互联网金融对商业银行盈利的影响

摘要随着市场经济的飞速开展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速开展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的局部。然而，随着时间的推移，技术的开展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化开展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约本钱。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的开展和运营模式进行讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商业银行盈利的影响。在本论文中讨论到互联网金融从利差模式，互联网信用卡和中间业务等方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响，在互联网金融和传统商业银行的交叉业务中，互联网金融如何通过便利的运行方式和本钱控制来抢占传统商业银行的市场份额。本文将要探讨的就是我国互联网金融对商业银行盈利的理论与具体实践影响，其研究对于互联网金融的开展具有重要的理论意义和现实意义。关键词：互联网金融，商业银行，盈利模式分析，余额宝互联网金融对商业银行盈利的影响邵慧吉0312112701绪论互联网金融是指利用互联网进行计算，信息的更新和交易支付等互联网软件，网站等工具，来到达资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。互联网金融不只是互联网信息时代和传统金融业的简单结合，而是在实现平安、移动等网络技术水平上，对电子商务模式的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。然而互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的HYPERLINK媒介具有不同，更重要的在于金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等，信息共享的便利性。通过互联网PC端、移动客户端等等的互联网工具，使得传统金融业务透明度更强，更高的参与度、更好协的作性性同时可以拥有更低的中间本钱，便利的操作等各种方面的优势。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，例如第三方中介支付平台，互联网理财产品的销售，网络信用的评价审核，各项互联网金融中介，互联网金融电子商务等各种模式。互联网金融的开展在近几年里面更是开展的十分迅猛和有着多元化的格局，其交易量之不断增大，效劳范围之不断增广，在短时间内，打破和改变了传统金融市场的格局，大量抢占商业银行在各金融业务中的市场份额，无论是从商业银行传统的存贷业务、支付平台，还是金融投资升值业务，新兴的互联网金融都对商业银行有着重要的打击，在本论文中，将通过分析商业银行的盈利模式和各大银行的财务报表，同时比照互联网金融，研究其重复冲突的业务来研究互联网金融对商业银行的影响。1.1研究的背景以互联网为代表的现代信息技术有着飞跃的开展，特别是第三方支付、移动支付、搜索引擎、大数据和云计算，云储存，大量的互联网社交网络等，这些信息大量开展的变化已经对人类经济生活中的各个领域和生活习惯都产生了颠覆性的巨大影响，无论是生活方式，社交方式，消费习惯都有着飞跃的改变。这些新兴模式的崛起都对商业银行的经营产生重要影响特别是其经营、盈利和效劳模式这三方面。2021年11月11日，在这个双十一购物节的疯狂日子里，HYPERLINK阿里巴巴公司在其电商系统中创造了两项新的世界吉尼斯纪录。一、24小时内在线零售额最高的单一公司的纪录；二、打破了吉尼斯世界纪录“24小时内单一网上平台售出最多部〞的纪录。根据数据统计，2021年双11所有的互联网电子商务的单天全部交易额高达805.11亿元，天猫互联网电商平台奉献571亿元，占70.9%，全网包裹数4.09亿个，平均客单价197元，近3万个品牌和京东、亚马逊、国美、苏宁电器等电商平台参与到了这个盛大的节日中。单天全部交易额亿元天猫互联网电商平台571亿元全网包裹数亿个平均客单价197元品牌3万互联网金融迎来了真正意义上的快速开展浪潮。在这样的一个双十一狂欢盛典上，最大的赢家并不只是电商企业，这样高数量和大金额的网上交易，互联网金融支付中介起到了决定性的作用。正是庞大的互联网支付和清算系统维持着这样巨大金额的互联网交易，然而同时电商交易的特性实物的交收和快递的延迟给互联网支付中介在几天的延迟时间中带来了巨大的利差收益，从外表上来看这一延迟是保证了消费者和商家的交易平安，同时确实有这样的一个作用存在，但是这样延迟的时间在金融上去给互联网金融带来巨大的时间收益。凭借数据和信息等优势，开始了新的互联网金融模式，开始将触角开始深入到第三方支付、网络贷款领域、投资理财等领域，而感觉到互联网金融所带来危机的大型商业银行受到鼓励开始不断创新，加快了对互联网、移动支付等金融业务的研发和产品推广，试图创造出更加多样化的业务并提供更便利方便，更加丰富的金融产品。互联网金融的迅猛开展，掀起了金融业创新的浪潮，同时也众多消费者把目光从传统的金融机构转移到互联网金融上，并让消费者的投资理财观念，消费习惯，发生了翻天覆地的变化。广阔消费者可以通过互联网金融办理各类业务，在中介网站中进行交易投保投资等各项金融业务，如购置各类保险，不必再到实体的保险公司营业网点购置。办理理财业务没有必要跑遍各家商业银行的理财大厅，只需要在网络中简单地操作，便可以实现。支付时，通过在移动客户端上的简单操作，瞬间即可完成；随着互联网金融的开展，它将对中国现有的金融机构以及人们消费观念产生长久而深远的影响。因此，商业银行在互联网金融的迅速开展下日益开始拥有巨大的压力，传统的商业银行模式会不会在将来被互联网金融所替代？成为商业银行最担忧的情况。然而，互联网金融不但在电子商务的市场中得到了较大的盈利，同时还开始抢占商业银行利差，信用卡和投资理财等业务，面对互联网金融的迅速开展和攻势，商业银行只有不断研究商业银行在互联网金融的开展下，开展业务的策略研究，和调整营业模式以此来提高盈利才是商业银行保住作为传统金融代表之一的地位的方式。