工商银行的个人信贷业务办理流程指南

附件1:

中国工商银行宁波市分行

个人信贷业务操作流程

（2023年版）

为深入优化个人信贷业务操作流程，提高工作效率，有效防

备和控制业务风险，特制定本流程。

第一章贷款申请受理

［人员］贷款经办行或业务网点贷款申请受理人

［职责］向借款申请人提供业务征询和产品简介；受理贷款

申请，搜集贷款申请资料。

［任职规定］受理人应当具有个人信贷业务基本知识，通过

合适业务培训。

［操作基本规定］

一、接受征询

受理人接受个人客户的贷款申请征询，向客户简介我行个人

贷款品种，阐明申请贷款应具有的条件和应提交口勺资料。

二、贷款申请受理

受理人按照个人贷款业务的规定，指导客户面签贷款申请审

批表和人民银行个人征信系统查询委托书，规定借款申请人按

贷款用途对应贷款品种的管理规定提供申请资料，重要包括：

1.个人贷款申请审批表；

2.有效身份证件（含身份证、军官证、护照等）；

3.户籍及住所证明；

4.婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚申明等）；

5.收入证明或财产证明；

6.抵（质）押物权属证明；

7.抵（质）押物财产所有人（含共有人）同意抵（质）押时

证明及抵押人或出质人身份证明；

8.贷款用途证明（购置协议、协议、发票、收据等）或贷款

用途申明；

9.有共同申请人或共同还款人的，还应提供共同申请人或共

同还款人日勺有关资料；

10.企业作为保证人的，还应提供企业章程及企业的董事会

或者股东会、股东大会同意提供担保日勺决策；

11.各贷款品种规定的其他资料C

三、初步判断

受理人要根据贷款资料，初步判断贷款申请与否符合我行规

定的贷款条件，判断要点包括：

1.借款申请人年龄与否符合所申请贷款品种的规定；

2.借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；

3.贷款资料与否齐全。

四、资料移交

经初步判断符合贷款条件的，受理人应在收齐资料后当日将

贷款申请资料移交贷款经办行调查人进行调查；不符合贷款条

件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人阐明状况。

对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受

理人，可以直接进行贷款调查。

第二章贷款调查

［人员］贷款经办行调查人、综合管理员

［职责］调查人：对借款申请人及贷款申请资料进行调查，

评估信用等级，提出授信方案和调查意见。调查实行双人调查,

调查人对贷款资料的真实性负调查责任。第二调查人协助主调

查人完毕贷前调查，参与见客谈话和上门核算，签订调查意见。

调查人一般应在收妥申请资料后1—2个工作日内完毕调查工作

或做出答复。调查人的搭配应定期轮换，不得长期固定。

综合管理员：负责有关资料的交接和传递，对资料传递的安

全性和及时性负责。

［任职规定］调查人应当具有个人信贷岗位从业资格；综合

管理员应当具有个人信贷基本知识，通过合适业务培训。

［操作基本规定］

一、资料接受。调查人接受受理人移交日勺贷款资料。

二、系统查询。调查人要查询人民银行个人征信系统、我行

尤其关注客户信息系统及其他有关系统，理解借款申请人（含

配偶、共同借款申请人）和自然人担保人信用状况，并打印查

询记录。

三、资料审阅。调查人要审阅贷款资料。有疑问时，要联

络借款申请人，或在见客谈话和上门核算过程中进行核算。审

阅要点包括：

1.贷款资料与否完整洁全、真实有效；

2.借款申请人主体资格与否符合我行有关规定；

3.借款申请人日勺职业与否稳定，收入与否合理，与否具有足

够的偿债能力；

4.借款申请人与否有固定住所和固定

5.贷款用途与否真实合理，与否符合所申请贷款品种的有关

规定；

6.拟提供日勺贷款担保与否合法有效，需进行抵押物价值评估

吼与否提供由市分行承认的评估企业出具的评估汇报；以共

有财产担保的，与否已经其他共有人日勺书面同意；有企业担保

网企业对外担保的决策程序及担保限额与否符合企业章程的

规定；企业同意担保的决策与否符合企业章程及《企业法》日勺

规定。

贷款资料不全的，调查人要告知借款申请人补齐资料；对贷

款资料中按规定留存复印件的，调查人要查对复印件与原件与

否一致，并在复印件中签订“与原件查对一致”字样并签名确

认。

