2024年银行从业资格考试公共基础教材浓缩版

公共基础

第一篇银行知识与业务

第1章中国银行业概况

一、中央银行、监管机构与自律组织

1、中央银行——中国人民银行

(1)大事记

时间事件

1948年成立

1995年3月18第8届全国人民代表大会第3次会议通过了《中华人民共和国中国人

日民银行法》，以法律形式确立了中央银行地位。

2003年12月27修订了《中国人民银行法》，第二条规定“中国人民银行在国务院的领

日导下，制定和执行货币政策，防备和化解金融风险，维护金融稳定。”

2005年8月10日中国人民银行上海总部成立(重要职责：P4)

(2)职能演变过程

时间职能

1948—1984年同步承担中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能

自1984.01.01起专门行使中央银行职能

2023年对银行业金融机构日勺监管职责由银监会行使。

(3)重要职责(《中国人民银行法》第四条规定):

1、公布与履行其职责有关口勺命令和现幸；2、作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动；

3、国务院规定口勺其他职责;4、依法制定和执行货币政策；5、发行人民币，管理人民币流通;6、监督

管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；7、实行外汇管理，监督管理银行间外汇市场；8、监督

管理黄金市场；9、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;10、经理国库；11、维护支付、清

算系统的正常运行；12、负责金融业口勺记录、调查、分析和扬测；13、指导、布署金融业反洗钱工作,

负责反洗钱的资金监测。

2、监管机构——中国银行业监督管理委员会

(1)大事记

时间事件

2023年4月成立

2003年12月27日第10届全国人民代表大会第6次会议通过了《中华人民共和

国银行业监督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10届全国人民代表大会第24次会议通过了《中华人民共

和国银行业监督管理法》修正案，并自2023年1月日起施行。

⑵监管范围

第二条规定:对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理,本法所称银行

业金融机构是指在中华人民共和国境内设置的商业银行、都市信用合作社、农

村信用合作社等吸取公众存款的金融机构及政策性银行。对在境内设置的金融

资产管理企业、信托投资企业、财务企业、金融租赁企业及经其他金融机构日勺

监督管理也合用本法规定。

(3)监管职责：

1、根据法律、行政法规制定并公布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；2、

根据法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；3、开展与银行业监督管理有关的国际交流、

合作活动；4、对银行业自律组织的活动进行指导和监督;5、负责国有重点银行业金融机构监事会的平

常管理工作;6、承接国务院交办的其他事项;7、根据法律、行政法规规定口勺条件和程序，审查同意银行

业金融机构的设直、变更、终止及业务范围;8、对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格

管理；9、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理

信息系统,分析、评价银行业金融机构R勺风险状况;1()、对银行业金融机构u勺业务活动及其风险状况进行

现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为;11、负责统一编制全国银行业金融机构的记录数据、

报表，并按照国家有关规定予以公布;12、对银行业金融机构实行并表监督管理；13、会同有关部门建

立限行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和

处道程序，及时、为效地处置银行业突发事件;14、对已经或也许发生信用危机，严重影响存款人和其他

客户合法权益口勺银行业金融机构实行接管或促成机构重组;15、对有违法经营、经营管理不善等情形口勺

银行业金融机构予以撤销;16、对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人H勺账户

予以查询，对涉嫌转移或隐匿违法资金口勺申请司法机关予以冻结;17、对私自设歪银行业金融机构或非

法从事像行业金融机构业务活动予以取缔。

(4)监管理念:管风险、管法人、管内控、提高透明度

(5)监管目日勺(4个)

一是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者H勺利益；

二是通过审慎有效的监管，增进市场信心；

三是通过宣传教育工作和有关信息披露，增进公众对现代金融的理解；

四是努力减少金融犯罪。

(6)监管原则(6条)