1.2研究的目的和意义互联网金融的创新不仅仅是金融行业的一个跨步开展，其背后更有深远的社会意义和显示意义，在电商的平台上，商家提供比实体店中更优惠的价格，从而促进消费，加快经济开展，然而替代传统金融模式，互联网金融的诞生对商业银行的的盈利也有着巨大且深渊的影响，互联网金融的开展将改变金融体系的格局，将金融信息化，数字化。然而多元化的金融机构象征着我国金融体系的完整化和现代化。在如今互联网金融迅猛开展的世界，这一新兴产业是对传统金融的一大冲击，移动客户端免转账手续费用，电子商务的支付中介平台，方便高效的网上投资理财等等的互联网金融效劳霸占着传统商业银行的市场份额和盈利。互联网金融类型企业的大量涌现，对我国传统的金融格局造成了重大影响，余额宝的平均收益率在5%以上，远远高于商业银行平均0.35%的活期存款利率，随着人们投资余额规模的资金不断增加，商业银行的存款压力就会变得越大，商业银行是商品经济的产物，是资产业务和负债业务如经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务，承当信用中介的机构。商业银行的主要职能是资金融通。但目前，这一中介的职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。互联网技术的开展，尤其是社交网络的出现，使信息的传递方式和传播途径发生变化，信息获取本钱和交易本钱大幅降低，传统商业银行融资中介效劳需求被分流。此种互联网金融模式，可以实现小额借款或贷款，其起始门槛低，对于中小企业和个人群体来说可以跳过了银行这个中间环节，满足了这一阶层的金融融资需求。互联网信息技术的飞速开展，突破了传统金融在时间与空间的上面的限制，冲击着商业银行的在传统金融模式中固定支付中介的地位，尤其是以支付宝为例的钱包业务的飞速开展。例如：2021年底以来，以支付宝、财付通等为首的互联网支付公司都推出了各自的网络快捷支付产品，通过这样的一个互联网软件快捷支付用户在使用电商平台中使用其支付中介是无须开通网银，可以直接输入卡面的信息就可以完成快速支付，整个支付链条完全绕开了银行网上银行的交易的中介，解除了其限额限制等规定，并且可以节省跨行转账的费用。以移动客户端支付、微信等软件支付为代表的第三方支付，凭借其广阔的用户群体及优异的支付模式，这样的开展渐渐的脱离了传统金融商业银行的支付中介，这就造成了传统的商业银行支付结算业务，受到第三方支付的影响；互联网金融正在不断地、极具创新性地进行着商业银行的传统业务。并同时以更便利的支付方式和盈利模式去替代、和冲击着传统的商业银行金融业务。在本文中将通过对于现有的商业银行和互联网金融的盈利模式研究，比照找其起冲突的局部，讨论其变化对于商业银行的打击比方互联网金融的开展，所推出的支付，移动支付等支付手段，让用户的支付变得更加灵活、快捷，同时，互联网金融也让信息在传递过程中，有效地降低其不对称性，降低了人们信息收集的本钱。从深层次的分析社会经济影响，互联网金融与商业银行之间竞争，其实是不单单是金融业务的竞争，更是观念上的竞争、更是在业务创新方面的竞争，如果商业银行能够转换传统的观念，积极加大力度，进行各项业务创新，在商业银行不断的进行创新的过程中，不断提升其竞争力，深层次的改革对在互联网金融化的背景下商业银行业务开展策略和研究可加快商业银行传统经营效劳模式，互联网金融提供一条有别于传统金融机构的新型融资渠道，以此来引导我国金融业朝阳光化，标准化方向开展，让金融朝平民化、众人化，从而可以使互联网金融让金融业的专业性大大的淡化，可以满足普通老百姓也能利用互联网金融进行投资、交易、支付等，而不是只有少数专业的金融精英才能参与；对同业而言，互联网金融的开展，可以打破目前金融业垄断的格局，多元化的增加互联网金融的模式，同时有助于促进同业展开竞争便利用户的操作流程，优胜劣汰，从而提高我国金融业的竞争力和对客户的吸引力和便利性；对学术界而言，互联网金融是研究的热点，对社会和金融行业有着里程碑式的影响，这样可以提供更多的全新课题，从而使学术界产生拥有更多的研究内容，更多的研究成果，不断推进互联网金融的理论创新和开展。具体来讲，在互联网金融的迅速开展和大力打压下，商业银行可以通过以充分尊重客户体验的方式，来与互联网金融展开客户竞争，提高商业银行的效劳质量，减少中介费用的提成，真正的为无论是大客户还是中小客户考虑，在不断的改良和开展下，最终会提高我国金融业的整体效劳水平。2互联网金融概述金融业作为资本和数据密集型的效劳性行业，金融中介机构一直利用最前沿的信息科技改良效劳质量，创新效劳模式，扩大效劳领域。互联网技术开展到今天，尤其是社交网络的开展、电子商务的流行与移动通信客户端把人类社会带入了一个新的“大数据时代〞，而以互联网云计算为根底的信息存储、分享和挖掘手段改变了传统产业的商业和价值模式。在金融领域，以云计算等互联网技术为根底的新产品、新效劳也正在不断涌现，“互联网金融模式〞的概念已经被提出并引发了广泛社会的关注和重视。早在本世纪初以来，关于“网络金融〞的研究就已经具有了一定的规模，但更多停留在电子银行等技术性分析和研究，其实质是金融的信息化，并没有产生广泛的市场影响力。2021年随着金融监管体系改革深化开展、互联网各大企业的积极开发和介入、金融效劳理念的创新提速，互联网金融逐渐引发了巨大的关注。互联网巨头纷纷涉足金融领域，存贷业务，资产业务，负债业务、第三方支付、“余额宝〞等投资新兴金融业态不断的开展涌现；商业银行等传统金融机构也积极促进传统业务的互联网化，网络银行、线上融资等创新业务不断推出；在这样的背景下，互联网金融的概念逐步形成。一方面，互联网企业和传统金融机构所做的大量探索和研究对金融市场的不断研发和开展，为互联网金融的开展打下了良好的根底。另一方面，目前专门针对互联网金融的研究成为如今学术研究上面的一个热门话题，提供了大量额研究课题，互联网金融仍没有一个统一的定义，这样反而鼓励着金融界对互联网金融的研究和热情。综合来看，互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务中所釆用的媒介的不同和技术手段不同，也不是简单地将传统金融效劳和产品搬至信息网络上，更重要的是其金融参与者通过互联网的平台上能够更平等，更开放的开展金融活动，通过网络等信息技术和工具，使金融活动开展起来拥有更好的平台。