《银行业数字化应用助力乡村振兴实践探究》4200字（论文）

银行业数字化应用助力乡村振兴实践探究目录TOC\o"1-2"\h\u13546银行业数字化应用助力乡村振兴实践探究 114337一、引言 118567二、农村商业银行服务乡村振兴的实践与困境 223748（一）农村商业银行服务乡村振兴的实践 221777（二）农村商业银行服务乡村振兴的困境 331183三、农村商业银行数字化转型赋能乡村振兴的策略 57316（一）注重在农村金融领域长期持续的投入 54983（二）进一步完善相关金融风控体系 56820（三）加强与多部门、机构间的合作 625934参考文献 6摘要：近年来商业银行数字化转型加速推进，对乡村振兴和农村金融发展具有强大支撑。文章对商业银行数字化转型为乡村振兴赋能的做法进行梳理，对数字金融服务在乡村振兴中面临的困境进行剖析，并给出对策建议。关键词：乡村振兴；农村金融；数字化转型一、引言随着数字科技深入应用于金融领域，数字化转型已成为我国农村商业银行金融机构面对复杂宏观经济形势，银行业内外竞争加剧和实现“支农支小”的必然选择。同时，乡村振兴已经成为国家战略，金融机构怎样为全面乡村振兴提供服务也是政策重点。近年来，相关部门在组织体系，产品服务，考核评价和政策保障几个方面对金融服务乡村振兴工作提出具体的要求。在这些银行中，农村商业银行是农村金融服务中的主力军，如何加快数字化转型，以数字化转型有效服务于乡村振兴，已经成为“十四五”时期农村商业银行必须破解的重大现实与政策难题。金融发展虽然对乡村振兴具有显着的正向促进作用（蔡兴等，2019），但农村金融发展却出现了“部分知识范式”或“市场过程范式等”的发展范式转移，农村金融发展方式需转变（赵洪丹和朱显平，2015；冯兴元等，2019）。总结出现有金融体系在服务乡村振兴过程中存在的诸多问题与不足，很难起到为乡村振兴提供资金支持的主渠道，也很难满足人们对财富管理的需求、风险管理等新兴金融需求（蒋远胜和徐光顺，2019），“新农人”融资难问题凸显（何广文和刘甜，2018），合作金融和新型农村金融组织的作用没有得到有效发挥（周孟亮，2020），金融创新持续性差，多部门协同服务机制不健全（张林和温涛，2019）。针对这些问题，有关研究认为应健全农村金融管理与服务体制、设计激励相容动力机制（蒋远胜和徐光顺，2019）；加快农村资本市场、保险市场建设，建立农村金融风险分担补偿机制（陈放，2018；张林和温涛，2019）；强化与“三农”产业运营模式相适应的金融产品与服务创新（吴比和张灿强，2017；韩国强，2018）。运用金融科技开展农村金融也是本文关注的焦点，课题集中于两个方面：金融科技赋能价值，金融科技的发展能够显着提升农村家庭幸福感与农村居民收入水平（陈丹和姚明明，2019；尹振涛等，2021），且存在显着的空间溢出效应（葛和平和钱宇，2021）但对涉农创业及发展型创业没有显着影响（何婧和李庆海，2019）。其次是金融科技存在的问题及对策，得出金融科技在农村数字普惠金融发展中存在着地域分化，服务深度不够，数字金融拒收，潜在金融风险上升等问题，要完善农村数字普惠金融顶层设计，完善差异化激励机制，科技监管体系（星焱，2021）。然而，过往文献并未密切结合乡村振兴这一焦点对农村金融服务实质进行深入探究，亦未细致地提出具有针对性和可行性的数字化转型助力乡村振兴之路。二、农村商业银行服务乡村振兴的实践与困境（一）农村商业银行服务乡村振兴的实践1．数字技术应用于农贷产品抵押物创新“生物活体”抵押贷款的试点工作正在一些地区出现。如广东省信用联社试点打造“区块链加金融，加征信”生猪活体抵押贷款模式，通过引入区块链溯源技术，本发明能够对每只猪进行身份识别，也就是在每只猪身上悬挂可溯源耳标，再构建线上数据库进行动态数据监控。该监测系统能够观察生猪自出生至确权，抵押，借贷，出售的系列状态，保证生猪的可溯源性，减轻活体抵押品的信息不对称。商业银行即可以按照活体抵押物的评估价值按照比例发放贷款，定期重估并开展贷后检查以确保风险处于一定的限度之内。广东清远农商行在2个月内共发放“真猪贷”3亿元，带动生猪养殖规模增长15万头。2.数字技术应用于农村场景和系统构建通过与农产品交易平台和农村资源系统的连接，采用数据沉淀的方式提供场景化的金融服务。比如建设银行和工商银行创建农村电商交易服务平台来拉动贫困地区产品线销售，同时把各种金融服务植入到农村产、供、销全过程，获得农民真实经营数据并对农民贷款风险进行有效控制。工商银行启动融e购平台鼓励商户进驻，根据交易数据为商城卖家和买家融资。现在有超过1.46亿的用户正在融e购平台上进行产品的交易。该平台拥有向外输出普惠金融服务，基于大数据技术构建集结算和税务等功能于一体的线上化产品，拉动工商银行小微企业借款余额增长、涉农和精准脱贫贷款余额连年较快增长。3.数字技术应用于涉农贷款风险管理一是借助大数据技术，尽量保持涉农贷款主体之间信息对称以制定正确授信决策。其次，借助物联网技术能够对抵押品，生产经营状态进行实时监测，以确保抵押物在形态上完整。多以区块链技术追踪乡村经济活动，追溯经济活动历史，全流程知识，强化供应链整体风险管理与管控，对信用行为进行约束与完善，确保各种信息流转时真实可靠。