《A银行代销业务风险管理问题及优化策略》6600字（论文）

A银行代销业务风险管理问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u974引言 1224441、A银行代销业务风险管理的现状 2320371.1银行简介 2230851.2代销业务风险管理现状 222212、A银行代销业务风险管理存在问题 4252382.1风险识别不足 4169122.2风险评估机制建设不完善 4173292.3风险预警监测滞后 5265163、A银行代销业务风险管理优化策略 599253.1明晰产品引入环节风险识别指引 5146143.2建立风险评估刚性控制 6248713.3构建产品存续期风险预警体系 781524、结语 7844参考文献 8摘要：代销在金融行业混业经营的潮流中逐步发展，商业银行和理财公司合作，使两者相互实现利益最大化。在商业银行竞争日趋激烈的情况下，理财代销业务成了商业银行盈利的最主要业务，因而我国商业银行的理财代销业务近几年发展迅速。但是，这一业务的迅猛发展，也引发了一系列问题。文章以A银行为研究对象，对其代销业务的风险进行分析，对其代销业务的风险管理策略进行探索。关键词：A银行；代销业务；风险管理引言在如今金融行业这个大环境中，无论是商业银行还是理财公司，都在为获取最大的收益，将经济行为进行最大化、最优化处理，因此，商业银行代办理财，在金融行业已是常态。在中国改革开放不断深化和市场经济日益完善的今天，我国商业银行有了很大发展。商业银行以全球化为中心，以经济一体化为核心，正在迅速的发展与壮大，在这一阶段，商业银行主要经营从贷款收入中获利，中间业务收入的比重较小，但在中国金融环境日新月异的今天，商业银行应强化中间收入，这已是一个势不可挡的潮流。所以商业银行与理财公司都是以获取最大的利益为目的，商业银行纷纷做起了理财业务的代理商，旨在提高商业银行利润构成，促进商业银行在今后快速，稳定地发展。伴随着商业银行与理财公司之间为了实现利益最大化而展开的协作，银行混业经营模式已经建立，并不断向前发展，银行代理销售理财业务也就在此情况下正式推出。银行理财代销业务以快速发展为依托，还面临着诸多的风险与挑战，A银行所面临的风险与此相同。1、A银行代销业务风险管理的现状1.1银行简介A银行是我国股份制商业银行。截止2021年12月底，公司有员工38,097名人，在全国铺设分行92家，营业网点1,078家，向顾客提供类型多样的金融服务。近几年来，A银行的经营屡屡收获行业的赞誉，分别获得金融杂志颁发的“世界上最好的数字银行”、“中国最佳手机银行应用”、“中国银行理财品牌奖”、“2020优秀的私人银行”等多项大奖。A银行主动抓住资本市场改革的契机，着力抓好代销产品的开发，满足了顾客多元化的投资需求，同时，还增强产业竞争力与影响力。通过充实产品货架的供给，不断强化全品类、构建开放式平台，可涵盖高，中风险、配合低风险多元化，多策略产品体系，并且能够结合顾客的个性化需求，提供专属定制产品，满足各客群投资理财。1.2代销业务风险管理现状1.2.1风险识别机构风险识别。A银行进入合作机构，遵循“合法合规、客观审慎、规模适当、动态管理”原则。A银行向合作信托公司，基金公司，证券公司、银行子公司等金融机构实行“先准入、后合作”机制，对产品发行机构的信用状况、经营管理能力、市场投资能力、风险处置能力等开展尽职调查，实行名单制和限额管理。A银行代销业务实行“首先是机构准入，其次才是产品准入”的原则。合作机构采用名单制，批准合作限额及有效期限，合作机构限额核定坚持“风险可控，计量合理，定期审视”，在引进合作机构和续期评审中，综合考虑各自的管理能力和规模、外部渠道代销的规模、与存量合作规模大小等要素，全面核定合作额度。