银行业务办理手册

银行业务办理手册TOC\o"1-2"\h\u19930第一章个人账户开设及管理 3124671.1个人储蓄账户办理流程 4252241.1.1资料准备 457881.1.2前往银行网点 4213941.1.3填写申请表 4121081.1.4验证身份 4188771.1.5存款及开户 43161.1.6签订协议 4223361.2个人结算账户办理指南 4278711.2.1资料准备 4321101.2.2前往银行网点 4200091.2.3填写申请表 4124701.2.4验证身份 4140861.2.5存款及开户 5219191.2.6签订协议 5294201.3账户信息变更及销户手续 5180881.3.1账户信息变更 5173331.3.2销户手续 512860第二章企业账户业务办理 526392.1企业账户开设条件及流程 5227992.1.1开设条件 5251092.1.2开设流程 5144992.2企业账户使用管理规定 6112112.2.1使用规定 6191482.2.2管理规定 6116632.3企业账户信息变更及销户 626592.3.1信息变更 6119182.3.2销户 630502第三章存款业务 7228513.1定期存款办理指南 7186653.1.1开户条件 769013.1.2存款期限 7227953.1.3存款金额 7318793.1.4办理流程 7188303.1.5利息支付 725523.1.6提前支取 7103473.2活期存款业务介绍 7275023.2.1开户条件 7202193.2.2存款金额 7183083.2.3办理流程 7147323.2.4利息计算 8166393.3存款利率及计息方式 81783.3.1定期存款利率 8131573.3.2活期存款利率 8107763.3.3计息方式 811525第四章贷款业务 8299174.1个人贷款申请条件及流程 8231464.1.1申请条件 896574.1.2申请流程 8302974.2企业贷款申请条件及流程 9147264.2.1申请条件 9109484.2.2申请流程 9227574.3贷款利率及还款方式 9292794.3.1贷款利率 9322664.3.2还款方式 918352第五章支付结算业务 915325.1网上银行支付结算操作指南 955875.1.1注册与登录 9288755.1.2支付结算功能介绍 10164705.1.3转账汇款操作步骤 10288165.1.4缴费支付操作步骤 107105.2银行卡办理及使用说明 1095105.2.1银行卡类型及特点 10117605.2.2银行卡办理流程 1048675.2.3银行卡使用注意事项 10143075.3大额支付系统及小额支付系统 1155415.3.1大额支付系统 11320465.3.2小额支付系统 11210805.3.3支付系统使用注意事项 1117655第六章信用卡业务 1157496.1信用卡申请条件及办理流程 11263296.1.1信用卡申请条件 1192836.1.2信用卡办理流程 11104176.2信用卡积分及优惠活动 11194826.2.1信用卡积分 12234806.2.2优惠活动 12234266.3信用卡还款及额度调整 12152706.3.1信用卡还款 12313296.3.2额度调整 1226544第七章理财业务 1236967.1银行理财产品介绍 12196077.1.1货币市场基金类产品 12162787.1.2债券类产品 12205267.1.3股票类产品 12194167.1.4混合类产品 13209837.1.5结构性理财产品 1340887.2理财产品购买及赎回流程 13291307.2.1购买流程 1346157.2.2赎回流程 13216727.3理财产品风险等级及收益 1313867.3.1低风险产品 1384847.3.2中低风险产品 13153977.3.3中等风险产品 13307267.3.4中高风险产品 13223797.3.5高风险产品 144882第八章电子银行业务 14229818.1网上银行功能及操作指南 14171908.1.1功能概述 1439128.1.2操作指南 1440948.2手机银行功能及操作指南 1494028.2.1功能概述 1439358.2.2操作指南 