多以人工智能的方式管理风险，可定时查询用户的贷后信息并产生用户黑名单以约束风险用户的贷款支用等。以江苏省信用联社客户风险预警系统为例，多维度地导入外部数据并与行内各农业经营主体的经营数据相结合，自动预警信贷风险，并且通过顾客画像最大程度地恢复了顾客的风险状态。（二）农村商业银行服务乡村振兴的困境改革开放以来，农业、农村、农民为我国工业化和城镇化做出巨大历史贡献，但农村金融服务却长期面临有效供给严重不足、资金缺口持续较大、金融服务可获得性较低等问题。1．涉农贷款增速保持较快增长，但占比持续下降据人民银行统计，近几年全国涉农贷款余额继续保持上升态势，至2021年底已达43.21万亿元人民币，较2018年后出现了一定程度的恢复，但是仍然处在近几年的较低的水平，在各项贷款中的比例也在不断下降（见图1）。同时，存款类金融机构近几年吸纳的农民储蓄存款总规模是发放农民贷款总规模的2倍左右，相当一部分农村资金向城市转移。图12010-2021年我国涉农贷款增速和占比变化情况2．相对于城市金融服务，农村金融服务存在较大供需缺口在绝对差距方面，中国社科院在2016年8月公布的《“三农”互联网金融蓝皮书》中对农业增加值进行了综合利用、农户贷款等资料估计，当时我国三农金融供求缺口在3万亿元以上（李勇坚和王弢，2016）。在相对差距上，居民部门，用人民银行住户贷款余额和农户贷款余额的资料对城乡居民人均贷款获得量进行了估计，结果是农村居民还不到城镇居民的二分之一；从企业部门来看，第一产业各项贷款余额在其增加值中的占比显著小于二三产业，第一产业企业户均贷款亦显着小于二三产业。3．服务产品缺乏体系化，与农村产业发展匹配度不高在我们的调研中，面向农户生产和消费的“零散小”产品占据多数，仅有50%的省级联社和法人行社以企业生产型的贷款产品为重点金融需求。一方面，几乎所有重点服务企业生产型贷款的农村商业银行都只是针对产业链核心企业发放贷款，而并没有拓展到行业的上下游；另一方面，农村商业银行逐渐越来越多地通过网络、手机渠道服务农户、居民等个人客户。4．数字化转型推进缓慢研究表明：农村商业银行数字化转型通常先在营销获客环节进行，风险控制与产品定价次之。这说明许多机构只在渠道上着手推行数字化，并未在组织机构内深入开展数字化工作。与此同时，在风险控制及产品定价方面也出现了诸多问题，如与其业务的匹配性不高，数据质量不佳以及模型维度较低等。另外，农村商业银行管理层在数字化转型进程中多以线下网点为第一优势，这也体现出其管理层思维定式：也就是说，线下网点是过去业务发展的“桥头堡”，也应成为数字化转型的“排头兵”，对数字化转型的本质和顶层架构认识不足。从“最难与之相适应的是数字化转型变革”反馈来看，传统的业务逻辑与经营理念对于数字化转型也有很大的影响，组织形态，技术能力以及人员素质等方面也是很重要的障碍（见图3）。图2农村商业银行最难适应的数字化转型变革三、农村商业银行数字化转型赋能乡村振兴的策略（一）注重在农村金融领域长期持续的投入运用数字技术助推金融服务乡村振兴，涉及到挖掘数据，搭建场景，搭建平台等系列任务，对于人力和物力投入收益周期长。面对重要的场景客群时，农村商业银行不仅要以自身为基础，以农村的实际情况为出发点，以合理的预算为前提，增加在平台的建设和设备功能的提升、服务水平提升等诸多人力财力投入并建立容错机制。农村商业银行数字化转型短期内并不一定马上就能够获得经济回报，但是从长远发展的角度看，数字化转型将给农村商业银行带来更多的农村客户资源和更广阔的接入平台。（二）进一步完善相关金融风控体系数字化的转变意味着更多的金融科技将被用于日常的生产和管理，利用科技手段协助金融业务的开展需要强化风险管理。例如，对顾客体验过程的优化工作就需要将顾客数据，市场营销管理学，顾客心理分析以及风险管控的基本要求等各方面的信息结合起来，在业务发展和风险管理之间进行良好的权衡。不仅需要灵活应用金融科技手段对业务风险进行智能化监控，增强主动预警和主动防范的能力；还要积极适应当前各业务线上化和自动化的需要，有针对性地制定管控措施，在能够确保业务顺利开展的前提下控制风险，做到风险与业务“两手抓”。（三）加强与多部门、机构间的合作首先，要深化农村商业银行和科技公司之间合作。农村商业银行优势是牌照全，在农村有一定客户基础，在农村网点比较丰富，同时科技公司技术实力强，数字资源丰富，两者加强协作，能够达到风险控制、降本增效的目的，增强农村金融服务能力。其次，做好银企对接。比如在农村资产抵押系统开发与对接方面，银行纯线上农村信贷产品只建立在纯信用类基础之上，单户金额并不高，今后如果能做到资产（房产，林权和土地承包经营权）在线自助抵质押，进而能够提高农户贷款额度，提升信贷风险防控的抓手，并进一步充实农村数字信贷产品。参考文献[1]杨龙如.金融科技赋能乡村振兴的探索与实践——以中国工商银行五维数字化布局为例[J].现代金融导刊,2022(09):31-34.[2]张栋,谢萍.金融助力山东省乡村振兴的现状与对策研究[J].山西农经,2022(13):178-180+192.DOI:10.16675/14-1065/f.2022.13.057.[3]董蕾.金融数字化转型赋能区域发展大力推进普惠及乡村振兴场景建设[J]