2.1互联网金融的概念在国内，互联网金融的概念是在2021年才被中投公司的副总经理谢平在公共场合中被提出。对于这样一个新兴的概念，他认为“互联网金融模式〞或“互联网直接融资市场〞的概念是一种有着相比拟对称的市场信息，有着便利的支付方式、交易本钱较低的资金供需双方同时这样的一个模式不依赖于商业银行、任何交易所和传统券商等传统金融中介，这样既不同于直接融资模式也不同于间接融资模式的第三种创新金融融资模式。这种创新的金融模式在很大程度上模糊化了传统金融业的专一性和分工化，并且以互联网及相关信息软件技术进行了传统金融效劳业的替代。同时，这种模式拥有更为群众化的市场参与者，只要拥有网络和互联网金融的运行客户端就可以随时随地的完成金融交付，互联网金融是一种更为民主化，门槛更低的一种金融模式。同时他指出，信息的快捷处理、支付方式的便利和资源配置公正是互联网金融模式的核心三个局部。理论上来说广义的金融互联网应用，都可以称之为是互联网金融。包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价和审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的开展已经历了HYPERLINK网上银行、第三方支付、HYPERLINK个人贷款、HYPERLINK企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。融通资金是金融效劳传统实体经济最根本的功能，资金供需双方的匹配〔包括HYPERLINK融资金额、期限和风险收益匹配〕可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易本钱巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。2．2互联网金融的开展历程现阶段的互联网金融包含三种根本的企业组织形式：网络第三方理财产品公司、第三方支付公司以及金融中介型公司。互联网金融包含三种根本的企业组织形式目局部商业银行推广的电子银行、网上银行、银行等也属于此类范畴。在互联网金融行业中，其中最具有代表性并同时也是最成功的莫过于在1999年由马云一手创立的阿里巴巴这一庞大的本地中国电子商务公司。但是阿里巴巴一开始从事的并不是互联网金融，而是电商务的平台，然而阿里巴巴在随后的业务开展中所创立的支付宝那么是互联网金融中最重要的一个突破口，是一个里程碑一样的存在。1999年，马云在中国杭州市建立了阿里巴巴电子商务公司，2004年10月成立支付宝公司。阿里巴巴旗下的支付宝的创立原本是为了解决网络交易中间的信用问题，通过第三方担保模式完成互联网交易，其功能原本是为了提供付款、表达、收款、转账、担保交易、生活缴费等根本的电商业务，从电商的角度来说，他实现了简便的交易过程这解决了支付信用问题。然而这样一个信用支付中介却在无意间成为了互联网金融是的一个试金石，阿里巴巴旗下的互联网金融业务，在互联网交易的第三方担保的中介地位中跟随这互联网金融的开展，创新的从电商转变为金融行业的蜕变。支付宝在不断的成长过程中逐步占领金融市场的市场份额，阿里巴巴公司的主要客户为小微企业、个人创业者，为他们提供小额信贷等融资业务，然而在这一过程中逐渐的瓜分传统金融市场中商业银行的在融资业务上的市场份额。互联网金融公司使用B2B、电商网站、第三方支付中介等电子商务平台上客户累记的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据反映了为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的金融中小用户，弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还〞的小额贷款。目前，互联网金融支付宝结合天弘基金已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷系列金融产品。从其微贷系列金融产品的运作方式看，其数量小，但是客户多且交易便利的方式带有强烈的互联网特征。类似互联网信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上独立完成，零人工参与，这样不只省去了许多中间环节，更是节约了金融活动的活动本钱。当前，随着全球互联网信息技术的不断开展、网络在中国的全面普及以及互联网巨头对互联网金融的成功介入，商业银行和众多行业都受到了极大的挑战。金融业逐渐意识到，或许金融业正在面临一场巨大的变革。现阶段所存在的互联网金融包括三种根本的企业组织模式：互联网小公司、第三方支付公司以及金融中介平台。当前的商业银行推广的电子银行、网上银行、银行等也属于此类范畴。在互联网金融中，最成功的莫过于在1999年由马云一手创立的阿里巴巴这一庞大的中国电子商务公司。被称为“互联网金融元年〞的2021年是互联网金融迅猛开展的一年。这一年，凭借余额宝规模的爆发式增长，天弘基金一举挺进前十大基金公司之列，P2P由于数倍于传统金融产品的高收益而受到追捧；第三方支付机构在获得支付牌照后也逐渐走上了正轨。可以说，互联网金融模式的各个业态在2021年都有了显著的开展。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还〞的小额贷款。当前，随着全球互联网电子信息技术的不断开展、互联网在中国及全世界范围的全面普及以及互联网巨头对互联网金融的成功介入，众多行业都受到了极大的挑战。如今的金融业逐渐意识到，或许金融业的游戏规那么正在面临一场巨大的变革。而这一巨大的改变那么对于在传统金融业中有着重要地位的商业银行来说有这天翻地覆的变化。2．3互联网金融在中国的主要运营模式随着信息时代日新月异的开展，科技的不断进步，目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的开展趋势，然而在中国内地一下的三种互联网金融的模式为近几年开展最迅速，用户数量和交易量增长最快速的三种。分别是移动客户端互联网支付系统，为首的以阿里巴巴的支付宝钱包，腾讯的微信钱包等业务为主。互联网公司众筹P2P人人贷融资模式，和互联网金融的众筹融资模式。