四、见客谈话。调查人要约见借款申请人（含共同借款申请

人），当面核验借款申请人身份，并进行双人见客谈话，要点

包括：

1.贷款申请与否自愿属实；

2.贷款用途与否真实合理。

调杳人要做好谈话记录，由借款申请人（含共同借款申请人）

和调查人共同签字确认，并查对借款申请人签名字迹与否清晰、

与贷款申请表与否一致。

五、上门核算。调查人要对借款申请人拟提供日勺贷款担保进

行双人现场核算，要点包括：

1.拟提供的抵（质）押物与否真实存在，抵（质）押物范围

与否符合我行有关贷款品种的规定；

2.抵（质）押物权属与否清晰，财产所有人（含法定共有人）

与否出具了同意抵（质）押的书面证明；

3.担保与否足额可靠。抵押物评估价格与否合理，质物与否

进行了核押和有效冻结，保证人与否符合我行规定的保证人资

格，保证能力与否充足；

4.资料审阅、见客谈话中认为需上门核算的其他问题。

六、客户评级。调查人要根据调查状况，对借款申请人进行

信用等级评估（申请质押、助学贷款品种的借款申请人除外）。

七、提出授信方案。对初次在我行申请贷款的借款申请人,

要提出授信意见；对已经在我行获得授信的借款申请人，要提

出授信调整意见或不予调整意见。

八、其他。担保人波及企业、机构客户的，必须提供企业、

机构客户信用等级、信用记录、融资及担保状况等资料。

九、签订调查意见。主调查人和第二调查人要根据调查状况,

分别在申请审批表上签订调查意见，包括授信额度、贷与不贷、

贷款金额、期限、利率、成数等。

十、资料移交。主调查人同意日勺，整顿贷款资料并移交综合

管理员，同步在个人信贷管理系统中录入贷款申请资料信息、

调查意见和授信（贷款）方案。主调查人不一样意的，将贷款

资料退回借款申请人。综合管理员收到贷款资料后，做好登记,

于当日报送授信审批部门，并按规定做好资料交接手续。贷款

申请受理、调查及报送授信审批部门过程中抵（质）押物权属

证明等重要凭证原件应妥善保管。

对调查环节中发现如下状况时，要终止调查，拒绝借款申请

人的贷款申请，并向借款申请人阐明状况，告知其取回贷款申

请资料：

1.借款申请人为我行尤其关注客户信息系究'禁入”类客户；

2.借款申请人在我行的信用等级不符合有关规定；

3.借款申请人为我行严禁建立合作关系日勺合作机构或按揭

项目所推荐；

4.已查知借款申请人提供了虚假身份证件、虚假购置协议、

虚假财产权属证明等；

5.已查知借款申请人的贷款用途虚假。

具有条件日勺支行，可设置专职信息录入和资料整顿人员，但

应由第一调查人对录入信息进行查对，并对录入信息的真实性

和精确性负责。

第三章贷款审查审批

［人员］市分行授信审批部门审查审批人、综合管理员

［职责］审查审批人：对贷款申请从信贷政策、规章制度和

风险控制角度进行全面审查，并在授权范围内对贷款进行审批,

对资料的完整性与合规性负审查审批责任，对审批意见与否合

法合规、风险识别与否全面、避险措施与否详细可行承担审批

责任。审查审批人应在收到贷款资料后1个工作日内完毕审查

审批工作或做出答复。

综合管理员：负责贷款资料的接受、登记、分派和返还，对

资料传递的安全性和及时性负责。

［任职规定］审查审批人应当具有对应日勺信贷审批人资格

并经聘任，且具有对应审批权限；综合管理员应当具有个人信

贷基本知识，通过合适业务培训。

［操作基本规定］

一、资料接受与分派

授信审批部门综合管理员接受贷款经办行贷款资料，按移交

清单逐一查对并当面登记签收，按照授信审批部门内部分工将

贷款资料分派给贷款审查审批人，并在系统中将贷款申请发至

审批人。

二、贷款审查审批

（一）资料审阅。审查审批人接受贷款资料后，对贷款资料

的完整性和合规性进行审阅，审阅要点包括：

1.贷款申请资料与否齐全，要素填写与否规范；

2.贷款申请资料信息与否合理、一致，有无假按揭贷款嫌疑;

3.借款申请人资格、资信状况与否符合有关规定；

4.借款申请人还款来源与否充足，收入状况与否合理；

5.贷款担保与否足额、合法、可靠，与否符合所申请贷款品

种的有关规定；以共有财产担保日勺，与否已经其他共有人的书

面同意；有企业担保的，企业对外提供担务的决策程序及担保

限额与否符合章程的规定，企业同意担保的决策与否符合企业

章程及《企业法》日勺规定；

6.贷款投向与否符合国家有关政策、法规和我行有关规定,

贷款用途与否明确，与否符合所申请贷款品种日勺有关现定：

7•授信方案与否合理，借款申请人总贷款与否控制在授信额

度和期限之内;