合作机构存续，追踪合作产品的管理质量，形成年综合评分，以此为依据，对合作额度进行连续评价，并且对于合作协议的签订采取了严格逐级审核机制。合作机构采用名单制，能够有效地控制风险，提升产品审批效率。业务部门从进入合作机构进行项目选择，能够有效地减轻风险识别压力，这样就集中了资源，对产品和项目进行了甄别。产品风险识别。A银行严把产品准入关，制定差异化尽职调查要求，准入标准、风险评级标准及业务报审流程等。向合作机构介绍项目情况、尽职调查报告等，以及投产报告，并对其进行信息核验及风险审查，对每笔代销产品进行独立尽调评价、风险评级与评审筛查机制等。实行产品导入逐级审批机制等，为每一个产品都发出了清晰的审批决议和准入批复。与此同时，产品还没有上架出售，对代销协议的签订进行审查、进入的批准和其他。1.2.2风险评估按照监管颁布的关于商业银行开展代销业务的政策规定，商业银行在经营代销业务中，要加强对顾客销售适当性管理，将符合客户风险承受能力的金融产品介绍给客户，并进行营销。根据监管规定，A银行建立客户风险承受能力评估体系，需要一线销售队伍先把产品卖出去，第一，开展客户风险承受能力评估，通过多维度顾客风险承受能力调查表的设计，测评顾客年龄、家庭财务状况等、投资的历史经验、近期投资目标、投资收益预期、顾客风险偏好及其他维度，搜集顾客主客观资料，评价顾客风险容忍程度，判断顾客的风险容忍水平，以及基于顾客风险承受度，为顾客推荐合适商品。1.2.3风险预警(1)产品存续期预警。A银行按照监管部门监督管理规定，关于代销产品的有关资料，根据与合作机构的关系、顾客商定的办法、渠道与频率告知、供份额持有人和有关各方使用。A银行坚持真实性、准确性与完整性原则，敦促产品合作机构，揭示对于投资决策具有重要意义的信息，确保资料的及时性、公平到达投资者手中。同时和产品管理人达成协议，产品管理人按季度将产品净值、主要财务指标和投资组合情况运管报告以及其他重要资料提供给A银行。A银行综合管理人产品信息，对代销产品存续期内风险进行监控，结合产品特点，风险情况，细分产品类型等，监测产品和合作机构的运作情况，对产品管理机构内部的重大经营变化，结合评估情况发起预警报告与信息披露，及时防范化解风险。(2)产品运行与预警。A银行在售前，售中、售后为金融消费者提供及时准确的服务、对产品及服务信息进行全面的公开。透过官方网站、网点价格公示牌等、电子渠道及其他便于顾客利用的渠道，全面公开产品及服务信息。首先是售前阶段。通过银行的官方网站、在手机银行APP及其他渠道发布产品及定价信息，通过信息推送，登录提醒等方式、界面滚动播放的方式等等，为消费者提供了查询和了解有关情况的途径。二是售中阶段。透过产品协议、面签录音录像的方法等等，产品及服务信息的公开。三是售后阶段。客户可以在银行官网和手机银行APP上查询、通过客服热线及其他渠道获取产品及服务信息。与此同时，银行也在不断地完善产品信息查询平台的各项功能，对产品查询平台运行方式进行了优化，将代销产品的运作信息及预警信息向手机银行、个人网上银行发布，以供消费者参考。2、A银行代销业务风险管理存在问题2.1风险识别不足第一，产品营销中风险识别不足。顾客对代销产品的选择，资料来自线上线下理财经理的介绍。由于自身专业知识储备不同，投资经验不足，加上始终如一地信任银行，比较喜欢给理财人员向进行专业咨询。而且当前银行在进行代销业务的咨询中，理财经理宣传销售话术不一，忽视产品风险综合披露，或者把代销产品与银行自营产品进行类比出售，利用不正当手段将产品收益推广到顾客手中，过度强调收益，通过“打擦边球”的方式进行误导营销。第二，产品引入中风险识别不审慎。代销产品机构复杂，运作环节中通道叠加，容易引起系统内风险。