15196008.3自助设备使用注意事项 1530345第九章国际业务 1523489.1国际汇款办理流程及费用 15163949.1.1办理国际汇款流程 15117219.1.2国际汇款费用 15208529.2外汇存款及外汇贷款 16296769.2.1外汇存款 16101199.2.2外汇贷款 16126419.3信用证及保函业务 1612179.3.1信用证业务 16233019.3.2保函业务 1615745第十章客户服务与投诉 16893610.1银行服务渠道介绍 162203710.1.1网点服务 161346010.1.2互联网服务 17267410.1.3语音服务 172674810.1.4自助设备 172160110.2客户权益保护及投诉处理流程 172044110.2.1客户权益保护 172775310.2.2投诉处理流程 171754010.3防范金融诈骗及风险提示 172528110.3.1防范金融诈骗 171754910.3.2风险提示 17第一章个人账户开设及管理1.1个人储蓄账户办理流程1.1.1资料准备客户需提供有效身份证件（身份证、户口簿、护照等）及联系电话。未成年人需监护人陪同并提供监护人身份证件。1.1.2前往银行网点客户携带上述资料前往银行任一营业网点，向大堂经理说明办理储蓄账户的意愿。1.1.3填写申请表客户在银行工作人员的指导下，如实填写储蓄账户申请表，并确认账户类型、存取款方式等信息。1.1.4验证身份银行工作人员将验证客户身份，并对提供的身份证件进行复印留存。1.1.5存款及开户客户将开户存款金额交给银行工作人员，工作人员将为客户开设储蓄账户，并发放存折或借记卡。1.1.6签订协议客户与银行签订储蓄账户管理协议，了解并同意账户的相关规定。1.2个人结算账户办理指南1.2.1资料准备客户需提供有效身份证件、联系电话及居住地址证明。企业员工还需提供工作证明。1.2.2前往银行网点客户携带上述资料前往银行任一营业网点，向大堂经理说明办理结算账户的意愿。1.2.3填写申请表客户在银行工作人员的指导下，如实填写结算账户申请表，并确认账户类型、支付方式等信息。1.2.4验证身份银行工作人员将验证客户身份，并对提供的身份证件及居住地址证明进行复印留存。1.2.5存款及开户客户将开户存款金额交给银行工作人员，工作人员将为客户开设结算账户，并发放借记卡。1.2.6签订协议客户与银行签订结算账户管理协议，了解并同意账户的相关规定。1.3账户信息变更及销户手续1.3.1账户信息变更客户如需变更账户信息（如联系电话、地址等），可携带身份证件前往银行网点办理。部分银行支持网上银行、手机银行等线上渠道办理。1.3.2销户手续客户如需办理销户，需携带身份证件、存折或借记卡前往银行网点办理。银行工作人员将核对账户余额，确认无误后办理销户手续。注意：具体业务办理流程及所需资料可能因银行及地区差异而有所不同，请以实际为准。在办理业务前，请咨询当地银行网点。第二章企业账户业务办理2.1企业账户开设条件及流程2.1.1开设条件企业申请开立账户，需满足以下条件：（1）依法在中国境内成立并合法存续的企业；（2）具有独立的民事行为能力；（3）具备完整的组织机构；（4）具备合法的经营项目；（5）提供企业法定代表人或负责人有效身份证件；（6）提供企业营业执照或其他有效证明文件。2.1.2开设流程企业账户开设流程如下：（1）企业向银行提交开户申请，并提供相关证件及资料；（2）银行审核企业提交的证件及资料，确认无误后，与企业签订服务协议；（3）企业按照银行要求，提供企业相关信息，包括但不限于企业名称、地址、联系方式等；（4）银行根据企业提供的信息，开设企业账户，并为企业发放开户许可证；（5）企业根据银行要求，办理相关账户激活手续。2.2企业账户使用管理规定2.2.1使用规定企业账户使用应遵循以下规定：（1）企业账户仅限企业本身使用，不得转借、出租、转让给他人；（2）企业应妥善保管账户资料、密码、印鉴等，防止泄露；（3）企业应按照国家法律法规和银行规定，合法合规使用企业账户；（4）企业应及时关注账户余额，保证账户资金安全；（5）企业应在规定期限内，配合银行完成账户年检等工作。2.2.2管理规定企业账户管理应遵循以下规定：（1）企业应定期对账户进行审计，保证账户资金合法合规；（2）企业应在账户发生重大变动时，及时通知银行；（3）企业应按照银行要求，提供企业相关信息，以便银行进行风险控制和客户管理；（4）企业如需委托他人办理账户业务，应向银行提供授权书及被授权人有效身份证件。