8.贷款金额、期限、利率、成数与否符合有关规定；

9.贷款风险与否可控；

10.调查人与否履行了调查职责，调查意见与否客观。

贷款资料不全日勺，审查审批人要告知贷款经办行尽快补齐。

（二）核算。审查审批人要拨打借款申请人固定（没

有固定的拨打移动），对借款申请人借款行为和贷款用

途进行核算，并记录拨打时间和内容。对无法联络借款申请

人附，审查审批人要告知贷款经办行联络借款申请人。

（三）签订审查审批意见。审查审批人在申请审批表中签订

审查审批意见，包括授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、

成数、利率等事项，并将审查审批意见录入个人信贷管理系统。

（四）资料移交。审查审批同意日勺，审查审批人将贷款资料

交综合管理员登记后移交贷款经办行签批人，同步在个人信贷

管理系统中将贷款申请、授信方案发送签批人；审查审批不一

样意日勺，将资料交综合管理员退回贷款经办行，同步在个人信

贷管理系统中将贷款申请退回。

对于业务量大、路途较远日勺贷款经办行，市分行授信审批部

门可派驻审查审批人。派驻贷款经办行日勺审查审批人以及授信

审批部门的审查审批人应当实行定期轮岗制度，同一审查审批

人不得长期固定审查审批同一贷款行或地区日勺贷款申请。

业务量大、审查审批人局限性的，可实行审查人和审批人分

开的审查审批模式，对个人经营性贷款，实行审查人和审批人

分开的审查审批模式。其中，审查人负责对贷款资料进行审查,

履行核算职责，审查调查人意见与否客观，提出审查意见，

对贷款资料日勺完整性和合规性负审查责任。审批人在审核调查

人、审查人意见基础上，综合判断贷款风险状况，提出审批意

见，对贷款负审批责任。

三、超权限审批。在市分行授信审批部门审批权限内的贷款

申请，贷款行调查人签订调查意见后，直接报授信审批部门有

权审批人审批；超过市分行授信审批部门审批权限的贷款申请,

授信审批部门提出审查意见后，报有权审批人审批。

第四章贷款签批和办理贷款手续

［人员］贷款经办行行长或经授权的副行长（如下简称签批

人）、综合管理员、柜面会计人员。

［职责］签批人：负责对审批同意的贷款资料进行审阅，结

合本行经营管理状况，决定贷款最终与否发放，进行贷款签批,

对贷款的贷前调查和贷后管理负责；负责查对借款协议和借据

要素日勺一致性，并签订借款协议、担保协议和借据，对审批意

见的贯彻状况负责。签批人应在收到贷款资料后1个工作日内

完毕贷款签批工作或做出答复。

综合管理员：负责贷款资料日勺交接和传递，贷款资料的整顿

立卷，担保手续的贯彻，并告知借款人放款事宜等工作。综合

管理员对资料传递日勺安全性和及时性，以及担保手续日勺有效性

负责。告知借款人办理贷款结清手续，退还有关凭证。

柜面会计人员：根据申请审批表和借据发放贷款，打印还款

计划表，对贷款划付的精确性负责；进行账务处理，办理质物

解冻。

［任职规定］签批人为贷款经办行行长或经授权的副行长；

综合管理员应当具有个人信贷基本知识，通过合适业务培训。

［操作基本规定］

一、贷款签批

（一）资料移交。贷款经办行综合管理员接受贷款资料，当

面登记签收后，将经授信审批部审批同意的贷款资料提交贷款

签批人，将审批不一样意的贷款资料退回借款申请人C

（二）签订签批意见。贷款签批人收到贷款资料后，在审阅

审批意见和有关资料后，结合本行经营管理状况，最终决定贷

款与否发放，签订签批意见，并在个人信贷管理系统中录入签

批意见。

