《吉林省平安银行个人理财产品创新研究》5500字（论文）

吉林省平安银行个人理财产品创新研究目录TOC\o"1-2"\h\u5691一、引言 117403二、吉林省平安银行个人理财产品创新现状分析 28934（一）吉林省平安银行个人理财产品规模不断扩大 226775（二）吉林省平安银行个人理财产品种类日益丰富 224413（三）产品期限呈现短期化趋势 35612三、吉林省平安银行个人理财产品创新存在的问题 32633（一）产品单一同质，缺乏特色与深度 327400（二）产品研发机制有待完善 315738（三）缺乏高素质地专业理财人员 47559四、吉林省平安银行个人理财产品创新对策 55859（一）全面提高平安银行产品研发能力 516181（二）建立理论水平高创新能力强服务周到地人才队伍 59791（三）提高产品研发机制 514739五、结论 711503参考文献： 7摘要：目前，个人金融市场正呈现出一片欣欣向荣的景象。不同类型的商业银行之间的竞争日益加剧，新产品的研发成为商业银行发展的重要因素，而新产品的研发将直接关系到银行的发展和利润的提升。但是，任何一家商业银行，在不断地进行创新的过程中，都会遇到一些问题，比如产品结构过于简洁，种类太少，同质化程度太高，价格也不合适。本文从吉林省平安银行的个人金融产品的创新情况及存在的问题入手，并对其进行了探讨，并提出了一些对策，以便进一步规范金融市场，保护投资者利益。关键词：个人理财；产品创新；商业银行一、引言近几年来，城镇居民储蓄水平的提速非常快。根据有关数据，我国城镇和农村居民的储蓄存款以年均百分之二十三左右的速度递增，高于同期国内生产总值的2.4倍。截至去年三月，内地有三十三万户拥有超过100万美元的金融资产。在这种良好的经济环境下，居民们对资产的保值需求越来越大，因此，他们就成了金融机构的主要客户。 据相关数据，吉林省平安银行发行的个人理财产品由2007年的76支迅速增加到2013年的1369支，逐步的，个人理财成为了银行的一项主要盈利手段，帮助银行减少基金、信托、证券的分流，保证银行的主要资金来源，完善银行的收支结构，拓展运营模式和经营渠道，为银行的发展和发展奠定了坚实的基础。同时，居民对金融需求的多样化，也给银行的产品设计带来了更大的挑战。与此同时，国外银行进入中国的金融市场，也使中国银行业面临着巨大的竞争压力。面对激烈的市场竞争，寻找新的客户，稳定老客户，成为行业的领跑者，要在激烈的市场竞争中脱颖而出，必须要不断地探索和完善自己的理财产品。如何让银行既能持续地推出富有创意的金融产品，又能满足市场对金融产品的需求，这是目前我们需要解决的一个重要问题。 通过对不同地区个人理财产品的分析，分析了不同地区个人理财产品的创新现状和不足之处，分析了产品创新不足的原因，探讨了如何提升创新能力，为区域个人理财产品的创新提供了参考和借鉴，进而推动了吉林省平安银行的个人理财服务的发展。二、吉林省平安银行个人理财产品创新现状分析（一）吉林省平安银行个人理财产品规模不断扩大在经历了近两年的高速发展后，吉林省平安银行的个人金融产品在2018年至2021年期间的年均复合增长率为百分之六十，其市场规模已有较大幅度的提高。2020年初，因新冠肺炎疫情的冲击，个人金融产品的发行规模大幅下降。2020年6月随着我国抗疫的成功，吉林省平安银行的个人金融产品在数量上已呈现出迅猛发展的趋势。到2021年，平安银行的个人金融业务已经进入了一个快速发展的阶段，在各个银行中的地位和业务范围都得到了进一步的提升。（二）吉林省平安银行个人理财产品种类日益丰富在产品类型方面，吉林省平安银行将不断推出多种风险类型的金融产品，其产品的结构更加复杂，与之相关联的产品也更加广泛，包括汇率、指数、债券、股票、贵金属、期货、商品、房地产等。但是，目前我国个人理财产品中超过百分之八十五的仍然是在债券市场、货币市场和信用市场，个人理财产品也会随着市场的发展而逐步走向多样化。另外，吉林省平安银行所推出的个人金融服务品牌也越来越多样化。比如2018年，吉林省平安银行推出了“金葵花”金融产品；2019年，平安银行在吉林省推出了“理财宝”；吉林省平安银行在2020年精心打造了“金融金库”；吉林省平安银行在2021年推出了“圆梦宝”等金融产品，可谓“百花齐放”。纷繁复杂的理财品牌大大提高了吉林省平安银行服务的附加值。（三）产品期限呈现短期化趋势投资者对风险的态度与以前有所改变，而此次疫情对金融产品的影响最大的一个方面就是其产品的存续期有所缩减。