A银行代销业务的风险管理需求，产品推出之前，需要产品管理机构详细说明情况，产品经理在搜集核对信息之后，开展尽职调查，分析判断产品引入的适当性，尽职调查是A银行代销业务开展的首要环节，目前在A银行的尽职调查的过程中，存在产品经理报送资料缺漏、缺少管理人批复，或没有提供盖章版的管理人批复等问题。同时也出现了产品经理没有按模板的要求写出尽职调查报告的问题，审查内容不够完善，所提供数据信息老化，比如，融资主体的运作发生了变化，产品经理仍援引先前经营数据，没有结合最新财务报表，对融资人的业务和还款能力进行再评价。2.2风险评估机制建设不完善A银行虽然明确要求在产品认购之前，必须进行客户风险承受能力的评估，理财人员要按照客户风险承受度级别，建议配套使用。但研究发现，在客户风险承受度的评价过程中存在着两个方面的问题，首先，评估问卷的调研维度不充分，对于客户财务状况，投资经验等、流动性需求和其他维度信息把握不到位，以此为基础进行测评，风险评估结果和顾客风险承受度吻合程度仍有待提升：其次，一些理财人员在制度落地实施时，注重产品销售，忽略了销售适当性管理要求，未测评顾客风险承受度，或将比自己风险承受度更大的商品介绍给顾客出售。2.3风险预警监测滞后第一，产品销售风险预警不足。在技术为传统金融场景赋能的背景下，丰富顾客认购商品渠道，顾客逐渐被传统物理网点所认购，改为经由银行网点远程柜面、自助网上银行等、以及手机终端采购代销产品等。认购渠道进行新旧转换时，有些客群还无法娴熟地自助运用服务终端，尤其对于长者客群，对于网上银行，手机银行操作不够娴熟。由于长期信赖银行，比较习惯于依靠线下理财人员协助与引导。销售人员可以利用自己的专业技能，协助引导顾客办理产品认购交易流程。但是研究发现在这一过程当中，有这样一种情况：销售人员为了促进产品销售，未经客户意愿确认，代替客户调高风险测评等级、认购产品的情况。在此背景下顾客对于产品信息的了解不足，理财经理对顾客也没有进行详细说明。后期会出现产品亏损，很容易产生投诉纠纷。一方面，顾客觉得所购商品不是自己所愿，就是以理财经理的身份来取代顾客的认购行为：而另一方面，理财经理觉得这是因为顾客的需求，帮助顾客办理认购交易。这说明“代客操作会影响到对产品风险进行客观、全面和充分的披露过程，不利于保障顾客知情和选择权，甚至一些销售人员会违背顾客意愿代顾客操作帐户、转移资金或认购未进入第三方公司的产品而导致顾客资金流失。第二，产品存续风险预警不足。代销信托和资管计划，工程繁杂，周期较长，若不能按照阶段把握底层项目进展情况、项目区位市场行情发生变化、融资主体经营不正常和财务恶化等等，会很难与风险信号相结合来部署解决风险的举措，所以，在风险防范过程中，产品存续过程预警监测至关重要。当前A银行产品存续期预警监控，更多地依靠产品管理人对产品风险信息的管理，比如项目进度、销售回款、抵押落实等，缺少监督跟踪手段，专职的投后风险监测岗位配置不足，对产品风险反应滞后，存续期风险管理执行难以落实到位。3、A银行代销业务风险管理优化策略3.1明晰产品引入环节风险识别指引代销产品的交易结构比较复杂，风险传递链条较长，易造成连锁性风险。产品管理人尽管不在银行，而是各种持牌的金融机构，比如证券公司，信托公司等、基金管理公司等等，此类持牌金融机构负责产品的发行工作、在投资运作和风险处置方面。但若遇产品无法按时兑付，银行面临的声誉风险是相同的。所以，商业银行在产品引入时的审核是非常关键的，A银行需要高度重视代销金融产品的投资风险识别问题。考虑到A银行对代销业务进行审核的要求比较细致，但是站在产品引入的立场上，还存在一些可供优化的任务。