一是可以增进金融B勺稳定，同步又增进金融日勺创新；

二是努力提高我国银行业在国际金融服务中H勺竞争能力；

三是对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切

不必要日勺限制；

四是为金融市场上的公平竞争发明环境和条件,并且维护这种有序的竞争,

反对无序竞争；

五是对监管者和被监管者两方面都应当实行严格明确日勺问责制；

六是高效、节省地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利

为民所谋。

(7)监管措施(5个)

一是市场准入(包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入)；

二是非现场监管；

三是现场检查；

四是监管谈话；

五是信息披露监管。

(8)背景知识——“一行三会”

指日勺是中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委

1、政策性银行

银行类别经营业务

1994年3月成立，向国家基础设施、基础产业、支柱产业(即“两基一支”)

国家开发

8勺大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程发放贷款，实行独立核

银行

算，自主、保本经营。

中国进出1994年4月成立，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货品出口提供政策

口银行性金融支持。

中国农业1994年11月成立，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金口勺

发展银行拨付，为农业和农村经济发展服务。

政策性银2023年1月D勺全国金融工作会议决定：“按照分类指导、'一行一策'日勺原则，

行推行政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革、全面推行商业化运作,重要从

8勺改革事中长期业务。对政策性业务要实行公开透明口勺招标制。”

2、大型商业银行：

工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。

(1)工商银行

时间事件

1984年1月1日成立承接原由中国人民银行办理H勺工商信贷和储蓄业务

2005年10月28日整体改制为股份有限企业

2006年10月27日在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市

(2)农业银行

时间事件

1979年初恢复专门负责农村金融业务

2023年1月全国金融工作会议决定推进其股份制改革

(3)中国银行

时间事件

1923年成立至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑根行、外贸专业

银行,并将分支机构拓展到海外。

1979年成为国家指定的外汇外贸专业银行

2004年8月26日整体改制为股份有限企业

2006年6月1日在杳港联合交易所上市

2006年7月5日在上海证券交易所上市

(4)中国建设银行

时间事件

1954年10月1日成立原名中国人民建设银行，曾附属财政部

1979年成为独立的经营长期信用业务的专业银行

2004年9月17日整体改制为股份有限企业

2(X)5年10月27日在杳港联合交易所上市

(5)交通银行

时间事件

1987年4月1日重新组建,是新中国第一家全国性的股份制商业银行

2005年6月23日在杳港联合交易所上市

2007年5月15日在上海证券交易所上市

3、中小商业银行：包括股份制商业银行京都市商业银行两大类

(1)股份制商业银行

截止()7年4月1日，包括12家商业银行

——中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、

招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银

行、渤海银行。

意义:首先在一定程度上弥补了国有商业银行收缩机构导致日勺市场空白，很

好地满足了中小企业和居民H勺融资和储蓄业务需求，大大丰富了对城镇居民日勺

金融服务，以便了百姓生活;另首先，打破了计划经济体制下国家专业银行日勺垄

断局面，增进了银行体系竞争机制日勺形成和竞争水平的提高，带动了整体商业银

行服务水平、服务质量和工作效率的提高;在经营管理方面不停创新，是诸多重

大措施日勺“试验田”，大大推进了银行业日勺改革和发展。

(2)都市商业银行

是在原都市信用合作社的基础上组建起来H勺,在相称程度上缓和了集体企

业、私营企业、个体工商户“开户难、结算难、借贷难”。勺矛盾。

时间事件

1979年第一家都市信用合作社在河南省监马店市应主

1986都市信用合作社在大中都市推广(1986年初不到1000家，1988

年终3265家，1994年终5200家)