这三种模式的大力开展都快速侵占传统金融机构相应市场的市场份额，但是同时互联网金融面对的受众大多为个人业务和中小企业的的客户群为多，其中一大局部的原因也是由于其概念较新，开展历史较短群众接受度还停留在较初级的一个阶段，同时由于互联网金融在管理方面还有许多的欠缺，没有相关的法律法规的约束和相关的政府部门进行统筹管理，使其在运营上面存在些许的漏洞，没有完善良好的信用制度，但是不可否认的是其开展前景那么是极好的。移动客户端互联网支付代替传统形式的支付业务跟着科技的开展，移动互联网通讯的设备迅速参透传统各大金融机构的营业网点和金融机构的自助设备终端，同时移动通讯的开展、互联网信息技术和金融市场的联合，在2021年底记录，全球移动互联网支付交易量统计的总金额为5070亿美元，同时将预计在2021年这一交易量将到达6170亿美元。目前很多国家的移动个客户段的支付系统业务汇款都将超过局部国内传统金融机构交易量的总和，同时不止是支付业务，互联网金融的其他业务开展也早已将触角延伸到商业银行的存贷利差业务等根本的金融业务，这一开展大大的侵占了传统商业银行在金融市场上面的一个市场份额，长期开展，假设商业银行不对这样的一个情况进行预防和改良，将影响到商业银行的盈利。互联网金融的成长背景是传统商业银行对于中小企业和局部个体这一个客户群体在融资方面有着较高的要求这样一个契机而开展的，由于这一客户群体没有丰厚的资产作为抵押和担保，故传统的商业银行对于这一客户群体的融资要求较苛刻，除了金额少和较长的审批时间，其贷款利率也是比大型企业要高的多。然而这样由于商业银行无法有效解决中小企业和局部个体融资难问题，互联网现代信息技术却弥补这这样的一个缺点，大幅的降低了信息不对称和交易本钱，使P2P在商业上成为可行。如2007年成立的美国LendingClub公司，到2021年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元；又如之前提到的阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2021年，阿里金融效劳的小微企业已经超过13万家，这样创新性的互联网金融模式为中小企业和局部个体的融资带来了便利，有利于中小企业的开展和金融体系的健全。所谓众筹，即是P2P的金融模式，是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人融资提供的资金援助，是最近2年国外最热的创业方式之一。2021年4月，美国通过JOBS法案〔JumpstartOurBusinessStartupsAct〕，允许小企业通过众筹获得股权资本，这使得众筹融资替代局部传统证券业务成为可能。然而虽然中国还没有相应的法律法规出台，但是经两年P2P业务的开展却成为互联网金融的众筹融资模式对于传统券商业务的替代的关键一步。互联网金融是一种新起的商业模式与盈利方式，既不同于商业银行间的间接接触，也不同于资本市场直接融资的模式，互联网金融将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，挑战传统的金融中介理论。3商业银行的盈利来源商业银行是一个货经营币的机构，它的存在的主要作用是作为社会资金的筹措与融通的中介业务，它是金融机构里面非常重要的一员。我们可以分析银行的业务内容，从一方面方面，银行以提供利息的方式来吸收人们手中闲余的资金作为存款，把社会上个人和企业中闲置的货币资金和节余集中合并起来，产生商业银行中的现金资本，同时以融资贷款的形式借给需要使用货币资金的自然人或者企业去使用。在这样的一个过程中，银行充当中介，为贷款人和借款人的提供存贷效劳，提供不同的存贷利率，从中收取利差收益，所以对于商业银行来说利差收益是商业银行主要也是最重要的盈利方式之一。另一方面，银行又充当支付中介，为供给商即厂家和零售商即购置者办理货币交易的收付、结算等中间业务，它又充当支付中介收取中间费用。根据中国银行业协会出具的报告中统计调查的数据显示中国的大局部银行目前的盈利比例为如下列图显示。国内外的大局部银行目前的盈利比例然而在国外银行其目前的盈利比例和中国的商业银行的差异为贷款15%，而中国在贷款上面的收益30%，是国外银行的两倍。然而为银行类保险15%，中国银行类保险为10%，销售理财基金类产品15%，而中国销售理财基金类产品为金融机具的销售10%、金融智能终端业务消费获利为35%中国为30，对冲业务5%、中国也是5%票据业务5%而中国占有10%等。从这样的一个数据分析可得中国的商业银行在利润比例中，贷款和票据业务是国外银行的两倍，对冲业务是国外是相同的，除了我这三块业务之外，我国其他的类别的盈利都同比低于国外的银行。从这样的一个情况分析可知，我国的商业银行的主要收益来源还是在利差收益和效劳费用上面，同时对于理财，保险，机构销售等业务的盈利来源却是欠缺的。说明我国商业银行的效劳方面没有国外商业银行开展的有成就。3．1利差存贷对商业银行带来的收益我们都知道银行的最大的盈利来源靠的就是存贷HYPERLINK利差，存贷利差就是贷款利息的收入去除以存款HYPERLINK利息的支出之后的收益，这是我国商业银行最主要的盈利方式。而由于我国资本不充分的市场开展很多增值类业务都没有跟上国际的脚步，利率市场化并没有的到全面的展开和开放，基金投资类业务还没有开展到和国外同等水平等原因，故利差盈利依然是我国商业银行的主要盈利模式。以建设银行为例，2021年度建设银行营业收入为5086.08亿元，其中净利息收入3895.44亿元，利息收入占总营业收入的76%，这与西方国家50%左右的利差盈利非常不同。近几年来，为了改变利息收入比重过高的现状，我国商业银行已加大开展中间业务力度，但是由于外部条件的约束，增长仍较为缓慢。仍以建设银行为例，2021年度建设银行手续费及佣金净收入1042.83亿元，比2021年度增长11.52%，其占营业收入的比重也由20.1%上升到20.5%。因此，形成了储蓄率长期保持高位与存款利率长期保持低水平并存的现象，这也就成为长期保持大幅存贷利差的另一根底条件。上表示2021年央行规定的活期存款，整存整取的定期存款，各项贷款和公积金贷款的不同时间的存贷基准利率表。很明显的可以看出在相同的时间下各项贷款的基准利率是同时期定存利率的2-3倍左右，是活期存款基准利率的10倍以上。由此可以看出作为商业银行主要业务来源的利差收入，其利益是十分可观的，国内银行的存贷利差大致至少在3个点左右，这养的数据是远远大于国外的兴旺国家的，尤其在进两年的在近两年国际政府大量的进行宏观调控的控制来缓解通货膨胀的过程中，央行不断的频繁提高着存款准备金率降低利率标准，通过控制贷款数量来实现对通胀的控制，而不是采用提高利率的方法。