（三）签订协议。审批和签批同意日勺，签批人对借款协议和

担保协议载明的要素查对一致后，签订借款协议和担保协议，

并将贷款资料交综合管理员。

二、贷款发放

（一）贯彻担保。需进行抵（质）押登记的，综合管理员要

持借款协议和担保协议，与借款申请人（或其代理人）到抵（质）

押登记部门办理抵（质）押登记手续，并在放款告知单上签订

担保贯彻意见，连同证明材料提交签批人。

（二）签订借据。签批人根据借款协议，在贯彻贷款担保及

审批意见后，签订借据。

（三）告知Q贷款发放前，综合管理员要告知借款申

请人，告知其贷款发放事宜，查对贷款金额、期限、放款账号

等内容，告知借款申请人取回借款协议、担保协议以及还款计

划表等，并记录在案。如有合作单位，应同步告知合作单位。

国家助学贷款可不逐一告知C

（四）贷款发放。综合管理员对借据入账账号与借款协议、

预留存折查对一致后，在个人信贷管理系统中录入放款账号和

还款账号等，并将电子协议发送主机；同步将签订生效的申请

审批表、借据和放款告知单交柜面会计人员，由柜面会计人员

按规定向借据载明的账户发放贷款，并将打印好的还款计划表

和电子借据交综合管理员。

办理贷款发放手续应在担保贯彻后1个工作日内完毕。

（五）资料移交。综合管理员在贷款发放后5个工作日内将

贷款资料整顿立卷后，移交市分行信贷管理部监督员。

三、贷款收回

（一）正常收回

我行核算系统自动从借款人的还款账户中扣收贷款本息。

（二）提前还款

1.贷款经办行综合管理员受理借款人提前还款申请，规定借

款人填写个人贷款提前还款申请书；

2.根据协议约定，符合提前还款条件的，综合管理员告知借

款人办理提前还款手续；

3.柜面会计人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前

还款凭证，并为部分提前还款的借款人打臼新日勺还款计划表C

（三）未按期收回

柜面会计人员按规定对催收、扣收和清收日勺贷款进行贷款本

息扣收或账务处理。

（四）清户撤押

借款人结清所有贷款本息后，会计部门向借款人出具贷款结

清凭证。贷款经办行综合管理员查询会计核算系统和个人信贷

管理系统，在确无贷款余额及欠息状况下，根据个人信贷管理

系统自动提醒调整借款人授信方案后，办理撤销担保手续。采

用质押担保日勺，对质物进行解冻并退还质物凭证；采用抵押担

保的，贷款经办行综合管理员要向借款人退还房屋他项权证等

由我行收押的法律凭证和证明文献。

第五章贷后监督

［人员］市分行信贷管理部信贷作业监督人员

［职责］对贷款经办行审批和签批意见的贯彻状况以及贷款

发放过程日勺合规性进行逐笔监督；对授信审批部门审批过程进

行监督；对贷款档案资料的完整性与合规性进行监督，负监督

责任。

［任职规定］监督人员应当具有个人信贷岗位从业资格

［操作基本规定］

一、档案接受。监督人员接受贷款经办行综合管理员移交时

贷款档案，核验贷款资料与否完整、要件与否齐全，并当面登

记签收。

二、贷款监督。监督人员在接到贷款档案7个工作日内，审

查贷款档案和查询个人信贷管理系统，对审批意见贯彻状况和

贷款发放过程的合规性进行逐笔监督，并填写《贷后监督登记

表》和《档案移交清单》。监督要点包括：

1.监督贷款审批意见与否贯彻，重点监督贷款担保贯彻状

况。采用抵押担保日勺，须办理抵押（预）登记；采用质押担保

的，须按个人质押贷款管理措施有关规定对质物进行核押和有

效冻结；采用保证担保的，保证人须在保证协议中签字盖章等;