2.3企业账户信息变更及销户2.3.1信息变更企业账户信息变更流程如下：（1）企业向银行提出信息变更申请；（2）银行审核企业提交的变更申请及相关证明材料；（3）银行根据审核结果，办理企业账户信息变更；（4）企业应及时关注账户信息变更情况，保证账户正常使用。2.3.2销户企业账户销户流程如下：（1）企业向银行提出销户申请；（2）银行审核企业提交的销户申请及相关证明材料；（3）企业结清账户内所有债务，并与银行办理相关手续；（4）银行办理企业账户销户，并出具销户证明。第三章存款业务3.1定期存款办理指南3.1.1开户条件客户需持有效身份证件，并提供真实、完整的信息办理定期存款业务。3.1.2存款期限本行提供多种定期存款期限供客户选择，包括3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等。3.1.3存款金额定期存款起存金额为100元，无上限。3.1.4办理流程（1）客户至本行任一营业网点，向工作人员表明办理定期存款的意愿。（2）客户提供有效身份证件，填写相关申请表格。（3）客户选择存款期限和金额，确认无误后签字。（4）工作人员审核客户资料，办理定期存款业务。3.1.5利息支付定期存款到期后，本行将按照约定的利率一次性支付本金和利息。3.1.6提前支取如客户在存款期限内需提前支取，需携带有效身份证件至本行营业网点办理，提前支取将按活期存款利率计息。3.2活期存款业务介绍3.2.1开户条件客户持有效身份证件，并提供真实、完整的信息即可办理活期存款业务。3.2.2存款金额活期存款起存金额为1元，无上限。3.2.3办理流程（1）客户至本行任一营业网点，向工作人员表明办理活期存款的意愿。（2）客户提供有效身份证件，填写相关申请表格。（3）工作人员审核客户资料，办理活期存款业务。3.2.4利息计算活期存款采用积数计息法，按日计息，每月结算一次。3.3存款利率及计息方式3.3.1定期存款利率本行定期存款利率根据中国人民银行的规定，结合市场情况制定，具体利率请咨询本行营业网点。3.3.2活期存款利率本行活期存款利率根据中国人民银行的规定，结合市场情况制定，具体利率请咨询本行营业网点。3.3.3计息方式（1）定期存款：采用单利计息法，到期一次性支付本金和利息。（2）活期存款：采用积数计息法，按日计息，每月结算一次。第四章贷款业务4.1个人贷款申请条件及流程4.1.1申请条件（1）具有完全民事行为能力的自然人；（2）具备稳定的收入来源和还款能力；（3）信用良好，无不良信用记录；（4）提供符合银行要求的担保（如有需要）；（5）银行要求的其他条件。4.1.2申请流程（1）向银行提交个人贷款申请；（2）银行审核申请人的资质，评估还款能力；（3）签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率等事项；（4）办理担保手续（如有需要）；（5）银行发放贷款；（6）按约定的还款计划进行还款。4.2企业贷款申请条件及流程4.2.1申请条件（1）依法设立并具有法人资格的企业；（2）具备良好的信用记录和还款能力；（3）经营状况稳定，具备持续盈利能力；（4）提供符合银行要求的企业担保（如有需要）；（5）银行要求的其他条件。4.2.2申请流程（1）向银行提交企业贷款申请；（2）银行审核企业的资质、经营状况和信用记录；（3）签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率等事项；（4）办理担保手续（如有需要）；（5）银行发放贷款；（6）按约定的还款计划进行还款。4.3贷款利率及还款方式4.3.1贷款利率银行贷款利率根据中国人民银行规定的基准利率上下浮动，具体利率根据借款人的信用状况、还款能力、贷款期限等因素确定。4.3.2还款方式（1）等额本息还款：借款人每月偿还固定金额，包括部分本金和利息；（2）等额本金还款：借款人每月偿还固定本金，利息逐月递减；（3）先息后本还款：借款人先偿还利息，到期一次性偿还本金；（4）其他还款方式：根据借款人和银行协商确定的其他还款方式。第五章支付结算业务5.1网上银行支付结算操作指南5.1.1注册与登录客户需先在银行官方网站进行网上银行注册，并设置登录用户名和密码。