这样带来的后果就是，一边是银行能从储户中取得廉价资金(根本利率3%)；另一边实体经济对有限资金的争夺，抬高实际贷款利率(贷款基准利率是6个点)。一低一高，丰厚的息差就出来了。中国的存贷利差在3%左右，而这一利差额在兴旺国家是1%，在台湾也是1%。根据工商银行出具的调研报告，去年温州市的商业银行的平均贷款的贷款利率是25%，这一高利率的融资利率使企业不堪重负，25%的利率这样那公司赚的钱到了最后可能是将利润还给银行做利息。2021年全球最赚钱银行的中国工商银行其2021年工行实现HYPERLINK\o"净利润"净利润2763亿元，比上年增长5.1%。实现了根本上中国工商银行的每股收益为0.78元，这一个数据比上年的收益增加0.03元。中国工商银行的每一股的净资产都增至4.33元，这一数据较上年工商银行的股价增加0.7元，比例增长19.3%。故最为最主要的盈利手段，利差业务一直为商业银行带来着可观的盈利收入，且这样的一个收入有着长久性，连续性，和持续性，只要经济开展稳定，各大商业银行进行风险控制，这样3个点的利差时间收入是每年银行业在所有行业中拥有漂亮财报和丰富收益增长率的原因之一。3．2信用卡信用卡是银行主推的一大卡种，信用卡为商业银行带来的利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值效劳收入等等的各种手入是商业银行的又一大收入来源，但是由于各种原因，例如信用业务在中国国内是近近几年才开始开展开来的、国内市场中还有大局部的人对信用卡业务的不熟悉和目前我国的信用卡业务主要的开展方式为人工直销和门市运行销售的方式。这样有着局限性待开展的市场和不成熟的运营方式使得信用卡业务在我国国内有着很大的未开发的市场，有着很可观的开展潜力，同时信用卡业务对商业银行所能带来的收益也在历年来不断增长。本节将主要分析一下我国目前商业银行在信用卡业务上的主要盈利模式。信用卡的利息收入是信用卡的主要收入，其原理为透支使用信用额度局部在超出还款期限内所支付的利息。在信用卡还款的过程中，通常有两个选项可供客户选择，一个是全额还款，即一次性将所有的信用额度款型还清，另一个那么是最低还款，关于最低还款，其还款方式为支付最低的还款金额，对于剩余的未还款局部那么需要交给银行高额的利息来到达延迟还款的目的，这样的两中还款方式中后者的利息收入就是信用卡的主要收入来源。然而在目前我国的商业银行针对于信用卡透支额度所收取的利息率水平最高可达18%，是普通贷款的好几倍。在美国，利息收入占信用卡总收入的比重高达70%，我国大概也就30-50%的水平。一是由于我们的消费习惯相对保守大局部人还是愿意选择全额还款来躲避透支额度的利率风险。另外一方面来说，美国的平均信用额度透支利息率也要大大高于中国的水平。年费收入是指商业银行向信用卡用户收取一定金额作为提供效劳的费用，很多商业银行为了吸引客户办理信用卡都会。年费收入对于商业银行在2005年以前来说是一个占比拟高的固定收入来源，曾到达信用卡收入的55%左右。但从2005年以后随着竞争的加剧各大商业银行都参加了信用卡这一行业的利益瓜分，各行开始纷纷推出各种条件来吸引消费这，例如首年免年费或者每年刷卡假设干次就免年费的业务来吸引消费者办理该商业银行的信用卡业务，这样的竞争机制下使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。当客户使用商业银行的信用卡买东西消费，刷卡的商家要拿出交易额的一定比例的佣金分给银行作为手续费用，这也是商业银行信用卡的主要盈利局部之一。这局部的佣金通常是由商业银行发卡行、支付中介银联和商家的收单银行三者共同分享利益的，这样的一个佣金的分配比例曾长期处于7：1：2左右的分配水平。但是现在由于银行同业之间竞争剧烈为了抢夺更多的客户，商户就顺势拥有了议价能力，通过竞争和议价，商业一那还能的回佣率下降明显。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，大局部亚洲国家在1.5%—2%之间，兴旺国家普遍在2%以上。地区费比中国信用卡0.7%-1.0%亚洲国家1.5%—2%兴旺国家2%取现收入指的是当用户去柜台或ATM机取现时所需要支付的一定手续费，这样的一个取现的手续费用源于银行提倡刷卡消费，同时防范信用风险的一个目的；惩罚性收入那么是指用户使用信用卡消费超额透支是对于超额透支所支付的罚金，这样的一个惩罚也是银行为了弥补由于持卡人违约，使用超出信用额度的刷卡消费时，给银行带来的信用风险的损失。然而，取现收入和惩罚性收入这两局部的收入在商业银行信用卡中的收入中占的比重较小。其他增值效劳收入指的是比方持卡人在商户中购置商品时取代全额支付而是进行分期付款时所需要支付给商业银行的费用，这个其他增值效劳似于将利息收入转变成中间业务收入但是实质却是不变的，但有这样的一个业务确实利于扩大消费并能有效的控制风险。例如商户利用信用卡这种支付方式来替代借记卡来进货，就可以防止动用原有的存款资金，这样可以大大的减少借记卡银行的存款流入外行。同时，假设商户消费者决定绑定借记卡还款，那么直接实现了透资金额向存款的转换，这样间接实现了企业在银行贷款〔信用卡业务〕的同时存了一定比例的钱在其银行的账户上。最后，如果下游采购商通过POS机支付货款，那么实现了他行资金归集本行的情况，无疑是增加商业银行盈利的一个良好方式。3.2.6协同推进其他公、私业务商业银行可以利用信用卡的一些特殊功能，利用这些功能为其他业务提供一些支持。比方商业银行的随薪通跨行还款业务、柜面POS机购置理财产品业务、银医通系统等等〔各类交叉的应用他行都有〕。同时，信用卡的推出也伴随着许多信用卡的衍生业务，和商业银行原本业务共同产生交叉业务丰富了银行的产品库，能够增加客户对商业银行的忠臣度和粘性。在丰富了商业银行的产品库的同时也就是增加了商业银行的盈利手段，多元化的产品能够吸引顾客，为银行带来收益。3．3手续费用收费工程的名目繁多和各种种类的手续佣金收入是银行的另外一大收入，这局部普遍高于“息差〞增长的速度，逐步提高占银行营业收入比重，日益成为利润重要增长极的银行收入。根据相关调查显示，在2003年10月1日出台的?商业银行效劳价格管理暂行方法?明确银行收费工程仅300多种，而2021年的?商业银行效劳价格管理方法?