《保险理论与实务》课件第7章

第七章保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失赔偿原则第四节近因原则第一节最大诚信原则

一、概述

(一)最大诚信原则的基本含义

最大诚信原则的基本含义为：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实；否则，保险合同无效。

(二)规定最大诚信原则的原因

1.信息的不对称性

与一般金融活动中的信息不对称相同，保险经营活动也具有自身的信息不对称性。对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质与大小直接决定着其能否承保与如何承保。

2.保险合同的特殊性

保险合同是一种射幸性合同，即一方是否履行义务有赖于偶然事件出现的一种合同。二、最大诚信原则的具体内容

(一)告知

1.告知的内容

在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人，如人身保险中被保险人的年龄、既往病史、家族遗传史、职业等如实告知保险人；财产保险中保险标的的价值、品质、风险状况等如实告知保险人。

2.告知的形式

(1)无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方需主动将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。

(2)询问回答告知，又称主观告知，指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。

(二)保证

1．按照保险事项是否已存在分类

(1)确认保证。

(2)承诺保证。

2．按照保险事项存在的形式分类

(1)明示保证。

(2)默示保证。

(三)弃权

弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权。保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：

(1)投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。

(2)被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。

(3)投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人，但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。

(4)在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解

除权。

(四)禁止反言

禁止反言又称禁止抗辩，是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。保险人有如下情形之一的，在诉讼中将被禁止反言：

(1)保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。

(2)保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。

(3)保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。

(4)保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。三、违反最大诚信原则的法律后果

(一)违反告知义务的法律后果

在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：

(1)由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。

(2)误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。

(3)隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。

(4)欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。我国《保险法》与此相关的规定包括：

(1)关于解除保险合同的规定：第十七条第二款、第二十八条第一款；

(2)关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定：第十七条第三款、第二十八条第三款、第三十七条第二款；

(3)关于退还保险费或按比例减少保险金的规定：第十七条第四款、第五十四条。

(二)违反保证义务的法律后果

由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。第二节保险利益原则

一、概述

(一)保险利益原则的含义

保险利益又称为可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的、经济上的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的的损害或丧失而遭受的经济上的损失。保险利益体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的安全，投保人或被保险人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人或被保险人必然会蒙受经济损失。

(二)保险利益成立的条件

1.必须是法律认可的利益

只有在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律的保护，因此，保险利益必须是符合法律规定的、为法律所认可并受到法律保护的利益，因违反法律规定或损害社会公共利益而产生的利益，不能作为保险利益。

2.必须是经济上的利益

由于保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，如果投保人或被保险人的利益不能用货币来反映，则保险人的承保和补偿就难以进行。因此，投保人对保险标的的保险利益在数量上应该可以用货币来计量，无法用货币计量的利益不能成为可保利益。由于人身无价，一般情况下，人身保险合同的保险利益有一定的特殊性，人身保险的保险利益不纯粹以经济上的利益为限。

3.必须是确定的利益

保险利益必须是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益。这种利益是可以用货币形式估价的，而且是客观存在的利益，不是当事人主观臆断的利益。这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益。现有利益是指在客观上或事实上已经存在的经济利益；期待利益是指在客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规、有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利益。二、保险利益的意义

(一)规定保险保障的最高限度

保险作为一种经济补偿制度，其宗旨是补偿被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失，但不允许被保险人通过保险而获得额外的收益。所以，为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的补偿，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益，即保险利益作为保险保障的最高限度。

(二)防止道德危险的发生

保险赔偿或保险金的给付以保险标的遭受损失或保险事件的发生为前提条件，如果投保人或被保险人对保险标的无保险利益，那么该标的受损，对他来说不仅没有遭受损失，相反还可以获得保险赔款，这样就可能诱发投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的的道德危险。反之，如果有保险利益存在，即投保人或被保险人在保险标的上具有经济利益，这种经济利益因保险标的受损而受损，因保险标的的存在而继续享有，这样投保人或被保险人就会关心保险标的的安危，认真做好防损防险工作，使其避免遭受损失。