可以提升A银行的产品经理的专业水平，综合考虑宏观经济环境和不同资本市场的变化趋势，引导产品经理重点关注尽职调查的重点，融资主体，项目业态需求，操盘能力，区域分析等、市场去化展望、投产情况及其他资料代销产品要有足够的资料验证，并做好风险审查。第一，调查产品发行机构情况。通过查阅资料，现场访谈等方式、资料审查和其他办法，把握产品发行机构信用、经营管理能力强、市场投资能力强、风险处置能力强、产品风险管理机制等、职责和运营流程。机构及其他商业银行的合作产品大小等、产品兑付情况等等。二是考察融资方的业务。对融资方进行了现场采访、担保方实际控制人。把握公司历史沿革的脉络、业务布局和计划、资金管理方式及其他。融资方若为银行公司业务合作客户，和公司金融部门开放数据，实现信息共享，全面掌握项目融资方运营和实质风险情况。三是对底层项目的关键风险信息进行校验验证。通过现场走访、采集资料、多维度信息交互等方式，对融资项目的关键信息进行校验与核实。结合宏观政策、行业状况等因素，既要评估企业融资用途的合规性，还款来源充足性、可靠性与合法性，也要重点关注风险缓释措施安排等信息。专业、客观、全面陈述有关产品引入的调查结论，提高尽职调查报告的质量，并比照资料清单，做好相关配套佐证资料的报送。融资项目的基本情况。3.2建立风险评估刚性控制（1）增加强制校验。对顾客风险承受能力和产品风险等级进行匹配，作为决定产品认购成功与否的控制步骤之一。采用前置校验规则，根据顾客风险承受能力级别，根据前文风险评级结果应用要求，顾客通过银行的零售渠道（含网点、电子渠道），仅能认购与风险等级和风险承受能力匹配的代销产品。例如，产品风险等级大于顾客风险承受度等，然后由系统实施管控拦截，不以认购方式成交，减少人为操作的干预，确保评估真实可靠。（2）设置评估有效性控制。一是配置物理隔离与引导。明确理财经理和柜面人员工作责任、业务操作流程及操作权限等，通过官方手机银行App，官网等方式对顾客进行指导、网点柜面和其他渠道对客户的风险评估。顾客在进行测评时，理财人员要采取必要的躲避或者物理隔离。二是对题目分值的屏蔽。系统页面展示问卷，评价结束之前，屏蔽题目分值和其他涉及评估结果的内容，保证评估结果客观准确。三是加入了客户风险评估有效期的提示。如客户一年以上未进行风险承受能力评估，或顾客发生了可能影响其风险承受能力的事，推荐它再买这个产品的时候使用，提示顾客进行再测评。若顾客未完成更新评估，那么产品认购交易将不能发生。有助于顾客客观、谨慎地了解自己风险承受能力。3.3构建产品存续期风险预警体系银行代销产品，涉及到跨金融机构之间交叉合作，如风险集中暴露，不仅产品管理机构要受冲击，且易通过代销产品传导至银行，影响金融市场的稳定。所以银行需要根据跨金融机构之间存在“风险传染”这一特点，构建风险监测和预警体系，强化风险缓释等机理，最大限度地缓释风险扩散，因此，产品存续期预警监测就显得尤为重要。（1）科学设置预警监测指标。细化预警指标，包括例如底层的交易对手/融资人，合作机构等、担保人及其他相关主体对产品兑付可能产生影响的指标。以“异常信号”为中心构建指标库，通过设立资产质量指标、产品结构指标等、过程管理指标等，组建多维度监测指标体系。其中，资产质量指标能够有效地促进战略的实施，产品结构指标能够促进产品的多元化组合，提高顾客持仓产品均衡性、减少合作机构集中，同时，增加抵押类项目的比例。过程管理指标能够有效地渗透底层资产，加强重要环节过程控制。（2）分类施策制定预警方案。针对不同预警监测，将预警信号进行分层输出，例如重大预警信号、重要的预警信号、注意预警信号等等。结合预警信号层级，制定了不同风险监测预警方案，做到一个产品一个战略、分产品、分层级进行预警管控和保持的方式、压降和退出策略，确定压降与退出金额，退出时间的对象。对产品风险进行早期预警，正确把握风险总体水平，银行可以采取及时有效的手