1994年国务院决定合并都市信用社，成立都市合作银行

1998年更名为都市商业银行

2005年11月28安徽省内6家都市商业银行和7家都市信用社合并重构成立徽商银行

日

截止2023年6月9家都市商业银行引进了境外战略投资者

2006年4月26上海银行宁波分行开业，成为都市商业银吁第一家跨省区设置的分支

日机构

2006年11月8北京银行天津分行开业

日

2007年1月2由江苏省内10家都市商业银行组建成立了江苏怨行

4日

近几年，都市商业很行展现出三个新日勺发展趋势:一是引进战略投资者，二

是跨区经营，三是联合重组。

4、农村金融机构

包括农村信用社；农村商业银行、农村合作银行(在合并农村信用社日勺基

成上组建)；村镇银行和农村资金互助社(2023年同意设置日勺新机构)。

(1)农村信用社、农村商业银行、农村合作银行

时间事件

新中国成立初一1全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多种，绝大部分

957年终地区实现了“一乡一社”

20世纪70年代将信用社先交给中国人民根行、后交给中国农业银•行管理，实陆上走了

了“官办”口勺道路。

1984年以恢复和加强农村信用社组织上口勺群众性、管理上的民主性、经营上

口勺灵活性为目的，农村信用社在农业银行的领导下开始了以“三性”为

重要内容的改革，

1996年《国务院有关农村金融体制改革口勺决定》提出将农村信用社办成农民

入股、社员民主管理、重要为入股社员服务的合作金融组织，决定农

村信用社与农业银行脱钩，并决定“在城镇一体化程度较高的地区，

已经商业化经营的农村信用社,经整顿后可合并组建成农村合作银

行”。

2023年7月农村信用社改革试点口勺大幕最先在江苏拉开。

2001年11月29臼全国第一家农村■股份制商业银行张家港市农村商业银行五式成J

2003年4月8日全国第一家农村合作银行宁波郛州农村合作银■行正式成立

截止2023年终全国共同意13家农村商业银行、80家农村合作银行开业

附注：农村商业银行与农村合作银行日勺区别?