注册成功后，登录网上银行，进入支付结算模块。5.1.2支付结算功能介绍网上银行支付结算功能包括：转账汇款、缴费支付、代扣代缴等。客户可根据需求选择相应功能进行操作。5.1.3转账汇款操作步骤（1）选择转账汇款功能；（2）填写收款人信息、转账金额和转账附言；（3）核对转账信息无误后，确认；（4）输入短信验证码或使用U盾等安全认证工具进行身份验证；（5）支付成功，系统显示转账结果。5.1.4缴费支付操作步骤（1）选择缴费支付功能；（2）选择缴费项目，如水费、电费等；（3）填写缴费金额和缴费账号；（4）核对缴费信息无误后，确认；（5）输入短信验证码或使用安全认证工具进行身份验证；（6）缴费成功，系统显示缴费结果。5.2银行卡办理及使用说明5.2.1银行卡类型及特点银行提供多种类型的银行卡，如借记卡、信用卡、准贷记卡等。各类银行卡具有不同的功能和特点，客户可根据需求选择办理。5.2.2银行卡办理流程（1）准备有效身份证件、联系方式等相关资料；（2）前往银行网点或通过网上银行提交银行卡办理申请；（3）银行审核通过后，为客户发放银行卡；（4）激活银行卡，设置密码。5.2.3银行卡使用注意事项（1）保管好银行卡及密码，避免泄露；（2）避免在公共场所使用不明来源的POS机；（3）定期查询银行卡交易记录，发觉异常及时联系银行；（4）遵守银行规定，合理使用银行卡。5.3大额支付系统及小额支付系统5.3.1大额支付系统大额支付系统主要用于处理大额资金转账、支付业务。其特点为实时到账、安全性高、手续简便。5.3.2小额支付系统小额支付系统主要用于处理小额资金转账、支付业务。其特点为手续费低、处理速度快、操作便捷。5.3.3支付系统使用注意事项（1）根据支付金额选择合适的支付系统；（2）确认支付信息无误后，进行身份验证；（3）支付成功后，保存支付凭证；（4）遵守相关法律法规，保证支付业务的合规性。第六章信用卡业务6.1信用卡申请条件及办理流程6.1.1信用卡申请条件信用卡申请者需满足以下条件：（1）年满18周岁；（2）具有完全民事行为能力；（3）具备稳定的收入来源；（4）无不良信用记录。6.1.2信用卡办理流程（1）提交申请：客户携带有效身份证件、收入证明等相关材料至银行网点或通过线上渠道提交信用卡申请；（2）审核：银行对申请人提交的材料进行审核，审核通过后，将为申请人发放信用卡；（3）激活：申请人收到信用卡后，按照银行规定进行激活；（4）使用：持卡人可按照信用卡的额度进行消费、取现等操作。6.2信用卡积分及优惠活动6.2.1信用卡积分持卡人使用信用卡消费可获得积分，积分可在银行的积分商城兑换礼品、优惠券等。6.2.2优惠活动银行会不定期推出信用卡优惠活动，包括消费返现、满减、折扣等，持卡人可关注银行官方渠道获取活动信息。6.3信用卡还款及额度调整6.3.1信用卡还款持卡人需按照银行规定的还款日进行还款，还款方式包括：（1）自动扣款：持卡人可绑定储蓄卡，实现自动扣款；（2）网银还款：通过银行网银、手机银行等线上渠道进行还款；（3）柜面还款：持卡人可至银行网点进行现金或转账还款；（4）第三方支付平台还款：通过等第三方支付平台进行还款。6.3.2额度调整持卡人可根据自身需求，向银行申请调整信用卡额度。银行将根据持卡人的信用状况、收入情况等因素进行审核，审核通过后，将为持卡人调整额度。注意：信用卡使用过程中，请务必注意个人信息安全，合理规划消费，按时还款，避免产生不必要的费用。第七章理财业务7.1银行理财产品介绍银行理财产品是银行为满足客户资产保值增值需求，根据市场情况及客户风险承受能力，设计并推出的一系列投资产品。主要分为以下几类：7.1.1货币市场基金类产品此类产品主要投资于货币市场工具，如银行存款、回购协议、短期债券等，具有流动性强、风险较低的特点。7.1.2债券类产品此类产品主要投资于各类债券，包括国债、企业债、地方债等。风险相对较低，收益稳定。7.1.3股票类产品此类产品主要投资于上市股票，风险较高，但潜在收益也较高。7.1.4混合类产品混合类产品将债券、股票等多种投资工具进行组合，以实现风险分散和收益最大化。7.1.5结构性理财产品结构性理财产品通过衍生金融工具，如期权、期货等，与债券、存款等固定收益产品相结合，以达到保值增值的目的。7.2理财产品购买及赎回流程7.2.1购买流程（1）客户了解并选择合适的理财产品；（2）客户提交相关身份证明文件，填写理财产品购买申请表；（3）银行审核客户资料，确认客户符合购买条件；（4）客户确认理财产品说明书、风险揭示书等文件；（5）银行扣款，客户成功购买理财产品。