中列出的收费工程，已多达3000种，7年时间银行收费工程竟增长了10倍。据官方公布的数据显示，目前银行业的效劳工程共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费工程850项，占比79%。在银行业效劳工程中，个人业务效劳工程共276项，其中个人有偿效劳工程共196项。3．4理财产品和中间业务商业银行在理财投资这一块的内容上采取拥有一局部自己银行进行的投资融资业务，既以银行本身为投资主体寻找投资工程进行融资投资，同时又另一局部的理财产品那么是直接购置其他金融机构的理财投资再销售给个人客户或者公司客户进行一个理财产品的推广。2021年全国银行理财产品为客户创造收益超过7000亿元，2021年，一般个人理财产品兑付客户收益4604.5亿元，占全市场兑付客户收益的64.66%；然而机构专属的理财产品兑付客户收益为1753.9亿元，占比为24.63%；私人银行理财产品兑付客户收益477.7亿元，占比为6.71%；银行同业类理财产品兑付客户收益285.2亿元，占比为4.00%。图3.42021年全国银行理财产品收益兑付客户收益金额占比一般个人理财产品64.66%机构专属的理财产品24.63%私人银行理财产品6.71%银行同业类理财产品4.00%合计图3.52021年全国银行理财产品收益比例商业银行发行数量排名出炉，中国银行、民生银行、工商排名前三甲。第一名中国银行，1121款；第二名民生银行，1018款；第三名工商银行，825款。图3.6商业银行发行理财产品数量排行对于不同投资者来说，理财产品拥有不同的客户收益率，即不同的理财产品都有对应的风险和收益。在封闭式的非净值型理财产品中，私人银行理财产品加权平均兑付客户收益率最高，为5.75%；机构专属理财产品加权平均兑付客户收益率最低，为4.61%；一般个人类理财产品加权平均兑付客户收益率为5.18%。开放式非净值型理财产品中，私人银行理财产品加权平均兑付客户收益率最高，为4.43%；一般个人类理财产品加权平均兑付客户收益率最低，为3.80%。存在于大多数的风险较大的非保本浮动型的商业银行收益理财产品中，商业银行的盈利除了利差之外还包括销售效劳费和管理费用等等的一系列费用。由于根据银监会规定，目前还没有出台对于理财产品的收费标准有关的明文规定章程，所以目前各商业银行大多数都是根据自身本钱和其盈利等方面实行自主定价。因此，各个银行间的对于理财产品的收费标准就存在了较大的差异，不同的商业银行定弹性较大。可见就理财产品和中间业务等对商业银行的盈利也占有较重的一个比重，各大商业银行对于银行理财产品的收费有着较大的弹性，其利益有时可能甚至会超过利差的对于商业银行的盈利收入。4互联网金融对商业银行盈利的影响在上文中主要分析了商业银行的主要盈利模式和互联网金融的盈利模式，然而其互联网金融对商业银行盈利的影响那么存在于两者业务重叠的局部。首先，互联网金融影响商业银行最大的一个盈利模式即是商业银行的利差存贷这一块，众所周知，2021年开始阿里巴巴和天虹基金合作推出余额宝总根本上改变了互联网金融储存和理财的模式，余额宝以每日变动的4%-6%左右的浮动年化利率来吸引这消费者将闲余资金存在余额宝中，这样的一个余额宝的储蓄方式使用户对理财有了新的认识，余额宝这样的一个互联网虚拟钱包的业务，其运营方式为，用户通过支付宝将商业银行中储存的资金转换到余额宝的钱包中，只要需要使用资金的时候可以随时提出，没有任何的手续费用和转账时间，并同时保证资金的平安有效，宣称余额宝是一种储蓄类产品而非有风险性的理财产品。在相同的时间效益中将资金存在余额宝中可以的到同时期在商业银行中将近10倍到20倍不等的盈利收益是使众多拥有支付宝账户的用户都大为心动。图4.12021年商业银行和互联网金融的存款利率比拟然而，这一余额宝们的推出在一方面确实动摇了商业银行的利差收益，许多用户将闲余的资金都存入了这样一类的理财互联网软件中，随着互联网金融崛起商业银行的储蓄红利受到了严重的打击，尤其是互联网金融的高额活期存款利率吸引了许多的用户，这样的一个现象使互联网金融在利差方面影响了商业银行的利润。互联网金融对于利差的缩小，使商业银行对风险和收益的平衡把握增加了考验。在上一章节中我们了解到，存款是我国商业银行最主要负债业务，尤其是活期存款，是商业银行本钱最低，最平安可靠，最少风险的资金来源之一。凭借众多的网点和顾客习惯性存款的优势，我国的大型商业银行对于资金来源具有强势的优势，有将近一半的用户都会选择活期存款，但是互联网金融的高速开展和其高利息的存款利率直接导致银行低息吸引存款的模式难以持续，随着时间的开展，存款渐渐流失，用户也逐渐转移了储蓄方式。一方面，第三方支付机构的兴起在一定程度上分流了商业银行的储蓄存款。这是因为第三方支付平台具有延期支付功能，客户的结算资金会局部沉淀在第三方支付平台当中，作为一种网络交易活期存款存在。以支付宝沉淀资金为例，支付宝日均沉淀资金约为100亿元。可见互联网金融的崛起在利差方面逐步逐步的在影响着商业银行的利益，然而互联网金融的道路却没有那么的平顺，无论是14年互联网银行的叫停还是互联网金融的各项法规的未完善包括互联网金融前期营销，开发等较大的投资开发，都是互联网金融开展路上需要跨过的鸿沟。故虽然互联网金融有着十分宽广的开展前景，但是其开展的道路却绝对是翻山越岭的一个过程，在利差这一方面互联网金融目前对商业银行的影响还缺乏于动摇其根本，只是吸收了局部的个人用户和中小企业的短期存款业务，且用户为资产能力较弱的年轻市场，但是假以时日随着科技的开展和金融市场规那么的变化，互联网金融的高利差和便利性将对商业银行的利差业务有着较大的影响，但目前来看影响不了其根本。4．2互联网金融对商业银行信用卡的影响就目前来说互联网金融对于商业银行信用卡业务还没有太大的一个市场交叉风险，目前互联网金融还未进行有关于信用卡业务的实际开展，虽然阿里巴巴在近年的互联网信用卡业务被央行叫停，没有时机实施成功，但是这样一个概念提出本身就是代表了互联网金融进入信用卡行业的一个信心和野心。阿里巴巴作为互联网金融的巨头和先行者，有着敏锐的视觉角度和宽广的金融触角，其公司在很早的时候就对信用卡业务有着开展的欲望，在2021年的全球移动互联网大会移动金融论坛上，中国的互联网金融网站我爱卡网的行政总裁CEO涂志云在论坛的专访中表示，中国未来的信用卡发卡量可能会高到达11亿张，其中的一半是来自传统的金融机构既商业银行等，另外的一半那么将来自于互联网金融创新型公司。