对比项目农村商业银行农村合作银行

构成辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股构成

城镇一体化程度高，农业比重在遵照合作制原则基础上，吸取股份制运作机

设置地区

低,对支农服务规定较少制,实行股份合作制。

股本划分为等额股份，同股同股权分为资格股、投资股两种,资格股实行一

股权设置权、同股同利。人一票，投资股每增长一定额度就对应增长一

种投票权。

权力机构是股东大会，同步设权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选

片人治理置董事会、监事会和经营管理举产生，同步设置董事会、监事会和经营管理

层。层。

(2)村镇银行和农村资金互助社

2007年1月29日,银监会公布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、

《农村资金互助社管理暂行规定》

对比项目村镇银行农村资金互助社

由境内外金融机构、境内非金融由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿

资金来源机构企业法人、境内自然人出入股构成。可吸取社员存款、接受社会捐赠

资。可吸取公众存款。资金和从其他银行业金融机构融入资金。

在农村地区设置U勺重要为当地

为社员提供存款、贷款、结算等业务的小区

设置方式农民、农业和农村经济发展提供

互助性银行业金融机构。

金融服务日勺银行业金融机构

发放社员贷款，确有富余H勺可寄存其他银行

发放短、中、长期贷款

业金融机构或购置国债、金融债券。

可办理银行各类业务可办理结算、代理业务

资金运用

不得向非社员吸取存款、放贷款及办理其他

可向公众吸取存款、发放贷款及

金融业务，不得以该社资产为其他单位或个

办理各项业务

人提供担保。

5、中国邮政储蓄银行

时间事件

1986年恢复并开办国内经济出现比较严重口勺通货膨胀，重要目的是回笼货币，是邮政部

门代理人民银行经办储蓄。

2006年12月31日银监会同意中国邮政储蓄银行成立。

2007年3月20日中国邮政储蓄银行挂牌，其市场定位是充足依托和发挥网络优势，

完善城镇金融服务功能，以零售业务和中间业务为主,为都市小区和

广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他银行形成互补关系，

支持社会主义新农村建设。

6、外资银行

(1)定义——经同意在中华人民共和国境内设置日勺如下机构:一家外国银

行单独出资或与其他外国金融机构共同出资设置日勺外商独资银行；外国金融机

构与中国日勺企业、企业共同出资设置日勺中外合资银行；外国银行分行、外国银

行代表处。其中，外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银

行营业性机构。

(2)大事记

时间事件

1979年日本输出入银行在北京设置代表处(我国同意设置口勺第一家外资银行代表

处)。

2G0I年12月11日我国正式加入WTO

2006年1我国加入WTO口勺过渡期结束，国务院的《中华人民共和国外资银行管理条

2月11日例》、银监会的《中华人民共和国外资银行管理条例实行细则》正式生效，标

志着中国正式全面开放银行业，容许外资银行对所有客户提供人民币服务，

取消对外资银行在华经营a勺非审慎性限制。

截止202在华注册了14家外国独资和合资银行(19家分支机构)、74家外国银行设置

3年12月了200家分行和79家支行、186家外国银行设置了242家代表处。在华外资

银行的本外币资产名额为1033亿美元，占中国银行业金融机构总资产的

1.8%,共有27家外资金融机构注资入股了我国的20家商业银行。

(3)经营范围

机构经营范围

外商独资银行可以经营部分或所有外汇业务和人民币业务，可以经营结汇、售汇业务

中外合资银行

外国银行分行可经营部分或所有外汇业务及对除中国境内公民以外客户口勺人民币业务。

7、非银行金融机构

机构名称事件

金融资产1999成立，包括信达、长城、东方和华融资产管，里企业。目前已完毕政策性

管理企业不良资产的处置任务,正在探索实行股份制改造及商业化经营。

1979年，新中国第一家信托投资企业——中国国际信托投资企业成立。2007

信托企业

年3月1日施行H勺《信托企业管理措施》规定了信托企业所应遵守fl勺规范。

企业集团2004年7月27日修订后实行了《企业集团财务企业管理措施》，它是一种完

财务企业全属于集团内部H勺金融机构，服务对象仅限于企业集团组员。

金融租赁2007年3月1日施行了《金融租赁企业管理措施》，它是以经营融资租赁业务

企业为主D勺非银行金融机构。

汽车金融2003年10月3日起施行了《汽车金融企业管理措施》，为中国境内的汽

企业车购置者及销售者提供贷款口勺非银行金融企业法人。

2005年9月1日起施行《货币经纪企业试点管理措施》，是在中国境内设置

货币经纪

的，通过电子技术或其他手段，专门从事增进金融机构间资金龈通和外汇交易

企业

等经纪服务，并从中收取佣金日勺非银行金融机构。

*背景知识:

