银行信贷业务管理及素质要求培训课件

1信贷业务管理及素质要求主要内容一、信贷业务概述二、信贷业务流程及管理架构三、从事信贷业务应具备的素质一、信贷业务概述

（一）信贷业务的概念信贷业务是指商业银行作为贷款人按照一定时期的信贷政策，以借款人还本付息和承担相应的费用为条件，将货币资金按双方约定的利率提供给借款人使用，并到期收回资金的运用过程。2贷款干什么？拿什么还？还不回来怎么办？什么人贷款？123

一、信贷业务概述（二）信贷业务的特点和风险把控要点信贷业务是各家银行主要的利润来源，信贷风险也是商业银行面临的主要风险,银行的信贷业务最根本的是“放得出去，收得回来”，这是银行信贷的基本属性，在审慎经营的基础上追求收益与风险的平衡。从事信贷业务，最重要是把控好信用风险，具体来说重点把握好借款人、贷款用途、还款来源和增信措施“三个”关键环节。即大家常说的：

3把握好借款人企业的账户行为企业的融资状况企业的股东背景以及关联关系企业的经营情况企业的管理模式企业的财务情况

3把握好贷款用途

借款用途是否明确？借款用途是否合规？借款用途是否合理？

3把握好还款来源和增信措施

还款来源是否明确（拿什么还）？还款来源是否可靠（靠不靠谱）？还款来源是否足够（够不够还）？增信措施是否有保障？（三）我行信贷业务的种类

划分维度业务种类按照借款对象划分一般法人信贷业务、小企业信贷业务和个人信贷业务按照业务品种划分流动资金贷款、贸易融资、项目贷款、房地产贷款、固定资产支持融资、票据业务、个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、个人助学贷款等按照信贷业务期限划分短期贷款：贷款期限在1年以内（含1年）中期贷款：贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）长期贷款：贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款按信贷业务的保障条件划分信用贷款和担保贷款按照信贷资金来源划分自营贷款和委托贷款（四）信贷业务的主要风险风险种类风险释义政策及行业市场风险因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而产生风险。经营风险在企业的生产经营过程中，供、产、销各个环节不确定性因素的影响所导致企业资金运动的迟滞，产生企业价值的变动。财务风险企业由于运用负债筹资带来的风险。声誉及法律风险由于外部的法律环境发生变化，或由于包括企业自身在内的合同主体未按照法律规定或合同约定行使权利、履行义务，而造成负面法律后果的可能性。操作风险由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。二、信贷业务流程及管理架构（一）信贷业务基本流程客户评级与债项评级客户授信尽职调查押品管理审查、审议、审批项目贷款评估信贷作业监督贷后管理信贷资产质量分类贷款到期收回二、信贷业务流程及管理架构（二）信贷业务管理架构1、经营资质管理我行对信贷业务基层经营机构实施资质管理，在对基层经营机构的信贷经营能力进行综合判断的基础上，授予基层经营机构信贷业务经营资质，并通过对其信贷经营管理表现进行跟踪管理、对经营资质适时调整，实现信贷经营布局持续优化、信贷经营资源合理摆布。经营资质是基层经营机构在相应范围开展信贷业务的经营权利，不具备相应经营资质的机构不得办理对应业务领域的信贷业务。2、人员管理从事信贷业务经营管理工作的人员，须具备信贷专业资质，不具备信贷专业资质的人员，不得独立承担具体信贷业务经营管理工作。3、业务管理所有信贷业务都应遵照相应的制度规范操作，并且符合监管部门相关规定。二、信贷业务流程及管理架构（二）信贷业务管理架构4、前中后台分离前台营销部门主要负责客户营销、尽职调查和存续期业务的日常管理。授信审批部门主要负责集团各类客户的评级授信、项目评估、押品价值评估、信用风险审查审批及相关管理职能。信贷与投资管理部门主要负责信贷业务的政策、制度、授权、系统、流程等后台管理工作，负责组织、实施风险监测、监督检查。二、信贷业务流程及管理架构（二）信贷业务管理架构

5、授权管理我行对信贷业务实行授权管理，具有相应授权的人员方可在具体业务流程中终审对应的业务，并在授权范围内对所审批业务承担责任。6、统一授信我行对在我行办理信贷业务的客户核定授信方案，以统一控制管理我行对客户办理的信用业务形成信用敞口。7、业务系统全球信贷与投资管理系统（GCMS）是对全行信贷业务实行集中控制管理的生产业务系统，各类信贷业务均需纳入系统统一管理。8、存续期管理从业务发起至业务终了的业务存续期内，业务办理行及其上级机构分工协作，实施各类贷后工作措施，实现对客户、具体业务、风险缓释、合作机构等贷后事项的有效管理。三、应具备的素质（一）具备信贷专业资质