根据调查显示中国人民目前开通的信用卡张数为4.2亿张，用户在每年内的新增办理的信用卡张数约6500万张。然而中国人拥有的借记卡数量为32亿张，是信用卡用户的8倍之多，信用卡和借机卡之间的用户数量存在着很大的差距。在国外的兴旺国家如美国，用户所拥有的信用卡数量和拥有的借记卡数量的比例却有着很大的区别，两者之间的数量大致是相同。然而这样的一个现象有着很多的原因，一方面是由于中的商户开展还没有美国和国外的兴旺国家这样的兴旺，虽然有银联这样一个支付中介的存在，改善了商户之间的支付条件，但是在国内的大多数的城市中有着大量的商户是没有使用信用卡支付的一个条件的，就会出现这样的一个状况，许多人办了信用卡但是没有地方消费。这样的一个情款是需要整个社会去开展，互联网开展和金融开展来改良的。但是互联网界金融那么不一样，他不需要有例如银联这样的一个中介去支付中介费用，安装pos机设备，在银行和中介支付之间办理各项的流程和工作，只需要有一个互联网的支付平台就可以解决这样的一个问题。例如目前十分红的以个移动客户端软件叫做“支付宝钱包〞，阿里巴巴的创世人马云为了推广这样的一个支付宝钱包的软件，投资了数亿人名币去搞活动并在个大商户进行推光。如今当你在超市里面购物时从一开始的用现金支付，到刷pos机支付到如今只需要拿出让收银扫一扫就能完成支付，这样的改革创新确实是革命性的一个变化。所以很有可能在不远的未来互联网信用卡会通过央行的批准进入我们的生活，这样可以大大的减少传统信用卡在开卡行所支付的手续费用，节省开卡的开卡时间，只需要在app中填写资料就可以申请到信用卡，并进行使用，这样大大创新了性信用卡的设计和监管，打破传统国内信用卡的营销模式，改变主要依靠人工的直销渠道和为数不多的各大银行网点的人工办理，通过客户端用户可以直接办理的优势，解决了很多小银行没有直销和网点的能力，推动了信用卡的开展，将信用卡成为和借记卡一样的存在，这样才是真正的推动了信用卡的开展。2021年3月份，阿里和微信客户端几乎宣布同时要开展虚拟信用卡业务。尽管目前均处于内侧阶段，尚未面世，但是做个大胆的假设可以，未来信用卡将会消失。目前信用卡业务是商业银行主要的中间业务之一，虚拟信用卡的横空出世将会对商业银行的信用卡业务造成巨大影响。按照这样的预测，中国用户的信用卡数量还将会大规模的增加，有可能将到达12亿张，然而这些卡仅仅只是传统金融的银行实体卡，如果有互联网金融的创新改革成功，将推翻传统的信用卡历史，为信用卡画上一个新的篇章。4．3互联网金融对商业银行手续费用的影响对于互联网金融来说，手续非方面4．4互联网金融对商业银行理财产品的影响另一方面，随着人们对金融的认识的不断加深，越来越多的人开始关注投资和理财，与其把资金放在活期账户，还不如投放在风险较低又能产生高额收益的金融产品上。收益高、流动性好、申购赎回方便的货币基金与活期存款存在显著替代关系，随着货币基金“类现金〞功能的完善以及互联网公司和基金公司携手入局，商业银行的活期存款总额面临冲击。互联网金融可以向客户提供预期收益远超过银行定期存款收益的基金、保险等金融产品。如根据余额宝的宣传，其年收益率最高可超过6%，百度百发刚推出甚至喊出团结就能保8%的口号，收益率为银行活期存款的10倍不止，远高于银行3.3%左右的一年期储蓄存款利率，并一度超过银行五年期定期利率。这无疑将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁显而易见。尽管目前从总量上来看，互联网金融资金规模在几千亿到1万亿元左右，与银行业的总存款规模相比，影响其实还是有限的，但这种冲击也不可小视。互联网融资类业务目前尚未威胁到商业银行的贷款业务，但长期来看，随着互联网快速开展，必将对对商业银行的贷款形成直接冲击，商业银行的信贷模式将会发生转变。凭借其在金融数据和数据信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业“短、小、频、急〞的资金需求特点设计产品及业务流程，为其提供更好的融资支持，这在一定程度上挤占了商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。在手续费和佣金收入方面，第三方网络支付平台正给商业银行施加较大压力，因为这些平台打破了商业银行在交易和结算上的垄断，改变了支付平台与银行之间的利润分配模式，同时这也引起了银行较大促进了创新努力和关注。以阿里金融为例，阿里巴巴集团董事局马云曾说过，“中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注效劳小微企业的金融效劳公司〞正是这样的精神，关注到了中小企业们这样一个是弱小但庞大的金融群体，效劳者中小金融个体。我国商业银行的影响及其研究互联网金融开展对说互联网金融和商业银行分别效劳于不同层次的中小企业及零售客户，两者之间在业务上属于互补关系，竞争较弱。在资产端，包括P2P网络信贷平台、中小企业在线融资及众筹融资在内的互联网金融模式对商业银行的替代性融资影响有限。主要是由于通过互联网金融进行融资的客户一般情况下都是被银行拒之门外的，这些客户在.某种程度上达不到银行的征信要求，从而在网络上寻求资金来源，因此可以说互联网金融和商业银行分别效劳于不同层次的中小企业及零售客户，两者之间在业务上属于互补关系，竞争较弱。在资产端，包括P2P网络信贷平台、中小企业在线融资及众筹融资在内的互联网金融模式对商业银行的替代性融资影响有限。主要是由于通过互联网金融进行融资的客户一般情况下都是被银行拒之门外的，这些客户在2021年，阿里小贷公司的成立标志着中国首个电商小额贷款公司的到来。阿里小贷公司开创了“小贷+平台〞的融资模式，直接面向小微企业、供给链企业融资。从商流、信息流上讲，由于和淘宝网、支付宝同属于一家公司，所以阿里巴巴集团内的一切信息、数据都可为里小贷公司所用，这就为以后贷款积累了大量的信息根底。从资金流来讲，阿里小贷主要有旗下注册资本金达16亿的浙江、重庆两家小额贷款公司的支持，与此同时还与多方银行建立合作伙伴关系，面向银行融资，也做资产证券化。阿里小贷无抵押、无担保，具有审批流程简单、放贷速度快的特点。在淘宝网上开店的小微企业，可凭借过往经营累计的信用、交易流水和效劳情况向阿里小贷公司申请订单贷款和信用贷款，贷款额度一般不超过100万元。