监督管理委员会监管日勺非银行金融机构

中国证监会证券企业、基金管理企业、期货经纪企业、证券期货投资征询机构

中国保监会财产、人身保险企业，再保险企业，保险中介机构，保险资产管理企业

第2章银行经营环境

一、经济环境

银行是在经济发展过程中产生日勺，其发展B勺主线动力是经济发展中日勺投融

资需求和服务性需求。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况

直接决定和影响银行经营状况。

1、宏观经济运行:宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。

宏观经济状况对银行日勺影响

经济发展水平决定了银行日勺资金实力、业务种类和经营范围。

影响经济主体的收入、资产价值和对未米的信心，从而对银行

经济发展状况和前景

的经营管理产生直接影响。

（1）宏观经济发展目口勺及其衡量指标

宏观经济衡量指指标释义

发展目日勺标

国内生GDP:本国居民和外国居民在一定期期内所生产的、以市场价格体

经济增长

产总值现D勺产品和劳务总值。辨别国内生产（常住居民生产）和国外生产。

指劳动力人口（年龄在16岁以上具有劳动能力D勺人口勺全体）中失业

充足就业失业率人数所占8勺比例。我国公布口勺是城镇登圮失业率（根据在当地就业

服务机构进行求职奈记口勺人数记录城镇失业人数）。

常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生

通货膨

物价稳定产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年

胀率

的比率）。

国际收支国际收包括常常项目（反应一国日勺贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对

平衡支外贸易指标）和资本项目（集中反应一国同国外资金往来的状况，反

应一国运用外资和偿还本金B勺执行状况）。

（2）经济周期

又称经济循环或商业循环，是指经济处在生产和再生产过程中周期性出现

日勺经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复日勺一种现象。

分为四个阶段：繁生、衰退、萧条和复苏C

经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。一般来说，

假如经济处在繁华时期，银行业整体日勺经营状况就会比很好，假如经济处在严重

H勺衰退之中，银行业整体上也难以保持健康。

2、经济构造——从不同样角度考察日勺国民经济构成

（1）构成:产业构造、地区构造、城镇构造、产品构造、所有制构造、分派

构造、技术构造、消费构造等。

（2）对商业银行的直接、间接影响

经济构造会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影

响商业银行：

经济构造会直接影响社会经济主体对商业银行服务日勺需求，从而在一定程

度上决定商业银行日勺经营特性。

（3）产业构造

国民经济可分为第一产业（农、林、牧、渔业）、第二产业（采矿、制造、

建筑、电力、燃气及水日勺生产和供应业）、第三产业（其他行业）。由于我国经济

中第三产业所占比重较低，从而限制了银行中间业务日勺发展。

（4）消费与投资日勺比例

私人消费（不含私人购置住房的支出）

GDP消费

的构成政府消费

（从支固定资本形成（含房地产和非房地产投资）

投资（又称资本彩成）

出角度存货增长

看）净出口出口额一进口额

在中国，推进整个经济增长日勺重要力量是投资，决定了商业银行晌重要业

务对象是企业。我国许多商业银行提出向零售方向发展日勺经营战略，但与否可以

实现以及实现的速度将取决于我国从总体上启动和提高国内个人消费需求日勺程

度。

3、经济全球化

经济日勺全球化及由此导致日勺金融全球化，必然引起为经济发展服务日勺银行

的全球化，并由此对银行带来巨大影响。

二、金融环境

1＞金融市场

（1）功能:货币资金融通功能、资源配置功能、风险分散与风险管理功能、

经济调整功能、定价功能

（2）种类

划分原则分类释义

以短期金融工具为媒介进行a勺期限在一年以内（含川勺短期资金融

货币市场通市场。我国货币市场重要包括银行间同业拆借市场、银行间债

按金融工

券回均市场和票据市场。

具期限分

以长期金融工具为媒介进行的期限在一年以上的长期资金融通

资本市场

市场，重要包括债券市场和股票市场。

按交易工

债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场

具类型分

是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资8勺市场，

按交易的发行市场

也称初级市场或一级市场。

阶段分

流通市场是对已上市金融工具等进行买卖转让H勺市场，也称为二级市场。

是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割（一方支付款项、

现货市场