根据银率网的数据，2020年为百分之六十三左右，短期理财产品中，持有期限不超过六个月的有百分之七十一左右。新冠肺炎也对投资者的风险意愿产生了一定的影响。总的来说，投资者在2021年更倾向于保本型、高收益型的理财产品，而之前对高风险型理财产品的偏好较高。在2021年，发行了1999款保本保收益产品，占百分之三十三左右，较上年同期增加百分之七十七左右。三、吉林省平安银行个人理财产品创新存在的问题（一）产品单一同质，缺乏特色与深度吉林省平安银行目前的理财产品大多是将存款、贷款和部分中介业务进行了简单的整合，或者简单地将一些代理产品捆绑在了一起，而综合理财、证券交易等方面，也只是给了他们一些基本的意见，并不能给他们带来什么实质性的帮助，而是让他们自己去做。尽管有些“金融超市”、“个人理财中心”和“理财工作室”宣称可以提供“一站式”的储蓄、保险、基金、国债、住房贷款等业务，吉林省平安银行为客户提供的专业金融顾问和投资组合建议也只是浅尝辄止，无法满足客户的个人理财需求。另外，由于吉林省平安银行对部分产品的功能挖掘程度较低，对品牌的保护程度较低，因此，各大银行的金融产品和服务在内容上都是大同小异，一种新的产品容易被其它银行模仿，缺乏鲜明的特点。吉林省平安银行大力宣传所谓地为客户提供个性化服务，同时，他们的产品和服务，也受到了很大的限制，只是表面上看起来很有特点，但实际上，他们提供的产品、服务，都是抄袭别人的，或者是对别人的产品进行了一些修改，并没有什么特别的地方。（二）产品研发机制有待完善1.产品研发的管理水平不高产品研发是关系到公司生存的重要因素，平安银行的个人理财产品，在过去的几年里，都是分部门管理、各自为政，看似分工明确，但实际上，却无法从顾客的需要出发，缺乏部门的协作意识，这对公司的长期发展和可持续发展是不利的，没有经过系统的市场策划和调研，导致产品的功能不足、适用范围小、缺乏竞争力，从而对顾客的服务产生不利的影响。作为一种系统工程，在顾客提出产品要求后，在产品设计、技术支持、宣传、营销、产品不断自我改进等各方面的工作中，都需要各部门的紧密合作。但是，当前平安银行的机构和经营模式比较单一，各个部门都是各自为政，缺乏有效的协调机制，各个职能部门对产品的管理也比较分散，缺乏紧密的联系，产品的供求关系存在着很大的差距，导致产品的研发和改进不及时，产品跟不上市场的需要。此外，由于产品的各个环节都是独立的，造成了产品的跳跃，缺乏必要的交流与整合。2.研发模式过于单一平安银行是总分行制，一切重要的事情，都由总行来处理，下级分行没有任何的行政决策权，也没有任何法人代表。同时，银行还将开发个人金融产品，并在全国范围内进行推广。而处于一线的销售人员，虽然了解市场需求，了解客户，但没有权利去设计，也没有权利去更改。这种做法不但会扼杀市场，还会扼杀一线员工的主动性和创造力。而总公司在经营和产品研发方面，由于没有面向市场，没有考虑到地区差异、地区经济发展的不均衡、文化、风俗等因素，导致一些地区的产品不能适应该地区的客户所需。（三）缺乏高素质地专业理财人员就当下来看，吉林省平安银行的个人金融服务人员大都是从传统的银行柜台人员中挑选出来的，他们的基本素质和对本公司的产品的熟练程度要远远超过普通职员，但是与顾客、社会的期望值仍有很大的差距。还有几位金融从业人员是近几年大学毕业的大学生，但理论思考力度不够，对本银行的盈利模式缺乏必要的理解，对客户的要求无法创造性地给予满足。在许多企业里，财务人员仅仅负责做一些简单的事情，并不能算是真正的金融类人才。真正的个人理财是一项全面的业务，它要求理财人员既要熟悉银行的产品和功能，又要熟悉证券、保险、房地产等横向行业的知识，熟悉各类金融商品和投资工具，熟悉国际、国内的金融状况。具备较强的人际关系及组织协调技巧，例如财务会计从业人员，具备CFP认证。目前，很多金融机构的财务人员都挂着“金融专家”的头衔，但他们大多都是在自己的岗位上工作，而在这个领域，他们的业务能力还不够专业。总的来说，我们现在缺少高质量的复合型人才。四、吉林省平安银行个人理财产品创新对策（一）全面提高平安银行产品研发能力因此，要加强对金融产品的设计与经营，以达到对金融产品进行专业化管理的目的。特别是，要从顾客的利益和风险承受力两方面着手。这就需要对客户进行分类管理，开发、设计和创新产品，以满足不同层次的客户需要。即，银行要有一个合格的产品研发能力，让其研究人员可以从资产管理的观点来进行产品的开发与配置，从而使其财务人员可以根据客户的需要，制定和计算出各种金融产品的预期收益率，建立风险监测指标，建立风险管理制度，增强金融产品的市场竞争力。