7.2.2赎回流程（1）客户向银行提交理财产品赎回申请；（2）银行审核客户赎回申请，确认赎回资格；（3）银行根据理财产品规定计算赎回金额；（4）银行将赎回款项划拨至客户指定账户。7.3理财产品风险等级及收益银行理财产品根据投资范围、投资期限、风险承受能力等因素，分为低风险、中低风险、中等风险、中高风险和高风险五个风险等级。7.3.1低风险产品主要投资于货币市场工具，风险较低，收益相对稳定。7.3.2中低风险产品投资于债券、银行存款等固定收益产品，风险适中，收益相对稳定。7.3.3中等风险产品投资于股票、混合类资产等，风险适中，收益具有一定的波动性。7.3.4中高风险产品投资于股票、混合类资产等，风险较高，收益波动较大。7.3.5高风险产品主要投资于股票、衍生金融工具等，风险较高，收益波动较大，但潜在收益较高。第八章电子银行业务8.1网上银行功能及操作指南8.1.1功能概述网上银行作为银行业务的重要延伸，为广大客户提供了便捷、高效的金融服务。主要包括账户查询、转账汇款、投资理财、贷款业务、信用卡业务、支付缴费等功能。8.1.2操作指南（1）登录网上银行：输入用户名、密码和验证码，登录。（2）账户查询：进入“账户查询”模块，可查询各类账户的余额、交易明细等信息。（3）转账汇款：进入“转账汇款”模块，填写收款人信息、转账金额和转账用途，确认无误后提交。（4）投资理财：进入“投资理财”模块，了解各类理财产品，根据需求进行购买、赎回等操作。（5）贷款业务：进入“贷款业务”模块，了解贷款产品、申请条件等信息，在线提交贷款申请。（6）信用卡业务：进入“信用卡业务”模块，申请信用卡、查询信用卡账单、还款等操作。（7）支付缴费：进入“支付缴费”模块，可进行水、电、燃气、电话费等生活缴费。8.2手机银行功能及操作指南8.2.1功能概述手机银行是基于移动互联网的金融服务，具有便捷、快速、安全的特点。主要包括账户查询、转账汇款、投资理财、贷款业务、信用卡业务、生活缴费等功能。8.2.2操作指南（1）安装：在应用商店搜索“我行手机银行”，并安装。（2）注册登录：打开手机银行，输入手机号、验证码，设置登录密码，完成注册并登录。（3）账户查询：“账户查询”，可查看账户余额、交易明细等信息。（4）转账汇款：“转账汇款”，填写收款人信息、转账金额，确认无误后提交。（5）投资理财：“投资理财”，了解理财产品并进行购买、赎回等操作。（6）贷款业务：“贷款业务”，查看贷款产品，在线提交贷款申请。（7）信用卡业务：“信用卡业务”，申请信用卡、查询账单、还款等操作。（8）生活缴费：“生活缴费”，可进行各类生活缴费。8.3自助设备使用注意事项（1）使用自助设备前，请确认设备正常运行，无异常现象。（2）操作过程中，请注意保护个人隐私，避免泄露账号、密码等敏感信息。（3）取款、存款时，请仔细核对金额和币种，确认无误后再进行操作。（4）使用自助设备时，请遵守设备操作规程，切勿强行插卡、拔卡。（5）若在使用过程中遇到问题，请及时联系银行客服或现场工作人员。（6）离开自助设备前，请保证取回银行卡、现金等物品，以免遗失。第九章国际业务9.1国际汇款办理流程及费用9.1.1办理国际汇款流程（1）客户填写《国际汇款申请书》，并提供有效身份证明文件。（2）银行审核客户提供的资料，确认汇款信息无误后，进行外汇管制合规性审查。（3）审查通过后，银行将按照客户指定的收款人姓名、账号、汇款币种等信息，办理国际汇款。（4）汇款完成后，银行将向客户发送汇款确认书。9.1.2国际汇款费用（1）汇款手续费：按照汇款金额的一定比例收取，具体费率请咨询所在银行。（2）电报费：如需加急办理，可能产生电报费用。（3）其他费用：根据汇款途径、收款国家等因素，可能产生中转行费用、境外代理行费用等。9.2外汇存款及外汇贷款9.2.1外汇存款（1）客户可根据自身需求，选择活期、定期等不同类型的外汇存款产品。（2）银行提供多种外汇币种供客户选择，包括美元、欧元、日元等。（3）客户需遵守我国外汇管理规定，办理外汇存款业务。9.2.2外汇贷款（1）银行根据客户信用状况、还款能力等因素，审批外汇贷款额度。（2）客户需提供贷款用途证明，保证贷款用途符合我国外汇管理规定。（3）贷款发放后，客户需按时还款，避免产生逾期利息。9