按交割时另一方交付金融工具）口勺市场。

间划分是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定期间（1

期货市场

个月以上、1年之内）进行的市场。

场内交易又称有形市场，指有固定场所、有组织、有制度口勺金融交易市场

按交易场市场（如股票交易所）。

所划分场外交易又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通

市场过经纪人或交易商的、网络等洽谈成交。

（3）我国日勺金融市场

市场类型时间大事记

1984年我国金融市场发展起自同业拆借市场。

1996年1

全国统一的同业拆借市场形成。

货币市场月

1997年6依托同业拆借市场口勺债券回购业务获准开展，同业拆借市场与

月票据市场一起构成我国日勺货币市场。

1990年终上海、深圳证券交易所成立标志着股票市场形成。

资本市场1997年6

银行间债券市场成立，与交易所债季市场共同构成债券市场。

月

1980年恢复国内保险业务，目前已形成保险市场体系。

我国日勺商品期货市场起步，目前已经有上海期货交易所、大连

2（）世纪9

商品交易所，郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2023年

0年代初

9月在上海成立）。

其他市场

年

19944全国统一的银行间外汇市场建立

月

年

202310上海黄金交易所成立

月

（4）金融市场发展对银行的影响

影响类别体现方面

银行是金融市场的重要参与者，金融市场H勺发展可以在诸多方面直接增进银

行口勺业务发展和经营管理。

货币市场和资本市场能为银行提供大量H勺风险管理工具，提高其风险管理水

平，有助于限行识别风险，对风险进行合理定价，并在市场上通过正常口勺交

增进作用

易来转移风险。

金融市场的发屐为商业银行的客户评价及风险度量提供了参照原则。

金融市场的发展可以增进企业管理水平的提高，为银行发明和培养良好的优

质客户。尚有助于金融稳定，为银行发展奠定良好D勺基础。

伴随银行参与金融市场程度的不停加深，金融市场波动对银行资产和负债价

值口勺影响会不停加大，银行经营管理尤其是风险管理口勺难度也将越来越大。

金融市场会放大商业银行勺风险事件。

挑战H

伴随资本市场的发展，首先大量储蓄者将资金投资于资本市场会减少银行的

资金来源，另首先大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行口勺贷

款,导致银行优质客户的流失。

2、金融工具

（1）概念:金融工具是用来证明融资双方权利义务日勺公约。

（2）分类

划分原则分类释义

期限一般在1年如下（含1年）。（商业票据、短期国库券、

按期限的短期金融工具

银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等）

长短划分

长期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企业债券、长期国债）

包括政府、企业发行口勺国库券、企业债券、商业票据、

直接融资工具

投融资方企业股票等。

式划分包括4艮行债券、级行承兑汇票、可转让大额定期存单、

间接融资工具

人寿保险单等。

代表是债券，是债务人向债权人出具口勺、在一定期期支

按投资人

付利息和到期偿还本金H勺债权债务凭证。分为企业债（即

所拥有的债权工具

企业债）、国债（按偿还期不同样分为短、中、长期债券）

权利划分

和金融债（是筹措中长期贷款的资金来源）三大类。

代表是股票，它是股份有限企业公开发行的、用以证明投

资者H勺股东身份和权益并据以获得股息和红利8勺凭证。

一经认购，持有者不能以任何理由规定退还股本,只能通

过证券市场将股票转让和发售。按股票所代表8勺股东权

利划分,股票可分为一般股（股东红利随企业盈利多少而

增减，可以参与企业口勺决策）和优先股（股息与企业盈

利状况无关，没有参与企业决策的表决权，企业解散时可

股权工具

优先得到分派的剩余资产）；根据上市地点及股票投资者

时不同样，股票可分为A股（国内投资者，以人民币标明

面值、认购和交易）、B股（国内外投资者,2001年2月2

8日容许国内投资者，以人民币标明面值、以外币认购和

交易）、H股（中国境内注册的企业发行、直接在香港上

市日勺股票）、N股（中国境内注册的企业发行、直接在纽

约上市的股票）。

可转换企业债券-可在特定期间按特定条件转换为一般股

股票H勺特殊企业债券。兼具债券和股票口勺特性。

证券投资基金：通过发行基金凭证将众多投资者分散H勺

混合工具

资金集中赶来，由专业U勺投资机构分散投资于股票、债券

或其他金融资产，并将投资收益分派给基金持有者R勺投资

制度。

用于投资和筹资日勺股票、债券等

按金融工

用于支付、便于商

具的职能多种票据

品流通的

划分

用于保值、投机期权、期货等衍生金融工具

3、货币政策——是中央银行为实现特定经济目的而采用H勺控制和调整货

币、信用及利率等方针和措施日勺总称。

构成分类释义