信贷专业资质是信贷工作人员办理信用风险业务的必要条件，是信贷序列人员聘任职务的必要条件。信贷专业资质设置“信贷见习证”、初级、中级、高级、专家级；从类别上分为A类、B类、C类。信贷专业资质考试由总行统一组织。“信贷见习证”主要面向新入职或新转入信贷业务岗位的人员。信贷A类专业资质与信贷业务审批、签批授权权限相挂钩，是信贷与投资管理、授信审批条线员工职务聘任的必要条件，设置初、中、高三级。信贷B类专业资质是开展对公信贷业务及金融资产服务业务营销工作的必要条件，设置初、中两级。信贷C类专业资质是开展个人信贷（含银行卡）业务营销工作的必要条件，不分设级别。信贷专家级专业资质不分设类别，是专家级及以上业务类人员，一级（直属）分行正、副行长，总行部门正、副总经理从事信贷工作的必要条件。

三、应具备的素质（二）掌握法律、财务和信贷专业知识1、法律知识信贷人员要认真学习近几年修改与颁布的《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》及司法解释、《民法》、《破产法》、《合同法》、《公司法》等，在实际工作中把信贷的专业知识与法律知识有机结合起来，遵纪守法，按章操作，按程序放款、依法管理贷款，杜绝超权限贷款，逆程序放款等违法、违规行为发生，保障信贷资金的安全。对已经出现风险的贷款，要善于运用法律知识来维护自身的利益，选择好时机拿起法律武器进行维权。三、应具备的素质（二）掌握法律、财务和信贷专业知识2、财务知识从事信贷业务最主要是要把控住企业的信用风险，需要运用财务知识从企业的偿债能力、盈利能力、营运能力及企业成长能力等方面对企业整体经营情况开展全面分析，从而深入了解企业，做出客观判断，确定贷款额度。通过分析企业财务指标，预测企业经营态势和发展趋势，发现和揭示企业的风险点，这需要信贷人员平时注意学习和积累企业财务与管理知识，熟悉企业的生产流程、资产转换周期、产品成本的摊销和利润的消化等知识点，了解企业报表造假的动机与方法，掌握识别企业假报表的技巧，最大限度的获得企业真实的财务信息。三、应具备的素质（二）掌握法律、财务和信贷专业知识3、信贷专业知识信贷从业人员必须对国家的经济、金融政策、贷款的基本原则、发放条件、贷款流程，风险管理与控制等知识点都能熟练掌握。除此之外，还要具有熟练的操作技能，从客户准入到贷前调查、撰写调查报告、贷款审查、签订合同、系统录入、贷款发放、贷后管理、到期收回等环节，做到环环相扣，操作自如。信贷从业人员必须学习的相关业务手册包括：信贷产品手册、信贷管理手册、信贷序列岗位培训教材、公司信贷客户风险分析实用手册、个人信贷业务手册、行业分析报告、国内贸易融资典型案例汇编、信贷风险管理等。三、应具备的素质（三）掌握业务技能1、信贷政策制度把握能力。能够准确领会总、省行各项信贷政策和制度的精神实质，结合工作实际增强守法、合规与风险意识，不断提高新常态下风险防控和履职尽责能力。坚持有章必循、合规经营，将合规行为贯穿信贷业务的各个环节，进一步构建健康信贷文化。三、应具备的素质（三）掌握业务技能2、风险识别能力。当前，信贷业务变化快，新制度、新办法、新产品不断出现，一些新的问题也不断暴露。这就要求自身要加强学习，要熟知、精通信贷业务，不断了解业务中存在的风险点，进而加强研究、分析，提出解决问题的办法，在问题面前不回避、不推萎，能够控制住信贷业务中的各种风险。三、应具备的素质（三）掌握业务技能

3、高效运转能力。信贷工作压力大、责任重，信贷人员需要保持良好积极的心态，能够克服困难并及时调整情绪，保持足够的信心；提高工作效率，克服人少事多的困难；完善工作流程，避免无效劳动；保持昂扬向上的工作态度和进取精神。三、应具备的素质（三）掌握业务技能4、