以共有财产担保日勺，须提供其他共有人同意担保的书面材料；

贷款由企业提供担保的（包括抵押、质押和保证），须提供《企

业章程》复印件及企业董事会或股东会、股东大会出具同意担

保的有关协议。

2.监督贷款发放过程与否合规，重点查对审批意见、借款协

议、借据中有关要素与否一致，贷款与否划入协议约定账户。

3.监督市分行授信审批部门审批过程与否合规，重点监督审

查审批人员与否按审查审批要点进行审查审批；审查审批人员

与否按规定履行核算职责；与否存在超权限审批、化整为零

审批贷款等违规操作行为。

4.监督贷款档案资料与否完整合规，重点检查贷款资料与否

符合有关贷款品种管理措施的规定，与否完整；协议要素与否

精确、一致；担保资料与否齐全。

监督人员应当对所监督行为负责，并在所监督的贷款档案上

签名或盖章。

三、跟踪核查

1.监督人员发现贷款存在问题的，应填写《信贷业务监督工

作处理单》，经市分行信贷管理部负责人同意后发出《整改告

知书》或《核查告知书》，并将需要整改或完善的贷款档案退

回贷款经办行；贷款经办行须在5个工作日内整改（核查）完

毕，上报整改状况并交回档案。

2.发现贷款未划入协议约定账户，或超权限、超成数、超期

限、超额度、化整为零贷款等严重问题的，监督员要立即汇报

市分行信贷管理部负责人，由信贷管理部组织核查。

3.监督人员对贷款经办行整改状况进行动态跟踪，填写《整

改成果登记表》C

四、撰写监督汇报。监督人员按月向市分行信贷管理部负责

人提交监督汇报，包括监督中发现的问题、整改状况及工作提

议等内容。

五、档案移交。监督人员完毕贷后监督工作后，将《贷后监

督登记表》、《信贷业务监督工作处理单》、《核查告知书》、

《整改告知书》、《整改成果登记表》存入贷款档案，在《档

案移交清单》上签字后将贷款档案移交市分行档案管理部门。

第六章贷后监测与检查

一、贷后监测

［人员］市分行信贷管理部监测人员

［职责］负责采集违约借款人信息，监测贷款质量变化，归

集风险项目和风险客户信息，对监测的及时性和精确性负责。

［任职规定］监测人员应当具有个人信贷岗位从业资格

［操作基本规定］

（一）信息采集

监测人员要运用个人信贷管理系统，按日采集违约借款人信

息，生成《违约借款人信息采集表》，提交催收人员和清收人

员。

（二）质量监测

1.监测人员要运用个人信贷管理系统定期监测如下内容，按

月提交监测报表及监测分析汇报。

(1)各贷款经办行贷款发放和质量状况。重点监测被预警、

整改和停牌机构的不良贷款变动状况；

(2)各按揭项目及合作机构日勺贷款发放和质量状况。重点

监测被预警和退出合作机构的贷款余额和质量状况，监测批量

还款和批量违约状况；

(3)各贷款品种的发放和质量状况；

(4)各贷款调查人、审查审批人经办的贷款发放和质量状

况；

(5)辖内个人贷款质量迁徙状况；

(6)个人大额贷款客户、风险客户以及一人(户)多笔贷

款状况。

2.对监测发现如下问题时，要立即向市分行信贷管理部负责

人汇报，并视状况组织非现场或现场核查。

(1)贷款经办行、贷款品种、按揭项目或合作机构中违约

贷款大幅增长；

(2)贷款调杳人、审查审批人经办日勺违约贷款大幅增长；

(3)同一合作机构或按揭项目中存在多笔贷款的金额、期

限相似，放款时间相近，或者存在批量违约和垫款现象;

（4）多名借款人来自同一单位、同一家族，以及同一按揭

项目出现多种借款人未按协议约定，及时办理房屋产权证的；

（5）贷款发放日期集中，多名客户的固定联络或相

近或反复；

（6）其他需要现场检查的状况0

（三）归集风险项目和风险客户信息

1.定期采集外部信息。监测人员要定期搜集我行尤其关注客

户信息系统、人民银行信贷登记征询系统和个人征信系统、银

行同业公会、政府机关、新闻媒体等公布的风险项目和风险客

户信息。

2.汇总并反馈有关信息。把风险项目和风险客户信息汇总后

报市分行信贷管理部负责人，并反馈市分行授信审批部门和各

支行。风险项目包括存在假按揭现象、项目烂尾、违规违章建

筑、建筑质量不合格、拖欠工程款、受到有关机构惩罚、有不

良信用记录、客户投诉较多等状况的按揭楼盘或合作机构；风

险客户包括风险项目的法人代表及重要股东和高级管理人员、

被惩罚企业日勺法人代表及重要股东和高级管理人员.、我行其他

贷款品种日勺不良客户、其他银行不良客户等。

二、贷后检查

［人员］贷款经办行个人信贷客户经理、市分行信贷管理部

贷后检查人员

［职责］贷款经办行个人信贷客户经理：对个人贷款及合作机

构、按揭项目等状况进行平常检查

市分行信贷管理部检查人员：负责对监测分析中发现的风险

状况及时组织核查与检查

［任职规定］贷款经办行个人信贷客户经理和市分行信贷管

理部检查人员应当具有个人信贷岗位从业资格

［操作基本规定］

（一）贷款经办行检查

客户经理（贷后管理员）要按季对合作机构、按揭项目状况

进行贷后检查，按规定间隔期对个人贷款进行贷后检查。

L对个人贷款进行检查

客户经理（贷后管理员）应定期对如下贷款进行重点检查,

检查间隔期最长不超过6个月。

（1）违约贷款；

（2）个人经营贷款；

（3）贷款余额（包括单户余额）在100万元（含）以上的

贷款，低风险类质物质押贷款除外；

（4）信用及保证方式（保险企业、专业担保企业保证除外）

的个人贷款；

（5）由企业客户提供抵、质押担保的个人贷款；

（6）有假按揭特性日勺个人贷款（参照第六章之质量监测第

2条第3、4、5款内容）；

（7）竣工交付已满六个月仍未办妥房屋产权和抵押登记的

个人住房贷款；

（8）其他存在风险日勺个人贷款。

检查内容重要包括：借款人日勺职业、收入、住所、联络方式

等变动状况；借款人还款及信用变化状况；保证人的保证资格

和保证能力变化状况；抵（质）押物日勺保管及价值变化状况。

个人经营贷款还须通过检查借款人的经营实体账户资金往来状

况、实地调查等方式，判断借款人及其经营实体与否正常经营。

贷款发生违约应立即进行贷后检查，违约贷款检查间隔期最

长不超过一种月。

2.对合作机构日勺检查。重要包括：

（1）企业日勺组织形式、注册资本、财务状况、担保能力等

与否发生重大变化;