最终目的经济增长、充足就业、物价稳定、国标收支平衡

基础货币一一由中央限行发行的现金通货和吸取的金融机构存款构成。

操作目的我国口勺基础货币包括金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中

H勺现金、金融机构的库存现金三部分。

币

货货币供应量一指某个时点上全社会承担流通和支付手段日勺货币存量。

策

政

目

的我国按流动性不同样将货币供应量分为三个层次：M0二流通中现金：Ml

=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下

中介目的H勺个人人民币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购置力）:M2=M1+城镇

居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券企业保证金存款+其他存款（广义

货币，一般反应社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，是一般所

指的货币供应量）。（M2—M1）称为准货币，是潜在购置力。

指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基侬货币，以变化商

公开市场

业限行等存款金融机构R勺可用资金，进而影响货币供应量和利率。中国

业务

人民银行从2023年开始面向商业银行发行中央银行票据。

指商业银•行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备B勺资金，包括商

业银行。勺库存现金和墩存中央银行的准备金存款两部分。它分为法定存

款准备金（商业银行按其存款的一定比例向中央银•行缴存的存款）和超额

存款准备

叁存款准备金（商业银行寄存在中央银行、超过法定存款准备金口勺部分，重

要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金）。2023年，我国

实行差异存款准备金率制度，重要内容是商业银行合用时存款准备金率

货币与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。

政

策

再贷款:中央钗行对金融机构发放日勺贷款，分为三类:一是为处理流动性局

工

具

限性的需要而发放的贷款；二是为处矍金融风险的需要而发放D勺贷款;三

是用于特定目8勺8勺贷款（如对地方政府、支农等）。

再贷款与再贴现:指金融机构为获得资金,将未到期贴现口勺商业汇票以贴现方式向

再贴现中央银行转让票据的行为。再贴现政策包括两方面内容，一是通过再贴现

率的调整影响商业银行融入资金口勺成本.二是规定再贴现票据口勺种类，影

响商业银行及全社会的资金投向，增进资金的高效流动。（1986年开展再

贴现业务）

市场利率、官方利率、公定利率（民间金融组织）

名义利率、实际利率（扣除通胀原因）

利率政策利率分类

固定利率、浮动利率（一般调整期为六个月）

短期利率（1年如下含1年）、长期利率

即期利率、远期利率

调整中央银行基准利率

调整金融机构的法定存贷款利率

利率政策

制定金融机构存贷款利率的浮动范围

制定有关政策对各类利率构造和档次进行调整

基本汇率、套算汇率

固定汇率、浮动汇率

汇率分类

即期汇率、远期汇率（远期差价分升水、贴水、平价）

官方汇率、市场汇率

汇率政策

选择对应的汇率制度（最基础、最关键部分）

确定合适的汇率水平

汇率政策

增进国际收支平衡

2005年7月21日汇率改革：货币篮子

中央银行运用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构

窗口指导通报金融形势，阐明中央银行意图，劝其采用某些对应措施，贯彻中央级

行的货币政策。

背景知识:财政政策（一国政府为实现一定日勺宏观经济目日勺而调整财政收支

规模和收支平衡的指导原则以及对应措施。重要包括财政收入政策、财政支出

政策。可运用日勺工具重要有税收、政府支出和政府债券，其中政府支出包括公共

支出和政府投资两部分）。

第3章银行重要业务

一、存款业务

1、有关存款政策

时间政策类别内容

1999年11月1日利息税人民币、外币储蓄存款利息应缴税率为20%。

2000年4月1日个人存款账户实行实名制

2004年10月29存款基准利率中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，容

日许金融机构（城镇信用社除外）下浮存款利率。

2005年9月21计息活期存款每季末月口勺20日为结息日，次日付息。

日

2、个人存款（储蓄存款）业务

种类细分业务内容

治期存款1元起存，存款计息起点为元，分段计息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。

除活期存款计算复利外，其他存款一律不计复利，除活期、定期整存整取外，

其他存款种类日勺计、结息原则由各行自己把握:可忐择360天或365/366天H勺

计息期，可选择积数计