（二）建立理论水平高创新能力强服务周到地人才队伍银行的个人金融产品销售实质上是一种“人为人”的服务。金融从业人员的专业知识水平，对客户的信任程度有很大的影响；金融服务人才的创新水平，将直接关系到银行能否满足顾客需求。金融服务人员的服务是否周到，将会直接影响到顾客的决定。所以，银行的个人金融产品的竞争，其实就是金融从业人员之间的一场人才竞争。特别是为个人客户提供专门的金融服务，这是一种创新的组合，需要相关服务人员具备一定的理论知识和创新能力。另外，金融服务人员必须具备宏观经济分析、国际化的眼光，以及具备--定的沟通技巧和沟通技巧。在当前各大银行间对个人金融服务的竞争日益加剧的情况下，以上能力是不可或缺的。行业中有些银行在招揽个人理财服务人员时，选择的是“211”、“985”高校的本科及以上学历，同时还需要具备财务、财务等专业技能，这既反映出应聘者的专业知识、思维能力，也体现出了用人银行对人才的战略意识，不过，大学毕业只是一个门槛，最重要的就是对应聘者的专业能力进行评估。（三）提高产品研发机制1.充分利用期权理论金融设计的创新，是整个产业的命脉，与保证利润的产品相比，不能保证利润的产品，风险更大，尤其是在产品的强化阶段，更是如此。请参阅表格4.1。表4.1创新的内容在表4.1中，除了上述的几种常用的商品外，还有其他特殊的选择，如复合期权、亚式期权、回望期权等。平安银行吉林分行在产品设计中，可以将多种期权组合运用于一体，从而提高其创新效果。2.注重分解及组合方法的使用分解模块化设计注重系统的功能分析，平安银行吉林分行通过将分解和组合相结合的方式，将原有的功能模块按照功能特性进行不同程度的整合，从而形成不同的产品。它包含了两个阶段：模块的拆分和再组装。首先，在模块分解阶段，根据产品的结构，对现有的系统进行分层分解，并对问题进行细化，然后逐一解决，从而简化了系统的设计。其次，在组件整合阶段，以产品的性能与使用状况为基础，采用高效的整合方法，将各个子系统整合成为一个系统的有机整体。从整体上来看，分解与组合法的主要作用是利用组合整合的方式，以现有的数量与类型的模组，创造出更多的功能性。通过分解和组合，最常用的就是金融衍生品，这些产品的创新就是将各种合同进行重组，形成了更多的产品。满足各类投资者的需要。另外一种创新的产品是银团贷款，它是一种将高风险的高风险贷款进行拆分，从而达到信贷和风险分担的一种金融创新产品，平安银行吉林分行在个人理财产品的创新上具有一定的参考价值。3提升分支机构自主研发能力目前平安银行以总行为主的经营模式已经不能满足市场的需要，开发速度较慢，无法满足不同地区的客户，而各分支机构却没有独立开发的权利，只能被动的进行销售。因此，目前平安银行应当给予各分支机构自由发展的权利，允许它们针对客户的需要和区域特点，开发出符合本地特色的金融产品，并将其与当地的经济、文化、文化等因素相结合，不仅可以满足不同阶层的顾客需要，还可以增强银行的竞争力，对于打造品牌效应具有极其重要的意义。总行似乎放开了权力，从集中经营向分散经营转变，但是在经营和法律上仍然需要更多的引导，及时掌握产品的发展，做到既放得开又收得拢。五、结论不同类型的金融产品在我国的商业银行中崛起的时间比较短，但是它们的发展速度比较快，也有一些新的金融产品。吉林省平安银行的个人理财产品在发展的同时，也出现了一些产品设计雷同、难以满足不同理财需求等问题，因此吉林省平安银行在经营和产品上都要进行一些创新，使客户能够拥有更多优质的理财产品。本文就吉林省平安银行的个人金融产品的创新进行了探讨。此外，本文还针对吉林省平安银行目前存在的问题，提出了相应的产品创新战略，并针对其它银行的适用范围进行了深入的探讨，在未来，还需将创新战略与银行业的实际运作有机地结合起来进行研究。参考文献：[1]李成梁.我国商业银行个人理财产品创新研究[J].技术与市场,2019,26(12):201-202.[2]翟建华.商业银行个人理财业务创新对策研究[J].芜湖职业技术学院学报,2019,21(02):37-39.[3]张红兵.我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策[J].河北企业,2019,(06):86-89.[4]关蕊.对商业银行个人理财产品创新对策研究[J].时代金融,2018,(29):114+116.[5]陈阳.商业银行个人理财产品创新与发展研究[J].