商业银行收费政策培训

商业银行收费政策培训商业银行收费——管辖问题《商业银行服务价格管理暂行办法》第一条规定：“为规范商业银行服务价格行为，维护消费者合法权益，促进商业银行健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国价格法》，制定本办法。”商业银行收费——管辖问题《价格法》第二条规定：“在中华人民共和国境内发生的价格行为，适用本法”。《价格法》第五条规定：“国务院价格主管部门统一负责全国的价格工作。国务院其他有关部门在各自的职责范围内，负责有关的价格工作。”《商业银行法》第五十条规定：“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。”商业银行收费——管辖问题《价格法》第三十三条规定：“县级以上各级人民政府价格主管部门，依法对价格活动进行监督检查，并依照本法的规定对价格违法行为实施行政处罚。《价格违法行为行政处罚规定》（国务院令第585号）第二条规定：“县级以上各级人民政府价格主管部门依法对价格活动进行监督检查，并决定对价格违法行为的行政处罚。”《价格违法行为行政处罚规定》第十四条规定：“拒绝提供价格监督检查所需资料或者提供虚假资料的，责令改正，给予警告；逾期不改正的，可以处10万元以下的罚款，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予纪律处分。”《价格违法行为行政处罚规定》第十七条规定：“经营者有下列情形之一的，应当从重处罚：（一）价格违法行为严重或者社会影响较大的；（二）屡查屡犯的；（三）伪造、涂改或者转移、销毁证据的；（四）转移与价格违法行为有关的资金或者商品的；（五）经营者拒不按照本规定第十六条第一款规定退还消费者或者其他经营者多付价款的；（六）应予从重处罚的其他价格违法行为。”商业银行收费——管辖问题两个结论：商业银行收费行为由中国人民银行、中国银监会、国家发改委，根据各自的职责，齐抓共管。县级以上价格主管部门对商业银行规收费行为依法实施行政处罚。商业银行收费——政策问题《暂行办法》第六条规定：“根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。”两种价格管理形式：商业银行收费——政策问题《暂行办法》第七条规定：“人民币基本结算类业务，包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付”，实行政府指导价。《价格法》第十九条规定：“政府指导价、政府定价的定价权限和具体适用范围，以中央的和地方的定价目录为依据。中央定价目录由国务院价格主管部门制定、修改，报国务院批准后公布。”政府指导价范围：商业银行收费——政策问题《国家计委和国务院有关部门定价目录》规定：“金融结算价格实行政府指导价管理，定价范围包括各商业银行和非银行金融机构结算手续费。”中国人民银行《支付结算办法》规定，结算是指单位或个人通过银行进行的货币给付及其资金清算行为。政府指导价的范围：商业银行收费——政策问题国家计委、中国人民银行《关于进一步规范银行结算业务收费的通知》（计价费〔1996〕184号）《支付结算业务收费表》国家计委、中国人民银行《关于制定电子汇划收费标准的通知》（计价格〔2001〕791号）中国人民银行《关于规范电子汇划收费标准的通知》（银发〔2001〕385号）政府指导价的标准：商业银行收费——政策问题最典型的是超标准收取电子汇划费：按规定，柜面直接转账、网上银行转账、电话银行转账、ATM转账等手续费都应当执行现行的电子汇划费标准。《价格违法行为行政处罚规定》（国务院令第585号）第九条规定：“经营者不执行政府指导价、政府定价，有下列行为之一的，责令改正，没收违法所得，并处违法所得5倍以下的罚款；没有违法所得的，处5万元以上50万元以下的罚款，情节较重的处50万元以上200万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿：（一）超出政府指导价浮动幅度制定价格的；（四）提前或者推迟执行政府指导价、政府定价的；（七）对政府明令取消的收费项目继续收费的。”不执行政府指导价的行为：商业银行收费——政策问题《暂行办法》第九条规定：“实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。”《暂行办法》第十四条规定：“商业银行依据本办法制定服务价格，应至少于执行前15个工作日向中国银行业监督管理委员会报告，并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告。”市场调节价的范围：商业银行收费——政策问题总行制定的项目本身违法收费项目本身合法，但是执行中存在违法分支机构自立项目、自定标准收费商业银行自主定价方面的三大类问题：商业银行收费——政策问题贷款账户监管费：《流动资金贷款管理暂行办法》《固定资产贷款管理暂行办法》有相应规定：“贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理”，“贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控”，“贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。”