《职业放贷人现实层面的困境探析综述》2600字

职业放贷人现实层面的困境分析综述目录TOC\o"1-2"\h\u13800职业放贷人现实层面的困境分析综述 1108281.1规制失灵导致职业放贷常态化 1267421.2司法认定标准不统一会造成法律适用上的不统一 252851.3借款人层面中小企业融资困难 3291861.4投资人层面民间资本投资渠道狭窄 41.1规制失灵导致职业放贷常态化虽然在当前立法与司法都对职业放贷人给予了否定性评价，但是这并没有遏制住民间借贷职业化的发展趋势，在民间借贷案件节节攀升的同时，职业放贷占其中的比例也在不断升高。据北京市第一中级人民法院2011至2018年的调研报告[[]北京一中院．民间借贷案件审判白皮书[EB／OL]．https：///a/317430529_100162414.2021-03-20．]数据显示，近年来民间借贷案件的审理数量逐年增长，从一千七百多件迅猛增长到2018年的两万多件，而根据石狮市人民法院[]北京一中院．民间借贷案件审判白皮书[EB／OL]．https：///a/317430529_100162414.2021-03-20．并且当前立法与司法的否认只能通过事后救济的手段来对职业放贷人进行规制，缺少市场准入制度，也意味着对职业放贷人的事前监管缺失。虽然在2019年的《九民纪要》已经表现出对于职业放贷人的一种否定性评价，但在中国裁判文书网上以“职业放贷人”为关键词进行搜索，涉及职业放贷的民间借贷案件数量并未减少，相反涉及的案件数量从2018年的706件暴涨至2019年间的8847件，到了2020年，这一数字已经涨到了11172件。表2.22017年-2020年职业放贷人涉案数量统计表[[][]根据中国裁判文书网数据编写。2017201820192020案件总数225706884711172民事一审17947137084561民事二审3819123994319民事审判监督53224301965同时，从2019年往后，民事二审以及民事审判监督的数量也呈现上升趋势，其占比也在增长，相当一部分民间借贷合同通过二审及再审被判无效。大量的无效案件一方面加大了法院的审判压力，另一方面也降低了资金配置效率，不利于整个职业放贷市场的发展。并且这些依靠法院判决属于事后的救济制度，不能解决职业放贷人的市场准入和风险防范问题。1.2司法认定标准不统一会造成法律适用上的不统一当前我国司法机关主要通过建立职业放贷人名录来认定职业放贷，由基层人民法院按照标准集中认定，比如江苏省高级人民法院要求各基层人民法院根据自身实际，建立疑似职业放贷人名录制度，按期更新上报中级人民法院集中整理后报省高院备案。表2.3法院对于职业放贷的认定标准法院基层法院中院及辖区法院一年收结案三年收结案一年三年收结案收结案收结案及金额浙江高院[[][]浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅等：《依法严厉打击与民间借贷相关的刑事犯罪强化民间借贷协同治理的会议纪要》，2018年11月16日发文，浙高法[2018]192号。1020155件且累计金额100万元以上；3件且金额达1000万元以上30江苏高院[[][]江苏省高级人民法院：《关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见（试行）》，2019年5月17日发文，/main/ExecuteStandard/214309.jhtml。一年内在全省各级人民法院起诉民间借贷案件5件以上的安徽亳州[[][]亳州市中级人民法院等六部门：《关于办理职业放贷案件的若干意见（试行）》，2019年7月30日发布，亳中法[2019]43号。5151020河南高院[[][]河南省高级人民法院:《关于加强职业放贷人审查工作的指导意见（试行）》，2019年7月30日发布，豫高法[2019]220号。各中级人民法院自行确定标准从表中可以看出司法对于职业放贷的认定标准差异较大，如江苏省高级人民院要求同一年度同一原告在全省各级法院收结案件数五件以上，浙江省则在不同级别法院有不一样的数量要求；另外，浙江省在收结案数量要求以外还对案涉金额有着认定要求，但安徽亳州、江苏省却无金额标准。司法上认定标准的不一致一方面会造成法律适用上的不统一，民间借贷中的职业放贷已经被明确认定为无效，但在不同地区是否构成职业放贷却并不一样，同样情形在江苏可能构成职业放贷，但在浙江可能就不是职业放贷。另一方面，司法认定标准不一致会造成裁判上的混乱，如跨省放贷如何认定，网络放贷又按哪个地方标准来认定。最后，此种认定方式存在滞后性问题。当前建立放贷人名录来认定职业放贷人的判断方式主要以其在法院诉讼案件为前提，这可能会导致一个职业放贷人在法院的前几个借贷案件没有被认定为职业放贷，但后来的案件因为达到诉讼数量而被认定职业放贷，形成同一职业放贷人在不同借款人间的借款合同效力不统一，此种认定会极大损害法律效力的公信力问题。1.3借款人层面中小企业融资困难正规金融服务往往将资本雄厚、收入稳定的“大客户”作为重点服务对象，却忽略了最需要资金支持的中小微企业和个人借款者等。然而这些市场经济主体数量多，对资金的需求也大，却因种种限制无法享受到优质的金融服务、获得融通资金。根据在相关部门登记注册的情况来看，我国小微型企业总数占比高达90%，是我国经济发展的有利驱动者，不仅是我国税收的重要来源之一，税收占比超过总企业税收的一半，也提供了相当多的就业岗位，缓解了就业难题。[[]王立．如何引导民间金融市场发展[J]．人民论坛，2016，(36)．72．]但是，与在经济发展中的重要作用相比，小微企业在正规金融中获得的融资支持却与它们的贡献不匹配，甚至被正规金融机构所忽略。根据中国人民银行的数据:截至2018年末，中国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款的32.1%。[[][]王立．如何引导民间金融市场发展[J]．人民论坛，2016，(36)．72．[]中国人民银行．中国小微企业服务报告[EB／OL]．http：///xinwen/2019-06/25/5402948/files/f59aaafc00da4c848a322ac89fdec1e5.pdf，2021-03-20．[]沈伟．地下借贷市场去影子化：法与金融的视角[J]．政法论丛，2020，(4)：79．1.4投资人层面民间资本投资渠道狭窄改革开放以来，随着实体经济的发展，人民生活愈发富足，我国民间闲余资金较少的情况发生了变化，一大批民间实业家的出现让我国民间资本累积的数量愈发庞大，对于财产权利已逐渐从原始的财产获得向渴望财富增值的方向转变。[[]王博，张少东．中国的金融结构演进与监管周期[J]．南开学报，2019，(4)：56．]但是作为一般百姓能够接触到的投资渠道比较狭窄，不能很好地满足财富增值的需求。因此，这部分拥有资金的群体往往选择通过房产投资或是股市等来满足他们的逐利需要。就房产投资而言，为了防止可能出现的房地产泡沫，加上党的十九大报告“房子是用来住的，不是用来炒的”对房产居住属性的强化认识，各地纷纷出台房地产限购政策以削弱房产投资属性；而在股市的投资一方面使得民间资本从实体经济流向虚拟金融，另一方面自2015年股灾之后股市本身的风险也使得炒股热潮得以冷静一段时