(三)区别保险与赌博的标准

就单个保险合同来说，保险和赌博同样决定于偶然事件的发生而获得货币收入或遭受货币损失。所以，从表面上看，保险同赌博相似，都具有射幸因素，但是，从实质上看，两者毫无共同之处。三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别

(一)保险利益的来源不同

保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。

(二)对保险利益时效的要求不同

财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。

(三)确定保险利益价值的依据不同

财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。第三节损失赔偿原则

一、损失赔偿原则的含义

损失赔偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。二、损失赔偿原则的基本内容

(一)损失赔偿原则的限制条件

1.以实际损失为限

在补偿性保险合同中，保险标的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限，全部损失全部赔偿，部分损失部分赔偿。

2.以保险金额为限

保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。赔偿金额只应低于或等于保险金额而不应高于保险金额。即使发生通货膨胀，仍以保险金额为限。因为保险金额是以保险人已收取的保费为条件确定的保险最高责任限额，超过这个限额，将使保险人处于不平等的地位。

3.以保险利益为限

保险人的赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提条件和最高限额，被保险人所得的赔偿以其对受损标的的保险利益为最高限额。财产保险中，如果保险标的在受损时财产权益已转让，则被保险人对已转让的财产损失无索赔权。

(二)损失赔偿的方式

1.第一损失赔偿方式

第一损失赔偿方式即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿，其计算公式为

当损失金额≤保险金额时，

赔偿金额 = 损失金额

当损失金额＞保险金额时，

赔偿金额 = 保险金额

2.比例计算赔偿方式

比例计算赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额，其计算公式为

(三)损失赔偿原则的特例

1.不适用于人身保险

人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险，而人的生命和身体是不能简单地用货币衡量其价值的，其可保利益也是无法估价的。被保险人发生伤残、死亡等事件，对其本人及家庭所带来的经济损失和精神上的痛苦是钱无法弥补的，保险金只能在一定程度上缓解被保险人及其家庭由于保险事故的发生所带来的经济困难，所以人身保险不是补偿性合同，而是给付性合同。

2.定值保险

所谓定值保险，是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。当保险事故发生时，保险人不论损失保险标的当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付，其计算公式为

保险赔款 = 保险金额 × 损失程度(%)

3.重置价值保险

所谓重置价值保险，是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。一般财产保险是按保险标的的实际价值投保的，发生损失时，按实际损失赔付，使受损的财产恢复到原来的状态，由此恢复被保险人失去的经济利益。但是，由于通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产(如建筑物或机器设备)即使按实际价值足额投保，保险赔款也不足以对受损财产进行重置或重建。三、损失赔偿原则的派生原则

(一)代位追偿原则

1.代位追偿原则的含义

代位追偿原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。因为人身价值是无法以货币形式来衡量的，不存在额外收益问题。

2.代位追偿原则的主要内容

1)权利代位

权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

2)物上代位

物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。委付的成立必须具备一定的条件：

(1)委付必须由被保险人向保险人提出。

(2)委付应就保险标的的全部提出。

(3)委付不得附有条件。

(4)委付必须经过保险人的同意。

(二)重复保险的分摊原则

1.重复保险分摊原则的含义

重复保险的分摊原则也是补偿性原则的一个派生原则。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，并且其保险金额的总和超过保险价值的保险。重复保险的分摊原则是指重复保险的各保险人应该分摊被保险人的损失。

2.重复保险的分摊方式

(1)比例责任分摊：各保险人按其承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊损失并支付赔款。

(2)限额责任分摊：各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设没有重复保险的情况下自己单独应承担的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例来分摊损失金额。

(3)顺序责任分摊：各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司在损失额超出前一家公司的保险金额时，在自身保险金额限度内赔偿超出的部分。第四节近因原则

一、近因原则的含义

损失有可能是由几个原因或一连串原因造成的，那么，哪个原因是出险的真正原因呢？近因原则就是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。长期以来它是保险实务中理赔案时所遵循的重要原则之一。二、近因的认定与保险责任的确定

(一)认定近因的基本方法

认定近因的关键是确定风险因素与损失之间的关系，我们可以判断最初时间与最终损失之间是否具有逻辑关系。也就是说，如果我们从最初事件出发，按逻辑推理能得到所发生的最终损失，那么最初事件就是最后一个事件