(2)企业的经营范围、经营状况与否发生重大变化；

(3)企业法定代表人及重要管理人员与否出现不利于我行

贷款资金安全日勺状况；

(4)合作机构推荐借款人的整体违约率状况。

3.对按揭项目日勺检查

(1)期房项目总投资概算、资金来源与到位状况以及项目

建设进展状况，有无烂尾或纠纷嫌疑；

(2)项目销售状况，与否存在滞销以及大量非正常退房行

为；

(3)已销售房屋日勺产权和抵押登记办理状况；

(4)按揭项目借款人的整体违约率状况。

(二)市分行信贷管理部检查

1.非现场检查

(1)抽查。市分行信贷管理部要定期按一定比率对辖内

贷款进行抽查，理解借款人信息与否发生变化、与否存在不

利于贷款安全的状况等。抽查要兼顾不一样地区、不一样贷款

行和不一样合作机构m勺贷款，并重点抽查大额贷款和一人(户)

多笔贷款C

(2)发送核查告知书、整改告知书。市分行信贷管理部检

查人员要对监测人员发现日勺问题，经负责人同意后，向贷款经

办行发送核查告知书或整改告知书。并跟踪被核查行日勺反馈状

况，及时形成核查或整改汇报。

2.现场检查

对需要深入进行现场检查时，市分行信贷管理部应制定检查

方案，组织现场检查。检查方式包括：

（1）调阅贷款资料，包括数据资料、信贷档案等，检查贷

款资料信息日勺合理性和一致性；

（2）向有关人员质询，必要时可采用走访客户等对应措施,

做好检查记录；

（3）查阅会计凭证，重点查阅借款人还款账户及开发商（合

作机构）明细账户，检查借款人首付款与否真实，与否存在批

量还款、垫款等状况；

（4）对违规负责人按规定进行责任认定和追究。

3.汇总检查状况，撰写检查汇报。检查汇报内容包括：

（1）检查基本状况，包括检查的对象、范围和方式，以及

检查的组织工作等；

（2）检杳发现日勺问题，包括检查中发现的重要问题和风险

成因等;