截止到2021年底，阿里小贷累计效劳的小微企业已经超过60万家，累计投放贷款超过1400亿元，不良贷款率仅为0.72%。由于在我国尚未实现信现信息联网公开共享的情况下，借款人存在较强的编造虚假信息的偏向，互联网信息与数据的实质性无法得到有效保障，互联网金融在开展业务时对坏账率的掌握上要求非常高，影响了放贷模式，目前业务覆盖范围主要在于银行体系不能提供有效率效劳的中小企业和小额借贷人群。长期来看，随着信用信息的联网公开共享，贷前审查评价、担保、交易竞价和贷后管理等专业性业务的生成及成长，互联网金融可通过和整担保线下金融效劳公司等方式，凭借广泛的信息检索和数据分析功能，更加有效率地判断客户的资质。投资人可依靠这些信息直接与借款人进行交易，降低通过商业银行等中介机构交易的本钱，从而形成独特的“公众型小额融资市场〞。金融媒介将进一步从“持有资金运作模式〞演变为“持有信息运作模式〞，其收入结构也从“利差+效劳费〞缩简为单一的效劳费。商业银行的贷款业务将会受到巨大影响。5商业银行对于互联网金融开展的应对策略虽然目前互联网金融开展非常火，给传统商业银行带来了很大压力，是它只是金融业的一个补充，还不能成为群众办理金融业务的主要渠道。通过回忆互联网金融的开展历史，我们可以发现，互联网金融的兴起填补了传统银行限于自身条件和政策限制无法及时满足的市场需求，比方第三方网络支付企业就是抓住了网络产生的大规模支付需求；阿里小贷等P2P网络借贷平台是在中小企业利用网络进行销售成为主流之后应运而生的。随着网络在生活中的作用越来越大，互联网金融企业、电商等于传统银行业之间的界限也越来越模糊，行业间的融合不断深化，互联网金融开展形势一片大好，彰显着巨大的开展前景。如果在未来的某一天，传统商业银行凭借其丰厚的资产以及严格的监管和良好的信用体系、平安机制，利用互联网基因重组金融产业，必然会成为互联网金融时代旳最大的受益者。但在互联网金融成为未来金融开展新趋势的情况下，面对互联网金融的挑战，商业银行要高度重视网络对金融格局的改变，假设要在新的竞争格局中保持自身地位，就必须制定出一系列利好策略，不断进行产品创新和优化效劳，以便更好、更快地融入到互联网大潮中。5.1以客户为中心注重客户体验互联网金融得以迅速开展的主要原因应归结于网络可以在客户免费中获得客户的满意度，从而能更有针对性的满足客户的需求。这种新的金融模式凭借其网络平台的便利优势，针对客户的不同需求，能够更加有针对性地设计个性化的金融产品以及方便快捷的操作流程，使其能迅速有效地获取客户信息，这些优势给互联网带来了更多的客户，使得商业银行面临客户资源流失的威胁。商业银行假设想在互联网金融竞争的格局中占据主动地位，就必须着重考虑客户体验，从客户的需求出发〕进行金融产品设计、优化金融效劳、开展网络营销、改善业务流程等，同时加快转变效劳意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户的需求进行市场细分，在移动网络的客户端为客户提供定制化产品效劳，使客户可以方便快捷地选择自己需要的产品和效劳，最大化提升客户体验。另外在满足客户需求方面不仅要摆脱商业银行传统部门限制，全面分析客户存贷款、汇款转账、支付结算等各类数据信息，根据客户的消费习惯和投资偏好，为客户.量提供定制化的金融产品与效劳。而且还要充分运用公司网站、社交平台、论坛博客、电子邮件等网络平台进行网络销售，通过与客户之间的直接交流，及时高效地满足客户需求。在浩大的电商交易中，消费者购置商品的交易信息与支付结算信息都被第三方支付平台屏蔽，特别是快捷支付业务的推出，银行很难参与到交易核心业务，与消费者的接触仅局限在消费者付款的时候。在电商交易中银行仅处在支付结算的末端，使得其中介角色正在弱化。在大数据和云计算的时代，谁谁掌握的有效数据越多，谁就能抢占制市场高点。因此，传统银行假设想在互联网金融领域依然享有一席之地，就必须掌握足够多的数据来源渠道，建立自己的电子商务平台，通过商务交易流来掌握信息流，最终形成大数据。因此银行必须要从经营方式上谋变，深度拓展效劳渠道，和网络虚拟营销渠道的有机结合。目前，四大行以及招商银行、民生银行等近十家银行都在涉足电子商务领域，并都有着格子的特色。银行系电商〞的出现不仅是银行对金融脱媒现象的一种应对，而且是银行进军互联网金融领域的一种探索。银行通过深入分析消费者行为和企业需求，对金融效劳进行大胆创新，创立线上线下一体化的营销平台，将银行业务、客户消费和商户的融资需求三者有机结合在一起，构建互利共赢的电子商圈营销体系以及综合平台系统和网络软环境，拓宽效劳内容、丰富效劳手段。5.3建立一站式平台提高综合效劳互联网金融作为互联网企业的一个新兴领域，在金融业务知识与经营管理方面经验缺乏，目前它只能在金融业务的某个具体领域有所创新，增强客户粘性，但在短期内还缺乏以能涉及到各类金融产品。互联网企业的这种缺陷恰恰是商业银行长久以来积累的业务优势，但商业银行要想在竞争中取得不败之地不仅要向互联网企业学习如何增强客户點性，而且还要不断创新业务模式，可以在网络上创立具有各类金融产品与效劳的金融超市，方便客户根据自身需求自行选择。同时利用超市的模式，将现有的业务流线与网络、移动支付、网络信贷及电子商务等新兴事物相互整合，从而到达满足不同客户日益多元化的需求，实现“一站式的金融效劳“[42].。商业银行可以施行的具体措施主要有以下两个方面；(1)要推进与战略伙伴在更深层次的合’作和业务联盟，整合信息效劳提供商、支付效劳提供商、电子商务企业等多方资源；(2)需要将上下游资源进行整合，疏通全流程的金融业务链条，为客户提供资金流、信息流效劳以及全场景金融解决方案，建立起互利共生的共藤关系。5.4尊重互联网精神谋求合作共羸在互联网金融背景下，商业银行与互联网企业是竞争与合作的关系，面对来自互联网企业的挑战，商业银行应懂得与竞争对手建立互利互惠合作关系，利用各自的优势，积极开发更加符合人们使用习惯的金融产品与便利的支付工具，在竞争开展中取得共赢，而不是釆用恶意竞争的方式对互联网企业进行排挤或者在竞争中选择逃避_。商业银行与互联网企业的合作模式可以分为两点：一是要实现客户资源信息共享。互联网企业通过购物网站，第三方支付平台获取丰富的客户资源信息，而商业银行因为其多年的经营，累积了很多各行各业的龙头企业的信息。双方应增加资源共享的力度、进行优势互补，从而实现交叉销售。二是要共同打造中小企业在线融资平台。由于中小企业融资难于大型企业很多，因此中小企业为了获得融资愿意接受较高的融资本钱，而银行从中小