几个典型的本身违法项目：商业银行收费——政策问题授信额度管理费授信≠贷款承诺《商业银行授权、授信管理暂行办法》（银发〔1996〕403号）第六条规定：“授信是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。”第十条规定：“授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是商业银行为控制地区和客户风险所实施的内部控制贷款额度。”几个典型的本身违法项目：商业银行收费——政策问题授信额度管理费《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》（银发〔1999〕31号）第五条规定：“商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度。”第十一条规定：“最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放仍应由信贷管理部门逐笔审批。”授信是贷款前置程序，是内部风险控制措施，不得收费。几个典型的本身违法项目：商业银行收费——政策问题代办抵押登记费《房屋登记办法》（建设部令第168号）第十二条规定：“申请房屋登记，应当由有关当事人双方共同申请，但本办法另有规定的除外。”房产抵押登记不在另有规定范围，应当有商业银行和客户共同办理。《国家发展改革委、财政部关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知》（发改价格〔2008〕924号）规定：“房屋登记费向申请人收取。但按规定需由当事人双方共同申请的，只能向登记为房屋权利人的一方收取。”几个典型的本身违法项目：商业银行收费——政策问题财务顾问费，执行中至少存在以下三个问题：一是基本没有制定相应的规章制度和操作规程。《商业银行金融创新指引》第二十二条规定，金融创新应当“制度先行”。二是缺少一支由合格的管理人员和业务人员组成的专业团队。三是不能或者基本不能提供一些实质性的服务内容。根据《商业银行金融创新指引》第十六条规定，财务顾问服务应当是个性化的，能够满足客户的真实需求。几个典型的本身合法、但执行违法项目：商业银行收费——政策问题贷款承诺费。根据银监会《表外业务监管风险管理指引》第四条的规定，贷款承诺是指商业银行在未来某一时期按照事先约定的条件向客户提供约定的贷款。贷款承诺是一种具有期权性质的中间业务，常见有循环信用额度和备用信用额度。执行中至少存在以下两个问题：一是混淆承诺与贷款的界限并收费。贷款承诺在贷款被正式提取之前属于中间业务，一旦履行了贷款承诺，业务就转化成贷款业务。二是收费名称与收费内容不一致，比如循环信用额度。几个典型的本身合法、但执行违法项目：商业银行收费——政策问题银行承兑汇票查询费。能否收取该项费用，应当遵循“谁委托，谁付费”原则。如果持票人为了辨别银行承兑汇票的真伪，向银行申请查询，银行可以收取一定的查询手续费。如果持票人申请贴现，银行为了辨别票据真伪而进行的查询，应当由查询行支付费用。几个典型的本身合法、但执行违法项目：商业银行收费——政策问题《暂行办法》第九条规定：“实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。”商业银行各分支机构没有定价权，必须严格按照总行公布的收费项目执行，收费名称必须完全一致，收费标准只能在授权范围内就低不就高。商业银行分支机构自立项目、自定标准收费：商业银行收费——政策问题《暂行规定》第十三条规定：“商业银行应按照商品和服务实行明码标价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格标准。”《关于商品和服务实行明码标价的规定》（国家计划委员会令第8号）第九条规定：“明码标价应当做到价签价目齐全、标价内容真实明确、字迹清晰、货签对位、标示醒目。价格变动时应当及时调整。”第十九条规定：“经营者不得在标价之外加价出售商品，不得收取任何未予标明的费用。一项服务可分解为多个项目和标准的，经营者应当明确标示每一个项目和标准，禁止混合标价或捆绑销售。”第二十二条规定：“经营者利用标价进行欺诈的，由价格主管部门依照《价格违法行为行政处罚规定》第五条（修改后为第七条）实施处罚。”明码标价商业银行收费——政策问题《关于商品和服务实行明码标价的规定》第二十二条规定：“经营者利用标价进行欺诈的，由价格主管部门依照《价格违法行为行政处罚规定》第五条（修改后为第七条）实施处罚。”《价格违法行为行政处罚规定》第七条规定：“第七条经营者违反价格法第十四条的规定，利用虚假的或者使人误解的价格手段，诱骗消费者或者其他经营者与其进行交易的，责令改正，没收违法所得，并处违法所得5倍以下的罚款；没有违法所得的，处5万元以上50万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿，或者由工商行政管理机关吊销营业执照。”明码标价商业银行收费——政策问题举一反三，认真自查，查漏补缺。商业银行收费——服务问题第一，要严格区分贷款业务和中间业务的界限。贷款业务和中间业务是相互