（3）整改意见和提议，针对业务风险状况和存在的问题，

提出强化风险管理和操作的意见和提议。

对贷后监测与检查中形成的有关资料，贷款经办行和市分行

信贷管理部综合管理员应及时整顿，并按季填写贷后管理档案

移交清单，移交市分行综合档案管理部门。

第七章违约贷款催收

［人员］市分行信贷管理部催收人员和贷款经办行催收人员

［职责］市分行信贷管理部催收人员：负责辖内贷款催收工

作的组织和督导

贷款经办行催收人员：负责在市分行信贷管理部的组织下在

规定期间内对出现违约的个人贷款借款人及保证人进行催收

［任职规定］催收人员应当具有个人信贷岗位从业资格。

［操作基本规定］

市分行信贷管理部催收人员应当根据监测人员提供日勺违约

借款人名单，按日下达催收任务，组织和督导贷款经办行进行

催收，以防止有关债权超过诉讼时效。催收方式包括：

一、催收

（一）电子自动催收

由电子银行系统根据个人信贷管理系统产生日勺数据生

成、短信等电子自动还款提醒信息，对客户发出短信或提

醒，并反馈任务执行成果。

（二）人工催收

1.银行中心日勺人工催收。银行中心根据市分行信

贷管理部提供的违约客户名单和催收频率进行人工催收，做

好记录，包括被催收客户姓名、催收时间、通话内容等，并将

催收成果返还给支行。

2.贷款经办行催收人员的催收。贷款经办行催收人员要

及时对违约贷款进行人工催收，并及时记录有关信息，对

催收发现号码空号或错误等状况的，要通过上门查找等方式积

极查找借款人的有效联络方式，并在个人信贷管理系统中更新

借款人信息。

二、寄送银行催收函或《律师函》

（一）填写《个人贷款催收函》。贷款经办行催收人员整顿

逾期个人违约贷款清单，逐户填写或打印《个人贷款催收函》；

如该笔贷款在保证期内的，须同步向保证人发催收函。

对于贷款逾期70天未偿还欠款的，贷款经办行可根据实际

状况，通过本行（法律事务部门）委托日勺律师事务所发出《律

师函》，规定借款人限期清偿违约本息。

（二）寄发《个人贷款催收函》。贷款经办行催收人员将填

妥的《个人贷款催收函》盖章后通过邮局寄发，寄发催收函时

借款人清单要由邮局盖章确认，定期归档。

（三）记录寄发及退回状况。催收人员于催收函寄出或退回

3个工作日内，在个人信贷管理系统中记录并记录催收函的寄发

及退回状况；对于《个人贷款催收函》被退回日勺，催收人员应

通过上门等方式积极查找借款人的有效联络方式。对于发送《律

师函》日勺，贷款经办行应留存一份《律师函》归档。

三、上门催收

（一）填写催收告知书，送达违约借款人和保证人签收。贷

款逾期30天以上未偿还欠款的，贷款经办行催收人员应进行上

门催收，贷款采用保证方式的，应同步对保证人一并进行上门

催收；上门催收时应同步送达填写好的催收告知书规定借款人

或保证人签收，并将催收告知书回执带回。如遇借款人或保证

人拒绝签收，可结合公证催收、邮寄催收和委托律师催收等方

式。

（二）记录整顿上门催收状况C催收人员应对上门催收状况

进行详细记录、整顿，连同催收告知书回执一并移交综合管理

员存档，并于3个工作日内在个人信贷管理系统中记录。

四、其他方式催收

（一）贯彻开发商、经销商日勺担保责任。对符合开发商或经

销商回购条件的，贷款经办行根据有关协议约定和借款人违约

的实际状况，贯彻开发商、经销商回购房产或车辆，代借款人

提前清偿贷款。

（二）贯彻保险企业的担保责任。贷款方式采用保险企业履

约保险担保方式的，贷款经办行应及时向保险企业提出索赔申

请，如保证保险协议中对于赔付事项的银行索赔期限约定短于

90天的，必须在保证保险协议约定的索赔期内提出索赔申请。

市分行信贷管理部应当对辖内贷款经办行催收工作的效果

进行跟踪和分析。市分行信贷管理部催收人员要运用个人信贷

管理系统，按月监测催收工作状况，跟踪违约借款人还款状况,

按贷款经办行形成催收工作业绩表，反馈贷款经办行进行状况

阐明后，提交信贷管理部负责人。

对于催收无效、形成不良贷款的，应按规定及时移交风险管

理部门处置，通过诉讼、抵押物拍卖、以物抵债、核销等方式

收回贷款C

附件：1.1、个人贷款申请表

1.2、个人贷款审批表

1.3、个人贷款放款告知单

1.4.个人贷款发放告知登记表

1.5、个人贷款提前还款申请书

1.6、个人贷款抽查登记表

附件L1：

中国工商银行宁波市分行个人贷款申请表

填表日期：年月日申请号:

