安、邮储等10家银行的2倍及以上。（见图8）可见，支付宝依靠便捷的特点、新颖的营销手段和较低的手续费赢得了支付结算业务的市场。而商业银行需要客户排队办理各项业务，同时银行的业务活动大多步骤繁琐、不易操作；为了缩小同样业务价格成本上的差距，商业银行有必要主动降低甚至取消部分业务手续费用，限制性地免收借记卡年费和个人账户小额管理费；包括商业银行减少转账汇款的收费，以及各家商业银行陆陆续续对该行异地现金和转账业务实行免费政策，且跨行转账手续费上限为50元。图92016-2020年中国线下收单交易规模和规模占比（资料来源：艾瑞咨询lite）随着互联网技术的进步，电子现金系统的应用，人们从使用现金到银行卡直至目前的移动支付，让“线下收单”这一名词也得以知晓。线下收单业务主要采用手机支付宝扫描码，可以跳转银联网络，直接与发卡行商业银行连接，承担订单清算功能。2019年线下收单市场交易规模达到近年来最高数值64万亿。而在2020年的疫情期间，大多数人选择在线上完成消费交易，导致线下交易的规模缩减，连带着2020年线下收单交易规模较2019年下降5%。根据2016-2020年的数据显示，线下收单市场交易规模增长率出现逐步下滑的情况，在当前模式下未来市场增长将面临更大的挑战。根据刷卡收单和条码收单的两种业务所占市场份额来看，虽然以银行卡和信用卡支付为基础的收单业务在总交易规模上仍占据绝对优势，但支付宝条码收单业务的市场交易规模也将持续上涨。（见图9）通过上述分析可知，支付宝平台借助自身的优势以及跟紧时代的脚步，推挤压迫了商业银行的支付结算业务以及代理业务，对银行中间业务产生巨大冲击。2.对商业银行基金代销和理财业务产生冲击最初，商业银行在我国基金销售渠道中所占比例最大，而商业银行也因此获利许多。但从2012年支付宝平台取得基金销售的牌照，开始展开相应的代销业务，从2017年到2020年上半年支付宝的代销理财规模不断扩大，并且在2021年支付宝的理财规模有望逼近甚至超过50000亿元的可能性（见图10）。对商业银行代销理财业务产生了一定程度的负面作用，进而影响商业银行的盈利空间。具体表现在以下几个方面：图102017-2020上半年支付宝代销理财规模（资料来源：蚂蚁金服、基金业协会、野村东方国际证券）首先，支付宝平台更为方便快捷。基民在购买基金时，没有必要到特定的营业网点进行咨询购买，只需通过支付宝APP软件就可以完成基金购买的所有流程。从便捷的角度分析，减少了用户时间和精力的投入，在结果相同前的提下，客户会优先选择支付宝平台，因此，对商业银行代销基金业务造成了一定的损失。其次，从成本的角度分析，基民通过支付宝平台可以投入较少的成本。而商业银行在该项业务中收取的手续费用较高，一般按照募集金额的20-50Bp，那么通过支付平台，客户可以减少较多的成本。最后，支付宝平台不断创新，使其推出越来越多的理财产品，让客户拥有更多的选择。尤其是支付宝平台推出的“宝宝类”产品，其优势就在于获得收益的同时，又能进行储蓄或者是购物资金的使用，灵活多变，兼具储蓄性和收益性，对商业银行基金代销和理财业务产生了客户分流。综上所述，支付宝平台主要通过向客户提供突破时间和空间上的便捷服务、以低成本、多元化的基金产品影响着商业银行的基金代销业务。图112015-2019年中国银行卡交易量及金额变化情况（资料来源：中国人民银行前瞻产业研究院整理）3.支付宝平台个性化服务抢占商业银行客户资源支付宝平台不仅通过低价竞争影响银行的定价体系，其优势还体现在通过制定针对性的服务来满足客户的需求，使得商业银行的客户流失量增加。根据中国银行卡交易量及金额变化情况，自2015年到2019年的银行卡交易数量虽然从852.29亿笔到3219.89亿笔的跨越，但交易数量增速并未保持不断攀升的趋势，在2017年至2018年更是出现了从最高值降到最低值20%的情况，并且数据显示银行卡交易规模增速跌宕起伏，总体呈下降趋势。（见图11）而造成2017年数据开始下滑的情况出现是由于支付宝平台在2017年出现了年度账单查询以及“收钱码”的功能，给予用户简便操作的同时，又吸收了一波关注，对商业银行造成了严重的冲击。目前，支付宝平台的客户数量和交易额已经超过了部分商业银行。从2017年到2020年的数据表明支付宝APP年度活跃用户数量是不断增加的，尤其在2017到2018达到了活跃用户增速的最高值28%，直至2020年活跃用户也达到了9.87亿人。（见图12）并且支付宝平台利用定制个性化的服务优势、打造优质的用户体验，维护了用户的黏性以及忠诚度，在短时间内吸引了众多用户，而这些客户大多数是从商业银行中分流出来的。图122017-2020H1支付宝平台用户数量（资料来源：发现数据网站）客户群的弱化，导致商业银行产品销售更加吃力，渠道议价能力逐渐丧失，形成一定威胁，存在被边缘化的风险。而支付宝平台不定期进行补贴、奖励金、积分等延伸服务套路宣传，不但能有效的维系客户资源，用户数量还能保持稳健的趋势不断攀升。高低立判，客户到商业银行办理各种业务，不仅操作程序复杂，而且需要投入大量时间精力。因此，当替代品出现时，顾客的意向自然会向优质的选择靠拢。其次，智能手机的普及降低了使用门槛，也为支付宝平台提供了大量忠实客户，尤其是年轻客户群。例如你能在大学里使用支付宝给校园卡充