♦如下内容由申请人填写（填写前请向银行人员征询）

借姓名性别□男□女出生日期年月日

证件名称口居民身份证口军官证口警官证口护照口港澳身份证□回乡证口___________

款证件号码

现住址现住房建筑面积米之

申

现住房性质□自有口共有□租赁□___________户籍所在地

请通迅地址邮政编码

住宅移动电子信箱

人文化程度婚姻状况□未婚□已婚□离婚□丧偶家庭人数

工作单位单位地址

职务职称单位

□国家机关□工业交通□邮电通讯□商业贸易口房地产建筑□金融保

单位性质险

□水电气供应口科教文卫□部队系统□农林牧渔□社会服务匚其他

职业□管理人员□技术人员□职工口农民口军人□其他□无职业

月均收入元供养人数

家庭资产状况

既有负债余额

姓名性别□男□女出生日期年月日

证件名称口居民身份任口军官证口警官证口护照口港澳身份证□回乡证口___________

证件号码

配工作单位单位地址

□国家机关□工业交通口邮E包通讯口商4。贸易口房地产建筑口金融保

偶单位性质险

□水电气供应口科教文卫口部以、系统□农林牧渔口社会服务匚其他

职业□管理人员□技术人员□职工口点民□军人口其他口无职业

月均收入元单位移动

共姓名性别□男□女出生日期年月日

同

证件名称口居民身份任口军官证口警官证□护照口港澳身份证□回乡证□___________

申

请证件号码

人工作单位单位地址

1

月均收入元单位移动

共姓名性别□男□女出生日期年月日

同

证件名称口居民身份证□军官证口警官证口护照口港澳身份证□回乡证口___________

申

请证件号码

人工作单位单位地址

2

月均收入元单位移动

委

姓名性别□男□女出生日期年月日

托

代证件名乔口居民身份证□军官证口警官证口护照口港澳身份证□回乡证口___________

理证件号码

人

现住址邮政编码

工作单位单位移动

口个人住房贷款口个人商用房贷款口个人，住房组合贷款

贷款品种□个人汽车消费贷款口个人综合消费贷款口个人，信用贷款

口个人质押贷款口个人经营贷款□

贷款金额元贷款期限月贷款成数（%）

担保方式口质押口抵押口保证□信用口经合口___________

还款方式□到期一次性口逐期还息一次还本口等额本息口等额本金□递增（减）口___________

递增（减）比率还款周期口一次性偿还口按月偿还口按季偿还

申

请首付款元房屋总价元

借建筑面积米2单价元/米2

款

房屋现实状

状□期房□初次交易现房口多次交易现房房龄年

购房状况况

况

贷款用途口购置一手住房口购置二手住房口购置商用房

购房地址所购房屋与否抵押□是口否

开发商项目名称

首付款元购车总价元

购车状况厂牌型号汽车现实状况口新车口二手车

汽车经销商所购汽车与否抵押口是□否

其他借款用途

出质人证件名称（同上）

质

证件号码

押

信质物种类□存款单口国债口股份、股票口保险单口专利权口___________

息

质物清单权利价值元

权证编号

抵押人证件名称（同上）

抵证件号码

房地产抵押车辆（设备）抵押

押

抵押物坐落抵押品名称

建筑面积米2型号

信

评估价值元评估价值元

息评估单位评估单位

权证编号登记号

保证人全称营业执照号码

担

保单位地址邮政编码

注用资本营业期限经营范围

法定代表人财务主管联络

基本开户行工行结算户帐号

人

*月（单位：万

近期财务状况F_____

7匕）

法流动资产固定资产总资产

流动负债长期负债总负债

人

实收资本未分派利润所有者权益

营业收入利润总额净利润

已提供担保额可担保能力本次担保额

保证人姓名性别□男□女出生日期年月日

担证件名称口居民身份任口军官证口警官证口护照口港澳身份证□回乡证口__________

保证件号码

人户籍所在地婚姻状况□未解口已婚□离婚口丧偶供养人数

(

自现住址邮政编码

然工作单位单位地址

人

联络月均收入元

)

银行借款总额元工行借款额元工行存款额元

家庭净资产元巳为他人担保总额元本次担保额元

提供口履约险口车险的保险企业名

称

企业地址联络人及

保履约投保金额元保险期限年月日至年月日

险投保车险种类□第三者责《险口车损险口盗抢险口自燃险口车上责任险口不计免赔险口_________

信

车辆投保金额元保险期限年月日至年月日

息

保单编号履约险：车辆险：

提供口房屋险□贷款综合险的保险企业名称

企业地址联络人及

房产投保金额元保险期限年月日至年月日

其他需要阐明口勺问题：

其

他

本人自愿为借款人所申请贷款承担连带责任，并参与

本人自愿向贵行提出借款申请，保证向贵行提供的所

共同还款，保证向贵行提供的所有资料都是真实的，如有

与有资料都是真实的，如有隐瞒或虚构，本人将承担一切法

隐瞒或虚构,本人将承担一切法律和经济后果,并授权中

律和经济后果，并授权中国工商银行向工商、房管、车管、

国工商银行向工商、房管、车管、税务、人行征信系统等

声税务、人行征信系统等有关方面查询各项详情。

有关方面查询各项详情。

申请人签字：

明共同申请人、还款人签字：

年月日

年月日

个人贷款面谈记录

面谈时间:地点:申请人姓名:

申请人工作单位：现住址：

感谢您对工商银行的信赖，现根据中国工商银行个人贷款的有关规定，请您回答几种问题,

并保证内容的真实性。

1、您申请的个人贷款是□个人住房贷款□个人商用房贷款口汽车消费贷款

□综合消费贷款□小额短期信用贷款□个人质押贷款□一般商业性助学贷款□个

人经营贷款口

2、您申请贷款的用途是__________________________________________

3、您所购房屋位于,建筑面积平方米，室

厅，房屋单

价元/平方米，总房价万元；购置房屋准备用于口自住□投资口

其他

4.您在哪家汽车邑销商预冽车车型,汽车价款

万元；

购车用途口自用□客运□货运□工程车□其他

5、你与否已支付首付款？□是口否；您已支付了万元首付款，分次

交齐。

6、您个人月收入元；配偶月收入元；家庭的整年经济收入元。

7、您偿还贷款口勺重要来源是

8、您申请贷款的担保方式是口抵押口质押口保证□信用

9、您申请贷款的抵（质）押物与否归您本人所有？□是□否

10、您在《个人贷款申请表》中填写的身份、职业、工作单位、住址、联络等个人资料

与否粘确？

□是□否

11、您申请办理个人贷款，与否已认真阅读《个人借款协议》，并知晓作为借款人应享有

的权利和应承担的义务?□是口否

12、您提供日勺资料与否真实？□是□否

13、以上谈话内容与否真实？□是□否

感谢您的合作，如您对谈话记录无异议请签字。

客户签字：银行调查人1签字：

银行调查人2签字：

年月日年月日

附件1.2：

中国工商银行宁波市分行个人贷款审批表

填表日期：年月0申请号:

申申请人性别□男□女出生日期年月日

证件名称口居民身份证□军官证口警官证口护照口港澳身份证□回乡证口___________

清证件号码

共同申请人性